Demandez à un conseiller : est-il judicieux de convertir 10 000 $ à la fois de mon 401(k) en IRA à la retraite ?

Demander à un conseiller : Est-ce judicieux de convertir 10 000 $ à la fois de mon 401(k) vers un IRA à la retraite ?

Michele Cagan, CPA

7 min de lecture

J'ai pris ma retraite en 2022 à l'âge de 62 ans. J'ai une pension mensuelle de 2 900 $ et je perçois 1 900 $ par mois de la Sécurité Sociale. J'ai 520 000 $ dans mon 401(k) et 24 000 $ dans un IRA. Je transfère actuellement 10 000 $ de mon 401(k) vers mon IRA chaque fois que sa valeur augmente de 10 000 $. Est-il judicieux de le faire ou devrais-je laisser le 401(k) croître jusqu'à ce que je doive prendre ma RMD obligatoire ? L'IRA est à 100 % en espèces et est utilisé uniquement pour les urgences. Je n'ai pas vraiment de grosses factures à part un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire (HELOC) et un paiement de voiture (700 $ par mois combinés). L'assurance maladie coûte actuellement 580 $ par mois, mais Medicare sera disponible dans six mois.

-Neal

Il y a de nombreuses bonnes raisons de transférer de l'argent d'un 401(k) vers un IRA ou de convertir des portions d'un 401(k) en Roth IRA. Cependant, garder le solde complet d'un IRA en espèces peut saper certains des avantages de sa croissance à l'abri de l'impôt. Si vous n'avez pas besoin de cet argent pour couvrir vos dépenses mensuelles régulières, il pourrait vous être plus utile de le laisser investi dans votre 401(k). Vous devrez éventuellement prendre des distributions minimales obligatoires (RMD) de tous les comptes de retraite traditionnels – 401(k) et IRA – que vous ayez besoin de l'argent ou non.

Garder cet argent en espèces et ne pas l'investir pourrait entraîner des gains perdus et une diminution du pouvoir d'achat au fil des ans. Financer un fonds d'urgence séparé avec tout revenu disponible que vous avez et le garder dans un compte imposable ordinaire (comme un compte d'épargne à haut rendement) pourrait remplir la même fonction tout en permettant à vos comptes de retraite de continuer à croître à l'abri de l'impôt. Donner à votre épargne-retraite le plus de temps possible pour capitaliser et croître vous donne la meilleure chance de profiter d'une retraite plus confortable financièrement.

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Tant que vous travaillez pour un employeur qui propose un plan 401(k), il est financièrement judicieux de cotiser au plan – surtout si l'employeur offre des cotisations de contrepartie. Mais une fois que vous n'êtes plus dans cet emploi, il peut être financièrement avantageux de transférer le solde de votre 401(k) vers un IRA.

Les avantages de cette démarche peuvent inclure :

plus d'options d'investissement

plus de contrôle sur votre compte de retraite

coûts réduits

transactions à frais faibles ou nuls à l'intérieur du compte

accès direct aux informations du compte

retenue d'impôt facultative sur les retraits

Une fois que vous avez décidé de transférer de l'argent d'un 401(k) vers un IRA, vous aurez deux options : le transférer vers un IRA traditionnel ou le convertir en Roth IRA. Les transferts directs vers des IRA traditionnels sont des transactions sans impôt, mais les retraits éventuels seront soumis à l'impôt sur le revenu. La conversion en Roth IRA entraînera une facture fiscale actuelle sur le montant total converti, mais les retraits qualifiés seront libres d'impôt. (Parlez à un conseiller financier pour déterminer quelles options sont les plus judicieuses pour votre situation unique.)

Dans tous les cas, il y a de nombreuses raisons de transférer votre 401(k) vers un IRA et de préserver les avantages fiscaux associés aux comptes de retraite.

Profiter des comptes à avantages fiscaux

La croissance à l'abri de l'impôt est le plus grand avantage de l'épargne dans les comptes de retraite à avantages fiscaux. Cela permet à votre argent de capitaliser sans frein fiscal annuel, laissant le solde augmenter plus rapidement. À long terme, cela peut entraîner une accumulation significative de richesse.

