पूछें एक सलाहकार: मैं $310,000 कमाता हूं $546,000 के साथ सहेजे हुए। मैं एक गैर-कार्यकारी पति/पत्नी के साथ सेवानिवृत्ति बचत को कैसे बढ़ा सकता हूं?

पूछें एक सलाहकार: मैं $310,000 कमाता हूं $546,000 के साथ सहेजे हुए। मैं एक गैर-कार्यकारी पति/पत्नी के साथ सेवानिवृत्ति बचत को कैसे बढ़ा सकता हूं?
मिशेल कागैन, सीपीए
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स्मार्टएसेट और याहू फाइनेंस एलएलसी सामग्री में लिंक के माध्यम से कमीशन या राजस्व अर्जित कर सकते हैं।
मैं 48 साल का हूं। मैंने पिछले साल $310,000 कमाए और मेरे पास वर्तमान में अपने कार्यस्थल योजना में $546,000 हैं। मेरा पति/पत्नी विकलांगता पर है और काम नहीं करता है और उसके पास 401(k) योजना नहीं है। मैं एक रोथ आईआरए खोलना चाहता था, लेकिन मैंने पढ़ा कि मैं बहुत अधिक पैसा कमाता हूं। मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए अधिक पैसा बचाने के क्या विकल्प हैं? मैं कर्ज-मुक्त हूं, सिवाय मेरे बंधक के, जिसे मैं अपनी बेटी कॉलेज जाने से पहले अगले दो वर्षों में छुटकारा पाने की कोशिश कर रहा हूं। आप क्या सलाह देंगे?
– निल्डा
सेवानिवृत्ति खाते के नियमों को नेविगेट करना भ्रमित और निराशाजनक हो सकता है, जिससे ऐसा लगता है कि आप जितना चाहें उतना बचाना कठिन है। आपके पास पहले से ही एक ठोस नींव है जिस पर आप निर्माण कर सकते हैं, और आपकी बचत को बढ़ाने के लिए आपके पास आप जितना सोचते हैं उससे अधिक विकल्प हैं।
भले ही आपके पास एक कार्यस्थल योजना है, फिर भी आप एक पारंपरिक आईआरए में योगदान कर सकते हैं, हालांकि आपका योगदान कटौती योग्य नहीं होगा। आप अपने पति/पत्नी के लिए एक पति/पत्नी आईआरए भी बना और उसमें योगदान कर सकते हैं। और जबकि आप सीधे रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, आप बैकडोर रोथ आईआरए के माध्यम से योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं।
बंधक के संबंध में, यदि आपकी ब्याज दर 4% से कम है, तो अतिरिक्त भुगतान न करने और इसके बजाय उस पैसे को बचाने या निवेश करने के लायक हो सकता है। उदाहरण के लिए, उच्च-उपज बचत खाते वर्तमान में लगभग 5% की उपज देते हैं। एक साल के जमा प्रमाणपत्र (सीडी) भी 5.5% या उससे अधिक भुगतान कर रहे हैं। याद रखें, बचत या निवेश आधिकारिक कर-लाभदायक सेवानिवृत्ति खाते में नहीं होने का मतलब यह नहीं है कि आप उनका उपयोग अपनी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए नहीं कर सकते हैं।
कोई भी कार्यस्थल योजना और एक पारंपरिक आईआरए दोनों में योगदान कर सकता है, लेकिन आपकी आय के आधार पर आपका योगदान कटौती योग्य नहीं हो सकता है।
आप 2023 के लिए आईआरए में $6,500 ($7,500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं) तक का योगदान कर सकते हैं। यदि न तो आप और न ही आपके पति/पत्नी के पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना है, तो आपके योगदान कटौती योग्य होंगे।
हालांकि, यदि आप या आपके पति/पत्नी के पास 401(k) जैसी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना है, तो आपका योगदान आंशिक रूप से या पूरी तरह से कटौती योग्य नहीं हो सकता है। भले ही आप अपने योगदान के लिए वर्तमान कर कटौती नहीं ले सकते हैं, आपको खाते में कर-स्थगित विकास मिलेगा। विकास और आय सेवानिवृत्ति में निकासी करते समय कर योग्य होंगे।
