401(k) Balances for Your 40s and 50s Compared to Average Savings in Those Years

Les soldes 401(k) pour vos 40 et 50 ans comparées aux économies moyennes à ces âges
Ali Hussain
6 minutes de lecture
Points clés
Le solde 401(k) moyen pour les personnes dans la quarantaine est de 407 675 $, tandis que la médiane est de 162 143 $.
Pour les personnes dans la cinquantaine, le solde passe à 622 566 $ et 251 758 $, respectivement.
Une planification de la retraite réfléchie consiste à augmenter les cotisations dans la quarantaine, à utiliser les cotisations de rattrapage une fois que vous avez 50 ans, et à examiner votre combinaison d'investissements et vos frais pour soutenir un départ anticipé du marché du travail.
La retraite anticipée nécessite plus que d'atteindre des objectifs ; vous devrez vous préparer à un horizon de retraite plus long, à des coûts de santé plus élevés et à un accès limité à la Sécurité sociale, à Medicare et éventuellement à votre 401(k).
Au moment où vous atteignez vos 40 et 50 ans, la retraite cesse d'être une idée lointaine ; vous pouvez réellement commencer à l'imaginer. Pour certains, cette image comprend quitter la vie active plus tôt que la norme à 65 ou 67 ans.
Mais si la retraite anticipée vous préoccupe, votre solde 401(k) prend un poids supplémentaire. Non seulement ces économies doivent durer plus longtemps, mais vous ne pouvez pas y accéder librement avant l'âge de 59 ans et demi sans pénalité. Cela signifie que si vous prévoyez d'arrêter de travailler à 55 ans, par exemple, vous aurez besoin d'une stratégie pour combler ces années avec d'autres économies ou revenus.
Comparer votre solde à celui des autres de votre âge est un point de contrôle utile, mais la planification de la retraite anticipée exige d'aller plus loin.
Les économies 401(k) dans vos 40 et 50 ans : les soldes moyens et médians expliqués
Âge
Solde 401(k) moyen
Solde 401(k) médian
40 ans
407 675 $
162 143 $
50 ans
622 566 $
251 758 $
Selon Empower, le solde 401(k) moyen pour les personnes dans la quarantaine était de 407 675 $. À la cinquantaine, le solde moyen passe à 622 566 $. Les soldes sont plus élevés grâce à un plus grand nombre d'années de cotisations, à des revenus plus élevés et aux cotisations de rattrapage disponibles à 50 ans.
Les moyennes, cependant, ne racontent pas toute l'histoire. Un petit nombre de comptes importants faussent les moyennes à la hausse. Les soldes médians—162 143 $ pour les personnes dans la quarantaine et 251 758 $ pour celles dans la cinquantaine—offrent un point médian plus réaliste.
Pour ceux qui envisagent une retraite anticipée, ces chiffres mettent en évidence un défi : de nombreux travailleurs sont bien en dessous de ce qu'ils devraient probablement avoir pour arrêter de travailler une ou deux décennies plus tôt.
Combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite anticipée ?
Si votre objectif est de prendre votre retraite anticipée, les calculs changent. Vos économies doivent durer plus longtemps et couvrir davantage d'incertitudes, en particulier les soins de santé et l'inflation.
De nombreuses règles empiriques supposent un âge de retraite standard. Fidelity, par exemple, suggère d'économiser 3 fois votre salaire à 40 ans, 6 fois à 50 ans et 8 fois à 60 ans. Sur un revenu annuel de 85 000 $, cela représente 255 000 $, 510 000 $ et 680 000 $.
Mais si vous souhaitez arrêter de travailler plus tôt, vous pourriez avoir besoin de huit à dix fois votre salaire à 50 ans, selon vos dépenses et votre style de vie.
Une autre directive est la règle des 4 %, qui stipule de retirer 4 % de votre portefeuille de retraite la première année de votre retraite et d'ajuster en fonction de l'inflation chaque année. Cela signifie que vous auriez besoin d'environ 25 fois vos dépenses annuelles. Ainsi, si vous dépensez 50 000 $ par an, vous souhaiteriez avoir 1,25 million de dollars d'économisés au moment de votre retraite.
