¿Qué podría pasar con los beneficios de la Seguridad Social en seis años si el Congreso no actúa? Depende, dicen expertos.

El tiempo se agota para solucionar el Seguro Social para asegurar que continúe pagando beneficios completos a millones de estadounidenses que dependen de los pagos mensuales del programa.
Para 2032, el fondo fiduciario del Seguro Social del que se extrae para ayudar a pagar los beneficios a los jubilados, sus cónyuges, hijos y sobrevivientes de trabajadores fallecidos se agotará, según la Administración del Seguro Social.
Cuando llegue esa fecha, podría haber una reducción del 24% en los beneficios para todos los beneficiarios si el Congreso no actúa antes para abordar la escasez del programa, según las proyecciones actuales.
Dado que el Seguro Social es un programa de pago según se gane, con dinero que ingresa continuamente de los impuestos sobre la nómina, los beneficios aún se pagarían si el calendario llega a esa fecha sin que el Congreso tome medidas para abordar la solvencia del programa.
Los expertos generalmente dicen que podría haber una reducción generalizada de los beneficios en ese momento.
Con solo seis años restantes en el calendario, es una "contingencia desafortunada pero ahora probable" que el Congreso no aborde la situación a tiempo, escribió Mark Warshawsky, investigador sénior del American Enterprise Institute, un grupo de expertos de tendencia conservadora en Washington, D.C., en investigaciones recientes.
Los legisladores pueden esperar hasta el último minuto — ya sea justo antes o después de que se deban agotar los fondos fiduciarios — basándose en sus reacciones a los recientes cierres del gobierno federal, dijo Warshawsky.
Sin embargo, una "política de contingencia alternativa" podría hacer que no todos sufran una reducción de beneficios en ese momento, según Warshawsky, quien anteriormente se desempeñó como comisionado adjunto para políticas de jubilación y discapacidad en la Administración del Seguro Social.
Qué podría suceder cuando los fondos fiduciarios se agoten
Cuando llegue 2032 — y si no ha habido cambios para frenar la escasez de financiamiento del Seguro Social — el Congreso podría ser capaz de ganar algo de tiempo, dijo Warshawsky.
Una opción: los fondos de jubilación y discapacidad podrían combinarse, lo que pospondría la fecha de agotamiento hasta 2034. En ese momento, se pagarían el 81% de los beneficios programados, según la investigación de Warshawsky.
En lugar de una reducción generalizada para todos los beneficiarios, los legisladores podrían optar por elegir quién absorbe esas reducciones temporales, dijo Warshawsky. Su llamada "política de contingencia alternativa" se inspira en el enfoque de Australia para parte de su prueba de activos de la pensión de edad.
Los recortes se centrarían en las personas de entre 62 y 74 años que reciben ya sea beneficios de jubilación o de viudo(a), basándose en la idea de que los jubilados más jóvenes podrían adaptarse más fácilmente o tal vez reingresar a la fuerza laboral para compensar la pérdida de ingresos, según la propuesta de Warshawsky. Los beneficiarios por discapacidad estarían exentos.
Además, los cambios en los beneficios se centrarían en ciertos umbrales de patrimonio neto. Aquellos con patrimonios netos menores de $470,400 en dólares de 2025 estarían excluidos de los recortes. Se aplicarían recortes parciales de los beneficios a las personas con patrimonios netos por debajo de $785,400 en el beneficio medio, según el plan de Warshawsky.
Los beneficiarios con patrimonios netos significativos podrían ser capaces de tolerar los recortes, al menos de forma temporal, dijo Warshawsky a CNBC sobre su propuesta de política de contingencia. Mientras tanto, las personas mayores serían exentas de los recortes de beneficios.
"En el ínterin, me parece que esta es una forma justa de asignar los ingresos reducidos", dijo.
Para estar seguros, la aplicación del plan propuesto dependería de datos gubernamentales precisos, lo que podría requerir el intercambio de información entre el Seguro Social y el IRS, según Warshawsky.
La propuesta de Warshawsky sigue a la investigación de 2024 de Andrew Biggs, investigador sénior del AEI, y Kristin Shapiro, asociada de BakerHostetler, un bufete de abogados. También escribieron que los recortes generalizados de los beneficios no son inevitables si y cuando el Seguro Social cruce las fechas proyectadas de insolvencia.
Bajo el plan de Biggs y Shapiro, los beneficios mensuales se limitarían a $2,050, basados en dólares de 2024. Aproximadamente la mitad de los beneficiarios seguirían recibiendo sus pagos mensuales según lo programado. La otra mitad, compuesta por aquellos con mayores ingresos, verían reducciones progresivas de los beneficios.
Esos cambios significarían que el 80% de los beneficiarios verían una reducción menor de los beneficios que bajo la implementación de reducciones generalizadas, según el análisis de Biggs y Shapiro. Además, la tasa de pobreza entre los ancianos no aumentaría, según su investigación.
"Cualquier solución que ideen para los problemas de 2032 puede implicar mucho endeudamiento", dijo Biggs en una entrevista con CNBC.
Pero si los legisladores deciden pedir dinero prestado que no se puede pagar, los mercados podrían reaccionar negativamente, dijo.
La escasez anticipada podría afectar las decisiones de reclamación
Los futuros beneficiarios del Seguro Social que se jubilan podrían estar ya teniendo en cuenta el incierto futuro del programa en su decisión sobre cuándo reclamar, según han revelado las encuestas.
La elegibilidad para los beneficios del Seguro Social por jubilación comienza a los 62 años. Los beneficiarios reciben una reducción permanente de los beneficios por reclamarlos temprano.
Al esperar hasta la edad de jubilación completa — edad 66 o 67, dependiendo del año de nacimiento — o incluso más tarde hasta los 70 años, los beneficiarios pueden asegurar pagos mensuales más grandes.
Sin embargo, una encuesta de Schroders de 2025 encontró que el 44% de los no jubilados planean presentar una solicitud antes de los 67 años.
Si bien la razón más citada por los encuestados para querer reclamar antes de los 70 años fue el deseo de acceder al dinero lo antes posible, con un 37%, los temores de que el Seguro Social se quede sin dinero o deje de hacer pagos por completo siguieron de cerca, con un 36%.
La decisión sobre cuándo reclamar el Seguro Social no debe ser una decisión emocional, dicen los asesores financieros. Se deben considerar una variedad de factores, como la salud, el estado civil, los ingresos, las inversiones y los impuestos.
"Si no está en la mejor salud y no tiene longevidad en su familia, probablemente tenga sentido reclamarlo a los 62 años", dijo Crystal Cox, planificadora financiera certificada y vicepresidenta sénior de Wealthspire Advisors en Madison, Wisconsin.
Otras razones podrían hacer que tenga sentido reclamarlo temprano, según Cox. "El agotamiento, no creo que sea una de ellas", dijo.
A la edad de jubilación completa, los jubilados tienen derecho al 100% de los beneficios que se les deben. Por cada año que retrasen más allá de la edad de jubilación, hasta los 70 años, pueden obtener un aumento del 8% en sus beneficios.
Al esperar hasta los 70 años, los beneficiarios verían el 132% de su beneficio mensual, según la Administración del Seguro Social, basado en una edad de jubilación completa de 66 años.
Sin embargo, la investigación ha revelado que solo alrededor del 10% de los beneficiarios esperan hasta la edad de reclamación más alta.