J'ai hérité du portefeuille d'investissement de 2 M$ de mes parents, et de leur conseiller. Devrais-je les licencier et en trouver un moins cher ?

J'ai hérité du portefeuille d'investissement de 2 M$ de mes parents, et de leur conseiller. Devrais-je les licencier et en trouver un moins cher ?
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Le Grand Transfert de Richesse est bien engagé, avec des rapports estimant que 6 billions de dollars ont déjà changé de mains en 2025 (1). Et ce n'est qu'une partie des 105 billions de dollars qui devraient passer des baby-boomers à leurs héritiers, selon une étude de 2024 de Cerulli Associates (2).
Considérons Cadie — une millénaire chanceuse qui a hérité d'un portefeuille d'investissement important de ses parents décédés, à hauteur de 2 millions de dollars. Il y a juste un hic : l'argent est géré par leur conseiller de longue date, qui facture la coquette somme de 1,75 % sur le total.
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Cadie n'est pas sûre de quoi faire.
Elle est partagée : d'une part, puisque le portefeuille a de bons rendements, pourquoi réparer ce qui n'est pas cassé ? D'autre part, elle pourrait opter pour un robo-conseiller ou le faire elle-même et économiser une somme importante.
Cela peut être une décision difficile, pleine de culpabilité et d'obligation, surtout si vos parents ont travaillé avec leur conseiller pendant des décennies.
Voici ce que Cadie peut considérer.
Comprendre les options
Un conseiller financier peut faire beaucoup de choses pour Cadie.
Étant donné la taille du portefeuille, ils peuvent l'aider avec la gestion de portefeuille, la stratégie d'investissement, les rapports de performance et l'alignement de l'allocation d'actifs avec la tolérance au risque. Ils peuvent également créer un plan personnalisé pour l'aider à atteindre ses objectifs de retraite et ajuster le portefeuille si nécessaire.
Cependant, l'encadrement comportemental peut être l'une des choses les plus précieuses qu'un conseiller financier puisse offrir. Un conseiller compétent peut aider à atténuer les émotions négatives qui surgissent pendant la planification financière et la prise de décision.
Ils font cela en "travaillant avec vous pour co-développer un plan avec des objectifs clairs, mesurables et limités dans le temps", déclare Kellen Thayer, conseiller financier chez Advisor.com.
"Ce n'est pas ce que vous gagnez, c'est ce que vous gardez", ajoute Thayer. "Les conseillers vous aident à développer un plan, à vous y tenir, et peuvent vous aider à éviter des erreurs coûteuses qui peuvent dépasser tous les frais que vous leur payez à long terme."
Cela en soi pourrait suffire à convaincre Cadie de rester avec son conseiller.
Trois étapes faciles vers l'expertise financière
Si vous êtes dans une situation similaire à celle de Cadie et que vous trouvez difficile de donner un sens au bruit et à l'émotion, c'est peut-être le bon moment pour entrer en contact avec un conseiller financier via Advisor.com, une plateforme en ligne qui met en relation les gens avec des experts en richesse.
Advisor.com fait le gros du travail pour vous, en vérifiant les conseillers en fonction de leurs antécédents, des ratios clients et de leurs antécédents réglementaires. De plus, leur réseau comprend des fiduciaires, qui sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt.\nTrouvez un conseiller gratuitement en trois étapes faciles :
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Étape 1 : Répondez à quelques questions rapides sur vous-même et vos objectifs financiers.
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Étape 2 : Advisor.com vous mettra en relation avec un conseiller vérifié qui peut vous fournir un plan personnalisé pour atteindre vos objectifs.
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Étape 3 : Réservez une consultation gratuite et sans engagement pour confirmer si votre correspondant vous convient.
Une fois que vous avez le bon conseiller financier dans votre coin, l'étape suivante consiste à obtenir une image claire de vos finances.
Lisez la suite : J'ai presque 50 ans et je n'ai pas d'économies de retraite. Est-il trop tard ?
Le meilleur conseil n'est pas gratuit
Peu importe où va votre argent ou combien vous en prenez, cependant, il vaut la peine de se rappeler que les conseils professionnels ne sont pas gratuits : les conseillers facturent généralement un pourcentage des actifs sous gestion (AUM), allant de 0,5 % à 2 %.
Dans le cas de Cadie, des frais de 1,75 % ne sont pas déplacés pour une société de gestion de patrimoine à service complet, ce qui signifie que pour un portefeuille de 2 millions de dollars, elle pourrait payer environ 35 000 $ par an.
