Ramsey dit à un jeune homme de 20 ans avec un prêt automobile de 27 % : « Vous êtes tombé dans tous les pièges ours connus de l'homme. »

Ramsey Dit Auprès d'un Jeune de 20 Ans Ayant un Prêt Automobile à 27 % : « Vous Avez Piétiné Chaque Piège à Ours Connu de l'Homme »
Austin Smith
5 minutes de lecture
Lecture rapide
Dave Ramsey a conseillé à Oscar, un jeune de 20 ans avec 19 053 $ de dettes, dont un prêt automobile de 10 000 $ à 27 % d'intérêt, d'utiliser 7 800 $ de ses 8 800 $ en espèces pour éliminer les dettes les plus petites tout en conservant un coussin d'urgence de 1 000 $, puis d'attaquer agressivement le prêt automobile et de chercher deux emplois à temps partiel supplémentaires pour accélérer le remboursement.
La dette à taux d'intérêt élevés, avec des taux supérieurs à 20 %, détruit la richesse pour les jeunes emprunteurs, faisant de l'élimination de la dette le rendement financier garanti le plus élevé disponible par rapport à tout compte d'épargne ou produit d'investissement.
Une étude récente a identifié une seule habitude qui a doublé les économies de retraite des Américains et a fait passer la retraite du rêve à la réalité. En savoir plus ici.
Oscar a 20 ans, gagne 2 600 $ par mois en gérant un restaurant, et a 19 053 $ de dettes avec sa femme de 21 ans. Le pire : un prêt automobile de 10 000 $ à 27 % d'intérêt.
Lorsque Oscar a appelé The Ramsey Show, Dave Ramsey n'a pas adouci le diagnostic. « Vous ne lisez apparemment rien avant de signer des dettes, car vous avez certains des produits de dette les plus mauvais sur la planète », a déclaré Ramsey. « Vous avez piétiné chaque piège à ours connu de l'homme. »
Ramsey a raison. Les mathématiques derrière le fait qu'il a raison sont quelque chose que chaque jeune emprunteur doit voir clairement.
La plupart des Américains sous-estiment considérablement le montant dont ils ont besoin pour prendre leur retraite et surestiment leur préparation. Mais les données montrent que les personnes ayant une habitude ont plus du double des économies de celles qui n'en ont pas.
Ce que 27 % Vous Coûtent Réellement
Le taux des fonds du marché fédéral se situe actuellement à 3,75 %. Le prêt automobile d'Oscar est tarifé à 27 %, ce qui signifie qu'il paie un taux bien supérieur au taux d'emprunt de référence. Cet écart reflète un prêteur qui intègre un risque de défaut extrême et qui facture en conséquence.
Sur un solde de 10 000 $ à 27 % avec des paiements minimums, un emprunteur paie des milliers d'intérêts avant que le principal ne bouge de manière significative. Chaque mois où le prêt reste impayé, les intérêts s'accumulent et le trou s'approfondit. À 20 ans, Oscar a des décennies de vie financière devant lui. Commencer avec un ancrage à 27 % est un problème structurel qui s'accumule à chaque décision financière qu'Oscar prend à partir de maintenant.
Le tableau complet de la dette est encore pire : 2 000 $ à 17 %, 3 053 $ à 30 %, 1 200 $ à 0 % et 2 800 $ en recouvrements, en plus de l'automobile. Trois de ces cinq obligations ont des taux supérieurs à 20 %. C'est un schéma de signature sans lecture.
La Prescription de Ramsey et Pourquoi Elle Fonctionne Ici
Ramsey a dit à Oscar d'utiliser la boule de neige de la dette : « Je listerais mes dettes de la plus petite à la plus grande et j'utiliserais les 7 800 $ pour effacer presque tout, sauf l'automobile et laisser 1 000 $ dans votre fonds d'urgence. »
La boule de neige de la dette signifie payer les minimums sur tout et lancer chaque dollar supplémentaire sur le solde le plus petit en premier. Une fois que ce solde atteint zéro, roulez ce paiement vers le prochain. L'élan psychologique est réel, mais les mathématiques sont ce qui compte le plus lorsque les taux sont aussi élevés.
Oscar a 8 800 $ en espèces. Le plan de Ramsey laisse 1 000 $ comme coussin d'urgence minimal et déploie 7 800 $ pour éliminer les dettes les plus petites. Cela élimine les 2 000 $ à 17 %, les 3 053 $ à 30 %, les 1 200 $ à 0 % et les 2 800 $ en recouvrements, ne laissant que l'automobile. Ensuite, chaque dollar attaque directement le prêt à 27 %.
Sur le revenu, Ramsey a été direct : « Vous devez travailler un emploi supplémentaire de 40 heures dès maintenant quelque part en plus de ce que vous avez déjà. Vous avez besoin de 2 emplois à temps partiel supplémentaires. »
Oscar gagnait auparavant entre 4 000 $ et 5 000 $ par mois dans les ventes de voitures avant de passer à un revenu de restaurant plus stable de 2 600 $. L'écart entre ces deux niveaux de revenu est l'accélérateur dont son remboursement de dette a besoin.
À Qui Convient Cette Situation et Qui Devrait Prendre Note
Le scénario d'Oscar est courant. Le sentiment des consommateurs s'est affaibli parallèlement à l'augmentation des dettes, reflétant un schéma plus large de portabilité de coussins financiers plus minces pour les Américains ces dernières années., ce qui signifie que les Américains portent généralement des coussins financiers plus minces. Lorsqu'une mauvaise décision de financement survient, il y a moins de marge de manœuvre pour l'absorber.
Les conseils de Ramsey s'appliquent à toute personne de moins de 30 ans ayant une dette à taux d'intérêt élevé, un revenu modeste mais stable et de l'argent disponible. Aucun compte d'épargne, compte du marché monétaire ou investissement à faible risque ne rapporte 27 %. Rembourser cette dette est le rendement garanti le plus élevé disponible.
Le plan a une vulnérabilité : quelqu'un qui n'a pas de fonds d'urgence du tout. Le coussin minimum de 1 000 $ de Ramsey est mince. Une simple réparation automobile ou facture médicale pourrait forcer de nouvelles dettes aux mêmes taux punitifs. Si Oscar peut pousser cette réserve à 2 000 $ à 3 000 $ avant d'attaquer à fond le prêt automobile, le plan devient plus durable.
Les Étapes Qui Déplacent Réellement la Situation
Utilisez l'argent disponible pour éliminer tous les soldes, sauf l'automobile, en conservant une réserve d'urgence minimale de 1 000 $ à 2 000 $. Rembourser la carte de crédit à 30 % arrête immédiatement une saignée en capitalisation.
Recherchez activement des revenus supplémentaires. Même un quart d'heure supplémentaire par semaine à 15 $ l'heure ajoute au revenu mensuel, ce qui raccourcit directement le délai de remboursement de l'automobile.
Une fois l'automobile remboursée, redirigez chaque dollar qui était destiné au remboursement de la dette vers un fonds d'urgence de démarrage couvrant trois mois de dépenses avant de contracter de nouvelles obligations.
Lisez attentivement tous les documents de financement avant de signer. Un taux de 27 % est indiqué en texte clair. Le piège ne se referme que si vous y entrez.
La dernière phrase de Ramsey à Oscar était la plus importante : « Nous n'empruntons plus d'argent, Oscar. » La dette est réparable. L'habitude qui l'a créée doit d'abord changer.
Les Données Montrent Qu'une Habitude Double les Économies des Américains et Stimule la Retraite
La plupart des Américains sous-estiment considérablement le montant dont ils ont besoin pour prendre leur retraite et surestiment leur préparation. Mais les données montrent que les personnes ayant une habitude ont plus du double des économies de celles qui n'en ont pas.
Et non, cela n'a rien à voir avec l'augmentation de vos revenus, vos économies, le découpage de coupons ou même la réduction de votre style de vie. C'est beaucoup plus simple (et puissant) que tout cela. Franchement, il est choquant de constater que davantage de personnes n'adoptent pas cette habitude étant donné sa simplicité.