Demandez à un Conseiller : Je gagne 310 000 $ avec 546 000 $ d’économies. Comment puis-je augmenter mes économies de retraite avec un conjoint inactif ?

Demandez conseil à un conseiller financier : je gagne 310 000 $ avec 546 000 $ d’économies. Comment puis-je augmenter mes économies de retraite avec un conjoint inactif ?
Michele Cagan, CPA
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J’ai 48 ans. J’ai gagné 310 000 $ l’année dernière et j’ai actuellement 546 000 $ dans mon plan de retraite au travail. Mon mari est à la retraite en raison d’un handicap et ne travaille pas et n’a pas de plan 401(k). Je voulais ouvrir un IRA Roth, mais j’ai lu que je gagnais trop d’argent. Quelles options ai-je pour épargner davantage pour la retraite ? Je suis sans dette, à l’exception de mon hypothèque, que j’essaie de rembourser dans les deux ans à venir avant que ma fille aille à l’université. Que me conseillez-vous ?
– Nilda
Naviguer dans les règles des régimes de retraite peut être déroutant et frustrant, ce qui rend plus difficile l’épargne de la somme souhaitée. Vous avez déjà une base solide sur laquelle vous appuyer et plus d’options que vous ne le pensez pour renforcer vos économies.
Même si vous avez un régime d’entreprise, vous pouvez toujours cotiser à un IRA traditionnel, bien que votre cotisation ne soit pas déductible. Vous pouvez également créer et cotiser à un IRA épousé pour votre mari. Et bien que vous gagniez trop d’argent pour cotiser directement à un IRA Roth, vous pourriez être en mesure de cotiser par le biais d’un IRA Roth inversé.
En ce qui concerne votre hypothèque, si votre taux d’intérêt est inférieur à 4 %, il pourrait être intéressant de ne pas effectuer de paiements supplémentaires et d’épargner ou d’investir cet argent à la place. Les comptes d’épargne à haut rendement, par exemple, offrent actuellement un rendement d’environ 5 %. Les certificats de dépôt (CD) d’un an rapportent même jusqu’à 5,5 %, voire plus. N’oubliez pas que le fait que les économies ou les investissements ne soient pas dans un régime de retraite fiscalement avantageux ne signifie pas que vous ne pouvez pas les utiliser pour financer votre retraite.
Toute personne peut cotiser à la fois à un régime d’entreprise et à un IRA traditionnel, mais votre cotisation pourrait ne pas être déductible, en fonction de votre revenu.
Vous pouvez cotiser jusqu’à 6 500 $ (7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) à un IRA pour 2023. Si ni vous ni votre conjoint n’êtes couverts par un régime de retraite d’entreprise, vos cotisations seront déductibles.
Cependant, si vous ou votre conjoint avez un régime de retraite d’entreprise comme un 401(k), cette cotisation pourrait être partiellement déductible ou totalement non déductible. Même si vous ne pouvez pas obtenir de déduction fiscale immédiate pour votre cotisation, vous obtiendrez toujours une croissance différée sur le plan. La croissance et les gains seront imposés lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite.
Un autre avantage : avoir de l’argent dans l’IRA vous donne la possibilité de le convertir en IRA Roth. (Et si vous avez besoin d’aide pour planifier votre conversion Roth, discutez-en avec un conseiller financier.)
La déductibilité dont vous pourriez bénéficier dépend de votre revenu familial et de votre statut de déclaration :
Couverte par un régime d’entreprise, célibataire ou chef de famille
Cotisation de rattrapage (50 ans et plus) : reste à 1 000 $.Barron's+1IRS+1
Fourchettes de déduction de l’IRA traditionnelle :
Si vous ou votre conjoint êtes couverts par un régime de retraite au travail, votre déduction fiscale pour les cotisations à l’IRA traditionnelle peut être réduite ou supprimée en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) et de votre statut de déclaration :IRS+2IRS+2IRS+2
Déclarants célibataires couverts par un régime de retraite au travail :
Déduction complète : MAGI de 79 000 $ ou moins
Déduction partielle : MAGI entre 79 000 $ et 89 000 $IRS
Pas de déduction : MAGI de 89 000 $ ou plus
Déclaration commune de personnes mariées (le conjoint effectuant la cotisation à l’IRA couvert par un régime de retraite au travail) :
Déduction complète : MAGI de 126 000 $ ou moins
Déduction partielle : MAGI entre 126 000 $ et 146 000 $
Pas de déduction : MAGI de 146 000 $ ou plus
Déclaration commune de personnes mariées (le conjoint effectuant la cotisation n’est pas couvert par un régime de retraite au travail, mais le conjoint l’est) :
Déduction complète : MAGI de 236 000 $ ou moins
Déduction partielle : MAGI entre 236 000 $ et 246 000 $
Pas de déduction : MAGI de 246 000 $ ou plus
Fourchettes de suppression de la cotisation à l’IRA Roth :
Votre capacité à cotiser à un IRA Roth dépend également de votre MAGI et de votre statut de déclaration :
Déclarants célibataires et chefs de famille :
Cotisation complète : MAGI de 150 000 $ ou moins
Cotisation réduite : MAGI entre 150 000 $ et 165 000 $
Pas de cotisation : MAGI de 165 000 $ ou plus
Déclaration commune de personnes mariées :
Cotisation complète : MAGI de 236 000 $ ou moins
Cotisation réduite : MAGI entre 236 000 $ et 246 000 $
Pas de cotisation : MAGI de 246 000 $ ou plus
Créez et financez un IRA épousé
En général, vous devez avoir un revenu pour cotiser à un IRA. L’exception est si vous avez un conjoint qui travaille et gagne suffisamment pour couvrir deux cotisations à l’IRA. Vous pouvez ouvrir un IRA épousé pour le conjoint inactif. Un IRA épousé donne à votre famille la possibilité de doubler ses économies de retraite.