Mais il y a des avantages. Avec l'AUM, par exemple, les frais servent d'incitation à maximiser les rendements. En d'autres termes, la croissance de ses actifs est dans le meilleur intérêt de son conseiller. Donc, si les rendements sont exceptionnels, alors le taux plus élevé peut en valoir la peine.
Cadie pourrait également explorer d'autres options, comme une rétribution annuelle ou des frais fixes pour des services spécifiques.
Mais si ces coûts semblent encore trop lourds, elle pourrait essayer de gérer elle-même une partie de la gestion de l'argent. Elle pourrait même travailler avec un conseiller qui facture à l'heure ou par projet, avec des frais allant de 130 $ à 300 $ de l'heure.
Analyse coût-bénéfice
Une autre chose importante à faire est de peser les coûts des conseils professionnels contre les avantages à long terme.
Par exemple, des recherches de SmartAsset montrent à quel point les conseils d'un conseiller professionnel peuvent être précieux (4). Annuellement, ceux qui ont des conseillers sont estimés gagner un supplément de 2,39 % à 2,78 % par rapport à ceux qui n'en ont pas.
Sur une vie, cela signifie que ceux qui emploient un conseiller financier peuvent voir une valeur estimée en dollars 36 % à 212 % plus élevée pour leur résultat net, selon quand ils commencent à investir.
Travailler avec un conseiller peut avoir fait toute la différence pour les parents de Cadie.
Alternativement, les robo-conseillers facturent des frais moins élevés, mais vous n'aurez pas le contact humain. Vous ne pouvez tout simplement pas obtenir la même connexion personnelle et personnalisation avec un algorithme qu'avec un autre humain.
Bien sûr, il est également possible d'obtenir le meilleur des deux mondes.
Deux mondes sur une seule plateforme
Avec Vanguard, vous pouvez vous connecter avec un conseiller personnel qui peut vous aider à évaluer comment vous vous en sortez jusqu'à présent et vous assurer d'avoir le bon portefeuille pour atteindre vos objectifs à temps.
Mais le système de conseil hybride de Vanguard combine également les conseils de conseillers professionnels et la gestion automatisée de portefeuille pour s'assurer que vos investissements travaillent à atteindre vos objectifs financiers.
Tout ce que vous avez à faire est de remplir un bref questionnaire sur vos objectifs financiers, et les conseillers de Vanguard vous aideront à établir un plan adapté, et à vous y tenir.
Une fois que vous êtes prêt, vous pouvez vous asseoir pendant que les conseillers de Vanguard gèrent votre portefeuille. Parce qu'ils sont fiduciaires, ils ne gagnent pas de commissions, donc vous pouvez faire confiance que les conseils que vous recevez sont impartiaux.
Équilibrer le bon ajustement avec les besoins futurs
En fin de compte, si vous êtes dans une situation comme Cadie, il est probablement judicieux d'avoir une conversation détaillée avant de licencier le conseiller de vos parents pour évaluer s'ils sont le bon ajustement pour vos objectifs.
Si vous choisissez de magasiner après cela, en trouver un pour vous-même pourrait être une tâche ardue, avec près de 400 000 conseillers financiers dans la nation.
Il y a aussi la possibilité de gérer l'argent complètement par vous-même, mais vous devriez être financièrement instruit et vous sentir suffisamment à l'aise pour investir selon vos objectifs financiers.
Si vous choisissez de gérer le portefeuille vous-même, il est important de comprendre comment construire et maintenir un portefeuille diversifié qui s'aligne sur vos objectifs. Vous devrez probablement également ajuster l'allocation d'actifs au fur et à mesure que vous vieillissez et rééquilibrer périodiquement. Dans ce cas, vous pourriez également envisager de payer pour des conseils horaires ou basés sur des projets au besoin.
Peu importe ce que vous décidez, cela n'a pas à être pour toujours. Le véritable objectif clé est de commencer à construire des habitudes durables de construction de richesse.
"Les gens disent souvent qu'ils commenceront à investir demain, mais demain n'arrive jamais", dit Thayer. "Un conseiller financier peut être le partenaire de responsabilité dont ils ont besoin pour s'assurer qu'ils ne remettent pas à plus tard ce qu'ils savent qu'ils devraient faire jusqu'à ce qu'il soit trop tard."
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Sources de l'article
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Realtor.com (1) ; Cerulli Associates (2) ; SoFi (3) ; SmartAsset (4)
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