Su Primer RMD Podría Desencadenar una Reacción en Cadena de Impuestos. Así es Como Evitarlo

Es posible que piense que el dinero en su IRA tradicional o 401(k) es suyo para administrar durante la jubilación como mejor le parezca. Pero una cosa que debe saber es que el IRS tiene la potestad de dictar cómo trata sus cuentas de jubilación tradicionales.
Una vez que cumpla 73 (o 75, según su año de nacimiento), el IRS exige que los titulares de IRA o 401(k) tradicionales comiencen a tomar distribuciones mínimas requeridas, o RMD, cada año. Y esas pueden ser un problema por dos razones.
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Primero, los RMD obligan a retirar fondos que, hasta ese momento, han estado creciendo con una ventaja fiscal. Los RMD también pueden generar una gran factura de impuestos, dependiendo de cuán grandes sean.
Pero esos no son los únicos problemas con los RMD. Su primer RMD, de hecho, podría causar una reacción en cadena que conduzca a una serie de consecuencias no deseadas.
Qué podría hacer su primer RMD con sus finanzas
Es posible que sepa que los RMD se cuentan como ingresos y, por lo tanto, están sujetos a impuestos. Pero pagar más al IRS no es la única consecuencia que podría surgir.
Su primer RMD podría aumentar sus ingresos hasta el punto de que tenga que pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social. También, si es una cantidad sustancial, podría impulsarlo al territorio IRMAA para Medicare.
Si no está familiarizado con los IRMAA, o montos de ajuste mensual por ingresos, son cargos que se evalúan a los beneficiarios de Medicare sobre sus primas. Y si bien un pequeño RMD puede no dejarlo con IRMAA de los que preocuparse, uno más grande podría hacerlo.
Cómo evitar el efecto dominó
Si desea evitar una serie de consecuencias financieras negativas que pueden surgir al tener que tomar RMD, es una buena idea convertir al menos parte, si no toda, de sus ahorros de jubilación tradicionales en una cuenta Roth antes de cumplir 73 (o 75, si esa es su edad de RMD).
Si puede mover todo su dinero de una cuenta de jubilación tradicional y a una Roth, no tendrá que tomar RMD en absoluto. Si puede mover, digamos, la mitad de su saldo, es posible que esté viendo RMD más pequeños que no lo dejen a cargo de recargos de Medicare o impuestos del Seguro Social.
Pero las conversiones a Roth deben planificarse cuidadosamente. Cuando realice una conversión, el dinero que mueva a una Roth se cuenta como ingresos gravables ese año. Si ya está recibiendo Seguro Social o está en Medicare, una conversión grande podría hacer lo mismo que un RMD: dejarlo pagando impuestos sobre los beneficios o sujetándolo a recargos sobre las primas.