L'avantage caché des Roth IRAs que les retraités n'apprécient pas avant qu'il ne soit trop tard

Points clés
Un avantage principal d'avoir un Roth IRA est d'obtenir des retraits sans impôt à la retraite.
Les Roth IRAs n'imposent pas non plus de RMD.
Avoir vos économies dans un Roth pourrait avoir des avantages cachés qui vous font économiser beaucoup d'argent.
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C'est pour une bonne raison que les Roth IRAs attirent beaucoup d'attention. Ils offrent des gains sans impôt sur les investissements et des retraits sans impôt à la retraite. Ils n'obligent pas non plus les épargnants à prendre des distributions minimales requises (RMD) comme les comptes de retraite traditionnels, ce qui vous donne beaucoup plus de contrôle sur votre argent.
Mais si ce sont certainement de beaux avantages des Roth IRA, il y a un avantage caché que vous ne devriez pas négliger. Et cet avantage pourrait être un énorme économiseur d'argent pour vous.
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Un Roth IRA pourrait vous aider à éviter des coûts surprises à la retraite
Ce n'est pas seulement que les Roth IRAs vous donnent des retraits sans impôt et un contrôle total sur le moment où vous prenez des distributions. Ils peuvent aussi vous faire économiser de l'argent de manière surprenante.
Parce que les retraits des Roth IRA ne comptent pas comme revenu imposable, ils ne comptent pas dans la formule utilisée pour déterminer si les prestations Social Security sont imposables. Et si vous ne réalisiez pas que Social Security pouvait être une source de retraite imposable, eh bien, vous venez d'apprendre quelque chose.
Les Roth IRAs pourraient aussi vous aider à maintenir vos coûts Medicare à un niveau bas. Medicare facture une prime mensuelle standard pour la Partie B, qui couvre les soins ambulatoires. Mais les revenus plus élevés ont couramment des surcharges ajoutées à cette prime standard appelées montants d'ajustement mensuel liés au revenu (IRMAA).
Les IRMAA pourraient, selon votre revenu brut ajusté modifié (MAGI), ajouter des centaines de dollars par mois au coût de Medicare Partie B -- sans blague. Mais puisque les retraits des Roth IRA ne comptent pas dans votre MAGI, vous pouvez théoriquement faire un retrait de six chiffres chaque année sans que cela vous pousse dans la zone IRMAA.
À titre de contexte, cette année, les IRMAA s'appliquent aux déclarants célibataires avec un MAGI supérieur à 109 000 $. Un retrait de 10 000 $ par mois d'un IRA traditionnel, soit 120 000 $ par an, vous met automatiquement sur la sellette pour les IRMAA. Un retrait annuel de 120 000 $ d'un Roth IRA ne le fait pas.
Ne manquez pas une grande opportunité
Au total, les Roth IRAs ne vous donnent pas seulement accès à un revenu sans impôt. Ils peuvent vous empêcher d'être frappé par d'autres impôts et maintenir vos coûts de prime Medicare à un niveau plus bas. Ils vous donnent aussi la flexibilité de faire des retraits selon votre propre calendrier.
Et puis, si vous ne voulez pas toucher à votre Roth IRA à la retraite, c'est OK aussi. Vous pouvez avoir d'autres sources de revenus qui font que vous n'avez pas besoin de cet argent. Si c'est le cas, vous pouvez toujours le transmettre en héritage. Ne pas avoir à prendre de RMD facilite cela.
Pour toutes ces raisons, il est payant d'épargner pour la retraite dans un Roth IRA. Et si vous gagnez trop d'argent pour financer un Roth IRA directement, sachez que vous pouvez toujours contribuer à un IRA traditionnel et faire des conversions Roth au moment où cela a du sens.
Le bonus Social Security de 23 760 $ que la plupart des retraités négligent complètement
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