Mais la règle, basée sur des données de marché des années 1990, suppose une retraite de 30 ans. En 2025, les experts recommandent désormais une approche plus prudente, d'environ 3,7 %, voire moins, surtout si vous serez à la retraite pendant plus de 30 ans. À 3,5 %, par exemple, les mêmes 50 000 $ de dépenses nécessitent près de 1,43 million de dollars. Le tableau suivant montre l'écart entre un objectif de 1,43 million de dollars et les soldes médians 401(k) pour les personnes de leurs 40 et 50 ans dépasse encore 1 million de dollars dans les deux cas :
Âge
Épargne médiane 401(k)
Objectif d'épargne
Écart
40 ans
162 143 $
1 428 571 $
1 266 428 $
50 ans
251 758 $
1 428 571 $
1 176 813 $
Pour les retraités précoces, ce ne sont pas des lignes d'arrivée, ce sont des points de départ. Une planification conservatrice et une épargne supérieure aux objectifs peuvent faire la différence entre le fait de manquer d'argent et la retraite avec une tranquillité d'esprit.
Accès à votre 401(k) avant 59 ans et demi
Il est important de savoir que vous ne pouvez pas accéder aux fonds de votre 401(k) sans pénalité de 10 % avant 59 ans et demi, à l'exception de quelques exceptions limitées.
Cela signifie que toute personne qui prend sa retraite avant 59 ans et demi devra avoir un plan pour couvrir les dépenses jusqu'à ce que ces fonds soient accessibles. Les comptes de courtage imposables, les cotisations Roth IRA (qui peuvent être retirées sans pénalité) ou d'autres sources de revenus sont nécessaires pour combler le fossé.
Important
Certains employeurs vous permettent d'accéder à votre 401(k) sans pénalité à 55 ans si vous quittez cet emploi, une règle peu connue appelée la « règle des 55 ».
6 façons de renforcer votre épargne pour la retraite anticipée
Si vous souhaitez augmenter votre épargne pour la retraite afin de prendre votre retraite anticipée, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour mieux vous préparer :
1. Estimez votre nombre de retraite anticipée
Commencez à projeter vos dépenses annuelles, puis multipliez par le nombre d'années que vous prévoyez que la retraite durera. Pour les retraités précoces, cela pourrait signifier 40 à 50 ans. Prévoyez l'inflation, les soins de santé et une marge de sécurité pour les coûts imprévus. Connaître l'ampleur de l'écart facilite la fixation d'objectifs d'épargne.
2. Cotisations maximales, surtout avec les cotisations de rattrapage
Ne vous arrêtez pas à la contrepartie de l'employeur, ce qui est un avantage énorme. Augmentez progressivement vos cotisations 401(k) dans la quarantaine jusqu'aux limites annuelles de l'IRS si vous le pouvez, puis profitez pleinement des cotisations de rattrapage une fois que vous avez 50 ans. Si vous êtes sérieux au sujet de la retraite anticipée, visez à maximiser vos cotisations de manière constante, même si cela signifie réduire les dépenses de style de vie.
3. Constituez des économies en dehors des régimes de retraite
Étant donné que les retraits du 401(k) avant 59 ans et demi sont pénalisés, il est nécessaire d'avoir de l'argent dans des comptes de courtage imposables, des cotisations Roth IRA ou ailleurs, comme un compte d'épargne à haut rendement, qui peuvent être utilisés plus tôt. Ces comptes doivent financer les années jusqu'à ce que vous atteigniez 59 ans et demi.
4. Examinez votre combinaison d'investissements
Dans la quarantaine, penchez-vous vers la croissance pour créer de l'élan ; dans la cinquantaine, déplacez-vous progressivement pour protéger ce que vous avez construit. La diversification est plus importante lorsque votre horizon temporel est plus long, car une baisse du marché au début de la retraite (connue sous le nom de risque de séquence de rendement) peut causer des dommages durables.
Les soins de santé sont l'une des plus grandes dépenses de la retraite, surtout si vous prenez votre retraite avant l'admissibilité à Medicare à 65 ans. Si votre employeur offre un compte d'épargne santé (HSA) et que vous y êtes admissible, cotisez autant que possible. Les HSA sont fiscalement avantageux à triple et peuvent également servir de filet de sécurité médicale pendant la retraite anticipée.
En conclusion
La retraite anticipée est possible, mais elle nécessite plus que des économies moyennes. Cela signifie réfléchir attentivement à la durée pendant laquelle votre argent doit durer, à la manière dont vous couvrirez les soins de santé et à la manière dont vous comblerez les années jusqu'à ce que vous puissiez accéder à votre 401(k) sans pénalité.
Les références et les moyennes sont un point de contrôle utile, mais si votre objectif est de quitter le travail plus tôt, vous aurez besoin de plus de discipline que la majorité de votre groupe d'âge. Plus vous agissez avec intention dès le début, plus vous aurez de flexibilité et de tranquillité d'esprit lorsque vous déciderez de quitter le travail.