Les données montrent que Dave Ramsey pourrait avoir tort quant au moment de réclamer la sécurité sociale. Comment s'assurer que vous ne suivez pas de mauvais conseils

Les données montrent que Dave Ramsey pourrait avoir tort quant au moment de réclamer la sécurité sociale. Comment s'assurer que vous ne suivez pas de mauvais conseils
Le gourou de la finance Dave Ramsey a souvent préconisé de prendre la sécurité sociale le plus tôt possible.
« La sécurité sociale meurt quand vous mourez », a-t-il dit un jour à un appelant dans The Ramsey Show (1). « C'est un taux de rendement négatif. L'argent que vous mettez dans la sécurité sociale, vous ne le récupérerez jamais entièrement… alors autant en prendre autant que vous pouvez, aussi vite que vous le pouvez. »
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En prenant les prestations tôt, soutient Ramsey, vous pouvez maximiser les paiements à vie et potentiellement investir l'argent pour obtenir un taux de rendement plus élevé que celui que le programme offre.
Pour toute personne née après 1960, cela signifie une réduction d'environ 30 % des prestations mensuelles si elle commence à les percevoir à l'âge d'éligibilité le plus précoce, soit 62 ans (2). Cependant, certaines études suggèrent que cela pourrait être une mauvaise décision pour de nombreuses personnes.
Voici pourquoi les calculs ne correspondent pas nécessairement à l'argument de Ramsey.
Les calculs sont clairs : la patience est récompensée
Le système de sécurité sociale est conçu pour récompenser les demandes tardives. Chaque mois supplémentaire que vous attendez après avoir atteint 62 ans augmente légèrement votre paiement mensuel (2). À 67 ans, qui est l'âge de la retraite complète (FRA) pour les personnes nées en 1960 ou après, vous pouvez réclamer 100 % de votre prestation prévue.
Retarder davantage augmente également les prestations grâce aux crédits de retraite différée (3). Pour les personnes nées en 1943 ou après, les prestations augmentent d'environ 8 % par an pour chaque année de retard après la FRA. Cela signifie qu'attendre 70 ans peut augmenter les prestations mensuelles d'environ 24 % par rapport à une demande à 67 ans.
Le dilemme pour la plupart des retraités est de savoir si le paiement mensuel supplémentaire compense les mois ou les années de paiements non perçus. Heureusement, les chercheurs ont analysé les chiffres pour faciliter ce choix.
Une étude de 2023 publiée par le National Bureau of Economic Research suggère qu'attendre la FRA (67 ans pour la plupart des gens) est généralement la meilleure option (4).
« Nous constatons que pratiquement tous les travailleurs américains âgés de 45 à 62 ans devraient attendre après 65 ans pour percevoir », révèle le rapport. En fait, la recherche suggère que la plupart des gens devraient attendre après la FRA pour percevoir les crédits de retraite différée. « Plus de 90 % devraient attendre 70 ans. »
L'étude suggère également que prendre les prestations tôt a un coût tangible pour de nombreux ménages. Pour toute personne âgée de 45 à 62 ans, la perte médiane de la valeur actuelle des dépenses discrétionnaires du ménage au cours de sa vie est de 182 370 $. C'est une somme d'argent considérable qui pourrait faire ou défaire de nombreux plans de retraite.