Le compte de retraite de Trump : conçu pour qui, comment y accéder et quel est le piège

Points clés

Le président Donald Trump a récemment signé un décret exécutif qui facilite et rend plus fructueuse la possibilité pour les travailleurs à faibles revenus de commencer à épargner pour la retraite.

Bien que tout le monde ne soit pas éligible à l'aide à l'épargne, les particuliers et les ménages qui en ont le plus besoin se qualifieront probablement.

Personne n'est automatiquement inscrit au programme. Pour prétendre à la contribution correspondante du gouvernement fédéral, il faudra faire une demande explicite lors de la déclaration d'impôts.

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L'aide est en route pour les travailleurs américains à faibles revenus qui ont du mal à épargner pour la retraite. À partir de l'année prochaine, un site web géré par le gouvernement fédéral ne se contentera pas d'orienter les travailleurs vers une sélection d'options de compte de retraite à faible coût, mais expliquera également comment demander au gouvernement fédéral de verser de l'argent dans ces comptes au nom des travailleurs à faibles revenus.

C'est la principale conclusion du décret exécutif du président Trump, publié à la fin du mois dernier. Le décret charge le secrétaire au Trésor d'établir le site web « TrumpIRA.gov », où sera présentée une liste de tous les comptes de retraite admissibles (IR), ainsi que des instructions sur la façon dont les épargnants peuvent réclamer jusqu'à 1 000 $ de correspondance financée par le gouvernement fédéral de leurs propres contributions à leurs comptes de retraite.

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Bien sûr, en matière d'argent et de gouvernement fédéral, les détails comptent.

À qui cela est-il destiné

Bien que toute personne, y compris les travailleurs mieux rémunérés ayant accès à des régimes de retraite par l'intermédiaire de leur employeur, puisse utiliser les IR à faible coût suggérés par TrumpIRA.gov, les personnes à faible revenu et les 50 millions de + Américains sans option d'épargne-retraite sur le lieu de travail sont les principaux bénéficiaires de cette mesure.

Un certain nombre de détails clés concernant l'ordre du président Trump doivent encore être compris, cependant.

Premièrement, il s'agit d'une initiative distincte des « comptes Trump » ou « IR pour bébés » introduits à la fin de l'année dernière. Ce sont des véhicules de report d'impôt pour les personnes de moins de 18 ans, conçus pour les aider à commencer (très) tôt à épargner pour la retraite. Les « IR Trump » sont destinés aux adultes en âge de travailler qui gagnent des salaires imposables modestes.

Deuxièmement, le décret exécutif n'établit pas un nouveau type de compte de retraite. Les choix de chacun, en dehors d'un régime de retraite parrainé par l'employeur comme un 401(k), restent les IR traditionnels, les IR Roth ou une combinaison de ces options. Le site web TrumpIRA.gov présentera simplement les IR offerts par des tiers qui offrent des options d'investissement saines et à faible coût, et sans minimum de compte.

Troisièmement, la correspondance n'est pas nouvelle. En 2022, le Congrès a adopté la loi qui a créé la disposition de correspondance de 1 000 $, connue sous le nom de « correspondance de l'épargnant ». L'ancien président Biden a signé ce projet de loi en loi à la fin de cette année-là.

Enfin – et peut-être plus important encore – bien que la contribution correspondante du gouvernement fédéral pouvant atteindre 1 000 $ par an vantée par le décret soit généreuse, tout le monde ne se qualifiera pas pleinement pour celle-ci. Seuls les travailleurs gagnant moins de 20 500 $ par an seront éligibles à la correspondance annuelle maximale pouvant atteindre 1 000 $, et même dans ce cas, cette correspondance est plafonnée à 50 % de leurs propres contributions. La correspondance est progressivement supprimée à mesure que le salaire d'un travailleur approche 35 500 $ et n'est pas disponible pour les personnes gagnant plus de ce montant. (Ces seuils sont de 41 000 $ et 71 000 $ pour les conjoints qui déclarent conjointement, qui peuvent collectivement se qualifier pour jusqu'à 2 000 $ de contributions correspondantes du gouvernement fédéral à leurs comptes de retraite. Cependant, le maximum est toujours plafonné à 50 % des propres contributions des particuliers.)

