Estos padres hicieron lo imposible: se retiraron en sus 30 mientras criaban a niños pequeños

<p>Estos padres hicieron lo imposible: Se retiraron en sus 30 mientras criaban a sus hijos pequeños</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 min read</p>
<p>Andy Hill trabajaba 50 horas a la semana y viajaba con regularidad por su trabajo. A pesar de ganar un ingreso familiar de $130,000, el patrimonio neto de él y su esposa era negativo debido a préstamos estudiantiles, un préstamo de automóvil y una hipoteca con valor inferior al de mercado. La pareja recién casada decidió que necesitaban un cambio antes de tener hijos.</p>
<p>“Queríamos tener más tiempo con nuestra futura familia y no trabajar tanto”, dijo a MarketWatch.</p>
<p>Con esa decisión, Hill y su esposa pasaron por la difícil transición de reducir sus gastos para ahorrar e invertir alrededor del 50% de sus ingresos durante la próxima década, incluso después de tener dos hijos. En 10 años, sus activos invertibles habían crecido a alrededor de $500,000, y su patrimonio neto había aumentado a $1 millón, momento en el cual determinaron que podían dejar de ahorrar para la jubilación y ambos trabajar tres días a la semana para cubrir sus gastos diarios en Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>“Eso nos da cuatro días para volver a vivir la vida, tener más tiempo el uno con el otro y pasar más tiempo con nuestros hijos”, que ahora tienen 14 y 11 años, dijo.</p>
<p>Hill seguía un plan típico para “FIRE”, un acrónimo del movimiento “independencia financiera, jubilación temprana”. A medida que el concepto ganaba terreno entre los trabajadores de altos ingresos que siguen de cerca sus finanzas personales, en gran medida se había descartado como imposible para aquellos con la costosa responsabilidad de mantener hijos, especialmente si tenían la intención de ayudar a pagar la universidad.</p>
<p>Sin embargo, los beneficios de la independencia financiera temprana son obvios para los padres estadounidenses, quienes están más estresados que otros adultos, debido en parte a la tensión financiera y las demandas de tiempo, según un informe del Cirujano General de EE. UU. Muchas familias luchan por pagar necesidades básicas como vivienda, cuidado infantil, seguro médico, comestibles y servicios públicos. La falta de apoyo, tanto estructural como cultural, para las familias ha sido un factor que ha llevado a los adultos a retrasar tener hijos o a tener menos hijos de los que desean. Estos problemas pueden ser, al menos en algunos casos, mitigados por la riqueza.</p>
<p>Una nueva generación de padres con mentalidad financiera está instando ahora a los jóvenes que desean formar una familia a trazar un camino hacia la independencia financiera temprana, para que puedan evitar la trampa en la que termina la mayoría de las personas con hijos: tener muy poco tiempo y dinero. Argumentan que cierto grado de FIRE es alcanzable para muchos padres, si comienzan a invertir lo suficientemente temprano para que décadas de interés compuesto trabajen a favor de sus familias.</p>
<p>Ya, las personas han comenzado a invertir a edades más tempranas a medida que la educación financiera personal se vuelve más común en los EE. UU. (30 estados ahora la exigen). Y más estadounidenses buscan caminos fuera de sus trabajos para alcanzar sus metas, ya que los ingresos no se mantienen al día con el costo de vida.</p>
<p>“Los primeros cinco a 10 años de tu carrera son desproporcionadamente poderosos. Si un hogar puede mantener una tasa de ahorro del 40% al 60% antes de que lleguen los hijos, el interés compuesto hace gran parte del trabajo pesado más adelante”, dijo Sam Dogen, fundador del blog Financial Samurai y autor de “Millionaire Milestones”, a MarketWatch. Dogen renunció a su trabajo en finanzas a los 34 años con $3 millones y luego tuvo dos hijos.</p>
<p>Si bien criar hijos tiene sus costos, la planificadora financiera y autora Jackie Cummings Koski señaló que algunos DINK, un término para hogares con “doble ingreso, sin hijos”, tienden a gastar “mucho más” que los hogares con dos hijos. Cummings Koski, una madre soltera que se jubiló con una cartera de $1.2 millones a los 49 años después de invertir agresivamente durante 15 años, se mantuvo a sí misma y a su hija adolescente con alrededor de $40,000 a $45,000 durante ese tiempo y ahorró el 30% al 40% restante de sus ingresos. “La afirmación general de que no se puede alcanzar FIRE con hijos simplemente no es cierta”, dijo.</p>
<p>Reducir los ingresos disponibles significa que las familias tienen un margen de error menor si las cosas van mal, y pueden comprometer el nivel de apoyo financiero que los padres pueden ofrecer a los hijos en edad universitaria o adultos. Pero “hay algunos rasgos valiosos del movimiento FIRE que pueden ayudar a moldear positivamente la forma en que un joven piensa sobre el dinero y las finanzas personales”, dijo Cummings Koski. “En retrospectiva, desearía haberme [jubilado antes] o haber ido más despacio mientras [mi hija] era más joven”.</p>
