Qu'est-ce que le TAEG sur un prêt personnel ?

Le TAE reflète le coût annuel total d’un prêt personnel, y compris les frais et les intérêts.

De nombreux prêteurs indiquent leur TAE en ligne pour faciliter la comparaison avant de faire une demande.

Votre TAE sera basé sur votre score de crédit, vos revenus et d’autres facteurs financiers.

Le taux annuel effectif, ou TAE, d’un prêt personnel reflète le coût total de l’emprunt d’argent. Il combine le taux de prêt personnel qui vous est offert avec les frais supplémentaires facturés par le prêteur, tels que les frais de montage.

Le TAE d’un prêt est l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte lors de la comparaison des offres de prêts personnels auprès de plusieurs prêteurs. S’il existe une différence importante entre le taux et le TAE que vous avez reçus, c’est un signe que les frais du prêteur peuvent être élevés. Le TAE varie considérablement en fonction du prêteur que vous choisissez, du montant que vous empruntez, de votre score de crédit et de votre durée de remboursement.

Comment le TAE fonctionne-t-il sur un prêt personnel ?

Pour calculer votre TAE, le prêteur commence par le taux d’intérêt qu’il est prêt à vous offrir et ajoute tous les frais financiers applicables. Ceux-ci incluent généralement les frais de montage et les frais administratifs, qui représentent souvent un pourcentage de votre montant de prêt.

De nombreux prêteurs affichent leurs TAE en ligne. Assurez-vous de lire attentivement les petites lignes pour comprendre les frais qui vous seront facturés.

Si vous souhaitez calculer les chiffres vous-même, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

Exprimez votre taux d’intérêt sous forme décimale (divisez-le par 100)

Divisez ce nombre par le nombre de jours de votre durée de prêt

Multipliez par 365

Multipliez par 100 pour obtenir votre TAE

Exemple de taux d’intérêt au TAE

Disons que vous avez emprunté un prêt personnel de 15 000 $ avec un taux d’intérêt de 13 %, une durée de trois ans et des frais de montage de 9,99 %. Les frais de montage sont calculés en pourcentage du montant de votre prêt, et dans ce cas, le prêteur retiendra 1 498,50 $ de frais sur les fonds de votre prêt pour couvrir les frais.

En utilisant les étapes décrites ci-dessus, voici comment calculer votre TAE :

Taux d’intérêt sous forme décimale : 0,13

0,13 x 15 000 $ = 1 950 $

1 950 $ x 3 = 5 850 $

5 850 $ + 1 498,50 $ = 7 348,50 $

7 348,50 $ / 15 000 $ = 0,4899

0,4899 / 1 095 (jours) = 0,000447397

0,000447397 x 365 = 0,1633

0,1633 x 100 = 16,33

Ainsi, bien que votre taux d’intérêt ne soit que de 13 %, le coût réel de votre prêt (en tenant compte du coût des frais de montage) est de 16,33 % TAE.

Quelle est la différence entre le TAE et le taux d’intérêt sur un prêt personnel ?

La principale différence entre le TAE et le taux d’intérêt est que le TAE prend en compte tous les coûts de votre prêt, tandis que votre taux d’intérêt ne prend pas cela en compte. Lorsque les prêteurs affichent un taux d’intérêt, il reflète uniquement le pourcentage qu’ils perçoivent mensuellement sur le montant que vous empruntez.

Le TAE, en revanche, est une combinaison du taux d’intérêt plus les coûts supplémentaires. Il est conçu pour montrer aux consommateurs et aux régulateurs le coût total du prêt, y compris les frais applicables.

La comparaison des TAE est le meilleur moyen d’évaluer si vous obtenez réellement la meilleure offre sur un prêt personnel. Si le taux que vous avez reçu est nettement inférieur au TAE, vous paierez plus de frais initiaux. Les frais de montage des prêts personnels peuvent dépasser 10 % du montant de votre prêt et sont déduits des fonds de votre prêt.

Ce qu’il faut savoir sur les TAE

Ce qu’il faut savoir sur les taux d’intérêt

Il reflète le coût total de votre prêt, y compris les taux et les frais

Il reflète uniquement les intérêts que vous paierez

Le TAE n’est pas utilisé pour calculer votre paiement mensuel

Votre taux d’intérêt peut être simple ou amorti, et détermine votre paiement mensuel

Les coûts liés au TAE sont généralement déduits à l’avance des fonds de votre prêt

Les intérêts liés à votre prêt sont perçus selon un calendrier de paiement fixe jusqu’à ce que le solde de votre prêt soit remboursé intégralement

Si un prêteur ne facture aucun frais supplémentaire, le TAE sera le même que le taux d’intérêt. Les prêts sans frais sont moins courants — vous êtes plus susceptible de vous y qualifier avec une excellente cote de crédit.

Conseil Bankrate

Certains prêteurs peuvent utiliser le TAE et le taux d’intérêt de manière interchangeable. Cela peut être un signal d’alarme indiquant que vous avez affaire à un prêteur prédateur. Les lois fédérales sur les prêts exigent que les prêteurs indiquent clairement le TAE et les taux d’intérêt dans les divulgations. Surveillez les changements de dernière minute de votre TAE avant de signer — cela pourrait être le signe que des frais de dernière minute sont ajoutés à votre prêt.

Quel est un bon TAE sur un prêt personnel ?

Un bon TAE pour un prêt personnel est généralement inférieur à la moyenne nationale. Mais pour y être admissible, vous aurez probablement besoin d’un score de crédit supérieur à 670 et d’une source de revenus stable, ou d’un co-emprunteur solvable qui répond à ces exigences.