Comment y accéder

L'argent de la correspondance de l'épargnant sera là pour être pris. Pour y prétendre, il faudra cependant prendre des mesures qui n'ont pas encore été entièrement détaillées.

Premièrement, toute personne éligible à une partie ou à la totalité de la correspondance doit toujours établir et effectuer des contributions à un compte de retraite de sa propre initiative. Bien que TrumpIRA.gov aidera certainement les épargnants à naviguer dans cette étape initiale, réclamer la correspondance ne nécessite pas nécessairement d'utiliser l'un de ces comptes suggérés. Les contributions à tout IRA seront suffisantes, y compris les IR Roth, et même à un compte 401(k).

La correspondance sera toutefois facilitée par les déclarations d'impôts d'un individu ou d'un couple marié, en utilisant un formulaire supplémentaire qui n'a pas encore été créé. Comme le note la même agence sur l'actuel formulaire 8880 de l'IRS utilisé pour demander un crédit d'impôt pour l'épargnant distinct, « à compter des déclarations de revenus de 2027, le crédit pour l'épargnant sera remplacé par une correspondance pour l'épargnant qui sera versée par le gouvernement directement sur votre compte de retraite. » L'ARC précise ensuite : « À compter des déclarations de revenus de 2027... un nouveau formulaire distinct sera utilisé pour réclamer la correspondance pour l'épargnant. » Vraisemblablement, ce nouveau formulaire permettra aux contribuables de fournir des instructions spécifiques sur la façon dont le département du Trésor doit effectuer sa contribution correspondante.

Cela étant dit, bien que les contributions à différents types de comptes de retraite puissent vous rendre admissible à la correspondance, la correspondance du gouvernement fédéral ne sera versée que sur les IR ou les 401(k) non Roth. Vous devrez peut-être ouvrir un autre type de compte de retraite pour bénéficier du programme de correspondance. Ces IR non Roth n'ont pas nécessairement besoin d'être inclus dans la liste des options de compte suggérées sur TrumpIRA.gov, cependant.

Bien que la question n'ait pas encore été abordée de manière explicite, à l'heure actuelle, il est peu probable que le programme de correspondance – qui devrait être disponible en 2027 – modifie ou affecte les limites annuelles de cotisation à un IRA.

Quel est le piège ?

Il n'y a pas de « piège » à proprement parler avec cette initiative. Il s'agit d'une contribution en espèces légitime du gouvernement fédéral que vous pourrez conserver à jamais.

Il existe des inconvénients discutables, y compris la complexité susmentionnée pour réclamer cette somme modique d'argent en premier lieu.

Les critiques soulignent également à juste titre que de nombreux travailleurs à faibles revenus qui n'épargnent pas déjà pour la retraite ne le font pas par choix. Ils n'épargnent tout simplement pas parce qu'il n'y a tout simplement pas d'argent supplémentaire à mettre de côté pour la retraite, quel que soit l'offre de correspondance. Les faucons budgétaires, quant à eux, remettent en question l'abordabilité et la viabilité de cette dépense gouvernementale supplémentaire, tandis que les investisseurs chevronnés ne sont peut-être pas fans des options minimalistes que la plupart des comptes de retraite TrumpIRA.gov devraient offrir. (Le décret exécutif de Trump semble favoriser l'indexation et les fonds à échéance cible, ce qui suggère que de nombreuses options seront limitées aux fonds communs de placement de base.) Et bien sûr, plus d'une poignée de critiques soulignent l'injustice d'une correspondance dont tout le monde n'est pas admissible.

Dans l'ensemble, une liste centralisée d'options d'épargne-retraite simples qui facilite le démarrage et qui incite ensuite à continuer à cotiser à ces comptes fait plus de bien que de mal. Au minimum, cela pourrait atténuer la pression sur un programme de sécurité sociale en difficulté qui est en route vers une réduction de 28 % de ses paiements de prestations d'ici 2033. Même si tout le monde ne sera pas admissible à la correspondance, empêcher les futurs retraités de devenir appauvris et dépendants d'un montant de plus en plus faible de la sécurité sociale est une victoire économique pour tous, y compris les personnes qui ne seront pas admissibles à la correspondance.

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