<p>Para Andy Hill, la independencia financiera significó aumentar los activos invertidos de él y su esposa a $500,000 a los 40 años, y quedar libre de deudas. Siguiendo una estrategia conocida como “coast FIRE”, una versión de una estrategia de independencia financiera en la que se invierte agresivamente al principio para dejar de ahorrar, y luego se “navega” en un trabajo menos exigente hasta alcanzar la edad de jubilación, estimaron que esos activos se capitalizarían hasta $2 millones para la edad de jubilación sin contribuciones adicionales. Pagaron su hipoteca, reservaron suficiente dinero en cuentas 529 para financiar parcialmente la educación universitaria de sus hijos y dejaron sus trabajos corporativos.</p>
<p>Hill, ahora de 44 años, detalla sus estrategias para padres en su nuevo libro, “Own Your Time”, y en su podcast, “Marriage Kids and Money”. Al cambiar a un trabajo a tiempo parcial, Hill como creador de contenido y asesor financiero, y su esposa como esteticista recién capacitada, sus ingresos familiares cayeron un 33%, de $180,000 a $120,000. Esto cubre sus gastos de vida, impuestos y ahorros a corto plazo para cosas como vacaciones. Este año, una parte significativa también se destina a primas mensuales de $1,400 para seguro médico, frente a $600 en años anteriores después de la expiración de los subsidios de la Ley de Cuidado de Salud Asequible.</p>
<p>Sus gastos no son tan diferentes de los de una pareja casada típica con hijos en los EE. UU., que tuvo un ingreso promedio de $168,000 y gastó un promedio de $114,000, según datos federales de 2024. Gracias a un mercado de valores sólido, el patrimonio neto del hogar de Hill, incluida la plusvalía de la vivienda, se ha disparado a más de $2 millones.</p>
<p>Otros padres financieramente independientes están compartiendo historias similares en libros, blogs y podcasts para ofrecer una alternativa a la realidad de alto costo y alto estrés en la que se encuentran la mayoría de las familias.</p>
<p>Los activos financieros medianos de las parejas con hijos en los EE. UU. fueron de $62,500 en 2022, según los datos más recientes de la Reserva Federal, muy por debajo de las cifras necesarias para una independencia financiera significativa.</p>
<p>Si bien FIRE no es un objetivo realista para las familias de bajos ingresos que no pueden ahorrar a las altas tasas requeridas para acumular riqueza rápidamente, y requiere que muchas cosas salgan según lo planeado, los ricos hechos a sí mismos argumentan que con un plan claro y la voluntad de divergir de las expectativas convencionales, muchos padres pueden crear una vida familiar más libre y agradable de lo que creen que es posible.</p>
<p>La pareja canadiense Kristy Shen y Bryce Leung ganaban un total de $160,000 de sus trabajos de ingeniería cuando se retiraron a principios de sus 30 años con una cartera de $1 millón en 2015. Durante años, vivieron de forma nómada, pasando tiempo en algunos países de alto costo que compensaron con tiempo en países de bajo costo. Si bien muchos asumirían que tal estilo de vida es incompatible con tener un bebé, continuaron después de que nació su hijo en 2023, utilizando puntos de tarjetas de crédito e intercambios de casas gratuitos.</p>
<p>Desafiando las estimaciones impactantes de cuánto cuesta criar a un niño en los EE. UU. hasta los 18 años, más de $300,000, según el USDA, Shen y Leung permanecieron jubilados después de tener un bebé al optar por no incurrir en muchos de los costos asociados con tener una familia, lo que discuten en su nuevo libro, “Parent Like a Millionaire”. Han mantenido sus gastos anuales con un hijo en alrededor de $65,000 a $70,000. Para Shen, que creció pobre en la zona rural de China, esto le compra un estilo de vida más que cómodo.</p>
<p>Los padres a menudo se ven obligados a incurrir en gastos que aportan poco valor a sus vidas porque lo ven todo como parte de darle a su hijo “lo mejor”, dijo Shen a MarketWatch. Esto solo empeora el hecho de que “todo en América del Norte es tan caro”.</p>
<p>Una de las decisiones más impactantes que ella y su esposo tomaron fue continuar alquilando un apartamento de una habitación mientras su hijo era pequeño, y posponer el alquiler de un espacio más grande, en lugar de usar su dinero para comprar una casa, como hacen muchos padres nuevos. “Cuanto más tiempo puedas vivir en tu casa actual y solo mejorar el espacio a medida que tu hijo crece, más dinero ahorrarás y podrás invertir en una cartera que pague tus gastos de vida”, escribieron en su libro.</p>
<p>Shen y Leung viven en áreas con transporte público, por lo que no tienen que comprar y mantener un automóvil.</p>
<p>Y compran sus cosas de bebé de segunda mano, ya que estos artículos se deprecian más rápido que la ropa, los automóviles y la electrónica, señalan. Shen compró una cuna usada, que cuesta $300 nueva, por $30, por ejemplo.</p>
