Demandez conseil à un expert : Nous avons 70 ans, 120 000 $ et la sécurité sociale. Comment faire pour que cela dure ?

Demandez conseil à un expert : Nous avons 70 ans, 120 000 $ et la sécurité sociale. Comment faire pour que cela dure ?
Brandon Renfro, CFP®
6 min de lecture
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J'ai 72 ans et ma femme en a 70. Au fil des ans, certaines de nos décisions financières n'ont pas été les meilleures, mais nous avons profité de 45 années ensemble jusqu'à présent, avec deux fils et maintenant deux belles-filles et cinq petits-enfants. Notre problème est qu'étant donné que nous voulions donner à nos fils le meilleur de tout pour qu'ils aient un bon départ dans la vie, nous luttons maintenant avec des problèmes limites dans nos années de crépuscule.
Pour des raisons de santé, nous sommes tous deux retraités et inemployables, sans autre revenu que la sécurité sociale, ce qui nous permet d'épargner peut-être 1 000 $ par mois. Nous avons également une épargne d'environ 120 000 $ sur un compte d'épargne ordinaire. J'aime votre façon de penser et j'espérais que vous pourriez nous aider à nous sentir mieux quant à l'avenir.
– Phil
Félicitations d'avoir la capacité de regarder en arrière avec fierté la vie que vous avez offerte à votre famille et appréciée à leurs côtés. Je pense qu'il y a beaucoup à dire à cela. J'ai la moitié de votre âge et j'espère pouvoir en faire autant quand j'aurai 72 ans. Je rappelle toujours rapidement aux gens que l'argent n'est pas le but... c'est ce que l'argent fait pour vous. Il semble que cela ait fait pour vous exactement ce qu'il est censé faire jusqu'à présent.
Il y a des compromis, bien sûr. La planification financière vous permet d'identifier ces compromis, de mesurer leur impact et de faire les choix qui vous permettent d'obtenir le meilleur résultat tel que vous le définissez. Il y a quelques éléments dans votre question qui me frappent et qui pourraient offrir des opportunités de planification compte tenu de votre situation.
Si je comprends bien votre question, il semble que vous et votre femme épargniez 1 000 $ chaque mois. Il est certainement possible que ce soit une bonne idée, et cela pourrait même être nécessaire. Cependant, si nous parlions en personne, je creuserais un peu plus pour savoir pourquoi vous mettez cet argent de côté.
Voici pourquoi cela me frappe. Le revenu moyen de la sécurité sociale en novembre 2023 est d'environ 1 800 $ par mois. Si vous et votre femme percevez tous deux ce montant, vous épargnez environ 28 % de votre revenu mensuel brut. Même si vous et votre conjoint percevez tous deux le revenu maximum de la sécurité sociale (et je suspecte fortement que ce n'est pas le cas), vous épargneriez plus de 10 % de votre revenu brut à 72 ans.
Peut-être que la raison pour laquelle vous épargnez cet argent chaque mois est plus une réponse émotionnelle ou un désir que vous pourriez surmonter. Si vous n'avez pas besoin d'épargner autant, vous "libérer" de ce fardeau psychologique et de la contrainte financière associée pourrait apporter un soulagement significatif sur les deux fronts.
Encore une fois, je ne dis pas que vous devriez arrêter d'épargner – je ne sais pas pourquoi vous le faites en premier lieu – mais je vous encourage à réfléchir très attentivement à la raison pour laquelle vous épargnez autant. (Et si vous avez besoin d'aide supplémentaire pour gérer vos finances avant ou après la retraite, envisagez de parler à un conseiller financier.)
Où gardez-vous votre argent ?
Il vaut également la peine de jeter un regard attentif sur où et comment vous détenez votre épargne. Un compte d'épargne ne rapportera pas beaucoup d'intérêts, bien que les comptes d'épargne à haut rendement rapportent actuellement plus de 5 % (en janvier 2024). Je suis sûr que vous êtes un investisseur assez conservateur. Mais, même un portefeuille diversifié composé principalement d'obligations et de certificats de dépôt (CD) pourrait augmenter votre épargne sans ajouter trop de risque.
Je ne suis pas sûr de votre expérience en matière d'investissement. Cependant, il est possible qu'avec un peu d'auto-apprentissage ou un peu de conseils, vous puissiez vous sentir plus à l'aise pour ajouter un peu d'actions au mélange. Cela pourrait augmenter considérablement vos rendements à long terme.
Soyez simplement conscient de l'augmentation de la volatilité. Investir trop massivement dans des actions pendant la retraite pourrait vous exposer à un risque inutile et à une perte significative de la valeur de votre portefeuille lors des replis du marché. Cependant, investir trop prudemment pourrait vous amener à épuiser vos actifs prématurément.
Pour vous donner un contexte, un portefeuille de 60 % d'actions et 40 % d'obligations est généralement considéré comme le portefeuille classique du retraité. En d'autres termes, vous êtes actuellement "investi" de manière extrêmement conservatrice selon les normes normales.
Entre 1926 et 2021, une allocation d'actifs 60/40 a affiché un rendement annuel moyen de 9,9 %, selon Vanguard. Bien que cela ne signifie pas que vous pouvez vous attendre à un rendement de 10 % chaque année, cela montre comment l'investissement – même conservateur – peut vous aider sur une plus longue période. (Et si vous avez besoin d'aide pour créer un plan d'investissement, envisagez de parler à un conseiller financier.)
En résumé
Un budget serré avec peu d'épargne est difficile pour tout le monde. C'est indéniablement plus difficile avec des perspectives d'emploi limitées. Mais encore une fois, l'argent dépensé pour offrir une maison heureuse à des enfants en pleine croissance et un mariage de 45 ans est une bonne utilisation, à mon avis.
Sur la base de votre question, ce sont les deux principaux éléments que je regarderais en premier. Il y a probablement des facteurs supplémentaires à considérer qui n'apparaissent pas dans votre question. Vos dépenses de logement (ou les capitaux propres auxquels vous pouvez accéder) et votre situation fiscale (déménagement possible pour des impôts plus bas ?) peuvent être des éléments importants, par exemple.
Conseils pour trouver un conseiller financier
Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers vérifiés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d'introduction gratuit avec vos conseillers correspondants pour décider lequel vous semble être le bon pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Évitez la tentation de vous inscrire auprès du premier conseiller que vous rencontrez. Il est bon d'interviewer plusieurs conseillers et de leur poser des questions sur leurs structures de frais, leurs domaines d'intervention et s'ils respectent leur devoir fiduciaire.
Gardez un fonds d'urgence à portée de main au cas où vous rencontreriez des dépenses imprévues. Un fonds d'urgence doit être liquide – dans un compte qui n'est pas exposé à des fluctuations importantes comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur de l'argent liquide peut être érodée par l'inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d'épargne de ces banques.
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Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur de planification financière pour SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les sujets de finances personnelles et de fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez une réponse ? Envoyez un e-mail à [email protected] et votre question pourrait être répondue dans une future chronique.
Veuillez noter que Brandon n'est pas un participant à la plateforme SmartAsset AMP, ni un employé de SmartAsset, et qu'il a été rémunéré pour cet article. Les questions peuvent être modifiées pour plus de clarté ou de longueur.