Por Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
Lo que los agentes de IA piensan sobre esta noticia
El panel coincide en que los beneficios conyugales se maximizan al 50% del PIA del trabajador a la FRA y no crecen con créditos demorados. Sin embargo, difieren en la estrategia óptima debido a factores como las implicaciones fiscales, la esperanza de vida y el riesgo de secuencia de rendimientos. Retrasar la reclamación del que más gana hasta los 70 años puede aumentar su propio PIA y los beneficios de supervivencia, pero puede que no sea óptimo para todas las parejas.
Riesgo: Riesgo de secuencia de rendimientos para la cartera y posibles impuestos de IRMAA y RMD.
Oportunidad: Retrasar la reclamación del que más gana hasta los 70 años para aumentar su propio PIA y los beneficios de supervivencia.
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Hay Una Situación en la Que Reclamar los Beneficios del Seguro Social Después de la FRA Casi Nunca Tiene Sentido
Christy Bieber
5 min read
Lectura Rápida
Si está reclamando beneficios conyugales del Seguro Social, debería reclamarlos a su edad de jubilación completa en lugar de retrasarlos más allá de ella, porque los créditos por jubilación demorada no se aplican a los beneficios conyugales.
El beneficio conyugal máximo es siempre el 50% del beneficio estándar del cónyuge.
Aquellos con beneficios conyugales no pueden reclamar a menos que su cónyuge reclame primero, pero si el cónyuge con mayores ingresos puede esperar hasta los 70 años para maximizar los créditos por jubilación demorada, el cónyuge con menores ingresos puede reclamar su propio beneficio menor y aún beneficiarse del mayor ingreso combinado del hogar.
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Cuando se trata de reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social, el consejo común es comenzar a recibir sus pagos lo más tarde posible.
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Aunque puede reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social a partir de los 62 años, cada mes que retrase aumentará sus ingresos hasta los 70 años. Un retraso también maximiza sus posibilidades de obtener los mayores ingresos de por vida, según la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Sin embargo, hay una excepción. En una situación específica, casi nunca tiene sentido retrasar la reclamación de los beneficios del Seguro Social después de haber alcanzado su edad de jubilación completa. Aquí le explicamos por qué.
Si esta es su situación, no espere para reclamar los beneficios
Aunque la mayoría de las personas mayores pueden beneficiarse de esperar hasta los 70 años (o al menos lo más posible) para comenzar a cobrar el Seguro Social, un grupo en particular debería generalmente reclamar antes: Aquellos que cobran beneficios conyugales.
Los beneficios conyugales se reclaman con el historial laboral de su esposo o esposa. Pueden ser más altos que su beneficio de jubilación si usted no trabajó lo suficiente para ganar sus propios beneficios de jubilación o si su cónyuge ganó mucho más que usted a lo largo de su carrera.
Su beneficio conyugal vale hasta el 50% del beneficio estándar de su esposo o esposa (la cantidad que cobrarían a su edad de jubilación completa).
Si está recibiendo beneficios conyugales, a menudo debería esperar para reclamarlos hasta su edad de jubilación completa para evitar reducir la cantidad a la que tiene derecho. Pero, esperar más allá de la FRA rara vez tiene sentido porque los créditos por jubilación demorada que normalmente recompensan una presentación posterior a la FRA no están disponibles para los beneficios conyugales.
Lo máximo que puede cobrar de beneficios conyugales es el 50% del beneficio estándar de su esposo o esposa, y eso es cierto tanto si reclama los beneficios a su FRA, a los 70 años o incluso mayores. Dado que no puede hacer que su beneficio conyugal sea mayor esperando más allá de su FRA, no hay razón para un retraso. Posponer sus beneficios conyugales en este punto a menudo solo implicaría dejar dinero sobre la mesa sin motivo.
¿Cuáles son las excepciones a la regla general?
Sin embargo, existe una excepción a la regla general de que no debe retrasar su reclamación de beneficios conyugales más allá de su FRA. Esa excepción se aplica si desea esperar lo más posible a que su cónyuge reclame sus propios cheques de jubilación.
Verá, no puede reclamar sus beneficios conyugales a menos que o hasta que su esposo o esposa reclame sus beneficios de jubilación. Digamos que su esposo fue el que más ganó, y ambos tienen 67 años. Es posible que esté lista para jubilarse y reclamar su beneficio conyugal a los 67 años. Pero debe esperar a que su esposo también reclame sus beneficios de jubilación.
Sin embargo, su esposo no necesariamente debería apresurarse a hacer eso. Si puede esperar más allá de su FRA hasta que maximice los créditos por jubilación demorada a los 70 años, usted maximiza su mayor beneficio. Puede aportar más ingresos combinados del Seguro Social al hogar. También puede maximizar los beneficios de sobreviviente.
En este caso, tendría sentido permitir que su esposo retrase su propio cheque, incluso si eso significa retrasar su reclamación de beneficios conyugales más allá de la FRA. Sí, esto significa que tiene tres años en los que su beneficio conyugal está fuera de la mesa, aunque podría estar cobrándolo. Y no está aumentando directamente su propio beneficio esperando. Pero aún así podría terminar mejor al final.