एक और प्लस: आईआरए में पैसे होने से आपको इसे रोथ आईआरए में बदलने का विकल्प मिलता है। (और यदि आपको अपनी रोथ रूपांतरण की योजना बनाने में मदद की ज़रूरत है, तो एक वित्तीय सलाहकार से बात करें।)
आपकी कटौती पर निर्भरता आपकी घरेलू आय और दाखिल स्थिति पर निर्भर करती है:
कार्यस्थल योजना से कवर सिंगल या हेड ऑफ हाउसहोल्ड
कैच-अप योगदान (50 वर्ष और उससे अधिक): $1,000 पर रहता है। बैरन +1 आईआरएस +1
पारंपरिक आईआरए कटौती चरण-आउट रेंज:
यदि आप या आपके पति/पत्नी के पास कार्यस्थल पर सेवानिवृत्ति योजना है, तो आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (मैगी) और दाखिल स्थिति के आधार पर पारंपरिक आईआरए योगदान के लिए आपकी कर कटौती कम या चरणबद्ध हो सकती है: आईआरएस +2 आईआरएस +2 आईआरएस +2
कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना से कवर सिंगल फाइलर्स:
पूर्ण कटौती: मैगी $79,000 या उससे कम
आंशिक कटौती: मैगी $79,000 और $89,000 के बीच आईआरएस
कोई कटौती नहीं: मैगी $89,000 या उससे अधिक
विवाहित संयुक्त रूप से दाखिल (पति/पत्नी आईआरए योगदान कर रहे हैं जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना से कवर किए गए हैं):
पूर्ण कटौती: मैगी $126,000 या उससे कम
आंशिक कटौती: मैगी $126,000 और $146,000 के बीच
कोई कटौती नहीं: मैगी $146,000 या उससे अधिक
विवाहित संयुक्त रूप से दाखिल (पति/पत्नी आईआरए योगदान कर रहे हैं जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना से कवर नहीं किए गए हैं, लेकिन पति/पत्नी कवर किए गए हैं):
पूर्ण कटौती: मैगी $236,000 या उससे कम
आंशिक कटौती: मैगी $236,000 और $246,000 के बीच
कोई कटौती नहीं: मैगी $246,000 या उससे अधिक
रोथ आईआरए योगदान चरण-आउट रेंज:
रोथ आईआरए में योगदान करने की आपकी क्षमता भी आपकी मैगी और दाखिल स्थिति पर निर्भर करती है:
सिंगल फाइलर्स और हेड ऑफ हाउसहोल्ड:
पूर्ण योगदान: मैगी $150,000 या उससे कम
घटा हुआ योगदान: मैगी $150,000 और $165,000 के बीच
कोई योगदान नहीं: मैगी $165,000 या उससे अधिक
विवाहित संयुक्त रूप से दाखिल:
पूर्ण योगदान: मैगी $236,000 या उससे कम
घटा हुआ योगदान: मैगी $236,000 और $246,000 के बीच
कोई योगदान नहीं: मैगी $246,000 या उससे अधिक
एक पति/पत्नी आईआरए बनाएं और निधि दें
आम तौर पर, आपको आईआरए में योगदान करने के लिए आय अर्जित करनी होती है। अपवाद है यदि आपके पास एक पति/पत्नी है जो काम करता है और दो आईआरए योगदानों को कवर करने के लिए पर्याप्त कमाता है। आप अपने गैर-कार्यकारी पति/पत्नी के लिए एक पति/पत्नी आईआरए खोल सकते हैं। एक पति/पत्नी आईआरए आपके परिवार को सेवानिवृत्ति बचत पर दोगुना करने का मौका देता है।
अपने नाम के बावजूद, एक पति/पत्नी आईआरए को स्थापित करने या इसके कर लाभों के तरीके में एक नियमित आईआरए से कोई फर्क नहीं पड़ता है। यह एक संयुक्त खाता भी नहीं है। केवल गैर-कार्यकारी पति/पत्नी इस आईआरए का मालिक है। एक पति/पत्नी आईआरए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी आय कर दाखिल स्थिति के रूप में "विवाहित संयुक्त रूप से दाखिल" का उपयोग करना होगा, हालांकि।
क्या बैकडोर रोथ आईआरए आपके लिए सही है?
