Qu'est-ce que le TAEG d'un prêt personnel ?

Le TAEG reflète le coût annuel total d'un prêt personnel, y compris les frais et les intérêts. De nombreux prêteurs affichent leur TAEG en ligne pour faciliter la comparaison avant de faire une demande. Votre TAEG sera basé sur votre score de crédit, vos revenus et d'autres facteurs financiers. Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, sur un prêt personnel reflète le coût total d'emprunt d'argent. Il combine le taux du prêt personnel qui vous est proposé avec tous les frais supplémentaires que le prêteur facture, comme les frais de dossier. Le TAEG d'un prêt est l'un des facteurs les plus importants lors de la comparaison d'offres de prêt personnel de plusieurs prêteurs. S'il y a une différence significative entre le taux et le TAEG qui vous est proposé, c'est le signe que les frais du prêteur peuvent être élevés. Le TAEG varie considérablement selon le prêteur que vous choisissez, le montant que vous empruntez, votre score de crédit et la durée de remboursement. Comment fonctionne le TAEG sur un prêt personnel ? Pour calculer votre TAEG, le prêteur commence avec le taux d'intérêt qu'il est prêt à vous offrir et ajoute tous les frais financiers pertinents. Ceux-ci comprennent généralement les frais de dossier et les frais administratifs, qui sont souvent un pourcentage du montant de votre prêt. De nombreux prêteurs listent leurs TAEG en ligne. Assurez-vous de lire les petits caractères pour comprendre les frais qui vous seront facturés. Si vous souhaitez faire les calculs vous-même, vous pouvez suivre les étapes suivantes : Exprimez votre taux d'intérêt sous forme décimale (divisez-le par 100) Divisez ce nombre par le nombre de jours de la durée de votre prêt Multipliez par 365 Multipliez par 100 pour obtenir votre TAEG Exemple de taux d'intérêt vers TAEG Supposons que vous ayez emprunté un prêt personnel de 15 000 $ avec un taux d'intérêt de 13 %, une durée de trois ans et des frais de dossier de 9,99 %. Les frais de dossier sont calculés comme un pourcentage du montant de votre prêt, et dans ce cas, le prêteur retiendra 1 498,50 $ en frais des fonds de votre prêt pour couvrir les frais. En utilisant les étapes décrites ci-dessus, voici comment calculer votre TAEG : Taux d'intérêt sous forme décimale : 0,13 0,13 x 15 000 $ = 1 950 $ 1 950 $ x 3 = 5 850 $ 5 850 $ + 1 498,50 $ = 7 348,50 $ 7 348,50 $ / 15 000 $ = 0,4899 0,4899 / 1 095 (jours) = 0,000447397 0,000447397 x 365 = 0,1633 0,1633 x 100 = 16,33 Donc, bien que votre taux d'intérêt ne soit que de 13 %, le coût réel de votre prêt (en tenant compte du coût des frais de dossier) est de 16,33 % TAEG. Quelle est la différence entre le TAEG et le taux d'intérêt sur un prêt personnel ? La principale différence entre le TAEG et le taux d'intérêt est que le TAEG prend en compte tous les coûts de votre prêt, tandis que votre taux d'intérêt ne le fait pas. Lorsque les prêteurs affichent un taux d'intérêt, il ne reflète que le pourcentage qu'ils collectent mensuellement sur le montant que vous empruntez. Le TAEG, en revanche, est une combinaison du taux d'intérêt plus les coûts supplémentaires. Il est conçu pour montrer aux consommateurs et aux régulateurs le coût total du prêt, y compris tous les frais applicables. Comparer les TAEG est le meilleur moyen de jauger si vous obtenez vraiment la meilleure offre sur un prêt personnel. Si le taux qui vous est proposé est considérablement inférieur au TAEG, vous paierez plus en frais initiaux. Les frais de dossier sur les prêts personnels peuvent dépasser 10 % du montant de votre prêt et sont déduits des fonds de votre prêt. Ce que vous devez savoir sur les TAEG Ce que vous devez savoir sur les taux d'intérêt Il reflète le coût total de votre prêt, y compris les taux et les frais Il ne reflète que les intérêts que vous paierez Le TAEG n'est pas utilisé pour calculer votre paiement mensuel Votre taux d'intérêt peut être simple ou amorti, et détermine votre paiement mensuel Les coûts liés aux TAEG sont généralement déduits d'avance des fonds de votre prêt Les intérêts liés à votre prêt sont collectés selon un calendrier de paiement défini jusqu'à ce que votre solde de prêt soit entièrement payé Si un prêteur ne facture aucun frais supplémentaire, le TAEG sera identique au taux d'intérêt. Les prêts sans frais sont moins courants - vous avez plus de chances d'y être éligible avec un excellent score de crédit. Conseil Bankrate Certains prêteurs peuvent utiliser TAEG et taux d'intérêt de manière interchangeable. Cela peut être un signal d'alarme que vous avez affaire à un prêteur prédateur. Les lois fédérales sur les prêts exigent des prêteurs qu'ils indiquent clairement le TAEG et les taux d'intérêt dans les divulgations. Surveillez les changements de dernière minute de votre TAEG avant de signer - cela pourrait être le signe que des frais de dernière minute sont ajoutés à votre prêt. Quel est un bon TAEG sur un prêt personnel ? Un bon TAEG sur un prêt personnel est généralement inférieur à la moyenne nationale. Mais pour y être éligible, vous aurez probablement besoin d'un score de crédit supérieur à 670 et d'une source de revenus stable - ou d'un cosignataire solvable qui répond à ces exigences. Obtenir un TAEG bas peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d'un