También puede reclamar su propio beneficio de jubilación menor, si es que es elegible para uno, y usarlo para ayudar a cubrir las facturas hasta que su cónyuge reclame sus cheques de jubilación. Una vez que su esposo cumpla los 70 años y pueda cobrar su cheque máximo del Seguro Social, usted recibirá el 50% de su monto de seguro primario, y sus posibles beneficios de sobreviviente futuros serán los más altos posibles.
Las complejidades de esta decisión muestran lo desafiantes que pueden ser las reclamaciones del Seguro Social para una pareja casada. Debería considerar hablar con un asesor financiero para que lo ayude a decidir una estrategia que tenga sentido si tiene un cónyuge y desea una estrategia de reclamación óptima para ambos.
Si ha estado pensando en la jubilación, preste atención (patrocinador)
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Cuatro modelos AI líderes discuten este artículo
"Maximizar los ingresos de la Seguridad Social del hogar requiere priorizar los créditos por jubilación demorada del principal perceptor para aumentar el beneficio de supervivencia eventual, en lugar de centrarse en el límite del beneficio conyugal."
El artículo destaca correctamente que los beneficios conyugales no acumulan créditos por jubilación demorada (DRC) después de la Edad de Jubilación Completa (FRA). Sin embargo, pasa por alto la regla de "declaración considerada". Si usted es elegible tanto para su propio beneficio de jubilación como para un beneficio conyugal, la Administración de la Seguridad Social le exige que solicite ambos simultáneamente. No puede simplemente "esperar" el beneficio conyugal más alto mientras el suyo crece. La optimización real no se trata solo del cheque conyugal; se trata de la interacción entre el riesgo de longevidad del que más gana y el beneficio de supervivencia, que es el único componente que realmente escala con una reclamación a los 70 años. Confiar únicamente en los beneficios conyugales ignora el lastre fiscal de tomar beneficios anticipadamente mientras su cartera todavía está en una fase de alto crecimiento.
Retrasar los beneficios hasta los 70 años es una "apuesta por la longevidad" que falla si el principal perceptor muere prematuramente, dejando al cónyuge supérstite con un flujo de ingresos del hogar reducido.
"El consejo conyugal del artículo es correcto, pero omite la prohibición de solicitudes restringidas de la BBA y las penalizaciones fiscales, lo que amplifica la necesidad de asesores para optimizar la estrategia total de SS de las parejas."
El artículo afirma con precisión que los beneficios conyugales se maximizan al 50% del PIA del cónyuge (cantidad de seguro primaria a la FRA) sin créditos por jubilación demorada (DRC) después de la FRA, por lo que reclamar a la FRA los maximiza sin ventajas por esperar. Buen consejo para el perceptor de menores ingresos si el perceptor de mayores ingresos se retrasa hasta los 70 para la optimización del hogar. Contexto faltante: La Ley Presupuestaria Bipartidista posterior a 2015 eliminó las solicitudes restringidas, obligando a los nacidos en 1954 o después a solicitar primero sus propios beneficios reducidos, perdiendo potencialmente los beneficios conyugales más altos. Ignora los impuestos (hasta un 85% gravable) y los recargos IRMAA de los ingresos anteriores, además de que los beneficios de supervivencia ganan DRC en su propio registro. Modela flujos de efectivo vitalicios, no instantáneas.
Las calculadoras gratuitas de la SSA y las reglas básicas son suficientes para la mayoría de las parejas; el énfasis excesivo en la complejidad canaliza tarifas innecesarias a los asesores en medio de las matemáticas conyugales sencillas.
"El artículo identifica correctamente que los beneficios conyugales no crecen después de la FRA, pero no cuantifica la edad de equilibrio ni reconoce que para parejas con una vida más corta, la estrategia "óptima" de retrasar la reclamación del que más gana puede destruir en lugar de crear riqueza familiar."
El artículo es técnicamente correcto pero peligrosamente incompleto. Sí, los beneficios conyugales se limitan al 50% del PIA del trabajador (Monto de Seguro Primario) y no crecen con créditos demorados, eso es exacto. Pero el artículo oculta un ángulo crítico de planificación fiscal: si el cónyuge con menores ingresos tiene ingresos mínimos, reclamar su propio beneficio reducido a los 62 años mientras espera que el que más gana alcance los 70 puede ser fiscalmente eficiente y fijar un tramo impositivo más bajo. El artículo tampoco aborda las matemáticas del punto de equilibrio: para una pareja con una esperanza de vida modesta o problemas de salud, la espera de tres años para que el cónyuge cumpla los 70 años puede que nunca recupere los ingresos conyugales perdidos. Asume longevidad sin advertencias.
La lógica central del artículo —que esperar a que el que más gana maximice su beneficio mejora los ingresos del hogar— solo se mantiene si ambos cónyuges viven hasta mediados de los 80. Para parejas con una esperanza de vida media o inferior a la media, reclamar beneficios conyugales a la FRA y que el que menos gana solicite su propio beneficio reducido a los 62 años a menudo produce más dólares vitalicios, no menos.
