Quand les limites d'épargne des ISA en espèces changeront-elles ?

Quand les limites d'épargne des ISA en espèces changeront-elles ?
Le montant d'argent qui peut être épargné en franchise d'impôt dans les comptes d'épargne individuels (ISA) en espèces sera réduit de 20 000 £ à 12 000 £ par an pour les moins de 65 ans en avril 2027.
La chancelière Rachel Reeves espère encourager davantage d'investissements dans les actions.
Que sont les ISA et combien d'argent peut-on y épargner ?
Un ISA est un produit d'épargne ou d'investissement qui est traité différemment à des fins fiscales. Vous pouvez avoir des ISA en espèces et des ISA en actions.
Les ISA sont proposés par une multitude de banques, de sociétés de construction, de sociétés d'investissement et d'autres fournisseurs financiers.
Tous les rendements que vous obtenez d'un ISA sont exonérés d'impôt, mais il y a une limite au montant d'argent que vous pouvez y déposer chaque année.
L'allocation annuelle actuelle de 20 000 £ peut être utilisée dans un seul compte ou répartie sur plusieurs produits ISA selon votre choix.
Ces comptes ne se ferment pas automatiquement à la fin de l'année fiscale. Lorsque la prochaine année fiscale commence, vous pouvez ouvrir un nouvel ISA ou, dans certains cas, continuer à ajouter de l'argent à vos comptes existants.
Vous devez avoir 18 ans pour ouvrir un ISA. Vous devez également vivre au Royaume-Uni ou être membre des forces armées, ou un soi-disant fonctionnaire de la Couronne qui travaille à l'étranger.
Comment les règles des ISA en espèces vont-elles changer ?
Dans le Budget, la chancelière a déclaré que l'allocation annuelle exonérée d'impôt pour les ISA en espèces sera réduite de 20 000 £ à 12 000 £ pour les personnes de moins de 65 ans.
Le changement sera introduit en avril 2027.
Le gouvernement veut "s'assurer que l'épargne durement gagnée par les gens génère les meilleurs rendements et stimule davantage l'investissement dans l'économie britannique".
Des plans sont en place pour encourager les personnes ayant des niveaux d'épargne élevés à investir dans des actions à la place.
Il y aura des publicités, rappelant la campagne "Tell Sid" des années 1980, qui encourageait les gens à investir dans British Gas, nouvellement privatisée.
Des messages ciblés seront également envoyés par les banques aux personnes qui ont de l'argent sur des comptes à faible taux d'intérêt.
La chancelière a déclaré que les plus de 65 ans pourront toujours épargner jusqu'à 20 000 £ en espèces.
L'allocation annuelle exonérée d'impôt pour les ISA en actions restera également à 20 000 £.
Quelle est la différence entre les ISA en espèces et les ISA en actions ?
Les ISA en espèces sont généralement proposés par les banques ou les sociétés de construction et fonctionnent comme un compte d'épargne normal.
Les épargnants déposent de l'argent et les intérêts s'y ajoutent.
Avec les comptes d'épargne réguliers, une fois que les intérêts dépassent un certain seuil, vous commencez à payer un impôt sur le revenu.
Un contribuable au taux de base peut gagner 1 000 £ d'intérêts d'épargne par an avant de payer des impôts. Pour les contribuables au taux supérieur, la limite est de 500 £, mais les contribuables au taux supplémentaire n'ont aucune allocation - ils paient des impôts sur tous leurs revenus d'épargne. Les personnes à faible revenu peuvent bénéficier d'une allocation supplémentaire.
Cependant, lorsque l'argent est épargné dans un ISA en espèces, les intérêts sont exonérés d'impôt, quel que soit le montant que vous gagnez.
Les ISA en espèces sont très populaires, avec des millions d'épargnants détenant des milliards de livres sterling.
Les ISA en actions fonctionnent de manière très similaire.
Cependant, au lieu d'être simplement détenu sur un compte d'épargne, l'argent est investi dans des actions d'entreprises, des fonds communs de placement, des fonds d'investissement ou des obligations.
Contrairement à d'autres investissements, tous les rendements sont protégés de l'impôt sur le revenu et de l'impôt sur les plus-values.
Crucialement, si les rendements peuvent être plus élevés, les risques le sont aussi. Le montant d'argent que vous avez dans un ISA en actions peut baisser autant qu'augmenter.
Quels autres types d'ISA sont disponibles ?
Les Junior ISA permettent aux jeunes d'épargner - ou à leurs parents d'épargner pour eux - jusqu'à ce qu'ils atteignent 18 ans - moment où ils peuvent accéder aux ISA réguliers.
Les Lifetime ISA (LISA) sont conçus pour aider les gens à épargner en vue d'un acompte lors de l'achat d'une première maison, ou pour la retraite. Les épargnants peuvent y déposer jusqu'à 4 000 £ par an et le gouvernement ajoute 25 % supplémentaires. Cependant, dans le Budget, le gouvernement a déclaré qu'il prévoyait de remplacer les LISA. Les critiques ont soutenu que les règles de leur fonctionnement sont trop strictes, et certains épargnants ont enfreint les limites de prix d'achat des biens immobiliers.
Les Innovative Finance ISA permettent aux gens d'utiliser d'autres types d'arrangements financiers tels que les prêts entre particuliers, sans passer par une banque.
Pourquoi le gouvernement veut-il encourager l'investissement personnel ?
Le gouvernement espère qu'encourager les gens à investir dans des actions pourrait bénéficier aux entreprises britanniques et stimuler la croissance économique.
De nombreuses sociétés d'investissement qui vendent des ISA en actions soutiennent une telle mesure, tandis que les banques et les sociétés de construction qui dominent le marché des ISA en espèces sont plus prudentes.
Ceux qui sont favorables disent qu'il y a des milliards de livres sterling qui dorment sur des comptes d'épargne, qui n'ont pas besoin d'être consultés à la hâte.
Ils disent que les épargnants pourraient en bénéficier, ainsi que l'économie en général, si cet argent est investi, plutôt que de rester sur des comptes d'épargne.
Ils veulent des réformes pour encourager l'investissement personnel.
Cependant, les opposants ont déclaré qu'il y avait peu de preuves que les gens se tourneraient vers les ISA en actions si les ISA en espèces devenaient moins attrayants.
Ils ont averti que de nombreuses personnes pourraient ne pas épargner du tout, ou paieraient simplement plus d'impôts sur l'argent détenu sur des comptes non-ISA.
Les sociétés de construction, en particulier, ont souligné que cela réduirait également le montant d'argent qu'elles recevaient des dépôts des épargnants, qui pourrait ensuite être prêté sous forme de prêts hypothécaires ou d'autres prêts.
En conséquence, le coût de l'emprunt pourrait augmenter.