Les comptes de retraite vous permettent de mettre à l'abri les gains du compte des impôts actuels. Les investissements ayant le potentiel de croissance et de rendement le plus élevé bénéficient le plus de ce traitement fiscal. N'oubliez pas que vous aurez besoin de cette épargne pour financer des décennies de dépenses, vous voulez donc lui donner autant de temps que possible pour croître.

À l'approche de votre âge de la retraite, il est judicieux de conserver une partie de vos comptes de retraite dans des actifs à faible risque ou sans risque. Cela peut protéger l'argent dont vous aurez besoin dans les prochaines années contre les pertes d'investissement potentielles lorsque vous n'aurez pas le temps que les investissements se rétablissent. Cependant, garder trop d'argent en espèces peut potentiellement saper votre sécurité financière, même si cela peut sembler contre-intuitif.

(Si vous avez besoin d'aide pour déterminer le bon mélange d'investissements et de risques pour votre portefeuille de retraite, envisagez de parler à un conseiller financier.)

Le risque de jouer trop prudemment

Garder les comptes de retraite en espèces peut sembler une stratégie sûre, mais cela peut en fait avoir l'effet inverse. L'argent liquide peut être à l'abri des pertes d'investissement, mais il n'est pas à l'abri de la hausse du coût de la vie. L'inflation érode la valeur de votre argent : ce qui coûte 100 $ aujourd'hui pourrait coûter plus de 120 $ dans une décennie. Chaque dollar que vous avez achète un peu moins à mesure que les prix augmentent.

Cela dit, une fois que vous êtes à la retraite, vous voudrez garder une partie de votre argent en espèces ou équivalents de trésorerie.

Commencez par déterminer combien d'argent vous aurez besoin dans les trois à cinq prochaines années pour couvrir toutes vos dépenses de subsistance. Ensuite, déterminez combien de ces dépenses sont couvertes par des sources de revenus existantes, telles que :

Autres sources de revenus (telles que les redevances ou les revenus locatifs)

Soustraire ce revenu total de vos dépenses de subsistance prévues pour déterminer combien vous devrez retirer de vos comptes de retraite. Ensuite, transférez cette partie de votre compte de retraite dans des actifs sans risque ou à très faible risque comme des comptes d'épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD), des titres du Trésor ou des comptes du marché monétaire. Bien que cet argent ne croîtra probablement pas autant qu'il le ferait s'il était investi en actions, vous voudrez toujours que cet argent rapporte le plus d'intérêts possible. Travailler avec un conseiller financier de confiance peut vous aider à optimiser votre mélange d'investissements pour préserver l'argent dont vous avez besoin à court terme et continuer à faire croître l'argent dont vous aurez besoin pour un avenir sûr.

Conclusion

Équilibrer le besoin de liquidités immédiates et de croissance à long terme est un aspect important de la planification de la retraite. En évaluant soigneusement vos flux de revenus et vos dépenses prévues, vous pouvez allouer stratégiquement votre épargne-retraite pour assurer à la fois la sécurité et la croissance.

Conseils pour trouver un conseiller financier

Si vous recherchez un conseiller financier, de nombreux éléments entrent en jeu pour trouver le bon professionnel avec qui travailler. Commencez par vous renseigner sur les différents types de conseillers, ainsi que sur les services qu'ils fournissent, leur rémunération et les types de questions que vous devriez poser pour évaluer les correspondances potentielles. Ce processus peut sembler écrasant, c'est pourquoi SmartAsset a élaboré un guide complet sur la façon de trouver et de choisir un conseiller financier.

Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers vérifiés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d'introduction gratuit avec vos correspondants conseillers pour décider lequel vous semble le bon. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

Gardez un fonds d'urgence à portée de main au cas où vous rencontreriez des dépenses imprévues. Un fonds d'urgence doit être liquide – dans un compte qui n'est pas exposé à des fluctuations importantes comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur de l'argent liquide peut être érodée par l'inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d'épargne de ces banques.

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Michele Cagan, CPA, est une chroniqueuse en planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et les questions fiscales. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez une réponse ? Envoyez un e-mail à [email protected] et votre question pourrait être répondue dans une future chronique. Les questions peuvent être modifiées pour la longueur et la clarté.

Veuillez noter que Michele n'est pas une participante à la plateforme SmartAsset AMP, ni une employée de SmartAsset. Elle a été rémunérée pour cet article.