99 % des comtés américains ont été inondés au cours des 30 dernières années — et pourtant, seulement 4 % des propriétaires américains ont une assurance inondation

Tom et Carrie Bashaw ont passé des années à construire la maison de leurs rêves. Le couple, tous deux approchant la quatre-vingtaine, a commencé la construction à Wailuku, Maui, en 2020. Leur maison se trouvait à 75 pieds d'un petit ruisseau et à 45 pieds au-dessus de celui-ci — assez près pour en profiter, mais assez loin pour rester en sécurité. Ou du moins, c'est ce qu'ils pensaient. Cependant, un samedi matin de mars 2026, une violente tempête a transformé le ruisseau tranquille en une rivière déchaînée. Les eaux de crue ont érodé la terre sous les fondations de la maison, et la moitié arrière de la structure s'est effondrée dans les eaux tourbillonnantes. Ensuite, des vents violents ont soulevé ce qui restait de la maison et l'ont fait s'écraser dans l'eau en contrebas. Les Bashaw n'étaient pas dans une zone inondable, ils n'avaient donc pas d'assurance inondation. Maintenant, ils dorment sur un matelas pneumatique dans un espace de stockage sur leur propriété. « Mère Nature gagne, et elle vous veut ; elle vous prend », a déclaré Tom Bashaw à ABC News (1). « Elle ne nous a pas pris. Elle a juste pris la maison. Nous en sommes reconnaissants. Nous nous avons l'un l'autre. » « Nous nous avons l'un l'autre. Nous avons les chats, et nous avons les meilleurs voisins du monde. Donc, nous allons bien », a ajouté Carrie. La fille de Carrie a créé un GoFundMe pour aider le couple à remplacer ses biens et potentiellement à reconstruire (2). Alors que le risque d'inondation augmente aux États-Unis, les histoires comme celle des Bashaw deviennent plus courantes. Selon la Federal Emergency Management Agency (FEMA), seulement 4 % des propriétaires à l'échelle nationale ont une assurance inondation (3) — mais 99 % des comtés américains ont été touchés par des inondations depuis 1996. En 2025, des inondations mortelles ont balayé les États-Unis à un rythme que l'Insurance Information Institute a qualifié de « sans précédent », avec des communautés allant du centre du Texas à la Californie, en passant par la Caroline du Nord et New York, subissant des dévastations généralisées (4). Dans certaines des communautés les plus touchées, moins de 1 % des ménages avaient une assurance inondation, laissant les familles dépendre de l'aide fédérale en cas de catastrophe ou de leurs économies personnelles pour reconstruire. « Il y a cette idée fausse que si je ne suis pas dans une zone inondable, alors je ne devrais pas avoir d'assurance inondation », a déclaré Anderson Baker, un dirigeant d'assurance à la retraite en Louisiane (5). « Mais tout le monde est dans une zone inondable. Les gens au sommet d'une montagne sont dans une zone inondable. Ils sont juste dans une bonne zone inondable. » Une enquête de 2023 menée par Munich Re et l'Insurance Information Institute a révélé que 64 % des propriétaires estimaient que leurs maisons n'étaient pas à risque d'inondation (6). Et certains qui ont une couverture l'abandonnent une fois leur prêt hypothécaire remboursé — se laissant ainsi exposés au risque. Cette présomption de sécurité devient de plus en plus dangereuse. L'aide fédérale en cas de catastrophe, lorsqu'elle est disponible, ne couvre généralement qu'une fraction des coûts réels. La plupart des polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les inondations. Cela laisse un énorme fossé entre ce que les gens perdent et ce qu'ils peuvent récupérer. Lire la suite : 5 mesures financières essentielles à prendre une fois que vous avez économisé 50 000 $ L'expérience des Bashaw soulève une question urgente pour les propriétaires du monde entier : Comment savoir si vous avez besoin d'une assurance inondation, et comment l'obtenir si c'est le cas ? Voici comment évaluer votre risque et prendre des décisions de couverture plus intelligentes. - Commencez par connaître votre risque d'inondation. L'outil de carte des risques d'inondation de la FEMA, floodsmart.gov, vous permet de saisir votre code postal et de voir le risque d'inondation évalué de votre propriété. Même si vous n'habitez pas près d'une rivière ou du littoral, vous pourriez être plus exposé que vous ne le pensez. - Si une assurance inondation est requise, souscrivez-la — et conservez-la. Certains prêteurs hypothécaires exigent que les emprunteurs dans les zones à haut risque souscrivent une assurance inondation. Mais les experts déconseillent de résilier cette couverture une fois le prêt hypothécaire remboursé. Votre risque ne disparaît pas lorsque votre prêt disparaît, et les propriétaires âgés, souvent avec des revenus fixes, sont généralement moins en mesure d'absorber les pertes sans couverture. - Comprenez vos options. La plupart des gens obtiennent une assurance inondation par le biais du National Flood Insurance Program (NFIP) de la FEMA, qui est ouvert aux propriétaires, aux locataires et aux entreprises dans environ 22 600 communautés participantes. Le NFIP offre jusqu'à 250 000 $ de couverture pour la structure d'une maison, avec des polices supplémentaires disponibles pour couvrir les biens personnels. Mais le marché privé est en croissance, et obtenir des devis auprès d'assureurs fédéraux et privés peut vous aider à trouver le meilleur tarif. - Budgétisez l'assurance inondation dans le cadre de vos frais de logement. Brian O'Connell, analyste chez insuranceQuotes, estime que l'assurance inondation coûtera probablement entre 30 % et 75 % de ce que quelqu'un paie déjà pour l'assurance habitation (7). C'est un coût supplémentaire important, mais la perte de votre maison l'est aussi. Budgétiser la couverture dans le cadre de vos frais de logement peut vous aider à maintenir votre couverture à long terme. Si vous n'êtes pas assuré et que des inondations affectent votre région, vous avez toujours des options. L'aide fédérale en cas de catastrophe peut offrir une certaine couverture, mais seulement si elle est déclarée catastrophe nationale. La collecte de fonds communautaire, comme le GoFundMe des Bashaw, qui a récolté près de 100 000 $, peut apporter une aide significative. Cependant, l'assurance reste la meilleure option pour protéger votre maison. Pour Carrie et Tom Bashaw, reconstruire à près de 80 ans est une perspective décourageante. Leur maison a disparu, mais ils y font face avec grâce. « Il n'y a rien d'autre que nous puissions faire », a déclaré Carrie Bashaw. « C'est tout ce que nous avons, et c'est parti, et nous sommes des survivants, et nous allons recommencer. » Rejoignez plus de 250 000 lecteurs et recevez en premier les meilleures histoires et interviews exclusives de Moneywise — des analyses claires, organisées et livrées chaque semaine. Abonnez-vous maintenant. Nous nous appuyons uniquement sur des sources vérifiées et des reportages crédibles de tiers. Pour plus de détails, consultez notre éthique et nos directives éditoriales. ABC News (1); GoFundMe (2); FEMA (3); Insurance Information Institute (4, 6); NPR (5, 7) Cet article fournit des informations uniquement et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans aucune garantie.