Les HELOCs changent — et certains propriétaires pourraient ne pas aimer les nouvelles règles

<p>Certaines offres sur cette page proviennent d'annonceurs qui nous rémunèrent, ce qui peut affecter les produits dont nous parlons, mais pas nos recommandations. Voir notre <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">Divulgation des annonceurs</a>.</p>
<p>Pendant des années, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) a été l'un des outils d'emprunt les plus flexibles disponibles pour les propriétaires. Vous pouviez ouvrir une HELOC et y puiser selon vos besoins — en ne payant des intérêts que sur le solde impayé.</p>
<p>Cependant, cette flexibilité a disparu au cours des dernières années. Avec l'arrivée de nouveaux prêteurs sur le marché des HELOC, beaucoup exigent désormais que les emprunteurs retirent une grande partie de leur marge de crédit d'avance. Si vous <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">cherchez une HELOC aujourd'hui</a>, il est plus important que jamais de comprendre comment ces changements pourraient affecter vos options et vos coûts d'emprunt.</p>
<p>Voici comment trouver une HELOC qui conserve encore sa fonctionnalité la plus puissante.</p>
<p>La Réserve fédérale estime que les propriétaires ont plus de 34 billions de dollars de <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">valeur nette immobilière</a> au troisième trimestre 2025. Cependant, plus de 80 % des propriétaires ayant des hypothèques en cours ont un taux d'intérêt inférieur à 6 %. Cela signifie qu'un refinancement avec retrait d'argent liquide n'est probablement pas une option judicieuse pour les propriétaires cherchant à exploiter la valeur de leur maison.</p>
<p>C'est ce qui rend les secondes hypothèques, telles que les <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">marges de crédit sur valeur domiciliaire</a> et les <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">prêts sur valeur domiciliaire</a>, si attrayantes. Vous conservez votre hypothèque principale à faible taux et utilisez un nouveau prêt pour exploiter votre valeur nette immobilière.</p>
<p>Les prêts sur valeur domiciliaire à somme forfaitaire sont assez simples. Vous recevez une distribution unique du montant total de la valeur nette que vous êtes autorisé à emprunter et payez un taux d'intérêt fixe.</p>
<p>Les marges de crédit sur valeur domiciliaire offrent un peu plus de flexibilité. Vous puisez dans votre valeur nette immobilière selon vos besoins et payez un taux d'intérêt variable sur les retraits. Cela vous donne la possibilité de payer moins d'intérêts. Vous pouvez rembourser la marge de crédit et y puiser à nouveau plus tard.</p>
<p>Mais les choses ont changé.</p>
<p>Lire la suite : <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vs prêt sur valeur domiciliaire</a></p>
<h2>L'émergence des prêteurs HELOC non bancaires</h2>
<p>Les institutions de dépôt, telles que les banques et les coopératives de crédit, étaient les sources originales des HELOC. Elles disposaient du capital à prêter à partir des dépôts des clients.</p>
<p>Ensuite, les prêteurs non bancaires sont apparus. Sans dépôts, les actifs à prêter proviennent d'investisseurs. Ces investisseurs institutionnels ont une structure de capital qui favorise les actifs à rendement plus élevé et à paiement plus rapide. En d'autres termes, les investisseurs finançant les HELOC non bancaires recherchent des profits généreux sur un court laps de temps.</p>
<p>Cela a changé la structure des HELOC.</p>
<p>Auparavant, les banques permettaient aux clients d'ouvrir des HELOC sans tirage initial sur la marge de crédit. Par exemple, vous obtenez une HELOC de 150 000 $ et vous n'en retirez pas d'argent immédiatement. Évidemment, beaucoup de gens avaient une idée de ce pour quoi ils utiliseraient au moins une partie de l'argent, mais d'autres ouvraient des HELOC pour des utilisations "au cas où".</p>
<p>Avec l'entrée des prêteurs non bancaires sur le marché, les tirages initiaux sont devenus de plus en plus stricts. Il est courant maintenant de voir des tirages initiaux de 80 % ou plus requis. Ainsi, dans notre exemple ci-dessus, avec une HELOC de 150 000 $, vous seriez obligé de retirer 120 000 $ immédiatement. Peut-être même les 150 000 $ entiers.</p>
<p>Cela élimine la possibilité de ne payer des intérêts que sur ce dont vous avez besoin.</p>
<p>Certains prêteurs peuvent également facturer des frais basés sur l'inactivité dans une HELOC, ou exiger des soldes impayés minimums et des tirages périodiques.</p>
<p>Si vous voulez les 150 000 $ de valeur nette immobilière, un prêt sur valeur domiciliaire à somme forfaitaire servirait le but — avec un taux d'intérêt fixe qui ne change jamais.</p>
<h2>Un autre inconvénient au tirage minimum plus élevé</h2>
<p>Des études montrent que des tirages minimums plus élevés peuvent augmenter la probabilité de paiements en souffrance. Si un emprunteur est obligé de retirer plus qu'il n'en a réellement besoin — ou qu'il n'a budgété — il pourrait ne pas être en mesure de payer la facture.</p>
<p>Un <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">rapport analysant les HELOC de 2023</a> a déclaré : "Presque tous les prêteurs HELOC non bancaires exigent un tirage minimum de l'emprunteur d'au moins 50 % du montant disponible de la marge, certains prêteurs exigeant des tirages minimums beaucoup plus élevés, de 75 % à 100 %. Toutes choses étant égales par ailleurs, il est possible que cela puisse accélérer les défaillances des emprunteurs et finalement les pertes."</p>
<p>L'étude a conclu que "les emprunteurs qui ont utilisé plus de 95 % de leur crédit disponible sont près de quatre fois plus susceptibles de devenir gravement en retard de paiement par rapport aux emprunteurs ayant des taux d'utilisation plus faibles."</p>
<h2>Cherchez un prêteur HELOC offrant de la flexibilité</h2>
<p>Si vous souhaitez une HELOC qui fonctionne comme une véritable marge de crédit, comparez plusieurs prêteurs pour trouver celui qui offre le meilleur taux d'intérêt et les meilleures conditions, ainsi qu'aucune exigence de solde impayé minimum, et le tirage initial le plus bas.</p>
<p>Vous pourriez constater que les prêteurs offrant le plus de flexibilité HELOC sont des institutions de dépôt, telles que les banques et les coopératives de crédit.</p>