La banque de papa et maman devrait-elle payer les dettes universitaires ?

Notre enfant va bientôt aller à l'université – devrions-nous essayer de payer ses frais de scolarité à l'avance pour qu'il ne soit pas endetté pendant des décennies ?
Notre enfant est un jeune diplômé et sa dette de prêt étudiant augmente – devrions-nous l'aider à rembourser tout ou partie de cette dette ?
Partout dans le pays, ces questions sont posées et débattues alors que les familles essaient de s'orienter dans la crise actuelle des prêts étudiants.
En moyenne, les jeunes quittent maintenant l'université avec un peu plus de 50 000 £ de dettes de prêts étudiants. Mais certains ont vu ce qu'ils doivent augmenter considérablement : les données publiées ce mois-ci montrent que près de 180 000 personnes doivent maintenant plus de 100 000 £, et un diplômé a une dette de 314 000 £.
Une enquête menée auprès de 2 000 parents britanniques âgés de 45 à 65 ans, commandée par Octopus Money, a révélé que certains ont essayé de prendre en charge une plus grande partie des coûts pour leur enfant afin d'éviter de lourds remboursements de prêts plus tard dans la vie. Un parent sur neuf (11 %) a payé tout ou partie des frais de scolarité de ses enfants à l'avance, et un plus petit pourcentage (5 %) a aidé ses enfants à effectuer des remboursements supplémentaires sur leur ou leurs prêts étudiants après l'obtention du diplôme.
Bien sûr, il n'y a pas de réponse unique pour les parents – la situation financière de chaque famille est différente.
De plus, certains diraient que c'est « un problème des gens aisés », car de nombreuses familles n'ont pas le luxe de pouvoir refuser l'offre de financement étudiant ou d'avoir des économies pour rembourser la dette d'un enfant diplômé.
Mais pour certains, c'est presque l'heure de la décision : en Angleterre et au Pays de Galles, ceux qui prévoient d'aller à l'université cet automne peuvent demander un financement étudiant à partir de lundi (23 mars).
Ceux qui ont un enfant qui va bientôt aller à l'université
Il faut savoir Avec le financement étudiant, deux types de prêts sont disponibles : le prêt pour les frais de scolarité, qui couvre les frais de cours, l'argent étant versé directement à l'université, et le prêt de subsistance, conçu pour aider aux frais de subsistance.
L'Angleterre, l'Écosse, le Pays de Galles et l'Irlande du Nord ont chacun leurs propres systèmes. (Les frais de scolarité pour les étudiants écossais éligibles sont payés par le gouvernement écossais.)
Par exemple, en Angleterre, pour l'année scolaire 2026-27, les étudiants peuvent demander un prêt pour les frais de scolarité allant jusqu'à 9 790 £ et un prêt de subsistance compris entre 4 013 £ et 14 135 £ (en fonction de leur lieu de résidence et du revenu du foyer).
Les deux doivent être remboursés, et des intérêts sont facturés à partir du jour où le premier paiement est effectué jusqu'à ce que le prêt soit remboursé intégralement ou annulé.
Quand votre enfant commencera à rembourser et combien dépendra du plan de remboursement qu'il suit – il existe cinq plans différents. Pour les étudiants d'Angleterre qui vont à l'université cette année ou (vraisemblablement) dans les prochaines années, c'est le plan 5, tandis que pour les étudiants du Pays de Galles, c'est le plan 2.
Rappelez-vous : ce que votre enfant remboursera chaque mois dépend uniquement de ce qu'il gagne, et non de ce qu'il doit. Les diplômés doivent rembourser 9 % de tout ce qu'ils gagnent au-dessus d'un seuil – pour le plan 5, ce seuil est désormais de 25 000 £ par an, et pour le plan 2, il est désormais de 28 470 £ par an. Les prêts du plan 5 ont une période de remboursement de 40 ans avant d'être annulés, tandis que pour les prêts du plan 2, elle est de 30 ans. Mais les taux d'intérêt du plan 5 sont plus bas : l'inflation IPC (le taux actuel est de 3,2 %) par rapport à entre 3,2 % et 6,2 % pour le plan 2.
Vos options Votre enfant n'est pas obligé de contracter ces prêts (bien que la plupart le fassent).
En ce qui concerne les frais de scolarité, l'étudiant – ou, plus probablement, ses parents – peut payer directement l'université. Chaque université aura sa propre politique à ce sujet – beaucoup permettent aux gens d'échelonner les coûts sur des versements mensuels ou trimestriels, ce qui aidera ceux qui ne peuvent pas gérer la totalité en une seule fois. Le site web de la Queen Mary University of London donne un exemple de plan de versement pour les étudiants de premier cycle à domicile où vous payez 25 % du montant total des frais de scolarité de 9 535 £ (le montant de 2025-26), soit 2 383 £, puis sept versements mensuels de 1 021 £.
De même, votre enfant n'est pas obligé de contracter un prêt de subsistance, bien que pour beaucoup de gens, c'est leur principale source de revenus pendant leurs études. Cependant, il n'est généralement pas suffisant pour couvrir tous leurs frais de subsistance. Sans cela, il faudra prévoir une solution pour payer les frais de subsistance de votre enfant – le loyer, les factures, la nourriture, etc. Les étudiants dépensent en moyenne 1 142 £ par mois, ce qui comprend 529 £ pour le loyer et 146 £ pour l'épicerie, selon une enquête de 2025 menée par le site web Save the Student.
De plus, lorsque votre enfant demande un financement étudiant, il n'est pas obligé d'emprunter le montant total si vous souhaitez en payer une partie vous-même – il peut emprunter autant ou aussi peu qu'il le souhaite, et cela s'applique aux prêts pour les frais de scolarité et de subsistance.
Votre enfant devra demander un financement étudiant pour chaque année de son cursus. Les étudiants peuvent contracter des financements pour les années où ils en ont besoin, et chaque année est une demande individuelle, explique la Student Loans Company (SLC).
Tom Francis, responsable de la gestion de patrimoine chez Octopus Money, explique que l'argent utilisé pour payer les frais de scolarité maintenant « est de l'argent que vous ne pouvez pas utiliser plus tard, et il y a souvent des moments après l'université où le soutien parental peut être particulièrement précieux, que ce soit pour aider à un acompte sur une maison, des frais de location ou des périodes de travail non rémunéré ».
De même, il est important de tenir compte de l'impact sur vos propres finances. « De nombreux parents qui posent cette question pensent également à la retraite, à la gestion de l'augmentation des coûts hypothécaires et, dans certains cas, au soutien financier des parents vieillissants. L'utilisation d'économies pour payer les frais de scolarité universitaires peut limiter votre capacité à augmenter les pensions, à constituer des fonds d'urgence ou à gérer les coûts de la vie plus tard. »
Lorsqu'un parent a demandé s'il devait payer les frais de scolarité de sa fille pour qu'elle n'ait pas besoin d'un prêt, Martin Lewis, le fondateur de MoneySavingExpert, a fait un constat similaire, en disant : « Si vous remboursez les frais de scolarité de votre fille maintenant, c'est de l'argent qui disparaît que vous ne pouvez pas lui donner pour un acompte sur une maison plus tard… Je dirais que ce n'est pas votre priorité. »
Will Stevens, associé du gestionnaire de patrimoine Killik & Co, explique que l'une des choses les plus importantes à considérer est « le potentiel de revenus de l'enfant après l'obtention de son diplôme, car cela fait une réelle différence quant à l'abordabilité du prêt ». Certains dans des carrières bien rémunérées pourraient rembourser leur dette raisonnablement rapidement – mais ce ne sera pas le cas pour la plupart.
Rappelez-vous que votre enfant ne commencera à rembourser que lorsqu'il gagnera plus que le seuil (actuellement 25 000 £ par an pour le plan 5). S'il ne gagne jamais plus que cela, il ne paiera rien.
Bien sûr, il est difficile de prédire les revenus futurs lorsque votre enfant est à plusieurs années de l'entrée dans le monde du travail. Stevens suggère qu'une option consiste à contracter le prêt, mais à mettre de l'argent de côté pour potentiellement le rembourser en fonction de la réussite de votre enfant à l'université. Vous pourriez investir cet argent et réévaluer lorsque vous aurez une meilleure idée de son potentiel de revenus.
Lorsqu'on lui a demandé s'il fallait payer les frais de scolarité à l'avance, Tom Allingham, expert financier chez Save the Student, a suggéré que si les parents ont une somme d'argent disponible, le mieux est probablement de donner de l'argent à leur enfant pour ses frais de subsistance pendant ses études.
Ceux qui ont un enfant à l'université maintenant
Il faut savoir La plupart des étudiants de premier cycle d'Angleterre actuellement à l'université ont un prêt du plan 5, car c'est celui des personnes qui ont commencé leur cursus à partir de l'automne 2023. Pour les étudiants du Pays de Galles, c'est le plan 2.
Les étudiants actuellement à l'université sont facturés d'intérêts dès le premier paiement leur a été versé et/ou à leur université. Ainsi, même s'ils ont commencé l'automne dernier, ils auront déjà accumulé des intérêts.
Vos options La bonne nouvelle est que votre enfant peut contracter des financements lorsqu'il en a besoin.
Donc, si votre enfant est allé à l'université l'automne dernier et a contracté les financements pour l'année scolaire en cours, ni lui ni vous n'êtes liés à la poursuite de cette situation. Si les fonds le permettent, vous pouvez rembourser tout ou partie de son prêt à tout moment.
Le site web de la SLC contient une section expliquant comment vous pouvez effectuer des paiements volontaires.
Ceux qui ont un ou plusieurs enfants diplômés
Il faut savoir Le débat actuel s'est concentré sur les 5,8 millions d'étudiants d'Angleterre et du Pays de Galles qui ont contracté un prêt du plan 2 entre septembre 2012 et juillet 2023.
Beaucoup de ces diplômés ont des remboursements de prêts déduits de leur salaire chaque mois, mais ce chiffre pourrait être éclipsé par les intérêts qui sont ajoutés à leur dette chaque mois. Par conséquent, le montant qu'ils doivent augmente, et non diminue.
Le catalyseur de cette controverse a été la décision du chancelier de geler le seuil de salaire pour les remboursements de prêts étudiants du plan 2 pendant trois ans. Ce seuil, au-dessus duquel les diplômés doivent rembourser 9 % de tout ce qu'ils gagnent, est désormais de 28 470 £ par an, et augmentera à 29 385 £ le mois prochain, mais restera gelé à ce niveau jusqu'en 2030.
Tout le solde du prêt du plan 2 est annulé après 30 ans.
Vos options Une grande partie des informations et des conseils ci-dessus s'appliquent également ici. Mais il s'agit de la catégorie la plus difficile car, dans de nombreux cas, la dette sera très importante à présent – peut-être 70 000 £ ou 80 000 £, voire 100 000 £ ou plus.
Vous pouvez volontairement effectuer des paiements supplémentaires ou rembourser la totalité du prêt étudiant de votre enfant à tout moment. Mais sachez qu'ils doivent effectuer des remboursements jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé – ce qui peut amener certains à se demander s'il vaut la peine de rembourser juste un peu.
Si vous ne faites rien d'autre, demandez à votre enfant de vous fournir des informations à jour provenant de son compte de prêt étudiant sur la taille actuelle de la dette, sa croissance, les intérêts ajoutés chaque mois et (le cas échéant) le montant qu'il rembourse chaque mois. Au moins, vous saurez avec quoi vous avez affaire.
Il existe de nombreuses opinions sur ce sujet. Killik & Co’s Stevens estime que, selon lui : « Si les parents ont la possibilité de surpayer ou de rembourser des portions d'un prêt du plan 2, il est probablement judicieux car le taux d'intérêt est si élevé. »
Allingham de Save the Student explique que l'une des principales plaintes des diplômés est qu'ils essaient de rembourser leur dette étudiante, mais que le solde ne diminue pas, ils ont donc l'impression qu'il est plus difficile d'économiser pour un acompte sur une maison ou de fonder une famille.
Prenons l'exemple d'un parent qui est disposé et capable de rembourser la dette étudiante totale de son enfant, disons 50 000 £. Allingham explique : « Si la raison pour laquelle votre enfant est frustré par sa dette étudiante est qu'elle rend difficile l'épargne pour un acompte, je dirais que le mieux est de couper les intermédiaires et de simplement lui donner ces 50 000 £ pour un acompte. »
Il dit également, avec d'autres experts, que compte tenu de la pression politique croissante, la façon dont les prêts du plan 2 fonctionnent pourrait changer. Nous ne pouvons pas être sûrs de ce qui va se passer, mais « le vent tourne en faveur de changements… Il n'est peut-être pas judicieux d'annuler la dette maintenant, étant donné que dans six mois ou un an, les conditions pourraient être modifiées de sorte qu'elle ne soit pas un fardeau aussi important pour les diplômés. »
Lewis, le champion des consommateurs, dit que les gens ne devraient pas volontairement surpayer avant d'essayer de déterminer si cela aidera réellement. Pour la plupart des détenteurs de prêts du plan 2, il est probable que de petits versements supplémentaires – de l'ordre de quelques milliers de livres sterling – laisseront le diplômé rembourser 9 % de ses revenus pendant les 30 années complètes, « auquel cas les versements supplémentaires n'auront aucun impact, et vous aurez gaspillé cet argent sans aucun gain ».
Certains experts ont fait valoir que les seules personnes qui devraient surpayer un prêt du plan 2 sont les très hauts revenus et celles qui ont de très fortes perspectives de salaire.
Le nombre de variables rendant impossible de fournir une réponse catégorique quant à savoir si le surpaiement est judicieux pour un individu, suggère Lewis. Cependant, il a produit un modèle d'invite que les gens peuvent copier et coller dans un chatbot IA tel que ChatGPT ou Gemini, puis remplir avec leurs informations. Cela pourrait aider les gens à « obtenir une idée générale ».
Une option de solution de contournement que certains parents qui peuvent se le permettre explorent est de volontairement rembourser juste assez pour s'assurer que la dette du prêt du plan 2 de leur enfant ne devienne pas plus importante.
Un parent d'un diplômé du plan 2 qui espère faire cela nous a dit : « Je ne suis pas sûr que Martin Lewis dirait que cela a du sens financièrement, mais au moins cela [empêcher la dette de devenir plus importante] vous donne des options pour la rembourser entièrement [plus tard]. » Ce parent a déclaré qu'il ne pouvait pas simplement regarder la dette devenir de plus en plus importante : « C'est trop déprimant. Donc, c'est un moyen de se sentir plus en contrôle. »
« J'ai été horrifiée par les taux d'intérêt facturés »
Ceri et son mari ont puisé dans leurs économies pour rembourser les prêts étudiants de leurs deux enfants diplômés, ce qui a coûté environ 80 000 £ au total.
Elle a déclaré à Guardian Money qu'ils l'ont fait pour que leur fille et leur fils « puissent se permettre leur loyer et commencer à épargner pour un acompte sur une maison ».
Lorsqu'on lui a demandé si le remboursement de la dette leur avait fait se sentir soulagés, Ceri, qui vit au Pays de Galles, a déclaré : « Je suis toujours furieuse à ce sujet… Je me sens stressée pour les autres enfants de la famille, les enfants de mes amis qui n'ont pas les moyens de faire cela. Le prêt de son partenaire est presque de 100 000 £. »
Elle ajoute : « J'ai été horrifiée par les taux d'intérêt qui étaient facturés… Des intérêts sont facturés dès qu'ils reçoivent leurs prêts.
« Mon mari et moi avons eu la chance d'avoir de l'argent sur nos économies. Nous avons donc remboursé le solde du diplôme pour les deux. »
La dette de leur fille était d'environ 35 000 £, tandis que celle de leur fils était d'environ 45 000 £.
Ces dettes étaient significativement inférieures à celles des étudiants anglais parce que les étudiants gallois payaient des frais de scolarité inférieurs à l'époque, explique-t-elle.
Les deux enfants ont également fait un master, mais les parents leur ont dit qu'ils devaient rembourser eux-mêmes ces prêts.
« C'est une somme d'argent importante – nous avons de la chance de pouvoir le faire. »
« Il n'y a pas si longtemps, je n'avais pas réalisé que leur prêt de licence et leur prêt de master étaient déduits en même temps de leur salaire. Mon fils, qui a eu la chance d'obtenir un bon emploi, perdait probablement environ 300 £ par mois pour sa licence et 130 £ pour son master. »
« Je dépense 10 000 £ par an pour soutenir mon fils »
Charlotte*, 50 ans, de Londres, explique qu'il a été « déroutant » de déterminer comment soutenir son fils de 18 ans à l'université sans le grever de dettes à long terme.
Elle dit : « Nous avons beaucoup de diplômés au travail qui parlent de la somme qui est directement déduite de leur salaire chaque mois. Et nous sommes à Londres – ils paient également le loyer de Londres. C'est un défi pour eux.
« Nous avons donc estimé que si nous pouvions nous permettre d'enlever une partie de ce défi à la source pour notre fils, nous le ferions. Mais il y a tellement de conseils contradictoires. »
Charlotte – dont le fils est allé à l'université l'automne dernier – explique que finalement, ils ont décidé que bien qu'il contracterait le prêt annuel de 9 000 £ pour les frais de scolarité, elle couvrirait ses frais de subsistance afin qu'il n'ait pas besoin d'un prêt de subsistance.
« Son logement cette année coûte environ 6 000 £, et nous lui avons donné environ 3 000 £ pour vivre. L'attente est qu'il travaillera pendant les vacances pour compléter ses dépenses sociales », explique-t-elle.
Au total, Charlotte estime qu'elle dépense au moins 10 000 £ par an pour soutenir son fils, y compris une aide occasionnelle en cas d'urgence. Elle s'attend à ce que le coût puisse augmenter jusqu'à environ 14 000 £ par an l'année prochaine si elle continue à couvrir le logement.
« Ce sont des choses comme les textos : « Je n'ai plus d'argent » ou le besoin d'un peu plus pour acheter un cadeau à sa petite amie », explique-t-elle. « Tout s'ajoute. »
Charlotte explique que les parents sont confrontés à un équilibre difficile entre aider leurs enfants et les encourager à être autonomes.