Comment sortir de ses dettes : 9 stratégies éprouvées qui fonctionnent réellement

Surtout dans l'économie actuelle, un endroit où vous ne voulez pas vous retrouver est endetté. La vie est déjà assez chère sans perdre de l'argent en frais d'intérêts.

Pourtant, c'est une situation qui devient de plus en plus courante. Si vous faites partie des nombreux qui cherchent à échapper au lourd fardeau de la dette, essayez ces stratégies éprouvées.

Certes, il existe des stratégies puissantes pour éliminer la dette. Mais pour qu'elles fonctionnent, il est essentiel d'identifier et de corriger les circonstances qui ont causé cette dette en premier lieu. Vous pourriez avoir des difficultés en raison d'une perte d'emploi, d'un achat d'urgence important ou simplement d'achats impulsifs. Quoi qu'il en soit, vous ne pourrez pas annuler votre dette avec les méthodes suivantes à moins de résoudre ces problèmes. Vous devrez également savoir :

- Combien de dettes vous avez.

- Vos dépenses mensuelles totales pour les nécessités comme le loyer, les services publics, la nourriture, l'essence, etc., ainsi que vos paiements de dette minimums.

- Le montant du revenu restant qui peut être canalisé vers le remboursement de votre dette plus rapidement que ce que les minimums accompliraient.

Cela vous donnera les informations dont vous avez besoin pour établir un budget correctement et vous aidera à décider quelle stratégie répondra le mieux à vos besoins.

La méthode de la boule de neige pour sortir de la dette est un concept simple : remboursez vos soldes par ordre de taille, en commençant par le plus petit et en remontant vers le plus grand. C'est le moyen le plus rapide d'éliminer le nombre de comptes en cours, réduisant ainsi le nombre de frais mensuels que vous payez.

Au fur et à mesure que vous éliminez vos soldes, vous libérerez une plus grande partie de votre revenu mensuel pour l'affecter à votre dette restante (faisant ainsi "boule de neige" le montant des fonds que vous pouvez utiliser pour rembourser vos prêts). De plus, vous obtenez la victoire mentale de voir des comptes soldés plus tôt.

Par exemple, vous pourriez avoir les soldes et paiements de cartes de crédit estimés suivants :

- 2 000 $ (paiement minimum mensuel de 70 $)

- 4 000 $ (paiement minimum mensuel de 110 $)

- 5 000 $ (paiement minimum mensuel de 150 $)

Avec la méthode de la boule de neige, vous rembourseriez d'abord le solde de 2 000 $. Cela vous donnerait 70 $ de plus par mois à consacrer à votre prochaine cible, le solde de 4 000 $.

La méthode de l'avalanche de dettes privilégie le ciblage des comptes ayant le TAEG (taux d'intérêt annuel effectif global) le plus élevé au lieu du solde le plus bas. L'idée est d'éliminer les cartes qui vous coûtent le plus en intérêts. À titre d'exemple, disons que les soldes de cartes de crédit hypothétiques susmentionnés sont soumis aux TAEG suivants :

- 2 000 $ (TAEG de 22 %)

- 4 000 $ (TAEG de 19 %)

- 5 000 $ (TAEG de 27 %)

La méthode de l'avalanche dicte que vous vous concentriez d'abord sur le solde de 5 000 $, suivi du solde de 2 000 $. Vous ne réduirez pas votre nombre de soldes en cours aussi rapidement, mais vous pourriez économiser de l'argent sur les frais d'intérêts à long terme.

Voir notre analyse des stratégies de boule de neige vs avalanche de dettes.

L'un des facteurs les plus importants de votre score de crédit est l'utilisation du crédit. Ceci est calculé en fonction du pourcentage de crédit renouvelable que vous utilisez actuellement. Par exemple, si vous avez une limite de crédit totale de 50 000 $ et que vous en utilisez actuellement 25 000 $, votre utilisation du crédit est de 50 %.

Les experts recommandent de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % pour éviter tout impact négatif sur votre score de crédit. Si vous avez une dette considérable, votre utilisation du crédit peut être bien supérieure à cela, ce qui peut entraîner un score de crédit peu impressionnant.

Cependant, si vous avez toujours un bon score de crédit (idéalement 670+), vous pouvez opter pour l'une des méthodes ci-dessous.

Avec un prêt de consolidation de dettes, vous recevrez une somme d'argent pour rembourser plusieurs soldes de cartes de crédit et/ou de prêts. Cela efface votre collection actuelle de paiements mensuels et les remplace par un seul paiement de prêt à tempérament. Selon la durée que vous choisissez, le paiement minimum du nouveau prêt peut être important, mais il peut toujours être considérablement inférieur au total combiné des nombreux paiements mensuels que vous effectuez actuellement.

Et parce que les prêts de consolidation de dettes sont des prêts à tempérament, l'argent que vous utilisez pour rembourser votre carte de crédit améliorera presque immédiatement votre utilisation du crédit. Vous pourriez voir une énorme augmentation de votre score de crédit en seulement un mois ou deux.

Vous pouvez également consolider vos dettes en ouvrant une carte de crédit de transfert de solde et en y transférant votre dette actuelle. Plusieurs cartes de crédit offrent un TAEG d'introduction de 0 % pendant un an ou deux. Cela peut facilement vous faire économiser des centaines (voire des milliers) de dollars par an, selon le montant de votre dette.

Il y a deux mises en garde à cette stratégie :

- Vous devrez souvent payer des frais de transfert de solde (généralement jusqu'à 5 % du montant transféré).

- Vous ne pouvez transférer que ce que votre carte de transfert de solde peut contenir, y compris les frais de transfert de solde. Par exemple, si vous recevez une limite de crédit de 15 000 $ et des frais de transfert de solde de 3 %, vous ne pourrez déplacer qu'un maximum de 14 563 $ (14 563 $ + 3 % = 14 999 $).

De plus, les cartes de crédit de transfert de solde exigent généralement que les demandeurs aient un bon à excellent crédit pour être qualifiés.

Un mot de prudence : bien que gagner plus d'argent soit toujours l'idéal, un plan pour augmenter vos revenus devrait idéalement compléter votre budget actuel. Par exemple, le but n'est pas de gagner plus d'argent pour pouvoir être plus insouciant avec votre budget ; plutôt, c'est de canaliser plus d'argent vers vos soldes.

Du freelancing à la revente en passant par les plateformes de covoiturage et de livraison, il existe de nombreuses façons de gagner de l'argent supplémentaire. Il suffit souvent de quelques minutes pour s'inscrire à une application pour lancer une activité secondaire.

Saviez-vous que vous pourriez obtenir des conditions de remboursement plus favorables simplement en appelant votre prêteur et en demandant ? Vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel réduit, même une pause de paiement temporaire.

Cela ne signifie pas que les banques sont des philanthropes ; elles veulent l'argent que vous leur devez. Si elles pensent que la voie la plus probable vers le remboursement est de vous accorder une petite pause, elles l'ont déjà fait.

Négocier avec vos créanciers ne nuit pas à votre score de crédit. Cependant, la banque peut vous traiter différemment après l'appel. Maintenant que le prêteur sait que vous avez des difficultés, vous pourriez constater que vos limites de crédit sont réduites (ce qui peut affecter indirectement votre score de crédit). La banque peut également ajouter une note à votre rapport de crédit indiquant qu'elle vous a accordé une sorte de plan de difficultés. Cela peut être un signal d'alarme pour d'autres prêteurs potentiels.

Si vous pouvez voir une issue à votre dette actuelle, il existe des services professionnels de différents degrés de gravité parmi lesquels choisir.

Avec le conseil en crédit, un conseiller expérimenté examinera votre situation et vous conseillera sur la meilleure marche à suivre. Si nécessaire, il pourra vous suggérer de vous inscrire à un plan de gestion de la dette (PGD). Cela regroupe vos dettes non garanties en un seul paiement, généralement avec des taux d'intérêt réduits.

L'acte de s'inscrire à un PGD ne nuit pas en soi à votre score de crédit. Cependant, vous êtes souvent tenu de fermer les cartes de crédit que vous utilisez pour le PGD afin de les consolider. Cela peut affecter négativement des éléments de votre score de crédit, tels que la durée moyenne de votre historique de crédit et votre mélange de crédit. Votre utilisation du crédit peut également augmenter, car votre crédit total disponible diminuera.

Tout cela pour dire que votre score de crédit peut baisser temporairement, mais c'est un petit prix à payer pour remettre vos finances sur les rails.

Le règlement de dettes est plus grave qu'un PGD. Au lieu de simplement consolider vos dettes en un seul paiement mensuel réalisable, le règlement de dettes implique de négocier avec vos créanciers pour rembourser moins que ce que vous devez. Les sociétés de règlement de dettes vous demandent généralement d'arrêter de payer vos prêts, ce qui pousse effectivement les banques à la table des négociations.

Cette stratégie détruit votre score de crédit. Vous recevrez probablement des appels de recouvrement agressifs et même des poursuites judiciaires avant de pouvoir régler. Évitez cette voie si possible.

Le dernier recours pour ceux qui ne peuvent pas rembourser leurs dettes est la faillite. Cela peut effacer une grande partie de votre dette non garantie, comme les cartes de crédit, certains prêts personnels et les factures médicales. Cependant, cela ne fera pas disparaître tout (pensez aux dettes fiscales, à de nombreux prêts étudiants, aux pensions alimentaires, etc.)

La faillite marquera votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans. Elle peut également faire chuter votre score de crédit de plusieurs centaines de points. Vous pourriez même perdre des actifs, tels que des biens personnels et des capitaux propres immobiliers, pour payer vos créanciers.

Il existe de nombreuses tactiques pour sortir de la dette, des méthodes bien connues "boule de neige" et "avalanche" à la consolidation de dettes en passant par les plans de gestion de la dette. Quelle que soit votre situation financière spécifique, il existe probablement une solution pour vous. Aucune d'entre elles n'est facile (rester hors de la dette demande suffisamment de discipline, sans parler de sortir d'un trou), mais avec des décisions intelligentes et de la persévérance, ces stratégies peuvent vous aider à faire de réels progrès.

| | Fourchette de frais de règlement | Note des clients Trustpilot | Accréditations | États et territoires disponibles | Voir les détails | | National Debt Relief | 15 %-25 % | 4,7 | IAPDA, AFCC | 48 | Voir l'offre chez National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15 %-25 % | 4,6 | IAPDA | 41 | Voir l'offre chez Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18 %-25 % | 4,8 | IAPDA, ACDR | 31 | Voir l'offre chez J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14 %-29 % | 4,7 | IAPDA | 47 | Voir l'offre chez Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15 %-25 % | 4,8 | ACDR | 30 | Voir l'offre chez Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15 %-35 % | 4,8 | CDRI, IAPDA | 50 | Voir l'offre chez Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18 %-25 % | 4,7 | IAPDA, ACDR | 50 | Voir l'offre chez Century Support Services |

Par où dois-je commencer si je me sens complètement dépassé par mes dettes ?

Si vous vous sentez complètement dépassé par vos dettes, la première chose à faire est d'auditer vos dépenses mensuelles actuelles. Cela vous aidera à comprendre quels domaines de vos dépenses vous pouvez rediriger vers vos soldes. Une fois que vous aurez compris cela, vous pourrez décider quelle stratégie convient le mieux à votre situation.

Dois-je me concentrer d'abord sur le remboursement des dettes à intérêt élevé ou sur les soldes les plus petits ?

Ces deux méthodes se sont avérées efficaces pour rembourser les dettes. Si vos multiples soldes ont des taux d'intérêt similaires, payez d'abord les petits soldes. Si vous avez un compte avec un taux d'intérêt astronomique, concentrez-vous d'abord sur celui-ci.

Les cartes de crédit de transfert de solde vous aident-elles vraiment à sortir de la dette plus rapidement ?

Les transferts de solde peuvent dans de nombreux cas vous aider à sortir de la dette plus rapidement. Vous pouvez combiner plusieurs dettes en une seule, ce qui peut potentiellement réduire votre paiement mensuel minimum. De nombreuses cartes de transfert de solde offrent également un TAEG d'introduction de 0 %, ce qui signifie que chaque dollar que vous payez sur votre dette sera affecté au principal pendant la période sans intérêt. Il est important de respecter un calendrier de remboursement afin de solder le solde de la carte avant la fin de la période de TAEG d'introduction.

Quand devrais-je envisager un prêt personnel pour consolider les dettes à intérêt élevé ?

Vous devriez envisager un prêt personnel pour consolider les dettes à intérêt élevé si vous êtes en mesure d'obtenir soit un paiement mensuel minimum notablement plus bas, soit un taux d'intérêt considérablement plus bas que celui que vous payez actuellement.

Quelle est la différence entre la consolidation de dettes, la gestion de dettes et le règlement de dettes ?

La consolidation de dettes est l'acte de regrouper plusieurs dettes en une seule. La gestion de dettes consiste à travailler avec une agence de conseil en crédit sur un plan de remboursement structuré, généralement avec un paiement mensuel unique et un taux d'intérêt plus bas. Le règlement de dettes consiste à négocier avec vos créanciers pour rembourser moins que ce que vous devez, souvent après que vos comptes soient devenus défaillants.

Cette histoire a été initialement publiée sur Fortune.com