Dónde obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC: encontrar el mejor prestamista

Dónde obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC: encontrar el mejor prestamista
Rae Hartley Beck
8 min de lectura
Puntos clave
Los préstamos con garantía hipotecaria se pueden obtener de varios prestamistas, como bancos, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios y prestamistas exclusivamente en línea.
El mejor prestamista de capital hipotecario para usted es probablemente aquel que le ofrezca las mejores tasas competitivas y condiciones de préstamo, o uno con el que ya tenga una relación sólida.
Es importante comparar las tasas y tarifas de diferentes prestamistas y diferentes tipos de prestamistas para encontrar la mejor oferta en un préstamo con garantía hipotecaria.
Tradicionalmente, si quería pedir prestado contra su casa, acudía a su banco local de confianza o a una asociación de ahorros y préstamos. Ahora, hay varios otros tipos de instituciones que ofrecen préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito (HELOC). Puede sentirse un poco abrumado al revisar todas las opciones y saber por dónde empezar. Aquí desglosaremos todas sus opciones disponibles y cómo determinar cuál es la mejor para usted.
¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?
Su capital hipotecario es básicamente la diferencia entre lo que vale su casa actualmente y lo que aún debe de su hipoteca (calcularlo no es difícil). Ese capital es un activo, uno contra el cual puede pedir prestado. Hay dos productos principales que utilizan su capital hipotecario como garantía: un HELOC, un tipo de línea de crédito con una tasa de interés variable —no muy diferente a una tarjeta de crédito— y un préstamo con garantía hipotecaria, esencialmente una segunda hipoteca con una tasa fija.
Dónde obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
La mayoría de los prestamistas en el negocio hipotecario ofrecen financiación con garantía hipotecaria, pero no todos los productos pueden estar disponibles en todos los estados (especialmente en lo que respecta a los HELOC). Por el contrario, hay algunas empresas que se especializan en préstamos con garantía hipotecaria y HELOC, pero no ofrecen hipotecas de compra. Investigar de antemano es clave.
1. Bancos
Muchos bancos minoristas de varios estados como Bank of America, Citizens Bank y PNC Bank ofrecen financiación relacionada con el capital hipotecario. De hecho, estas grandes entidades de depósito tienden a estar entre los mayores prestamistas de capital hipotecario y ofrecen las líneas de crédito HELOC más grandes. Podría beneficiarse especialmente al elegir esta opción si ya tiene una cuenta o hace negocios allí.
Ventajas de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria a un banco
A menudo ofrecen tasas de descuento o suspenden tarifas cuando el prestatario es un cliente actual. También ofrecen algunas de las mejores tasas introductorias especiales de HELOC, por un período limitado.
Ofrecen una variedad de servicios y productos, lo que puede generar comodidad y ahorros, como realizar el pago mensual del préstamo desde una cuenta corriente interna, etc.
Puede visitar una sucursal física para solicitar o reunirse con un oficial de préstamos para discutir sus necesidades de financiación.
2. Cooperativas de crédito / asociaciones de ahorros y préstamos
Las cooperativas de crédito, junto con los bancos, originaron más del 90% de los HELOC en el segundo trimestre de 2025, según la agencia de crédito TransUnion. Las cooperativas de crédito también tienden a ofrecer los mayores montos de préstamos con garantía hipotecaria.
Aunque algunas son empresas que cotizan en bolsa, la mayoría de las cooperativas de crédito son instituciones financieras privadas sin fines de lucro con una estructura cooperativa: son propiedad de sus "miembros". Originalmente, estos miembros estaban alineados por factores como la ubicación, la profesión/industria o el empleo en una empresa en particular. Hoy en día, sin embargo, muchas operan a nivel regional o nacional, básicamente abriendo la membresía a cualquiera.
Cooperativas de crédito y S&L que ofrecen financiación con garantía hipotecaria
Un prestamista hipotecario no bancario es simplemente un prestamista que se ocupa exclusivamente de préstamos hipotecarios. Podría ser una compañía hipotecaria independiente, un prestamista en línea o ambos. Estos prestamistas, también conocidos como bancos hipotecarios independientes (IMB), pueden flexibilizar los requisitos más que los prestamistas tradicionales y a menudo ofrecen condiciones más competitivas.
Si compró su casa con un prestamista hipotecario como CrossCountry Mortgage, también podría encontrar financiación con garantía hipotecaria con ellos. Las compañías hipotecarias en línea también ofrecen productos de capital hipotecario.
Ventajas de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria a un prestamista hipotecario
Generalmente ofrecen una gama más amplia de productos y plazos de productos.
Dado que se especializan en financiación hipotecaria, tienen un amplio conocimiento del mercado y pueden ofrecer asesoramiento experto adaptado a su situación.
Generalmente ofrecen plazos de cierre más rápidos y requisitos de prestatario más flexibles que los prestamistas tradicionales.
