¿Cuándo cambiarán los límites de ahorro de las Isa de efectivo?

¿Cuándo cambiarán los límites de ahorro de las Isa de efectivo?
La cantidad de dinero que se puede ahorrar libre de impuestos en Cuentas de Ahorro Individuales (Isa) de efectivo se reducirá de 20.000 £ a 12.000 £ al año para los menores de 65 años en abril de 2027.
La canciller Rachel Reeves espera fomentar una mayor inversión en acciones y participaciones.
¿Qué son las Isa y cuánto dinero se puede ahorrar en ellas?
Una Isa es un producto de ahorro o inversión que se trata de manera diferente a efectos fiscales. Puede obtener Isa de efectivo e Isa de acciones y participaciones.
Las Isa son ofrecidas por una gran cantidad de bancos, sociedades de construcción, empresas de inversión y otros proveedores financieros.
Cualquier rendimiento que obtenga de una Isa está libre de impuestos, pero hay un límite en la cantidad de dinero que puede depositar cada año.
La asignación anual actual de 20.000 £ se puede utilizar en una cuenta o distribuirse entre varios productos Isa, como desee.
Estas cuentas no se cierran automáticamente al final del año fiscal. Cuando comience el próximo año fiscal, puede abrir una nueva Isa o, en algunos casos, puede seguir añadiendo dinero a sus cuentas existentes.
Debe tener 18 años para abrir una Isa. También debe vivir en el Reino Unido o ser miembro de las fuerzas armadas, o un llamado funcionario de la Corona que trabaja en el extranjero.
¿Cómo están cambiando las reglas de las Isa de efectivo?
En el presupuesto, el canciller dijo que la asignación anual libre de impuestos para las Isa de efectivo se reducirá de 20.000 £ a 12.000 £ para las personas menores de 65 años.
El cambio se introducirá en abril de 2027.
El gobierno quiere "asegurarse de que los ahorros ganados con esfuerzo por las personas generen los mejores rendimientos y fomenten una mayor inversión en la economía del Reino Unido".
Existen planes para animar a las personas con altos niveles de ahorro a invertir en acciones y participaciones en su lugar.
Habrá anuncios, reminiscentes de la campaña "Tell Sid" de la década de 1980, que animó a la gente a invertir en la British Gas recién privatizada.
También se enviarán mensajes dirigidos por los bancos a las personas que tienen dinero en cuentas de bajo interés.
El canciller dijo que los mayores de 65 años todavía podrán ahorrar hasta 20.000 £ en efectivo.
La asignación anual libre de impuestos para las Isa de acciones y participaciones también se mantendrá en 20.000 £.
¿Cuál es la diferencia entre las Isa de efectivo y las Isa de acciones y participaciones?
Las Isa de efectivo suelen ser ofrecidas por bancos o sociedades de construcción, y funcionan como una cuenta de ahorro normal.
Los ahorradores depositan dinero y se añade interés.
Con las cuentas de ahorro regulares, una vez que el interés supera un cierto umbral, se empieza a pagar impuesto sobre la renta.
Un contribuyente a tipo básico puede ganar 1.000 £ de interés de ahorros al año antes de pagar impuestos. Para los contribuyentes a tipo superior, el límite es de 500 £, pero los contribuyentes a tipo adicional no tienen ninguna asignación: pagan impuestos sobre todos sus ingresos de ahorros. Las personas con bajos ingresos pueden obtener una asignación adicional.
Sin embargo, cuando el dinero se ahorra en una Isa de efectivo, el interés está libre de impuestos, sin importar cuánto gane.
Las Isa de efectivo son muy populares, con millones de ahorradores que tienen miles de millones de libras en ellas.
Las Isa de acciones y participaciones funcionan de manera muy similar.
Sin embargo, en lugar de simplemente mantenerse en una cuenta de ahorros, el dinero se invierte en acciones de empresas, fondos de inversión o bonos.
A diferencia de otras inversiones, cualquier rendimiento está protegido del impuesto sobre la renta y del impuesto sobre las ganancias de capital.
Crucialmente, si bien los rendimientos pueden ser mayores, también lo son los riesgos. La cantidad de dinero que tiene en una Isa de acciones puede subir o bajar.
¿Qué otros tipos de Isa están disponibles?
Las Junior Isa permiten a los jóvenes ahorrar, o que sus padres ahorren para ellos, hasta que cumplan 18 años, momento en el que pueden acceder a las Isa regulares.
Las Lifetime Isa (Lisas) están diseñadas para ayudar a las personas a ahorrar para un depósito al comprar una primera vivienda, o para la jubilación. Los ahorradores pueden depositar hasta 4.000 £ al año y el gobierno añade un 25% adicional. Sin embargo, en el presupuesto, el gobierno dijo que planea reemplazar las Lisas. Los críticos han argumentado que las reglas sobre cómo funcionan son demasiado estrictas, y algunos ahorradores se han visto perjudicados por los límites de precios de compra de propiedades.
Las Innovative Finance Isa permiten a las personas utilizar otros tipos de acuerdos financieros, como préstamos entre particulares, sin pasar por un banco.
¿Por qué el gobierno quiere fomentar la inversión personal?
El gobierno espera que fomentar la inversión en acciones y participaciones pueda beneficiar a las empresas británicas y estimular el crecimiento económico.
Muchas empresas de inversión que venden Isa de acciones y participaciones respaldan tal medida, mientras que los bancos y las sociedades de construcción que dominan el mercado de Isa de efectivo son más cautelosos.
Los partidarios dicen que hay miles de millones de libras que languidecen en cuentas de ahorro, que no necesitan ser accedidas con prisa.
Dicen que los ahorradores podrían beneficiarse, así como la economía en general, si ese dinero se invierte, en lugar de permanecer en cuentas de ahorro.
Quieren reformas para fomentar la inversión personal.
Sin embargo, los opositores dijeron que había poca evidencia de que las personas cambiaran a Isa de acciones y participaciones si las Isa de efectivo se hicieran menos atractivas.
Advirtieron que muchas personas podrían no ahorrar en absoluto, o simplemente pagarían más impuestos sobre cualquier dinero mantenido en cuentas no Isa.
Las sociedades de construcción, en particular, señalaron que también reduciría la cantidad de dinero que recibían de los depósitos de los ahorradores, que luego podrían prestarse como hipotecas u otros préstamos.
Como resultado, el costo del endeudamiento podría aumentar.