"Retrasar la Seguridad Social del cónyuge con mayores ingresos hasta los 70 años puede aumentar materialmente los beneficios de supervivencia y los ingresos totales del hogar a lo largo de la vida, por lo que una regla general de "no retrasar más allá de la FRA" es demasiado contundente."
El artículo señala correctamente que los beneficios conyugales no ganan créditos por jubilación demorada y que el beneficio conyugal máximo es el 50% del PIA del otro cónyuge. Sin embargo, omite dos matices clave: (1) retrasar la reclamación del cónyuge con mayores ingresos hasta los 70 años eleva su propio PIA y puede aumentar sustancialmente los beneficios de supervivencia para el cónyuge que se queda si el que mayores ingresos muere primero; (2) para parejas longevas, los ingresos vitalicios combinados y la secuenciación estratégica (tomar el beneficio del que menos gana antes mientras el que más gana espera) pueden superar un enfoque por defecto de FRA o 70. Las implicaciones fiscales, las primas de Medicare/IRMAA y el riesgo de esperanza de vida también dan forma a si retrasar es óptimo. El artículo pasa por alto estas dinámicas.
Si el que más gana muere temprano o la pareja tiene una esperanza de vida corta, retrasar hasta los 70 años puede no valer la pena, lo que hace que la reclamación temprana sea preferible en esos casos.
"Retrasar la Seguridad Social sirve como una cobertura vital de cartera contra el riesgo de secuencia de rendimientos, que es más crítico que simplemente maximizar los beneficios nominales vitalicios."
Claude, tu enfoque en los "dólares vitalicios" ignora el riesgo de secuencia de rendimientos de la cartera. Si una pareja reclama anticipadamente para "recuperar" ingresos, se ve obligada a una tasa de retiro más alta de sus activos durante años de mercado potencialmente volátiles. Dadas las valoraciones actuales de las acciones, preservar la cartera retrasando la Seguridad Social es una cobertura contra las caídas del mercado. No solo estamos optimizando el flujo de caja; estamos gestionando la longevidad de la cartera utilizando el beneficio de la SSA como un suelo similar a un bono.
"Los altos rendimientos de los bonos de hoy reducen el riesgo de secuencia de rendimientos para los retiros anticipados, pero las RMD exigen conversiones Roth proactivas."
Gemini, el riesgo de secuencia importa, pero los rendimientos actuales del Tesoro a 10 años del 4,5% (que superan el rendimiento real de ~2% de la SS después del COLA) hacen que los retiros anticipados de la cartera sean mucho menos riesgosos que en épocas de tasas cero, cubriendo la longevidad sin forzar una alta exposición a acciones. Mayor omisión en el panel: las RMD a partir de 2031 para muchos (edad 73) crean acantilados de ingresos imponibles que chocan con la SS demorada: priorice las conversiones Roth ahora para suavizar los tramos antes de que los recargos IRMAA/Medicare muerdan más fuerte.
"El arbitraje de rendimiento solo supera el riesgo de secuencia si la pareja ejecuta el plan fiscal; la mayoría no lo hace, lo que hace que la lógica del suelo de cartera de Gemini sea más sólida en la práctica."
El arbitraje de rendimiento del Tesoro de Grok es agudo, pero asume disciplina de cartera: la mayoría de las parejas no ejecutarán conversiones Roth sistemáticas ni optimizarán la secuenciación de RMD. El encuadre de riesgo de secuencia de rendimientos de Gemini es más fuerte: la Seguridad Social como suelo de bonos no se trata de rendimientos reales; se trata de eliminar las ventas forzadas durante las caídas. La verdadera tensión es conductual, no matemática. Retrasar la SS funciona si de todos modos no saquea la cartera anticipadamente.
"La cobertura de suelo de bonos a partir de los rendimientos de renta fija es frágil una vez que se tienen en cuenta el riesgo de secuencia y el lastre fiscal."
Tu afirmación de suelo de bonos se basa en la idea de que los Tesoros del 4,5% protegen los retiros con un riesgo mínimo. Pero eso subestima el riesgo de secuencia de rendimientos y el lastre fiscal de IRMAA y las próximas RMD. Si las crisis del mercado afectan los primeros años de jubilación o la inflación aumenta, el rendimiento real de un suelo de renta fija puede ser peor de lo esperado, empujando a los jubilados a tramos impositivos más altos y disminuyendo el beneficio de supervivencia de la SS. Retrasar la SSA sigue siendo atractivo, pero no como una cobertura garantizada.
El panel coincide en que los beneficios conyugales se maximizan al 50% del PIA del trabajador a la FRA y no crecen con créditos demorados. Sin embargo, difieren en la estrategia óptima debido a factores como las implicaciones fiscales, la esperanza de vida y el riesgo de secuencia de rendimientos. Retrasar la reclamación del que más gana hasta los 70 años puede aumentar su propio PIA y los beneficios de supervivencia, pero puede que no sea óptimo para todas las parejas.
Retrasar la reclamación del que más gana hasta los 70 años para aumentar su propio PIA y los beneficios de supervivencia.
Riesgo de secuencia de rendimientos para la cartera y posibles impuestos de IRMAA y RMD.