¿Crees que puedes ignorar las RMD? Esto es lo que podría costarte.

Puntos clave
Aunque las RMD pueden aumentar tus impuestos, no tomarlas podría acarrear consecuencias aún peores.
Existen estrategias que puedes utilizar para disminuir el impacto de las RMD.
Con una planificación adecuada, puedes reducir las RMD o incluso eliminarlas por completo.
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Si ahorras para tus años de vejez en una cuenta de jubilación tradicional, no tendrás control total sobre tu dinero más adelante en la vida. Una vez que cumplas 73 años (o 75, dependiendo de tu año de nacimiento), tendrás que comenzar a hacer retiros obligatorios conocidos como distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Si te acercas a ese punto y estás pensando en simplemente ignorar tus RMD, es posible que desees idear un plan diferente. Ignorar tus RMD podría resultar ser un error costoso.
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Cuidado con las fuertes multas
Con una cuenta individual de jubilación (IRA) o 401(k) tradicional, obtienes una exención fiscal sobre tus contribuciones. El IRS quiere tener la oportunidad de gravar ese dinero eventualmente, por eso impone las RMD.
Las RMD vencen cada año antes del 31 de diciembre. Si no tomas una RMD a tiempo, podrías enfrentar una multa del 25% sobre cualquier suma que no retires de tus ahorros.
Ahora bien, si tienes una IRA pequeña con una RMD de $2,000, no tomarla significa enfrentar una multa de $500. No es bueno perder dinero, punto, pero una multa de $500 es algo de lo que podrías recuperarte con bastante facilidad.
Sin embargo, si tienes una RMD de $40,000, no tomarla a tiempo podría significar una multa de $10,000. Si tienes una RMD de $100,000, no tomarla podría significar perder $25,000 ante el IRS.
Por esta razón, ignorar las RMD no es inteligente. Pero eso no significa que no puedas disminuir el impacto.
Cómo reducir el dolor de las RMD
Las RMD pueden generar una factura fiscal potencialmente grande, así como otras consecuencias. Si causan un gran aumento en tus ingresos, podrías enfrentar impuestos sobre los beneficios del Seguro Social y recargos en tus primas de Medicare.
La buena noticia es que existen medidas que puedes tomar para reducir el impacto de las RMD. Una opción es realizar distribuciones caritativas calificadas (QCD). Estas te permiten enviar dinero de tu cuenta de jubilación directamente a una organización benéfica calificada, lo que te permite evitar impuestos.
Las QCD solo se pueden realizar desde una IRA, no desde un 401(k). Sin embargo, si tienes un plan 401(k), deberías poder transferir ese dinero a una IRA para permitir las QCD.
También puedes considerar hacer conversiones a Roth antes de la jubilación para salir completamente de las RMD. Digamos que tienes $500,000 en una cuenta de jubilación tradicional y te jubilas a los 63 años y comienzas a vivir del Seguro Social y de los salarios de un trabajo a tiempo parcial.
En ese escenario, podrías estar en un tramo impositivo bastante bajo. Y tienes 10 años antes de que comiencen las RMD.
En ese momento, podrías convertir $50,000 al año de tus ahorros a una IRA Roth. Aumentarás tu factura fiscal cada año, pero es posible que no te empujes a un tramo impositivo irrazonablemente alto si espacias esas conversiones.
Por mucho que las RMD puedan ser una espina en tu costado, ignorarlas solo podría empeorar las cosas. En lugar de arriesgarte a una multa, busca formas de hacer que las RMD sean menos problemáticas, o haz una conversión que te libere por completo.
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