Arrêter de perdre de l'argent à cause des Distributions Minimales Requises et Utiliser cette Solution Simple

Points clés
Les distributions des IRA ordinaires sont généralement des retraits imposables, même si le propriétaire du compte ne veut pas ou n'a pas besoin de l'argent.
Il est cependant possible d'accélérer une partie ou la totalité de cette imposition inévitable à un moment où il est logique de simplement digérer la dépense.
Cette manœuvre peut s'avérer particulièrement judicieuse si vous prévoyez de laisser une somme forfaitaire d'argent libre d'impôt à un bénéficiaire, ou si vous oubliez régulièrement de compléter votre RMD avant la fin de l'année.
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Vous avez le blues des RMD ? C'est-à-dire, est-ce que le manège incessant des distributions minimales requises imposables annuelles de votre IRA vous pèse ? Il ne serait pas surprenant que ce soit le cas, surtout si vous n'avez pas besoin de l'argent ou si vous encourez régulièrement la pénalité de 25 % pour ne pas avoir complété vos distributions minimales requises à temps.
Bien que vous ne puissiez jamais réellement échapper à l'imposition, vous pouvez vous en débarrasser une fois pour toutes tout en laissant votre argent dans un compte de retraite à l'abri de l'impôt.
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Qu'est-ce que les RMD ?
En termes simples, les RMD sont les distributions minimales requises par l'IRS à partir des comptes de retraite ordinaires une fois que vous atteignez 73 ans. Le "minimum" dépend de votre âge et de la valeur de votre IRA à la fin de l'année civile précédente.
Le retrait minimum requis pour l'année où vous atteignez 73 ans est d'environ 3,7 % de la valeur de l'IRA. Cependant, à 80 ans, il est de 4,95 % du solde de fin d'année précédente. À 87 ans, votre RMD augmente à 6,94 %. À 93 ans, prévoyez de retirer au moins 9,9 % de la valeur du compte de retraite à la fin de l'année précédente. L'objectif de l'IRS est de s'assurer que votre IRA soit vidé au moment où vous atteignez 120 ans, c'est pourquoi il augmente votre RMD à mesure que vous vieillissez.
Et s'il existait un moyen de réduire définitivement - sinon d'éliminer complètement - vos distributions minimales requises et toute pénalité pour ne pas les avoir respectées ? Vous pouvez convertir votre IRA ordinaire en un Roth IRA.
Une conversion Roth ?
Les comptes de retraite Roth sont imposés différemment des IRA ordinaires. Alors que les cotisations aux comptes de retraite ordinaires sont généralement déductibles d'impôt et que les retraits sont imposés, les cotisations aux Roth ne sont pas déductibles d'impôt, mais les distributions en sont libres d'impôt. En fait, vous n'êtes pas obligé de faire de distributions à partir des comptes Roth.
Il y a un hic dans la conversion d'un IRA ordinaire en un Roth : toute cette transaction est traitée comme un revenu imposable. Si elle est importante, la conversion pourrait vous faire passer dans une tranche d'imposition supérieure. C'est pourquoi vous pourriez vouloir étaler une conversion sur plusieurs années.
Le coût peut en valoir la peine cependant, surtout si vous pouvez couvrir la facture fiscale. Voyez-vous, il n'y a pas de règle qui dit que vous devez payer l'impôt sur le revenu découlant d'une conversion avec l'argent du compte de retraite en question. L'IRS veut juste le montant qui lui est dû.
Quoi qu'il en soit, une fois terminée, vous n'aurez plus jamais à vous soucier de prendre des distributions minimales - ou d'être pénalisé de 25 % pour les avoir manquées - sur l'épargne convertie.
Réfléchissez d'abord
Il y a quelques règles à considérer, y compris pour les bénéficiaires. Par exemple, toute personne héritant d'un Roth converti de son conjoint peut toujours être tenue de prendre des distributions, selon la façon dont il est traité à ce moment-là. Assurez-vous de consulter un professionnel qualifié connaissant votre situation pour vous assurer qu'une conversion Roth accomplira réellement ce que vous souhaitez.
De plus, une conversion Roth peut ou peut ne pas vous faire économiser de l'argent. Vous n'accélérez que l'imposition de votre IRA tout en laissant ces actifs dans un compte de retraite où ils peuvent continuer à croître sans impôt. Si vous n'allez pas laisser cet argent converti seul ou payer la facture fiscale sans emprunter, cependant, il peut n'y avoir aucun avantage net pour vous.
Compte tenu de la façon dont cela pourrait vous bénéficier, cependant, il ne serait pas fou de faire un peu de calcul comparatif avec cette idée.
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