Prendre sa retraite à l'étranger : Répondre aux grandes questions des lecteurs

Il y a un attrait romantique à vivre à l'étranger pendant la retraite, ainsi qu'un attrait pratique.
Un nombre croissant de retraités américains ont déjà déménagé à l'étranger, et beaucoup d'autres envisagent de le faire. Coût de la vie plus bas, rythme plus lent, nouvelles aventures et, plus récemment, une atmosphère politique plus calme font partie de l'attrait.
Ma chronique récente mettant en lumière cette tendance a incité des centaines d'entre vous à partager vos points de vue et à poser des questions clés.
Ce qui suit est une Q&R éditée sur les deux piliers des finances de la retraite pour toute personne envisageant de s'expatrier : les soins de santé et la Sécurité Sociale.
Le coût des soins de santé
Les soins de santé sont un point majeur pour nous. Les pays avec un système de santé universel réduisent le risque de vous ruiner à cause d'une maladie grave. Même l'assurance privée dans de nombreux pays est moins chère et meilleure en termes de risque.
Les soins de santé aux États-Unis comportent un risque potentiel sérieux à la retraite. Les dépenses médicales à votre charge pour les retraités surprennent beaucoup de gens.
Un homme de 65 ans avec une assurance Medicare traditionnelle et une couverture Medigap avec des primes moyennes devra avoir épargné 212 000 $ pour avoir 90 % de chances d'avoir assez pour couvrir les primes et les dépenses médianes en médicaments sur ordonnance, et une femme de 65 ans devra avoir épargné 252 000 $, selon un nouveau rapport de l'Employee Benefit Research Institute (EBRI).
De nombreux facteurs détermineront comment ce chiffre s'additionnera pour vous — votre sexe, votre état de santé, où vous vivez et combien d'années vous vivrez.
Bien qu'il soit généralement vrai que les coûts des soins de santé sont plus bas dans d'autres pays, il n'est pas simple de se mettre en place pour les soins médicaux dans un nouveau pays.
Faites vos recherches. Pour avoir une idée du terrain avant de déménager, contactez d'autres retraités et des amis que vous connaissez qui vivent dans la ville que vous envisagez. Demandez ce qu'ils font pour l'assurance maladie, les médecins, les hôpitaux et les pharmacies et obtenez leurs conseils.
Les expatriés peuvent généralement accéder à une couverture universelle à faible coût offerte par les systèmes de santé financés par les gouvernements locaux ou souscrire à des options d'assurance privée.
De nombreux experts en relocalisation que j'ai consultés conseillent de souscrire une police privée auprès d'une compagnie d'assurance nationale ou internationale au moins au début. Voici pourquoi : De nombreux pays exigent que vous ayez une couverture médicale comme condition pour obtenir un visa, et il peut falloir du temps pour devenir éligible au service de santé public.
Certains assureurs proposant des plans internationaux incluent Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care et International Medical Group (IMG).
Ressources pour vos recherches. L'Organisation Mondiale de la Santé fournit des données pays par pays sur des facteurs tels que le ratio médecins/population. Et Joint Commission International (JCI), une organisation mondiale à but non lucratif dans le domaine de la santé, fournit une liste accréditée de centres médicaux dans le monde. L'Indice Annuel Mondial de la Retraite 2026 d'International Living fournit également des informations détaillées sur les soins de santé dans diverses régions populaires.
Préparez-vous aux problèmes de langue. Bien que nombreux soient les professionnels de santé travaillant en dehors des États-Unis qui parlent anglais, surtout s'ils exercent dans une ville populaire auprès des expatriés, vous voulez être sûr que rien ne se perde dans la traduction. Les assureurs santé internationaux devraient pouvoir vous orienter vers des prestataires anglophones, ou renseignez-vous auprès de l'ambassade américaine dans le pays pour des suggestions.
Une application de traduction sur votre téléphone peut également être utile.
Ceux qui déménagent dans un pays étranger pour la retraite paient-ils toujours les primes Medicare ? S'ils déménagent "de façon permanente" à l'étranger, doivent-ils toujours payer la prime, en supposant qu'ils ne reviendront jamais ici ?
Bien que de nombreux retraités partent à l'étranger pendant de nombreuses années, il n'est pas rare de revenir aux États-Unis pour être plus proche de la famille, surtout s'ils nécessitent des soins médicaux spéciaux en vieillissant.
"C'est une décision difficile pour les gens qui vivent à l'étranger à la retraite", m'a dit Kim Lankford, auteur du nouveau livre "Medicare 101".
"Medicare couvre rarement les soins en dehors des États-Unis, donc si vous vous inscrivez, vous paierez les primes de la Partie B pour une couverture dont vous ne pourrez pas bénéficier à l'étranger. La plupart des gens ne paient pas de primes pour la Partie A, donc il y a moins d'inconvénients à s'inscrire pour cela", a-t-elle déclaré.
Mais si vous ne vous inscrivez pas, vous n'aurez pas de couverture si vous retournez aux États-Unis et avez besoin de soins médicaux.
Voici un autre point épineux : Vous ne pouvez vous inscrire à la Partie B qu'à certains moments, et vous pourriez devoir payer une pénalité d'inscription tardive à la Partie B si vous déménagez finalement aux États-Unis et souhaitez vous inscrire à Medicare, a-t-elle déclaré.
Cette pénalité est de 10 % de la prime standard de la Partie B pour chaque période de 12 mois où vous auriez pu avoir la Partie B mais ne l'avez pas fait — ce qui, pour la plupart des gens, serait depuis leur période d'inscription initiale à 65 ans.
Les plans Medicare Advantage exigent généralement que vous résidiez aux États-Unis et vous résilieront si vous déménagez à l'étranger de façon permanente. Pour plus d'aide, consultez la brochure de Medicare.
Les prestations de la Sécurité Sociale
Votre chèque de la SSA est-il déposé sur un compte bancaire américain ou sur un compte bancaire dans le pays où vous vous êtes installé ?
Si vous choisissez la banque locale du pays où vous vivez maintenant, vous devrez confirmer que ce pays a un accord de dépôt direct international avec les États-Unis. Voici la liste des pays et territoires qui autorisent les paiements par dépôt direct.
Vous devez notifier l'Administration de la Sécurité Sociale lorsque vous déménagez à l'étranger. Vous recevrez un questionnaire tous les un ou deux ans pour confirmer votre adresse et votre statut, qui doit être retourné pour éviter la suspension.
Dois-je toujours payer des impôts sur les prestations de la Sécurité Sociale si je vis dans un autre pays ?
Oui. Si vous êtes un citoyen américain, vous êtes soumis aux lois américaines sur l'impôt sur le revenu où que vous viviez. Cela signifie que vos revenus, y compris jusqu'à 85 % des prestations de la Sécurité Sociale que vous recevez, peuvent être soumis à l'impôt fédéral sur le revenu.
Gardez à l'esprit que si vous vivez à l'étranger et gagnez un revenu même d'un petit boulot, les limites de revenu de votre Sécurité Sociale restent les mêmes que si vous travailliez aux États-Unis. En général, si vous avez entre 62 ans et l'âge de la retraite à taux plein, gagnez plus de 24 480 $ (la limite est ajustée chaque année) et percevez la Sécurité Sociale, l'administration retiendra 1 $ pour chaque 2 $ au-dessus de cette limite.
Les prestations retenues ne sont pas perdues. La Sécurité Sociale recalcule les prestations mensuelles lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein et vous restitue les prestations retenues.
Il y a un autre point à considérer : Si vous recevez des prestations de la Sécurité Sociale et avez moins de l'âge de la retraite à taux plein, la SSA retiendra vos prestations pour chaque mois où vous travaillez plus de 45 heures en dehors des États-Unis et n'êtes pas soumis aux impôts de la Sécurité Sociale américaine. Consultez le document "How Work Affects Your Benefits" de la SSA.