4. Prestamistas exclusivamente en línea
Cuando trabaja con un prestamista en línea, todo el proceso de solicitud a menudo se realiza sin ninguna interacción cara a cara. Estas empresas no tienen sucursales; en cambio, operan exclusivamente en línea.
Prestamistas exclusivamente en línea que ofrecen financiación con garantía hipotecaria
Ventajas de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria a un prestamista exclusivamente en línea
Los prestamistas en línea a menudo ofrecen aprobaciones y tiempos de financiación más rápidos. Su velocidad es particularmente beneficiosa si necesita el dinero para cubrir gastos de emergencia.
Puede encontrar tasas de interés más competitivas con prestamistas exclusivamente en línea. Tienen menores costos generales en comparación con los bancos físicos y pueden trasladarle estos ahorros de costos.
¿Cuál es el mejor lugar para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
El mejor lugar para obtener un préstamo con garantía hipotecaria depende de cómo defina "mejor". Puede que esté buscando las tasas más competitivas o simplemente una institución en la que pueda confiar. Aquí hay algunas luces guía para tomar esa decisión:
Los prestamistas en línea son conocidos por ofrecer tasas de interés más competitivas en préstamos con garantía hipotecaria, ya que no tienen que mantener oficinas físicas.
Las instituciones financieras tradicionales ofrecen algunas de las mejores tasas introductorias. Bank of America, por ejemplo, es conocido por sus agresivas tasas de introducción de HELOC que actualmente están más de dos puntos porcentuales por debajo del promedio nacional de HELOC.
Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tasas y plazos de préstamo extremadamente competitivos. De hecho, si mira más allá de la tasa de interés de un préstamo hasta la tasa de porcentaje anual (APR), que también incluye el costo de las tarifas del prestamista y otros cargos en la ecuación, a menudo obtendrá la mejor oferta en este tipo de prestamista.
Algunos podrían argumentar que el mejor lugar para obtener un préstamo es un prestamista con el que ya tiene una relación. Los bancos a menudo ofrecen tasas de descuento o suspenden tarifas para clientes existentes, y también podría tener un tiempo más fácil para ser aprobado.
Sin embargo, la mejor manera de obtener el préstamo con garantía hipotecaria más competitivo para sus necesidades y perfil financiero es comparar ofertas, plazos y opciones de productos de varios prestamistas.
Los mejores prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria
Si está considerando un préstamo con garantía hipotecaria, no busque más allá de nuestra lista de prestamistas mejor calificados.
Los criterios de préstamo para préstamos con garantía hipotecaria varían según la institución financiera. Sin embargo, aquí hay una idea de lo que la mayoría esperará de los propietarios que buscan utilizar su propiedad como garantía:
Monto de capital en la casa: al menos 15% a 20%
Puntaje de crédito: de medio a alto 600, aunque se prefiere un mínimo de 700
Documentos requeridos al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria
Esto es lo que normalmente necesitará proporcionar para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria:
Licencia de conducir, identificación emitida por el estado o pasaporte
Número de Seguro Social
Prueba de empleo/información de contacto del empleador
Dos recibos de sueldo y declaraciones W-2 más recientes
Historial y fechas de empleo
Prueba de ingresos de los últimos dos años (es decir, declaraciones de impuestos y 1099 si corresponde)
Documentación para probar que posee la propiedad
Página de declaraciones de su póliza de seguro de propietario
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria?
La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo con garantía hipotecaria depende completamente de su prestamista y del capital que tenga en su casa. Los prestamistas también analizan su perfil financiero, incluido su historial y puntaje de crédito, ingresos y deudas. Los montos para préstamos con garantía hipotecaria y HELOC pueden variar desde $10,000 hasta un máximo de $1,000,000, en algunos casos.
¿Cuál es la desventaja de un préstamo con garantía hipotecaria?
A pesar de sus ventajas, los préstamos con garantía hipotecaria tienen varias desventajas a considerar. Una es que necesitará al menos un 20% de capital (o 15% en algunos casos) para calificar, lo que hace que estos préstamos estén fuera del alcance de los propietarios más nuevos, especialmente aquellos que hicieron pequeños pagos iniciales.
Otra es que tendrá otro gasto mensual además de su hipoteca, lo que podría tensar su presupuesto. También es una deuda que tendría que liquidarse tan pronto como venda su casa, reduciendo sus ganancias. Finalmente, su prestamista podría ejecutar la hipoteca si no paga el préstamo, lo que lo desplazaría a usted (y a sus compañeros de casa) y dañaría su crédito.
¿Es difícil obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Debido a que son más riesgosos para los prestamistas, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser más difíciles de obtener que las hipotecas regulares o los préstamos personales. La tasa de denegación de los HELOC es de aproximadamente el 38%, según los últimos datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas (Home Mortgage Disclosure Act). Los mejores candidatos han pagado gran parte de su hipoteca, tienen un puntaje de crédito por encima del promedio y una baja cantidad de deuda en relación con sus ingresos. Aún así, puede ser posible obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito.