Certains couples collect $10 000 par mois de la Sécurité Sociale — voici qui est éligible et ce qu'il faut pour y parvenir

Pour la plupart des retraités, la Sécurité Sociale est un modeste chèque mensuel. Le travailleur retraité moyen reçoit environ 2 076 $ par mois, selon USA Today (1), ce qui signifie que le couple marié typique reçoit environ 4 152 $ combinés.

C'est un complément confortable aux économies de retraite, mais ce n'est pas le plafond.

Ce plafond, en 2026, est de 10 362 $ (2) par mois pour un couple marié — plus de 124 000 $ par an de revenus garantis et ajustés à l'inflation. Cela représente ce que deux conjoints peuvent percevoir lorsque les deux sont éligibles à la prestation individuelle maximale (2) de 5 181 $ par mois, comme l'a rapporté la Social Security Administration (SSA) pour les travailleurs prenant leur retraite à 70 ans en 2026.

L'écart entre 4 152 $ et 10 362 $ dépend de deux variables : les revenus de carrière et le moment où vous demandez vos prestations. Ce sont deux décisions que la plupart des gens prennent sans saisir pleinement les calculs — et au moment où ils le font, la fenêtre pour changer de cap est souvent fermée.

Être éligible à la prestation maximale est vraiment rare. Pour y parvenir, vous avez besoin d'au moins 35 ans (1) de revenus égaux ou supérieurs à la base salariale imposable de la Sécurité Sociale — 184 500 $ en 2026, selon l'IRS (3) — et vous devez attendre jusqu'à 70 ans (1) pour faire votre demande.

Chaque condition seule est inhabituelle. Selon la SSA (4), sur les 183 millions de travailleurs dans des emplois couverts par la Sécurité Sociale en 2023, environ 6 % avaient des revenus égaux ou supérieurs au maximum imposable. Et seulement environ 10 % des travailleurs (5) attendent jusqu'à 70 ans pour demander leurs prestations de Sécurité Sociale, selon une recherche citée par CNBC.

Pour qu'un couple perçoive 10 362 $ par mois, les deux conjoints devraient franchir ces deux obstacles — maintenir des revenus de premier plan pendant 35 ans et attendre chacun jusqu'à 70 ans. Cette combinaison est extraordinairement rare.

La FAQ de la SSA (2) expose à quoi ressemble le maximum en fonction du moment où vous demandez vos prestations :

- Prendre sa retraite à 62 ans (éligibilité la plus précoce) : 2 969 $/mois

- Âge de la retraite légale (6) (67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après) : jusqu'à 4 152 $/mois

- 70 ans (maximum avec crédits de retard) : jusqu'à 5 181 $/mois

"Vous pouvez voir qu'il y a un énorme écart", déclare Michael Greenwald, directeur des services fiscaux chez Berkowitz Pollack Brant, à U.S. News (7).

Cet écart est le produit des crédits de retraite retardée — selon la SSA (8), les travailleurs nés en 1943 ou après reçoivent un bonus annuel de 8 % pour chaque année où ils attendent après l'âge de la retraite légale, jusqu'à 70 ans. Demander à 62 ans, en revanche, entraîne une réduction permanente d'environ 30 % (6).

Lire la suite : Ce fonds immobilier privé de 1 milliard de dollars est désormais accessible aux non-millionnaires. Commencez à investir avec seulement 10 $

Le moment est important, mais l'historique des revenus est la contrainte la plus profonde. La Sécurité Sociale calcule les prestations en utilisant vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés à l'inflation. Les années sans revenus comptent comme des zéros, ce qui fait baisser votre moyenne et votre chèque final.

"Vous devez cotiser à la Sécurité Sociale pour obtenir le montant maximum", déclare Brian Remson, conseiller en planification avancée chez Credent Wealth Management, à U.S. News (7). "Vous devez maximiser les années où vous êtes au-dessus de cette base salariale."

Le point positif : si vous travaillez toujours et que vous avez quelques années maigres dans votre dossier, des revenus supplémentaires peuvent les remplacer. "Si vous n'avez que 35 ans d'historique de travail et que vous continuez à travailler et à remplacer les années de revenus plus faibles, cela en vaut certainement la peine", conseille Greenwald (7).

Bien sûr, tous les couples n'ont pas deux gros revenus. Mais il existe toujours une stratégie significative disponible grâce aux prestations de conjoint.

Selon l'AARP (9), les couples mariés peuvent chacun recevoir leur propre prestation individuelle basée sur leur propre historique de revenus, et ces paiements ne se réduisent généralement pas mutuellement (bien qu'un conjoint puisse recevoir le plus élevé de sa propre prestation ou d'une prestation de conjoint, pas les deux en totalité).

Pour un ménage où un conjoint a un historique de travail limité, le conjoint à plus faibles revenus peut demander une prestation de conjoint d'une valeur allant jusqu'à 50 % (10) de la prestation de retraite légale du conjoint à revenus plus élevés (si demandée à son propre âge de retraite légale).

Cela change les calculs : si le conjoint à revenus plus élevés est éligible à 5 181 $ à 70 ans, et que le conjoint à revenus plus faibles perçoit une prestation de conjoint d'environ 2 590 $, le total combiné du ménage atteint environ 7 771 $ par mois — toujours bien au-dessus des 4 152 $ du couple moyen, bien que la partie prestation de conjoint serait réduite si elle est demandée avant l'âge de la retraite légale.

Pour les couples encore en phase de planification, le levier le plus clair est de coordonner qui demande quand. Le conjoint à revenus plus élevés devrait souvent envisager d'attendre 70 ans. Le raisonnement va au-delà de la maximisation de leur propre prestation — cela établit également une prestation de survivant plus élevée. Si ce conjoint décède en premier, le partenaire survivant reçoit généralement la plus élevée des deux prestations.

"La stratégie de la Sécurité Sociale est super importante, et les gens sous-estiment son importance", déclare Russell Hackmann, fondateur et président de Hackmann Wealth Partners, à U.S. News (7). "Il est logique à mon avis que la personne ayant le revenu le plus élevé attende."

Le conjoint à revenus plus faibles peut souvent demander plus tôt pour générer des revenus dans l'intervalle. Cela peut maintenir le ménage à flot pendant que la prestation du conjoint à revenus plus élevés continue de croître.

Une mise en garde importante : retarder les prestations signifie puiser dans d'autres économies dans l'intervalle. "Si j'attends plus longtemps, alors je dois utiliser une partie de mes investissements", note Hackmann (7), ajoutant que les impôts sur les retraits anticipés des comptes de retraite peuvent compliquer la situation.

Bien que le maximum de 10 362 $ par mois soit réel, il nécessite une carrière de revenus élevés et un timing quasi optimal. Pour la plupart des couples, l'objectif le plus réalisable est de combler l'écart entre la moyenne et le possible. Les stratégies pour y parvenir sont accessibles à beaucoup plus de personnes que ne le sera jamais la prestation maximale.

Rejoignez plus de 250 000 lecteurs et recevez en premier les meilleures histoires et interviews exclusives de Moneywise — des aperçus clairs, sélectionnés et livrés chaque semaine. Abonnez-vous maintenant.

Nous nous fions uniquement à des sources vérifiées et à des reportages crédibles de tiers. Pour plus de détails, consultez nos principes éthiques et directives.

USA Today (1) ; Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10) ; Internal Revenue Service (3) ; CNBC (5) ; U.S. News (7) ; AARP (9)

Cet article est initialement paru sur Moneywise.com sous le titre : Certains couples collectent 10 000 $ par mois de la Sécurité Sociale — voici qui est éligible et ce qu'il faut pour y parvenir

Cet article fournit des informations uniquement et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans aucune garantie.