La stratégie de fractionnement 62/70 : Comment les couples maximisent la sécurité sociale en demandant à des âges différents

Points clés
Si vous et votre conjoint êtes tous deux éligibles à la sécurité sociale, il existe différentes stratégies de demande que vous pouvez suivre.
Une stratégie courante consiste à faire en sorte que le salarié le moins bien rémunéré demande ses prestations le plus tôt possible, tandis que le salarié le mieux rémunéré reporte sa demande.
Selon vos besoins, vous pourriez également inverser cette approche.
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En ce qui concerne la demande de sécurité sociale, il n'y a pas d'approche unique. L'âge de dépôt approprié pour une personne peut ne pas convenir à une autre avec un niveau d'épargne ou une espérance de vie différente.
Mais en tant que couple, vous avez une excellente occasion de tirer le meilleur parti de la sécurité sociale. C'est parce que vous pouvez échelonner vos demandes à différents âges de manière à ce que cela vous convienne.
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Une stratégie courante de sécurité sociale que les couples ont tendance à utiliser est le fractionnement 62/70. Elle consiste à ce qu'une personne demande la sécurité sociale à l'âge le plus précoce possible, 62 ans, et que l'autre demande à 70 ans pour un coup de pouce maximal aux prestations.
C'est une stratégie qui peut bien fonctionner pour votre foyer. Mais vous n'êtes pas nécessairement obligé de vous y tenir au sens traditionnel.
Comment fonctionne généralement le fractionnement 62/70
Avant de parler de cette stratégie spécifique, faisons un rapide rappel sur la demande de sécurité sociale :
- Si vous êtes né en 1960 ou après, vous recevrez vos prestations mensuelles sans réduction à 67 ans, également appelé âge de retraite à taux plein.
- Déposer une demande avant l'âge de retraite à taux plein réduit vos prestations de façon permanente. Plus tôt vous déposez une demande, plus la réduction est importante.
- Reporter votre demande après l'âge de retraite à taux plein augmente vos prestations de 8 % par an jusqu'à ce que vous ayez 70 ans.
Dans cet esprit, l'idée derrière le fractionnement 62/70 est assez simple. Habituellement, le salarié le moins bien rémunéré du foyer demande la sécurité sociale à l'âge le plus précoce possible, 62 ans. Cela fournit un revenu immédiat.
Pendant ce temps, le conjoint le mieux rémunéré reporte la sécurité sociale jusqu'à 70 ans. De cette façon, la prestation la plus importante bénéficie d'un coup de pouce de 24 %, en supposant un âge de retraite à taux plein de 67 ans.
Cette prestation plus importante n'aide pas seulement pendant que les deux conjoints sont en vie. Elle prépare également le terrain pour des prestations de survivant plus importantes.
Si le salarié le moins bien rémunéré du foyer est susceptible de survivre au salarié le mieux rémunéré, il est souvent avantageux pour le salarié le mieux rémunéré de reporter la sécurité sociale aussi longtemps que possible. De cette façon, la prestation du salarié le moins bien rémunéré est considérablement augmentée une fois que le salarié le mieux rémunéré décède.
Le fait que le salarié le mieux rémunéré reporte sa demande pourrait également vous offrir une meilleure protection contre l'inflation. Un ajustement du coût de la vie appliqué à une prestation reportée qui était déjà plus importante pourrait mieux vous aider à suivre la hausse des coûts en tant que couple.
Vous pouvez aussi faire le contraire
Alors que le fractionnement 62/70 fait généralement en sorte que le salarié le moins bien rémunéré demande la sécurité sociale tôt et que le salarié le mieux rémunéré reporte, vous n'êtes pas obligé de faire les choses ainsi. Vous pourriez plutôt faire en sorte que le salarié le mieux rémunéré prenne ses prestations à 62 ans afin d'avoir plus d'argent à dépenser à un moment où vous pourriez tous deux vouloir maximiser votre bonne santé.
Disons que vous et votre conjoint avez bien épargné pour la retraite. Vous voulez tous deux prendre votre retraite à 62 ans et passer les prochaines années à voyager.
Même avec un REER ou un 401(k) solide, vous ne voudrez peut-être pas retirer trop de votre épargne tôt dans la retraite. Mais vous ne voudrez peut-être pas non plus retarder vos projets de voyage.
Si le salarié le mieux rémunéré demande la sécurité sociale tôt, même avec une forte réduction, cela pourrait toujours se traduire par un revenu plus élevé que ce que vous obtiendriez du salarié le moins bien rémunéré demandant à temps. Et si vous ne voulez pas mettre vos projets en attente, il pourrait être avantageux de prendre la prestation la plus élevée plus tôt.
Un autre point à considérer
Il n'est pas toujours le cas que dans un couple donné, il y ait un salarié clairement mieux ou moins bien rémunéré. Il se peut que vous et votre conjoint ayez gagné des salaires similaires tout au long de votre carrière et que vous soyez donc en ligne pour des prestations assez similaires.
Dans ce cas, vous pourriez décider que l'un de vous dépose une demande tôt pendant que l'autre dépose une demande tardive, mais cela pourrait ne pas avoir beaucoup d'importance lequel de vous dépose une demande quand - surtout si vous vous attendez à avoir des durées de vie relativement égales.
N'oubliez pas que, quelle que soit la manière dont vous mettez en œuvre la stratégie 62/70, l'objectif est qu'elle vous profite à tous les deux de manière égale. Il est logique de jouer avec différents scénarios de dépôt pour voir lequel est optimal pour vous en tant que couple.
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