<p>Sus gastos en su hijo en su primer año fueron menos de un tercio del costo anual estimado de $17,500 del USDA. “Los niños definitivamente no son baratos, pero no son tan caros como la sociedad norteamericana los hace parecer”, dijo Shen.</p>
<p>Al mantener bajos sus gastos principales, especialmente vivienda y transporte, el patrimonio neto de Shen y Leung ha crecido a aproximadamente $2.9 millones en la década posterior a dejar sus trabajos diarios para dirigir su sitio, Millennial Revolution, y escribir libros.</p>
<p>Otros padres coinciden en que, con un comienzo suficientemente temprano en la inversión, diferentes versiones de independencia financiera pueden ser posibles para cuando una persona está criando una familia. Erin Moriarity comenzó a ahorrar e invertir en su adolescencia, y estaba “persiguiendo agresivamente FIRE” como joven adulta “a través de comportamientos muy tradicionales: trabajar, presupuestar y ahorrar e invertir”, dijo a MarketWatch. A los 30 años, había acumulado un patrimonio neto de siete cifras.</p>
<p>Ahora, a los 38 años con un niño pequeño, Moriarity ya no quiere jubilarse temprano; posee un negocio que presta servicios a consultorios dentales y presenta el canal de YouTube “Erin Talks Money”. Dijo que una vida cómoda en Naperville, Illinois, cuesta alrededor de $120,000 anuales, pero la independencia financiera que obtuvo al acumular riqueza antes de tener un hijo le ofrece una libertad poco común como madre. En tres años, su esposo también será elegible para jubilarse con beneficios del ejército, lo que le dará la flexibilidad de ser padre en casa o capacitarse para una nueva carrera si lo desea.</p>
<p>“El objetivo es que puedas probar algo que siempre has querido probar, y tu supervivencia completa no depende de ello”, dijo Moriarity.</p>
<p>Cómo hacer FIRE con hijos</p>
<p>Para muchos padres, FIRE “no se trata realmente de jubilarse a los 40. Se trata de comprar la flexibilidad para priorizar a tu familia sobre tu jefe y clientes”, y “construir suficiente independencia financiera para que el trabajo sea opcional y la familia se convierta en la prioridad”, dijo Dogen de Financial Samurai.</p>
<p>Dijo que los factores más importantes para poder mantenerse financieramente independiente con una familia son minimizar los costos de vivienda, por ejemplo, mudándose a una parte más barata de su ciudad o alquilando parte de su casa para generar ingresos, decidiendo si su distrito escolar público satisface sus necesidades (la escuela privada “puede mover fácilmente el número FIRE de una familia en $1 millón a $2 millones”, señaló), y teniendo cuidado de no gastar en exceso en programas de enriquecimiento y actividades para sus hijos “por culpa o comparación social”.</p>
<p>Sin embargo, los padres que quieran “ayudar a asegurar el futuro financiero de sus hijos”, además de sus propios futuros financieros, encontrarán que ahorrar lo suficiente para ambos será “extremadamente difícil”, agregó Dogen.</p>
<p>Scott Trench, copresentador del podcast “BiggerPockets Money” y autor de “Set For Life”, también advirtió que si bien muchas personas en el camino hacia FIRE tienen como objetivo maximizar sus cuentas de jubilación, es importante que también contribuyan a una cuenta de corretaje después de impuestos que pueda ser fácilmente accesible a cualquier edad. Trench se independizó financieramente a los 27 años y ahora tiene dos hijos.</p>
<p>“Mi consejo es, durante un período de dos a cinco años, quitarle prioridad al 401(k) y en su lugar construir liquidez después de impuestos. Luego, una vez que alcance entre $250,000 y $500,000 o más, reanude la maximización del 401(k) por el resto de la carrera”, dijo Trench a MarketWatch.</p>
<p>Los padres “sentirán la flexibilidad y la libertad que permite la riqueza después de impuestos” si, por ejemplo, desean iniciar un negocio o que uno de los cónyuges trabaje menos o se jubile, dijo. Desde una perspectiva fiscal, dado que los retiros de la cuenta de corretaje se gravan como ganancias de capital y no como ingresos ordinarios, el hogar “incluso puede salir ganando desde una perspectiva fiscal a largo plazo”, señaló.</p>
<p>Ya sea que estén viajando por el mundo, persiguiendo un nuevo interés creativo o simplemente libres de recoger a sus hijos de la escuela, los padres con cierto grado de independencia financiera pueden ejercer un mayor control sobre el tiempo de su familia.</p>
<p>“Estamos viviendo la vida de manera más intencional que antes”, dijo Hill. “Esto se siente bien”.</p>
<p>El lunes pasado, Hill y su esposa tomaron café después de dejar a sus hijos en la escuela y luego salieron a correr tres millas juntos. Almorzaron y prepararon la comida para la semana. Por la tarde, llevaron a sus hijos y amigos a un partido de lucha libre a las 3:30 p.m., y “disfrutamos viendo a nuestro hijo competir sin revisar nerviosamente nuestros teléfonos en busca de correos electrónicos del trabajo”, dijo Hill. Por la noche, prepararon y comieron la cena juntos como familia, vieron Netflix con los niños y se fueron a dormir.</p>