Vous pensez pouvoir ignorer les RMD ? Voici ce que cela pourrait vous coûter.

Points clés
Bien que les RMD puissent augmenter vos impôts, ne pas les prendre pourrait entraîner des conséquences encore plus graves.
Il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour atténuer le choc des RMD.
Avec une planification adéquate, vous pouvez réduire les RMD, voire les éliminer complètement.
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Si vous épargnez pour vos années de retraite dans un compte de retraite traditionnel, vous n'aurez pas un contrôle total sur votre argent plus tard dans la vie. Une fois que vous atteignez 73 ans (ou 75 ans, selon votre année de naissance), vous devrez commencer à effectuer des retraits obligatoires connus sous le nom de distributions minimales requises (RMD).
Si vous approchez de ce point et que vous pensez simplement ignorer vos RMD, vous voudrez peut-être trouver un autre plan. Ignorer vos RMD pourrait s'avérer être une erreur coûteuse.
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Attention aux pénalités sévères
Avec un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel ou un 401(k), vous bénéficiez d'une exonération fiscale sur vos cotisations. L'IRS veut avoir une chance de taxer cet argent éventuellement, c'est pourquoi il impose des RMD.
Les RMD sont dus chaque année avant le 31 décembre. Si vous ne prenez pas une RMD à temps, vous pourriez faire face à une pénalité de 25 % sur le montant que vous n'avez pas retiré de vos économies.
Maintenant, si vous avez un petit IRA avec une RMD de 2 000 $, ne pas la prendre signifie faire face à une pénalité de 500 $. Ce n'est pas une bonne chose de perdre de l'argent, point final, mais une pénalité de 500 $ est quelque chose dont vous pourriez vous remettre assez facilement.
Cependant, si vous êtes redevable d'une RMD de 40 000 $, ne pas la prendre à temps pourrait signifier une pénalité de 10 000 $. Si vous avez une RMD de 100 000 $, ne pas la prendre pourrait signifier perdre 25 000 $ à l'IRS.
Pour cette raison, ignorer les RMD n'est pas judicieux. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas atténuer le choc.
Comment réduire la douleur des RMD
Les RMD peuvent déclencher une facture fiscale potentiellement importante, ainsi que d'autres conséquences. S'ils provoquent une forte augmentation de vos revenus, vous pourriez être soumis à des impôts sur les prestations de sécurité sociale et à des surtaxes sur vos primes Medicare.
La bonne nouvelle est qu'il existe des mesures que vous pouvez prendre pour réduire le choc des RMD. Une option consiste à effectuer des distributions caritatives qualifiées (QCD). Celles-ci vous permettent d'envoyer de l'argent de votre compte de retraite directement à un organisme de bienfaisance qualifié, vous permettant d'éviter les impôts.
Les QCD ne peuvent être effectués qu'à partir d'un IRA, pas d'un 401(k). Si vous avez un plan 401(k), cependant, vous devriez pouvoir transférer cet argent dans un IRA pour permettre les QCD.
Vous pouvez également envisager de faire des conversions Roth avant la retraite pour vous soustraire complètement aux RMD. Disons que vous avez 500 000 $ dans un compte de retraite traditionnel, que vous prenez votre retraite à 63 ans et que vous commencez à vivre de la sécurité sociale et des salaires d'un emploi à temps partiel.
Dans ce scénario, vous pourriez être dans une tranche d'imposition assez basse. Et vous avez 10 ans avant le début des RMD.
Vous pourriez, à ce moment-là, convertir 50 000 $ par an de vos économies en un IRA Roth. Vous augmenterez votre facture fiscale chaque année, mais vous ne vous pousserez peut-être pas dans une tranche d'imposition déraisonnablement élevée si vous espacez ces conversions.
Aussi gênantes que puissent être les RMD, les ignorer ne pourrait qu'aggraver les choses. Plutôt que de risquer une pénalité, trouvez des moyens de faire des RMD un problème moindre - ou effectuez une conversion qui vous libère complètement.
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