Malgré son nom, un IRA épousé n’est pas différent d’un IRA ordinaire en termes de configuration ou d’avantages fiscaux. Il ne s’agit pas non plus d’un compte conjoint. Seul le conjoint inactif est propriétaire de cet IRA. Pour être admissible à un IRA épousé, vous devez utiliser « déclaration commune de personnes mariées » comme statut de déclaration de revenus.
Les mêmes limites de cotisation pour les IRA Roth et les mêmes limites de déductibilité pour les IRA traditionnels s’appliquent de la même manière qu’elles s’appliqueraient à tout régime de retraite. Les IRA épousés traditionnels sont également admissibles à la conversion Roth. (Et si vous avez d’autres questions sur les IRA épousés, envisagez de jumeler un conseiller financier.)
Un IRA Roth inversé vous convient-il ?
Les IRA Roth comportent quelques particularités avantageuses qui les rendent souhaitables pour de nombreux contribuables. Par exemple, tant que vous respectez les règles, tous les retraits, y compris la croissance et les gains, sont totalement exonérés d’impôt. De plus, vous n’êtes pas tenu de retirer les distributions minimales requises (RMD), ce qui permet à votre argent de croître plus longtemps.
Malheureusement, les cotisations aux IRA Roth sont soumises à des limites de revenu, ce qui exclut de nombreuses personnes. Pour 2025, les contribuables célibataires qui gagnent 165 000 $ ou plus et les contribuables mariés qui déclarent conjointement et qui gagnent 246 000 $ ou plus ne peuvent pas cotiser à des IRA Roth.
C’est là que le Roth inversé entre en jeu. Ce processus de conversion permet aux contribuables à hauts revenus de transférer l’argent assis dans leurs IRA traditionnels vers des IRA Roth. (Et si vous avez besoin d’aide pour mettre en place un Roth inversé, discutez-en avec un conseiller financier.)
Le processus est assez simple. Si vous n’avez pas déjà un compte Roth, vous en créerez un. Vous informez votre administrateur d’IRA que vous souhaitez convertir tout ou une partie de votre IRA traditionnel en IRA Roth. Vous remplissez quelques formulaires et l’administrateur s’occupe du reste.
Voici quelques autres points à garder à l’esprit :
Une fois que vous avez effectué cette conversion, vous ne pouvez pas l’annuler.
Les conversions Roth s’accompagnent généralement de factures d’impôt importantes. Le montant de la conversion peut augmenter votre revenu imposable, ce qui vous propulse dans une tranche d’imposition plus élevée.
Il existe une règle spéciale de prorata qui vous oblige à tenir compte de tous vos IRA traditionnels dans leur ensemble, tant les cotisations avant impôt que les cotisations après impôt, afin de déterminer le montant d’impôt que vous devrez payer sur la conversion. Vous ne pouvez pas choisir les fonds IRA que vous souhaitez convertir.
Les conversions Roth sont soumises à une règle des cinq ans que ne connaissent pas les cotisations régulières aux IRA Roth. Vous devez attendre au moins cinq ans pour retirer ces fonds, sinon vous pourriez devoir payer des impôts et éventuellement une pénalité de 10 % pour retrait anticipé.
Cela dit, les retraits exonérés d’impôt à la retraite pourraient bien valoir toutes les complications potentielles.
En résumé
Vous pouvez augmenter vos économies de retraite en cotisant à un IRA et à un IRA épousé, même si vous avez un régime d’entreprise. Vous pouvez également créer des revenus de retraite exonérés d’impôt en convertissant une partie de vos fonds de retraite en IRA Roth.
Conseils pour trouver un conseiller financier
Trouver un conseiller financier n’a pas besoin d’être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers examinés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d’introduction gratuit avec vos correspondances de conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Envisagez quelques conseillers avant de vous décider. Il est important de s’assurer que vous trouvez quelqu’un en qui vous avez confiance pour gérer votre argent. Lorsque vous envisagez vos options, voici les questions que vous devriez poser à un conseiller pour vous assurer de faire le bon choix.
Prévoyez un fonds d’urgence en cas de dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide : dans un compte qui n’est pas à risque de fluctuations importantes comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur de l’argent liquide peut être érodée par l’inflation. Mais un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Michele Cagan, CPA, est une chroniqueuse de planification financière chez SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et la fiscalité. Vous avez une question que vous aimeriez voir répondre ? Envoyez un courriel à [email protected] et votre question pourrait être traitée dans une prochaine chronique.
Veuillez noter que Michele n’est pas un participant à la plateforme SmartAsset AMP, ni n’est une employée de SmartAsset, et elle a été rémunérée pour cet article.