Où obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire : trouver le meilleur prêteur

Où obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire : trouver le meilleur prêteur
Rae Hartley Beck
8 min de lecture
Points clés à retenir
Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être obtenus auprès de divers prêteurs tels que les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs hypothécaires et les prêteurs en ligne uniquement.
Le meilleur prêteur de prêt sur valeur domiciliaire pour vous est probablement celui qui vous offre les meilleurs taux concurrentiels et les meilleures conditions de prêt, ou celui avec lequel vous avez déjà une relation solide.
Il est important de comparer les taux et les frais de différents prêteurs et différents types de prêteurs pour trouver la meilleure offre pour un prêt sur valeur domiciliaire.
Traditionnellement, si vous vouliez emprunter sur votre maison, vous alliez voir votre banque locale ou votre caisse d'épargne et de prêt. Désormais, plusieurs autres types d'institutions proposent des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit hypothécaires (HELOCs). Vous pourriez être un peu dépassé en triant toutes ces options et en sachant par où commencer. Ici, nous allons détailler toutes vos options disponibles et comment déterminer celle qui vous convient le mieux.
Que sont les prêts sur valeur domiciliaire ?
Votre valeur domiciliaire est essentiellement la différence entre la valeur actuelle de votre maison et ce que vous devez encore sur votre hypothèque (le calculer n'est pas difficile). Cette valeur est un actif, que vous pouvez utiliser comme garantie pour un emprunt. Il existe deux produits principaux qui utilisent la valeur de votre maison comme garantie : une marge de crédit hypothécaire (HELOC), un type de marge de crédit à taux d'intérêt variable – pas différent d'une carte de crédit – et un prêt sur valeur domiciliaire, essentiellement une deuxième hypothèque à taux fixe.
Où obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
La plupart des prêteurs du secteur hypothécaire proposent des financements sur valeur domiciliaire, mais tous les produits ne peuvent pas être disponibles dans tous les États (surtout en ce qui concerne les HELOCs). Inversement, certaines entreprises se spécialisent dans les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOCs, mais ne proposent pas de prêts à l'achat. Il est essentiel de faire des recherches au préalable.
1. Banques
De nombreuses banques de détail multi-États comme Bank of America, Citizens Bank et PNC Bank proposent des financements liés à la valeur domiciliaire. En fait, ces grandes institutions de dépôt ont tendance à être parmi les plus grands prêteurs de prêts sur valeur domiciliaire et offrent les plus grandes marges de crédit HELOC. Vous pourriez particulièrement bénéficier de choisir cette option si vous avez déjà un compte ou si vous faites affaire avec eux.
Avantages de demander un prêt sur valeur domiciliaire auprès d'une banque
Ils offrent souvent des taux réduits ou suspendent les frais lorsque l'emprunteur est un client actuel. Ils proposent également certains des meilleurs taux d'introduction spéciaux pour les HELOCs – pour une période limitée.
Ils offrent une variété de services et de produits, ce qui peut entraîner des commodités et des économies, comme le paiement mensuel du prêt à partir d'un compte chèque interne, etc.
Vous pouvez vous rendre dans une succursale physique pour postuler ou rencontrer un agent de prêt pour discuter de vos besoins de financement.
2. Coopératives de crédit / Caisses d'épargne et de prêt
Les coopératives de crédit, ainsi que les banques, ont originaire plus de 90 % des HELOCs au T2 2025, selon l'agence de crédit TransUnion. Les coopératives de crédit ont également tendance à offrir les plus gros montants de prêts sur valeur domiciliaire.
Bien que certaines soient des sociétés cotées en bourse, la plupart des coopératives de crédit sont des institutions financières privées à but non lucratif avec une structure coopérative : elles appartiennent à leurs « membres ». À l'origine, ces membres étaient alignés par des facteurs tels que la localisation, la profession/l'industrie ou l'emploi dans une entreprise particulière. Aujourd'hui, cependant, beaucoup opèrent au niveau régional ou national, ouvrant essentiellement l'adhésion à quiconque.
Coopératives de crédit et caisses d'épargne et de prêt offrant un financement sur valeur domiciliaire
Un prêteur hypothécaire non bancaire est simplement un prêteur qui s'occupe exclusivement de prêts immobiliers. Il peut s'agir d'une société hypothécaire indépendante, d'un prêteur en ligne ou des deux. Ces prêteurs, également connus sous le nom de banques hypothécaires indépendantes (IMB), peuvent étirer les exigences plus que les prêteurs traditionnels et offrir souvent des conditions plus compétitives.
Si vous avez acheté votre maison auprès d'un prêteur hypothécaire comme CrossCountry Mortgage, vous pourriez également trouver un financement sur valeur domiciliaire auprès d'eux. Les sociétés hypothécaires en ligne proposent également des produits de prêt sur valeur domiciliaire.
Avantages de demander un prêt sur valeur domiciliaire auprès d'un prêteur hypothécaire
Ils proposent généralement une plus large gamme de produits et de conditions de produits.
Étant spécialisés dans le financement immobilier, ils possèdent une connaissance approfondie du marché et peuvent offrir des conseils d'experts adaptés à votre situation.
Ils offrent généralement des délais de clôture plus rapides et des exigences emprunteur plus souples que les prêteurs traditionnels.