Obtenir un TAE bas peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. Par exemple, si vous empruntez 10 000 $ sur cinq ans, vous paierez plus de 3 000 $ de moins avec un TAE de 8 % par rapport à un TAE de 18 %.

Selon les données de Bankrate, le TAE moyen pour un prêt personnel est de 12,04 % au 8 avril 2026. Les TAE pour les prêts personnels peuvent varier de 7 % à 36 %.

Au fur et à mesure que la Réserve fédérale prend des décisions concernant le taux des fonds fédéraux, surveillez les changements des taux annoncés en ligne — les taux peuvent baisser si la Fed réduit son taux cible. Comme toujours, vous aurez besoin d’une excellente cote de crédit pour être admissible aux taux les plus bas. Vérifiez les TAE pour vous assurer que ces taux bas ne s’accompagnent pas de frais élevés.

Taux de prêt personnel pour mauvais crédit

Le « mauvais crédit » signifie généralement un score de crédit inférieur à 580, bien que certains prêteurs considèrent tout ce qui est inférieur à 600 comme sous prime. Les emprunteurs ayant un mauvais crédit sont confrontés à des TAE plus élevés pour compenser le risque du prêteur, parfois jusqu’à 36 %. Vous pouvez également recevoir un montant d’emprunt plus faible et une durée de remboursement plus courte si vous avez un mauvais crédit.

Emprunter un prêt personnel avec un mauvais crédit peut être très coûteux. En reprenant l’exemple ci-dessus, examinons le même prêt de 10 000 $ sur cinq ans du point de vue du crédit. Un emprunteur ayant un bon crédit peut recevoir un taux proche de la moyenne nationale (13 %), tandis qu’un emprunteur ayant un mauvais crédit est susceptible de recevoir un taux plus proche de 30 %.

TAE

Paiement mensuel

Coûts totaux des intérêts

13 %

228 $

3 652 $

30 %

324 $

9 412 $

Un TAE plus élevé augmente considérablement vos paiements mensuels et vos coûts totaux des intérêts. Si votre crédit a besoin d’être amélioré, comparez plusieurs offres de prêts pour mauvais crédit ou envisagez d’améliorer votre crédit avant d’emprunter.

Quels facteurs influencent le TAE d’un prêt ?

Comprendre ce qui influence votre TAE peut vous aider à obtenir de meilleurs termes de prêt :

Score de crédit : ce nombre à trois chiffres représente votre historique de gestion du crédit. Un score plus élevé démontre un historique d’utilisation responsable du crédit et est la clé pour débloquer des TAE plus bas.

Revenus et ratios d’endettement : des revenus stables et un faible ratio d’endettement aux revenus rassurent les prêteurs que vous serez en mesure de rembourser le montant du prêt, ce qui se traduit souvent par de meilleurs taux.

Durée du prêt : les durées de remboursement plus courtes s’accompagnent souvent de TAE plus bas, bien que les paiements mensuels soient plus élevés car le remboursement est réparti sur moins de mois. En général, il est judicieux de choisir la durée de remboursement la plus courte que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

Garantie : les prêts personnels garantis sont adossés à des actifs, tels que des économies ou des investissements. Étant donné que le prêteur peut saisir votre garantie engagée si vous ne remboursez pas le prêt, le risque du prêteur est réduit — par conséquent, les prêts garantis ont souvent des taux plus bas.

Politiques des prêteurs : chaque prêteur fixe ses propres taux et exigences d’admissibilité, en fonction en partie de son appétit pour le risque.

Comment comparer les taux de prêt personnel

Lorsque vous comparez les prêts personnels, assurez-vous d’obtenir une vue comparative des prêts. Il ne serait pas exact, par exemple, de comparer le TAE d’un prêt avec le taux d’intérêt d’un autre prêt.

Le TAE peut vous aider à avoir une idée du coût de votre prêt, mais ce n’est qu’un des nombreux facteurs à prendre en compte lorsque vous recherchez un prêt personnel.

Durée du prêt : votre TAE sera basé (en partie) sur la durée de votre période de remboursement. Des taux plus bas sont généralement offerts pour des durées plus courtes.

Frais : les frais des prêteurs varient, mais beaucoup facturent des frais de montage compris entre 1 % et 12 %. Les frais de retard et les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas pris en compte dans le TAE, mais peuvent avoir un impact sur vos coûts totaux.

Admissibilité : les prêteurs peuvent fixer des critères d’admissibilité pour se qualifier, y compris des restrictions quant à savoir si vous pouvez ajouter un co-emprunteur ou un co-emprunteur. Certains prêteurs ne font des affaires qu’dans certains États. D’autres n’offrent des prêts personnels que pour des fins spécifiques, comme la consolidation de dettes.

Fonctionnalités supplémentaires : tenez compte d’autres fonctionnalités qui pourraient rendre votre expérience d’emprunt plus fluide. Celles-ci peuvent inclure des demandes en ligne faciles, des outils de préqualification, une gamme d’heures de service à la clientèle, des rabais et une protection en cas de chômage.

En résumé

Lorsque vous choisissez un prêt personnel, assurez-vous d’avoir examiné à la fois le TAE et le taux d’intérêt. Connaître le TAE peut vous éviter de payer des frais exorbitants sur un prêt personnel, afin que vous puissiez obtenir autant d’argent emprunté que possible.

Avoir une bonne cote de crédit, un faible ratio d’endettement aux revenus et une source de revenus stable peut vous aider à obtenir un TAE bas. Si vous avez une cote de crédit moins qu’excellente, envisagez de demander un co-emprunteur ou un co-emprunteur.