prêt. Par exemple, si vous empruntez 10 000 $ sur cinq ans, vous paierez plus de 3 000 $ de moins avec un TAEG de 8 % par rapport à un TAEG de 18 %. Selon les données Bankrate, le TAEG moyen pour un prêt personnel est de 12,26 % au 18 mars 2026 Les TAEG pour les prêts personnels peuvent varier d'environ 7 % à 36 %. Alors que la Réserve fédérale prend des décisions concernant le taux des fonds fédéraux, gardez un œil sur les changements des taux annoncés en ligne - les taux peuvent baisser si la Fed réduit son taux cible. Comme toujours, vous aurez besoin d'un excellent crédit pour être éligible aux taux les plus bas. Vérifiez les TAEG pour vous assurer que ces taux bas n'accompagnent pas des frais élevés. Taux des prêts personnels avec mauvais crédit Le "mauvais crédit" signifie généralement un score de crédit inférieur à 580, bien que certains prêteurs considèrent tout ce qui est inférieur à 600 comme subprime. Les emprunteurs avec un mauvais crédit sont confrontés à des TAEG plus élevés pour compenser le risque du prêteur - parfois jusqu'à 36 %. Vous pouvez également recevoir un montant d'emprunt inférieur et une durée de remboursement plus courte si vous avez un mauvais crédit. Emprunter un prêt personnel avec un mauvais crédit peut être très coûteux. En poursuivant l'exemple ci-dessus, regardons le même prêt de 10 000 $ sur cinq ans à travers le prisme du crédit. Un emprunteur avec un bon crédit peut recevoir un taux proche de la moyenne nationale (13 %), tandis qu'un emprunteur avec un mauvais crédit est susceptible de recevoir un taux plus proche de 30 %. TAEG Paiement mensuel Coûts d'intérêts totaux 13 % 228 $ 3 652 $ 30 % 324 $ 9 412 $ Un TAEG plus élevé augmente considérablement à la fois vos paiements mensuels et vos coûts d'intérêts totaux. Si votre crédit a besoin d'être amélioré, comparez plusieurs offres de prêts avec mauvais crédit ou envisagez d'améliorer votre crédit avant d'emprunter. Quels facteurs impactent le TAEG d'un prêt ? Comprendre ce qui influence votre TAEG peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt : Score de crédit : Ce nombre à trois chiffres représente votre historique de gestion du crédit. Un score plus élevé démontre un historique d'utilisation responsable du crédit et est la clé pour débloquer des TAEG plus bas. Revenus et ratios DTI : Des revenus stables et un ratio dette/revenu faible rassurent les prêteurs que vous serez en mesure de rembourser le montant du prêt, ce qui se traduit souvent par de meilleurs taux. Durée du prêt : Les durées de remboursement plus courtes sont souvent assorties de TAEG plus bas, bien que les paiements mensuels soient plus élevés puisque le remboursement est réparti sur moins de mois. En général, il est sage de sélectionner la durée de remboursement la plus courte que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Garantie : Les prêts personnels garantis sont adossés à des actifs, comme l'épargne ou les investissements. Comme le prêteur peut saisir votre garantie engagée si vous faites défaut sur le prêt, le risque du prêteur est réduit - par conséquent, les prêts garantis ont souvent des taux plus bas. Politiques du prêteur : Chaque prêteur fixe ses propres taux et exigences d'éligibilité, déterminés en partie par son appétit pour le risque. Comment comparer les taux des prêts personnels Lorsque vous comparez des prêts personnels, assurez-vous d'obtenir une comparaison équivalente des prêts. Il ne serait pas exact, par exemple, de comparer le TAEG d'un prêt avec le taux d'intérêt d'un autre prêt. Le TAEG peut vous donner une idée du coût de votre prêt, mais ce n'est qu'un des nombreux facteurs à considérer lorsque vous magasinez pour un prêt personnel. Durée du prêt : Votre TAEG sera basé (en partie) sur la durée de votre terme de remboursement. Des taux plus bas sont généralement offerts pour des termes plus courts. Frais : Les frais des prêteurs varient, mais beaucoup facturent des frais de dossier entre 1 % et 12 %. Les frais de retard et les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas inclus dans le TAEG mais peuvent impacter vos coûts totaux hors poche. Éligibilité : Les prêteurs peuvent fixer des critères d'éligibilité pour se qualifier, y compris des restrictions sur la possibilité d'ajouter un cosignataire ou un co-emprunteur. Certains prêteurs ne font des affaires que dans certains états. D'autres n'offrent des prêts personnels qu'à des fins spécifiques, comme consolider une dette. Fonctionnalités supplémentaires : Considérez d'autres fonctionnalités qui pourraient rendre votre expérience d'emprunt plus fluide. Celles-ci peuvent inclure des applications en ligne faciles, des outils de préqualification, une gamme d'heures de service client, des réductions et une protection contre le chômage. Conclusion Lorsque vous choisissez tout type de prêt personnel, assurez-vous d'avoir examiné à la fois le TAEG et le taux d'intérêt. Connaître le TAEG peut vous empêcher de payer des frais exorbitants sur un prêt personnel, afin que vous obteniez autant d'argent que possible de ce que vous empruntez. Avoir un bon crédit, un ratio DTI faible et une source de revenus stable peut vous aider à obtenir un TAEG bas. Si vous avez un crédit moins que parfait, envisagez de faire une demande avec un co-emprunteur ou un cosignataire.