रोथ आईआरए में कुछ फायदेमंद मोड़ आते हैं जो उन्हें कई करदाताओं के लिए वांछनीय बनाते हैं। एक बात के लिए, जब तक आप नियमों का पालन करते हैं, तब तक सभी निकासी - जिसमें विकास और आय शामिल है - पूरी तरह से कर-मुक्त हैं। एक और बात के लिए, आपको अनिवार्य न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपके पैसे को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है।
दुर्भाग्यवश, रोथ आईआरए योगदान आय सीमाओं के अधीन हैं, जिससे कई लोगों को उनसे बाहर रखा गया है। 2025 के लिए, $165,000 या उससे अधिक कमाने वाले सिंगल फाइलर्स और $246,000 या उससे अधिक कमाने वाले संयुक्त रूप से विवाहित फाइलर्स रोथ आईआरए में योगदान नहीं कर सकते हैं।
यहीं पर बैकडोर रोथ आता है। यह रूपांतरण प्रक्रिया उच्च आय वाले लोगों को अपने पारंपरिक आईआरए में बैठे पैसे को रोथ आईआरए में ले जाने का अवसर प्रदान करती है। (और यदि आपको बैकडोर रोथ स्थापित करने में मदद की ज़रूरत है, तो एक वित्तीय सलाहकार से बात करें।)
प्रक्रिया काफी सरल है। यदि आपके पास पहले से ही एक रोथ खाता स्थापित नहीं है, तो आप एक बनाएंगे। आप अपने आईआरए प्रशासक को बताते हैं कि आप अपने पारंपरिक आईआरए के सभी या कुछ हिस्सों को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना चाहते हैं। आप कुछ कागजी कार्रवाई भरते हैं, और प्रशासक बाकी काम संभालता है।
कुछ अन्य बातों का ध्यान रखें:
एक बार जब आप इस रूपांतरण को कर देते हैं, तो आप इसे पूर्ववत नहीं कर सकते हैं।
रोथ रूपांतरण के साथ बड़ी कर बिल आ सकते हैं। रूपांतरण राशि आपके कर ब्रैकेट को बढ़ा सकती है।
एक विशेष प्रो राटा नियम है जिसके लिए आपको अपने सभी पारंपरिक आईआरए पर विचार करने की आवश्यकता है, दोनों पूर्व-कर और बाद के कर योगदान, रूपांतरण पर आपको कितना कर देना होगा यह निर्धारित करने के लिए। आप यह नहीं चुन सकते हैं कि आप किस आईआरए पैसे को परिवर्तित करना चाहते हैं।
रोथ रूपांतरण पांच-वर्ष के नियम के अधीन हैं जो नियमित रोथ योगदान नहीं हैं। आपको कम से कम पांच साल इंतजार करना होगा उन फंड्स को निकालने के लिए या आप कर दे सकते हैं और संभवतः 10% शुरुआती निकासी दंड भी।
हालांकि, संभावित जटिलताओं के बावजूद, सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी सभी संभावित जटिलताओं के लायक हो सकती है।
निष्कर्ष
आप एक आईआरए और एक पति/पत्नी आईआरए में योगदान करके अपनी सेवानिवृत्ति बचत बढ़ा सकते हैं, भले ही आपके पास एक कार्यस्थल योजना हो। आप अपने कुछ सेवानिवृत्ति फंड को रोथ आईआरए में परिवर्तित करके कर-मुक्त आय धाराएं भी बना सकते हैं।
एक वित्तीय सलाहकार खोजने के लिए युक्तियाँ
एक वित्तीय सलाहकार खोजना कठिन नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ्त टूल आपको आपके क्षेत्र में सेवा देने वाले सत्यापित वित्तीय सलाहकारों से मिलाता है, और आपके सलाहकार मिलान के साथ एक मुफ्त प्रारंभिक कॉल हो सकती है ताकि यह तय किया जा सके कि आप किसके लिए सही महसूस करते हैं। यदि आप एक ऐसे सलाहकार को खोजने के लिए तैयार हैं जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सके, तो अभी शुरुआत करें।
एक सलाहकार पर बसने से पहले कुछ सलाहकारों पर विचार करें। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढें जिस पर आप अपने पैसे का प्रबंधन करने में भरोसा करते हैं। अपने विकल्पों पर विचार करते समय, आपको सही चुनाव करने के लिए एक सलाहकार से क्या प्रश्न पूछने चाहिए।
अप्रत्याशित खर्चों के मामले में हाथ में एक आपातकालीन निधि रखें। एक आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए - एक खाते में जो महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम में नहीं है जैसे कि स्टॉक मार्केट। व्यापार-बंद यह है कि तरल नकदी का मूल्य मुद्रास्फीति से मिटा दिया जा सकता है। लेकिन एक उच्च-ब्याज खाता आपको चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है। इन बैंकों से बचत खातों की तुलना करें।
क्या आप एक वित्तीय सलाहकार हैं जो अपने व्यवसाय को बढ़ाना चाहते हैं? स्मार्टएसेट एएमपी सलाहकारों को लीड से जोड़ने में मदद करता है और आपको रूपांतरण पर अधिक समय बिताने के लिए मार्केटिंग ऑटोमेशन समाधान प्रदान करता है। स्मार्टएसेट एएमपी के बारे में अधिक जानें।
मिशेल कागैन, सीपीए, एक स्मार्टएसेट वित्तीय योजना स्तंभकार हैं और व्यक्तिगत वित्त और कर विषयों पर पाठक प्रश्नों का उत्तर देती हैं। क्या आपके पास कोई प्रश्न है जिसका उत्तर आप चाहते हैं? [email protected] पर ईमेल करें और आपका प्रश्न भविष्य के कॉलम में उत्तर दिया जा सकता है।
कृपया ध्यान दें कि मिशेल स्मार्टएसेट एएमपी प्लेटफॉर्म में प्रतिभागी नहीं हैं, न ही वह स्मार्टएसेट की कर्मचारी हैं, और इस लेख के लिए उन्हें मुआवजा दिया गया है।