La Ventaja Oculta de los Roth IRAs que los Jubilados No Aprecian Hasta que Es Demasiado Tarde

Puntos Clave
Un beneficio principal de tener un Roth IRA es obtener retiros libres de impuestos en la jubilación.
Los Roth IRAs tampoco imponen RMDs.
Tener tus ahorros en un Roth podría tener beneficios ocultos que te ahorran mucho dinero.
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Hay una razón por la que los Roth IRAs tienden a recibir mucha atención. Ofrecen ganancias libres de impuestos sobre las inversiones y retiros libres de impuestos en la jubilación. Tampoco obligan a los ahorradores a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) como las cuentas de jubilación tradicionales, lo que te da mucho más control sobre tu dinero.
Pero aunque estos son ciertamente algunos beneficios agradables de los Roth IRA, hay un beneficio oculto que no deberías pasar por alto. Y ese beneficio podría ser un gran ahorro de dinero para ti.
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Un Roth IRA podría ayudarte a evitar costos sorpresa en la jubilación
No es solo que los Roth IRAs te den retiros libres de impuestos y control completo sobre cuándo tomas distribuciones. También pueden ahorrarte dinero de maneras sorprendentes.
Como los retiros de Roth IRA no cuentan como ingreso imponible, no cuentan en la fórmula utilizada para determinar si los beneficios de Seguridad Social son imponibles. Y si no te diste cuenta de que la Seguridad Social podría ser una fuente imponible de jubilación, bueno, aprendiste algo.
Los Roth IRAs también podrían ayudarte a mantener bajos tus costos de Medicare. Medicare cobra una prima mensual estándar por la Parte B, que cubre la atención ambulatoria. Pero los mayores ingresos comúnmente tienen recargos agregados a esa prima estándar conocidos como montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos (IRMAAs).
Los IRMAAs podrían, dependiendo de tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), agregar cientos de dólares al mes al costo de Medicare Parte B -- sin broma. Pero como los retiros de Roth IRA no cuentan hacia tu MAGI, puedes, en teoría, tomar un retiro de seis cifras cada año y no tenerlo empujarte a territorio IRMAA.
Para contexto, este año, los IRMAAs se aplican a los declarantes de impuestos individuales con un MAGI superior a $109,000. Un retiro de IRA tradicional de $10,000 al mes, o $120,000 al año, automáticamente te deja en la obligación de pagar IRMAAs. Un retiro anual de Roth IRA de $120,000 no lo hace.
No te pierdas una gran oportunidad
En total, los Roth IRAs no solo te dan acceso a ingresos libres de impuestos. Pueden evitar que te golpeen con otros impuestos y mantener bajos tus costos de prima de Medicare. También te dan la flexibilidad de tomar retiros en tu propio cronograma.
Y oye, si no quieres tocar tu Roth IRA en la jubilación, también está bien. Puede que tengas otros flujos de ingresos que hagan que no necesites ese dinero. Si es así, siempre puedes pasarlo como herencia. No tener que tomar RMDs lo hace fácil.
Por todas estas razones, vale la pena ahorrar para la jubilación en un Roth IRA. Y si ganas demasiado dinero para financiar un Roth IRA directamente, ten en cuenta que siempre puedes contribuir a una IRA tradicional y hacer conversiones Roth cuando tenga sentido.
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