4. Prêteurs en ligne uniquement
Lorsque vous travaillez avec un prêteur en ligne, l'ensemble du processus de demande se déroule souvent sans aucune interaction en face à face. Ces entreprises n'ont pas d'agences ; au lieu de cela, elles opèrent exclusivement en ligne.
Prêteurs en ligne uniquement proposant un financement sur valeur domiciliaire
Avantages de demander un prêt sur valeur domiciliaire auprès d'un prêteur en ligne uniquement
Les prêteurs en ligne offrent souvent des approbations et des délais de financement plus rapides. Leur rapidité est particulièrement bénéfique si vous avez besoin d'argent pour couvrir des dépenses d'urgence.
Vous pourriez trouver des taux d'intérêt plus compétitifs auprès des prêteurs en ligne uniquement. Ils ont des coûts généraux inférieurs par rapport aux banques physiques, et peuvent vous faire bénéficier de ces économies.
Quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?
Le meilleur endroit pour vous pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire dépend de ce que vous définissez comme « meilleur ». Vous recherchez peut-être les taux les plus compétitifs ou simplement une institution de confiance. Voici quelques pistes pour prendre cette décision :
Les prêteurs en ligne sont connus pour offrir des taux d'intérêt plus compétitifs sur les prêts sur valeur domiciliaire, car ils n'ont pas à maintenir de bureaux physiques.
Les institutions financières traditionnelles offrent certains des meilleurs taux d'introduction. Bank of America, par exemple, est connue pour ses taux d'appel agressifs pour les HELOCs qui sont actuellement plus de deux points de pourcentage en dessous de la moyenne nationale des HELOCs.
Les coopératives de crédit sont également en mesure d'offrir des taux et des conditions de prêt extrêmement compétitifs. En fait, si vous regardez au-delà du taux d'intérêt d'un prêt au taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut également le coût des frais de prêteur et d'autres charges dans l'équation, vous obtiendrez souvent la meilleure affaire auprès de ce type de prêteur.
Certains pourraient soutenir que le meilleur endroit pour obtenir un prêt est un prêteur avec lequel vous avez déjà une relation. Les banques offrent souvent des taux réduits ou suspendent les frais pour les clients existants, et vous pourriez également avoir plus de facilité à obtenir une approbation.
Cependant, la meilleure façon d'obtenir le prêt sur valeur domiciliaire le plus compétitif pour vos besoins et votre profil financier est de comparer les offres, les conditions et les options de produits de plusieurs prêteurs.
Meilleurs prêteurs de prêts sur valeur domiciliaire
Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, ne cherchez pas plus loin que notre liste de prêteurs les mieux notés.
Les critères de prêt pour les prêts sur valeur domiciliaire varient selon les institutions financières. Cependant, voici une idée de ce que la plupart attendront des propriétaires cherchant à utiliser leur propriété comme garantie :
Montant de la valeur domiciliaire : Au moins 15 % à 20 %
Score de crédit : Milieu à fin des 600, bien qu'un minimum de 700 soit préféré
Documents requis lors de la demande de prêt sur valeur domiciliaire
Voici ce que vous devrez généralement fournir pour demander un prêt sur valeur domiciliaire :
Permis de conduire, carte d'identité délivrée par l'État ou passeport
Numéro de sécurité sociale
Preuve d'emploi / coordonnées de l'employeur
Deux derniers bulletins de salaire et déclarations W-2
Historique d'emploi et dates
Preuve de revenus pour les deux dernières années (c.-à-d. déclarations de revenus et 1099 si applicable)
Documents prouvant que vous possédez la propriété
Page de déclaration de votre police d'assurance habitation
Questions fréquemment posées
Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ?
Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire dépend entièrement de votre prêteur et de la valeur de votre maison. Les prêteurs examinent également votre profil financier, y compris votre historique de crédit et votre score, vos revenus et vos dettes. Les montants pour les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOCs peuvent aller de 10 000 $ jusqu'à un maximum de 1 000 000 $, dans certains cas.
Quel est l'inconvénient d'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Malgré leurs avantages, les prêts sur valeur domiciliaire présentent plusieurs inconvénients à considérer. L'un d'eux est que vous aurez besoin d'au moins 20 % de valeur domiciliaire (ou 15 % dans certains cas) pour être éligible, rendant ces prêts inaccessibles aux nouveaux propriétaires, en particulier ceux qui ont fait de petits acomptes.
Une autre est que vous aurez une dépense mensuelle supplémentaire en plus de votre hypothèque, ce qui pourrait peser sur votre budget. C'est aussi une dette qui devrait être réglée dès que vous vendez votre maison, réduisant vos profits. Enfin, votre prêteur pourrait saisir votre maison si vous ne remboursez pas le prêt, vous déplaçant (ainsi que vos colocataires) et endommageant votre crédit.
Est-il difficile d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?
Parce qu'ils sont plus risqués pour les prêteurs, les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être plus difficiles à obtenir que les hypothèques ordinaires ou les prêts personnels. Le taux de refus des HELOCs est d'environ 38 %, selon les dernières données du Home Mortgage Disclosure Act. Les meilleurs candidats ont remboursé une grande partie de leur hypothèque, et ont un score de crédit supérieur à la moyenne et un faible montant de dette par rapport à leurs revenus. Néanmoins, il peut être possible d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit.