द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल की आम सहमति यह है कि CFAR (किसी भी कारण से रद्द करें) बीमा आम तौर पर उच्च प्रीमियम, सीमित कवरेज और प्रतिबंधात्मक नियमों के कारण उपभोक्ताओं के लिए अनुकूल नहीं है। अर्थशास्त्र अक्सर काम नहीं करता है, और वापसी योग्य किराए या क्रेडिट कार्ड सुरक्षा जैसे बेहतर विकल्प हैं।
जोखिम: सीमित कवरेज (50-75%) और प्रतिबंधात्मक नियमों (जैसे, 48-घंटे की नोटिस, NY/WA बहिष्करण) के लिए उच्च प्रीमियम (40-60%)।
अवसर: संभावित नियामक परिवर्तन मार्जिन को संपीड़ित कर सकते हैं, जिससे CFAR बीमाकर्ताओं के लिए कम लाभदायक हो जाएगा।
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यात्रा बीमा आपके बजट को बचा सकता है जब कोई कवर की गई आपात स्थिति यात्रा को बर्बाद कर देती है। लेकिन मानक यात्रा रद्द करने के लाभों में एक पकड़ होती है: आपका कारण नीति की अनुमोदित सूची में होना चाहिए।
किसी कारण से यात्रा बीमा रद्द करें (CFAR) आपको एक मानक योजना से अधिक जगह देता है। CFAR सब कुछ वापस नहीं करेगा, और यह सस्ता नहीं है - लेकिन यदि आप एक महंगी यात्रा की योजना बना रहे हैं, तो यह आपकी पूरी पहले से भुगतान की गई लागत खोने और अपने पैसे का एक हिस्सा वापस पाने के बीच का अंतर हो सकता है।
यहाँ आपको सब कुछ पता होना चाहिए।
किसी कारण से यात्रा बीमा रद्द करने वाला बीमा एक वैकल्पिक उन्नयन है जो आपको अपनी यात्रा रद्द करने के लिए अधिक लचीलापन देता है।
CFAR को पूर्ण वापसी के बजाय आंशिक सुरक्षा जाल के रूप में सोचें। CFAR आमतौर पर केवल आपकी पहले से भुगतान की गई, गैर-वापसी योग्य यात्रा लागत का एक हिस्सा वापस करता है, अक्सर 50% से 75%।
भुगतान प्राप्त करने के लिए, आपको बीमाकर्ता के साथ दावा दायर करना होगा और सभी संभावित बीमाकृत खर्चों का दस्तावेजीकरण करना होगा, जैसे कि आपकी उड़ान और होटल की लागत।
और पढ़ें: यात्रा बीमा क्या कवर करता है, और क्या मुझे इसकी आवश्यकता है?
CFAR आमतौर पर एक स्टैंडअलोन पॉलिसी के रूप में नहीं बेचा जाता है, बल्कि एक व्यापक यात्रा बीमा योजना में एक ऐड-ऑन के रूप में उपलब्ध होता है। उन्नयन का विकल्प आपको महंगा पड़ेगा - CFAR पॉलिसी दरें मानक यात्रा बीमा दरों से 40% से 60% अधिक हो सकती हैं।
CFAR कवरेज समय-संवेदनशील भी है। कई मामलों में, आपको अपनी पहली यात्रा भुगतान या जमा करने के बाद 14 से 21 दिनों के भीतर CFAR खरीदना होगा। आपको आम तौर पर अपनी पहले से भुगतान की गई, गैर-वापसी योग्य यात्रा लागत का 100% बीमा कराने की भी आवश्यकता होती है।
उपलब्धता आपके निवास स्थान पर भी निर्भर कर सकती है। CFAR कवरेज वर्तमान में न्यूयॉर्क या वाशिंगटन के निवासियों के लिए उपलब्ध नहीं है।
CFAR निम्नलिखित परिदृश्यों को कवर कर सकता है:
- आपको यात्रा करने में घबराहट हो रही है।
- एक कार्य संघर्ष सामने आया।
- आपके यात्रा साथी ने पीछे हटना तय किया।
- आपके परिवार की योजनाएं बदल गईं।
- यात्रा अब सार्थक नहीं लगती है।
मानक यात्रा रद्द करने का कवरेज CFAR से संकरा है।
यदि आप एक कवर किए गए कारण के लिए रद्द करते हैं जो नीति में सूचीबद्ध है, तो मानक यात्रा रद्द करने का कवरेज आपकी योग्य पहले से भुगतान की गई, गैर-वापसी योग्य यात्रा लागत का 100% तक वापस कर सकता है।
हालांकि, मानक यात्रा रद्द करने का कवरेज केवल आपकी नीति में सूचीबद्ध विशिष्ट कारणों के लिए ही आपको वापस करता है। इनमें अक्सर शामिल हैं:
- गंभीर बीमारी या चोट
- एक करीबी परिवार के सदस्य की मृत्यु
- गंभीर मौसम
- ज्यूरी ड्यूटी
- सैन्य तैनाती
- अनैच्छिक नौकरी का नुकसान
बीमाकर्ता उन घटनाओं से जुड़ी रद्द करने को बाहर कर सकते हैं जो अनुमानित हैं, जैसे कि नागरिक अशांति, युद्ध, महामारी या सीमा बंद। यहीं पर यात्री जल सकते हैं: यात्रा यात्री के लिए असंभव या असुरक्षित महसूस होती है, लेकिन बीमाकर्ता को कवर किया गया कारण नहीं दिखता है।
CFAR अलग तरह से काम करता है। यह आपको व्यक्तिगत या साबित करने में कठिन कारणों से रद्द करने के लिए अधिक स्वतंत्रता देता है, लेकिन भुगतान आमतौर पर कम होता है। 100% वापस करने के बजाय, CFAR आमतौर पर योग्य खर्चों का 50% से 75% वापस करता है।
तो यह समझौता है: मानक यात्रा रद्द करने का कवरेज कारणों की एक छोटी सूची के लिए एक बड़ा भुगतान प्रदान करता है, जबकि CFAR कारणों के एक बहुत व्यापक सेट के लिए एक छोटा भुगतान प्रदान करता है।
CFAR के साथ सबसे बड़ी प्रतिबंधों में से एक यह है कि आप अंतिम समय पर अपनी यात्रा रद्द नहीं कर सकते हैं। अपनी उड़ान से रात पहले रद्द करने का प्रयास करें, और आपका लाभ शायद काम नहीं करेगा।
अधिकांश CFAR योजनाओं के लिए, आपको निर्धारित प्रस्थान से कम से कम 48 घंटे पहले रद्द करना होगा। कुछ नीतियों को दो या तीन दिनों की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए यह मानकर चलने से पहले नीति विवरण को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें कि आप कवर किए गए हैं।
आप डबल-डिप भी नहीं कर सकते हैं। यदि कोई यात्रा प्रदाता आपको क्रेडिट या वाउचर देता है, तो उस राशि से बीमा कंपनी से आप जो दावा कर सकते हैं वह कम या समाप्त हो जाएगा। यदि आपकी यात्रा की लागत वापस करने योग्य है, तो CFAR आमतौर पर मदद नहीं करता है।
यदि आपने क्रेडिट कार्ड पॉइंट या मील के साथ उड़ान या होटल बुक किया है, तो CFAR उन पुरस्कारों के मूल्य की प्रतिपूर्ति नहीं करेगा। नीति के आधार पर, आप अनपेड करों या शुल्कों का दावा करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन अपने मील के पूर्ण मूल्य के लिए नकद भुगतान की उम्मीद न करें।
आंशिक रूप से वापस करने योग्य बुकिंग एक और ग्रे क्षेत्र है। यदि एक होटल आपके जमा राशि का 60% वापस करता है, तो CFAR आमतौर पर केवल गैर-वापसी योग्य हिस्से पर लागू होता है।
अंत में, CFAR लागू नहीं होता है यदि आप अपनी यात्रा योजनाओं को समायोजित करते हैं बजाय उन्हें पूरी तरह से रद्द करने के।
यात्रा बीमा आमतौर पर आपकी पहले से भुगतान की गई, गैर-वापसी योग्य यात्रा लागत का लगभग 4% से 10% खर्च होता है। इसलिए, $4,000 की यात्रा के लिए कवरेज की लागत लगभग $160 से $400 हो सकती है।
हालांकि, किसी कारण से रद्द करने का कवरेज उस लागत को दोगुना कर सकता है, जो आपकी कुल यात्रा लागत का 15% तक बढ़ सकता है।
इसलिए, उसी $4,000 की यात्रा के लिए, CFAR वाली नीति आपकी उम्र, गंतव्य और कवरेज स्तर के आधार पर लगभग $600 खर्च कर सकती है।
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आप सीधे बीमाकर्ताओं, जिनमें ट्रैवल गार्ड, सेवन कॉर्नर, बर्कशायर हैथवे ट्रैवल प्रोटेक्शन, ट्रैवेलक्स और AXA शामिल हैं, से यात्रा बीमा खरीद सकते हैं। कुछ कंपनियां समान उन्नयन के लिए अलग-अलग नाम का उपयोग करती हैं, इसलिए ठीक प्रिंट पढ़ें।
अधिकांश यात्रियों के लिए, स्क्वायरमाउथ या इंश्योरमायट्रिप जैसी तुलना साइटें आसान हैं। आप CFAR कवरेज के लिए फ़िल्टर कर सकते हैं और बिना प्रतिबद्धता के विभिन्न बीमाकर्ताओं से नीतियों की तुलना कर सकते हैं।
कुछ यात्रा एजेंट, क्रूज लाइनें और टूर ऑपरेटर भी बुकिंग करते समय यात्रा सुरक्षा प्रदान करते हैं। यह सुविधाजनक हो सकता है, लेकिन यह न मानें कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिल रहा है। कुछ आपूर्तिकर्ता योजनाओं में तीसरे पक्ष की यात्रा बीमा नीतियों की तुलना में अधिक सीमाएं हो सकती हैं, और कुछ आपको नकद के बजाय क्रेडिट से वापस कर सकते हैं।
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दावा दायर करने में आपका पहला कदम हर यात्रा आपूर्तिकर्ता के साथ सीधे यात्रा रद्द करना है। इसमें एयरलाइन, होटल, क्रूज लाइन, टूर ऑपरेटर और किसी भी अन्य व्यक्ति को शामिल किया जा सकता है जिसे आपने पहले ही भुगतान कर दिया है।
फिर लिखित प्रमाण प्राप्त करें। आपको रद्द करने की पुष्टि, चालान, रसीदें और कुछ भी जो शेष गैर-वापसी योग्य है, दिखाने की आवश्यकता होगी।
इसके बाद, अपने बीमाकर्ता के साथ दावा शुरू करें। अधिकांश यात्रा बीमा कंपनियां आपको ऑनलाइन एक दावा पोर्टल या ऐप के माध्यम से ऑनलाइन दावा दायर करने देती हैं। आप फोन या ईमेल के माध्यम से भी दावा शुरू कर सकते हैं, लेकिन ऑनलाइन फाइलिंग आमतौर पर सबसे साफ रास्ता है क्योंकि आप दस्तावेज़ अपलोड कर सकते हैं और दावे को ट्रैक कर सकते हैं।
अपना दावा जमा करने के बाद, आगे-पीछे की उम्मीद करें। दावे समायोजक अतिरिक्त प्रमाण या अन्य दस्तावेज़ मांग सकते हैं जो दिखाते हैं कि आपको कोई वापसी या वाउचर नहीं मिला।
यदि आप एक महंगी, ज्यादातर गैर-वापसी योग्य यात्रा बुक कर रहे हैं और रद्द करने के लिए अधिकतम लचीलापन चाहते हैं तो CFAR इसके लायक हो सकता है। यह अंतरराष्ट्रीय छुट्टियों, समूह यात्राओं, डेस्टिनेशन वेडिंग और अग्रिम में बुक की गई यात्राओं के लिए विशेष रूप से उपयोगी है।
लेकिन CFAR हमेशा खरीदने लायक नहीं होता है। भुगतान करने से पहले, अपने यात्रा प्रदाताओं की रद्द करने की नीतियों की जांच करें। यदि आप वापसी या उदार यात्रा क्रेडिट के लिए पात्र हैं, तो CFAR कम मूल्य जोड़ता है।
यदि आपकी पहले से भुगतान की गई यात्रा के पैसे खोने से आपकी वित्त पर गंभीर प्रभाव पड़ेगा और आपकी रद्द करने का कारण मानक नीति के भीतर फिट नहीं हो सकता है तो आपको CFAR की आवश्यकता हो सकती है।
यदि यात्रा सस्ती है, वापस करने योग्य है, या आसानी से पुनर्निर्धारित की जा सकती है तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं है। आपको इसकी आवश्यकता नहीं है यदि आपकी मुख्य चिंता पहले से ही मानक यात्रा नीति के माध्यम से कवर की जाती है, जैसे कि गंभीर बीमारी।
मानक यात्रा बीमा किसी भी कारण से रद्द करने को कवर नहीं करता है। यह केवल नीति में सूचीबद्ध कारणों के लिए ही रद्द करने को कवर करता है। लगभग किसी भी कारण से आंशिक प्रतिपूर्ति प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी यात्रा बीमा योजना खरीदते समय CFAR अपग्रेड खरीदना होगा।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"CFAR अपग्रेड आम तौर पर अधिकांश यात्रियों के लिए लागत प्रभावी नहीं होते हैं; उच्च प्रीमियम के साथ संयुक्त सीमित भुगतान उन्हें वापसी योग्य बुकिंग या क्रेडिट-कार्ड सुरक्षा की तुलना में एक खराब जोखिम-हस्तांतरण हेज बनाते हैं।"
CFAR को एक लचीले सुरक्षा जाल के रूप में प्रचारित किया जाता है, लेकिन जोखिम-हस्तांतरण परिप्रेक्ष्य से यह अक्सर कम प्रदर्शन करता है। औसत यात्री के लिए अर्थशास्त्र आकर्षक नहीं लगते हैं: CFAR भुगतान योग्य लागतों के 50-75% तक सीमित होते हैं, जबकि अपग्रेड मानक दरों से 40-60% तक बीमा लागत बढ़ा सकता है; कई यात्राओं के लिए, वापसी योग्य विकल्प, क्रेडिट, या कार्ड सुरक्षा पहले से ही नुकसान को कम करते हैं। लेख इस बात पर प्रकाश डालता है कि कैसे प्रतिबंधात्मक समय नियम (प्रस्थान से 48+ घंटे पहले रद्द करें) और राज्य अंतराल (NY/WA बाहर रखा गया) वास्तविक सुरक्षा को कम करते हैं। इसके अलावा, मूल्य अप्रत्याशित रद्दीकरण संभावना पर निर्भर करता है; व्यवहार में, छोटी सूचना या आसानी से पुनर्निर्धारित यात्राओं के लिए, या जब क्रेडिट पहले से मौजूद हों, तो सीमांत लाभ गायब हो सकता है।
सबसे मजबूत प्रतिवाद यह है कि CFAR अक्सर अपेक्षित-मूल्य परीक्षण में विफल रहता है: आप गैर-वापसी योग्य लागतों पर 50-75% भुगतान के लिए एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो शायद ही कभी उचित होता है जब रिफंड या क्रेडिट उपलब्ध होते हैं या जब रद्दीकरण अन्य सुरक्षाओं द्वारा कवर किए जाने की संभावना होती है।
"CFAR एक उच्च-लागत, कम-उपयोगिता वाला वित्तीय उत्पाद है जो उन जोखिमों के खिलाफ एक महंगा हेज के रूप में कार्य करता है जिन्हें प्रीमियम बीमा ऐड-ऑन के बजाय स्मार्ट बुकिंग रणनीतियों के माध्यम से प्रबंधित किया जाना चाहिए।"
जोखिम-प्रबंधन परिप्रेक्ष्य से, CFAR अनिवार्य रूप से व्यक्तिगत तरलता पर एक उच्च-प्रीमियम पुट विकल्प है। जबकि लेख इसे 'सुरक्षा जाल' के रूप में प्रस्तुत करता है, यह उपभोक्ता के लिए संरचनात्मक रूप से अक्षम है। आप 'खरीदार के पछतावे' या 'कार्य संघर्षों' के खिलाफ बचाव के लिए मानक दरों पर 40-60% प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं - ऐसे जोखिम जिन्हें वापसी योग्य किराए पर बुक करके या उच्च-स्तरीय क्रेडिट कार्ड यात्रा सुरक्षा का उपयोग करके बेहतर ढंग से कम किया जा सकता है। 50-75% प्रतिपूर्ति सीमा का मतलब है कि आप अभी भी एक महत्वपूर्ण बाल काटना ले रहे हैं। बर्कशायर हैथवे (BRK.B) या एक्सए जैसे बीमा प्रदाताओं के लिए, यह एक उच्च-मार्जिन उत्पाद है जो यात्रा अस्थिरता के बारे में उपभोक्ता की चिंता का फायदा उठाता है, प्रभावी रूप से बीमाकर्ता के अंडरराइटिंग जोखिम को अत्यधिक कीमत पर पॉलिसीधारक को हस्तांतरित करता है।
गैर-वापसी योग्य, उच्च-टिकट वाली वस्तुओं जैसे लक्जरी क्रूज या बहु-लेग अंतरराष्ट्रीय टूर बुक करने वाले यात्रियों के लिए, 25-50% का नुकसान एक 'आपदा' जोखिम है जिसे CFAR प्रभावी ढंग से सीमित करता है, जिससे हजारों डूबे हुए लागतों का कुल नुकसान रोका जा सकता है।
"CFAR बीमाकर्ताओं को लाभ पहुंचाने के लिए मूल्य निर्धारण किया गया है, उपभोक्ताओं की रक्षा के लिए नहीं - ब्रेकइवन के लिए 40% से अधिक रद्दीकरण संभावना की आवश्यकता होती है, जिसका सामना अधिकांश अवकाश यात्री नहीं करते हैं।"
यह लेख एक सक्षम उपभोक्ता मार्गदर्शिका है, लेकिन यह वास्तविक अर्थशास्त्र को अस्पष्ट करता है। CFAR अधिकांश खरीदारों के लिए एक नकारात्मक-अपेक्षित-मूल्य उत्पाद है: आप आधार बीमा पर 40-60% प्रीमियम (इसलिए ~$600 एक $4k यात्रा पर) का भुगतान कर रहे हैं यदि आप रद्द करते हैं तो केवल 50-75% लागत वसूलने के लिए। गणित केवल तभी काम करता है जब आप गैर-कवर किए गए कारणों से रद्द करने की 40% से अधिक संभावना निर्दिष्ट करते हैं और मानते हैं कि आपको वाउचर/क्रेडिट नहीं मिलेंगे। लेख ब्रेकइवन रद्दीकरण संभावना को परिमाणित नहीं करता है। अधिक महत्वपूर्ण रूप से, यह छोड़ देता है कि बीमाकर्ताओं ने COVID के बाद CFAR उपलब्धता को कड़ा कर दिया है और मानक नीतियों की तुलना में CFAR पर दावों की अस्वीकृति दरें अस्पष्ट 'किसी भी कारण' भाषा के कारण काफी अधिक हैं। उत्पाद मुख्य रूप से इसलिए मौजूद है क्योंकि बीमाकर्ता इससे लाभान्वित होते हैं, न कि इसलिए कि यह उपभोक्ताओं के लिए एक्चुअरी रूप से अनुकूल है।
वास्तव में महंगी, गैर-वापसी योग्य यात्राओं (गंतव्य शादियों, समूह पर्यटन, अंतरराष्ट्रीय बुकिंग बहुत पहले से) के लिए, CFAR की 50-75% वसूली 100% खोने से बेहतर है, और प्रीमियम वास्तविक अनिश्चितता के खिलाफ तर्कसंगत बीमा है।
"CFAR सख्त खरीद विंडो और भुगतान कैप के कारण, खोए हुए अनुपात को बढ़ाने की तुलना में विशेष बीमाकर्ताओं के लिए शीर्ष-लाइन राजस्व को बढ़ाता है।"
लेख CFAR को एक उच्च-लागत ऐड-ऑन (40-60% प्रीमियम वृद्धि, यात्रा लागत का 15% तक) के रूप में प्रस्तुत करता है जो केवल 50-75% प्रतिपूर्ति प्रदान करता है, फिर भी यह कम करके आंकता है कि 14-21 दिन की खरीद विंडो और NY/WA में बहिष्करण AIG ट्रैवल गार्ड और बर्कशायर हैथवे ट्रैवल प्रोटेक्शन जैसे वाहकों के लिए पता योग्य बाजार आकार को कैसे सिकोड़ते हैं। सख्त 48-घंटे की नोटिस नियम के साथ-साथ बिंदुओं या वाउचरों का गैर-कवरेज भी दावों की आवृत्ति को सीमित करता है, यह बताता है कि उत्पाद महंगे अंतरराष्ट्रीय बुकिंग पर नियंत्रित हानि अनुपात के साथ स्थिर वृद्धिशील राजस्व उत्पन्न कर सकता है।
बढ़ी हुई महामारी के बाद रद्दीकरण दरें या मंदी-संचालित यात्रा परित्याग मॉडल स्तरों से काफी ऊपर दावों को बढ़ा सकते हैं, जिससे मार्जिन संकुचित हो सकता है जो लेख कम जोखिम वाले वृद्धिशील कवरेज के रूप में प्रस्तुत करता है।
"टेल इवेंट और पूंजी-प्रबंधन जोखिम CFAR को दावों-आवृत्ति अनुमानों की तुलना में अधिक नाजुक बनाते हैं।"
जबकि ग्रोक बढ़ी हुई रद्दीकरण के बारे में चेतावनी देता है जो मार्जिन को कुचल देती है, असली खतरा टेल इवेंट और पूंजी प्रबंधन है। यदि मैक्रो झटके बढ़ते हैं, तो बीमाकर्ता अंडरराइटिंग को कड़ा कर सकते हैं, प्रीमियम बढ़ा सकते हैं, या कवरेज को सिकोड़ सकते हैं, जिससे हानि अनुपात बढ़ सकता है जो 50-75% भुगतान से अधिक है। मॉडल जोखिम केवल अधिक दावों का नहीं है; यह मंदी के दौरान गलत मूल्य निर्धारण और अनुकूल वितरण पर अत्यधिक निर्भरता है - 'कोई भी जोखिम' को पूंजी तनाव में बदलना जो पॉलिसीधारकों को भी नुकसान पहुंचाता है।
"CFAR उत्पाद संरचनात्मक रूप से एक नियामक ग्रे ज़ोन में काम करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो बीमाकर्ताओं को मानक बीमा निरीक्षण से बचकर मार्जिन को अधिकतम करने की अनुमति देता है।"
ग्रोक और चैटजीपीटी यहां नियामक मध्यस्थता से चूक रहे हैं। CFAR केवल उपभोक्ता चिंता के बारे में नहीं है; यह एक सिंथेटिक उत्पाद है जिसे राज्य-स्तरीय बीमा जनादेश को बायपास करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इन 'किसी भी कारण से रद्द करें' छूट के रूप में लेबल करके पारंपरिक बीमा के बजाय, AIG या बर्कशायर जैसी वाहक अक्सर हानि-अनुपात पारदर्शिता पर सख्त नियामक निरीक्षण से बचते हैं। 'उच्च-मार्जिन' प्रकृति जिसे जेमिनी पहचानता है, वास्तव में इस नियामक ग्रे ज़ोन की एक विशेषता है, जो आक्रामक मूल्य निर्धारण की अनुमति देता है जिसे मानक, विनियमित यात्रा बीमा उत्पाद मेल नहीं खा सकते हैं।
"नियामक मध्यस्थता जो CFAR मार्जिन को बढ़ाती है, अस्थिर है और राज्य नियामकों द्वारा इन उत्पादों को पारंपरिक बीमा के रूप में पुनर्वर्गीकृत करने पर महत्वपूर्ण डाउनसाइड का सामना करती है।"
जेमिनी का नियामक मध्यस्थता कोण तेज है, लेकिन दबाव परीक्षण की आवश्यकता है। यदि CFAR एक ग्रे ज़ोन में काम करता है, तो राज्य के अटॉर्नी जनरल (NY, WA पहले से ही बाहर हैं) वर्गीकरण पर मुकदमा चलाने के लिए प्रेरित होते हैं। बीमा के रूप में पुनर्वर्गीकरण - छूट के बजाय - हानि-अनुपात कैप और आरक्षित आवश्यकताओं को मजबूर करेगा, तुरंत 40-60% मार्जिन प्रीमियम को संपीड़ित करेगा। यह काल्पनिक नहीं है; हमने इसे पालतू बीमा और ऐड-ऑन वारंटी के साथ देखा है। यदि नियामक आगे बढ़ते हैं तो 'सुविधा' एक दायित्व बन जाती है।
"CFAR का नियामक ग्रे ज़ोन पुनर्वर्गीकरण लड़ाइयों को ट्रिगर करने के बजाय बहिष्करण के माध्यम से अनुकूलन करके वाहकों द्वारा टिकाऊ साबित हुआ है।"
क्लाउड मानता है कि राज्य एजी CFAR पुनर्वर्गीकरण को कम-लटकने वाले फल के रूप में मानेंगे, लेकिन वाहकों ने केवल NY और WA को बाहर करके छूट संरचना को वर्षों तक बनाए रखा है, बजाय इसके कि वे प्रणालीगत चुनौतियों का सामना करें। यह अनुकूलन बताता है कि ग्रे ज़ोन टिकाऊ है, जिसमें उपभोक्ता शिकायत की मात्रा इतनी कम है कि AIG या बर्कशायर हैथवे उत्पादों के लिए 40-60% प्रीमियम वृद्धि को संपीड़ित करने वाले आरक्षित नियमों को मजबूर किया जा सके।
पैनल की आम सहमति यह है कि CFAR (किसी भी कारण से रद्द करें) बीमा आम तौर पर उच्च प्रीमियम, सीमित कवरेज और प्रतिबंधात्मक नियमों के कारण उपभोक्ताओं के लिए अनुकूल नहीं है। अर्थशास्त्र अक्सर काम नहीं करता है, और वापसी योग्य किराए या क्रेडिट कार्ड सुरक्षा जैसे बेहतर विकल्प हैं।
संभावित नियामक परिवर्तन मार्जिन को संपीड़ित कर सकते हैं, जिससे CFAR बीमाकर्ताओं के लिए कम लाभदायक हो जाएगा।
सीमित कवरेज (50-75%) और प्रतिबंधात्मक नियमों (जैसे, 48-घंटे की नोटिस, NY/WA बहिष्करण) के लिए उच्च प्रीमियम (40-60%)।