J'ai 30 000 $ de dettes étudiantes. Quelle est la pire chose qui pourrait arriver si je ne paie pas ?

J'ai 30 000 $ de dettes étudiantes. Quelle est la pire chose qui pourrait arriver si je ne les rembourse pas ?

Aditi Shrikant

Temps de lecture : 5 minutes

Cher Dollar Signs,

J'ai 30 000 $ de dettes étudiantes. Quelle est la pire chose qui pourrait arriver si j'arrête de payer mes prêts ? Actuellement, je fais toujours des paiements, mais je suis tenté de m'arrêter.

Je ne me soucie pas d'acheter une maison ou de devenir propriétaire. J'ai actuellement un appartement et je n'y passe pas beaucoup de temps. Je ne veux pas non plus avoir d'enfants — je n'en ai jamais eu.

Je préférerais dépenser mon revenu disponible en voyageant ou en vivant des expériences. Quelles seraient les conséquences si j'arrêtais simplement de payer ?

Emprunteur en difficulté

Cher Emprunteur,

Ne pas rembourser vos prêts étudiants peut être une tentation compréhensible, surtout lorsque vous êtes confronté à une somme d'argent qui vous semble insurmontable.

Mais arrêter de payer entraînerait également une incertitude et un stress considérables dans votre vie, notamment des appels de recouvrement de dettes agressifs, des avis juridiques (pour les prêts privés), ainsi qu'une possible saisie sur votre salaire et vos remboursements d'impôts (pour les prêts fédéraux).

Betsy Mayotte, présidente de l'Institute of Student Loan Advisors, déclare qu'elle reçoit cette question plus souvent ces derniers temps, car le plan SAVE — une initiative de l'ère Biden qui a réduit les paiements des prêts étudiants, empêché l'accumulation d'intérêts et accéléré le pardon — a été abandonné cette année.

Mayotte et moi décourageons vivement de suivre cette voie.

Même si vous ne voulez pas acheter une maison, ne pas payer peut entraîner d'autres conséquences qui peuvent considérablement affecter votre qualité de vie. Avoir des dettes impayées peut nuire à votre cote de crédit et rendre plus difficile l'obtention d'un prêt.

« À moins que vous ne souhaitiez vivre de l'argent sous votre matelas pour le reste de votre vie, le défaut de paiement de vos prêts vous affectera », dit Mayotte.

Par exemple, votre solde de dettes augmentera en raison des frais de recouvrement. Vous pourriez penser : qu'est-ce que cela change si le solde augmente si je ne prévois pas de le rembourser ?

Eh bien, si vous avez des prêts fédéraux, le gouvernement peut saisir jusqu'à 15 % de votre salaire. Il peut également retenir votre remboursement d'impôt et vos prestations de Sécurité sociale sans ordonnance du tribunal. Les prêteurs privés, en revanche, doivent généralement vous poursuivre en justice avant de pouvoir saisir votre salaire ou vos actifs.

Les prêts fédéraux entrent généralement en défaut après 270 jours de paiements manqués, mais les prêts privés ont une période beaucoup plus courte. Sallie Mae, par exemple, considère généralement que les prêts sont en défaut après 120 jours de paiements manqués.

Il existe un délai de prescription pour ceux qui ne remboursent pas leurs prêts étudiants privés, qui varie d'un État à l'autre. Il s'agit généralement de trois à 10 ans. Les prêts étudiants fédéraux, cependant, n'ont pas de délai de prescription.

« Vous n'êtes peut-être pas préoccupé par votre cote de crédit, mais vous en aurez besoin à un moment donné. Si vous êtes en défaut de paiement et que votre cote de crédit est mauvaise, les taux d'intérêt qui vous seront offerts seront très probablement plus élevés, car vous êtes considéré comme un risque plus élevé », ajoute Mayotte.

De plus, les employeurs potentiels et les propriétaires peuvent vérifier votre cote de crédit, et avoir un faible score pourrait nuire à vos chances d'obtenir un emploi.

Les prêts étudiants fédéraux offrent également des plans de remboursement basés sur le revenu, qui vous permettent de faire des paiements mensuels plus faibles pendant une période généralement de 20 à 25 ans, bien que dans certains cas, le pardon puisse survenir plus tôt, en fonction du plan et du solde du prêt. Les paiements sont un pourcentage (généralement 5 % à 20 %) de votre revenu discrétionnaire, qui, selon votre plan, est la différence entre votre revenu brut ajusté annuel et 100 % à 225 % du seuil de pauvreté fédéral pour votre taille de famille et votre État.

Vous pouvez également demander un report de paiement à votre organisme de prêt si vous êtes temporairement et réellement incapable d'effectuer vos paiements mensuels planifiés en raison de difficultés financières, de dépenses médicales et/ou d'un changement de votre situation professionnelle, entre autres raisons. (En savoir plus à ce sujet ici.)

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, il peut vous être utile d'établir un budget plus strict. La règle du 50/30/20 est un cadre courant et un bon point de départ si vous avez besoin de structure. Elle prévoit d'allouer 50 % de votre revenu aux besoins, tels que le logement ; 30 % aux envies, comme les vacances et les services de streaming ; et 20 % à l'épargne et au remboursement des dettes, y compris les cotisations de retraite et les fonds d'urgence.

Cette approche vous permet de prendre en compte les voyages et les expériences tout en étant financièrement responsable.

Bernadette Joy, fondatrice du camp d'entraînement financier Crush Your Money Goals, a remboursé 300 000 $ de dettes en trois ans en apportant de petits changements constants à son comportement.

Rembourser une telle somme d'argent nécessite évidemment un revenu important au départ, mais sa stratégie pourrait être utilisée par d'autres personnes ayant des niveaux d'endettement plus faibles. Par exemple, elle a supprimé les informations de sa carte de crédit de son téléphone. « Supprimer les applications ne suffit pas si votre carte est toujours enregistrée », dit-elle. « J'ai supprimé les informations de paiement enregistrées partout. Ce frottement supplémentaire m'a fait économiser beaucoup d'argent. »

Le suivi de vos dépenses pour voir exactement quelle partie de votre revenu est consacrée aux services de streaming, aux abonnements inutilisés ou aux plats à emporter que vous pourriez cuisiner à la maison peut vous aider à libérer des liquidités pour rembourser vos dettes.

Un petit changement mental qui a aidé Joy à rester cohérente, dit-elle, était de regarder littéralement son montant de remboursement au lieu de son solde de dettes total : « Voir ce nombre diminuer me motivait bien plus que de fixer un total important. »

Vous pourriez également avoir trop d'argent retenu en impôts. Si vous ajustez votre formulaire W-4 pour que votre salaire reflète plus étroitement ce que vous devez réellement en impôts sur le revenu, vous pouvez augmenter votre revenu mensuel. Cela signifie que vous ne recevrez pas de remboursement aussi important pendant la période d'imposition, mais avoir des salaires plus élevés de manière constante peut vous aider à réduire cette dette de 30 000 $.

Le fait que vous ayez continué à rembourser vos prêts suggère que vous comprenez que, à long terme, c'est la chose intelligente à faire. Bien qu'il soit tentant d'imaginer ce que vous pourriez vous permettre de dépenser sans ces paiements, il est préférable de ne pas céder à cette impulsion.