डेव रामसे पत्नी को $30,000 के छिपे हुए कर्ज के साथ बताती है: ‘कर्ज लक्षण है, समस्या नहीं’

डेव रामसे पत्नी को $30,000 के छिपे हुए कर्ज के साथ बताती है: ‘कर्ज लक्षण है, समस्या नहीं’
ऑस्टिन स्मिथ
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एक महिला पिछले हफ्ते द रामसे शो में एक कहानी के साथ आई जो एक गिरा हुआ क्रेडिट स्कोर नोटिफिकेशन से शुरू हुई और एक विवाहित व्यक्ति के लिए चिंताजनक खुलासा के साथ समाप्त हुई: उसके पति $30,000 का क्रेडिट कार्ड कर्ज छिपा रहे थे, और वह खातों पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में सूचीबद्ध थे। जब उसने उसका सामना किया, तो उसने कहा "इससे कोई फर्क नहीं पड़ता" अगर उसके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़े। उसका प्रस्तावित समाधान एक नकदी-बाहर बंधक पुनर्वित्त में सब कुछ रोल करना था।
डेव रामसे ने तुरंत उस योजना को खारिज कर दिया, और वह सही थे। लेकिन उनका अधिक महत्वपूर्ण अवलोकन यह था: "कर्ज लक्षण है, समस्या नहीं।" यह भेद दोनों के लिए, इस कॉलर के लिए और किसी भी व्यक्ति के लिए बहुत मायने रखता है जिसने कभी वित्तीय संकट को अपने रिश्ते के बारे में कुछ गहरा प्रकट करते हुए देखा है।
क्यों पुनर्वित्त प्रस्ताव स्थिति को बदतर बनाता है
क्रेडिट कार्ड कर्ज चुकाने के लिए नकदी-बाहर बंधक पुनर्वित्त का सतही आकर्षण है। क्रेडिट कार्ड में उच्च ब्याज दरें होती हैं। बंधक में कम दरें होती हैं। कागज पर, समेकन एक जीत जैसा दिखता है।
समस्या यह है कि यह वास्तव में कर्ज के साथ क्या करता है। क्रेडिट कार्ड कर्ज असुरक्षित है। यदि विवाह बिगड़ जाता है और संपत्तियों को विभाजित करने की आवश्यकता है, तो असुरक्षित कर्ज घर से अलग से निपटा जाता है। जैसे ही $30,000 बंधक में रोल होता है, वह घर के खिलाफ सुरक्षित हो जाता है। कॉलर अपने पति के छिपे हुए खर्च को अपनी सबसे महत्वपूर्ण संपत्ति में एम्बेड करने वाले एक नए ऋण पर सह-हस्ताक्षर करेंगे।
रामसे ने इसे स्पष्ट रूप से कहा: "आप कभी भी अपने बंधक में क्रेडिट कार्ड कर्ज का पुनर्वित्त नहीं करते हैं, जब तक कि यह दिवालियापन से बचने के लिए न हो। और आप दिवालिया नहीं हैं, आप बस नियंत्रण से बाहर हैं, आपके पास एक भयानक प्रणाली है, और एक संदिग्ध विवाह है।"
वर्तमान दर वातावरण इसे मजबूत करता है। फेडरल फंड्स रेट वर्तमान में 3.75% पर है, जो सितंबर 2025 में 4.5% के चरम से नीचे है, लेकिन फिर भी 2022 से पहले के मानदंडों के सापेक्ष ऊंचा है। आज नकदी-बाहर पुनर्वित्त का मतलब है कि उस वातावरण को दर्शाने वाली बंधक दर को लॉक करना, उच्च मूल राशि पर, 15 से 30 वर्षों के लिए। दशकों में ऋण अवधि फैलने पर "बचत" जल्दी से गायब हो जाती है।
अधिकांश अमेरिकी कम आंकते हैं कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है और वे कितने तैयार हैं। लेकिन डेटा से पता चलता है कि एक आदत वाले लोगों की बचत उन लोगों से दोगुनी है जिनके पास यह आदत नहीं है।
रामसे द्वारा पहचानी गई व्यवहारिक वास्तविकता भी है। कर्ज एक खर्च या छिपाने के पैटर्न के कारण मौजूद है जो नहीं बदला है। उस पैटर्न को संबोधित किए बिना पुनर्वित्त करने से आमतौर पर दो से तीन वर्षों के भीतर क्रेडिट कार्ड वापस ऊपर की ओर दौड़ते हैं, जिससे परिवार के पास बड़ा बंधक और नए कार्ड बैलेंस दोनों होते हैं।
वास्तविक समस्या पारदर्शिता है, और इसका वित्तीय लागत है
विवाहित पति-पत्नी के बीच छिपा हुआ कर्ज एक दुर्लभ किनारे का मामला नहीं है। Q1 2024 में 6.2% से Q4 2025 में 4.0% तक U.S. घरेलू बचत दर में गिरावट आई है, जिसका अर्थ है कि परिवारों के पास कम वित्तीय कुशन है और जब आय खर्च से कम होती है तो चुपचाप क्रेडिट का उपयोग करने का अधिक दबाव होता है। उपभोक्ता भावना 56.6 पर है, जो घरों में लगातार आर्थिक चिंता को दर्शाता है।
वह दबाव छिपाने को सही नहीं ठहराता है। यह उस वातावरण की व्याख्या करता है जिसमें छिपाना अधिक लुभावना हो जाता है।
जब एक पति कर्ज छिपाते हैं और दूसरा अधिकृत उपयोगकर्ता होता है, तो वित्तीय नुकसान प्रत्यक्ष और मापने योग्य होता है। कॉलर का क्रेडिट स्कोर इतनी स्पष्ट रूप से गिरा कि उसे एक नोटिफिकेशन दिखाई दिया। क्रेडिट स्कोर क्षति का असर बंधक दरों, कार ऋण दरों और बीमा प्रीमियम पर पड़ता है। 50 से 80 अंकों की गिरावट अगले कई वर्षों में उच्च उधार लागत में हजारों डॉलर का खर्च दिला सकती है, स्वयं $30,000 से स्वतंत्र।
रामसे ने उस प्रश्न पर जोर दिया जिसे कॉलर का उत्तर नहीं दिया: "मैं वास्तव में जानना चाहता हूं कि पैसा कहां गया।" यह प्रश्न वित्तीय रूप से मायने रखता है क्योंकि उत्तर यह निर्धारित करता है कि यह खर्च करने की समस्या है, जुआ खेलने की समस्या है, विवाह के बाहर संबंध है, या कुछ और है। प्रत्येक परिदृश्य कॉलर के जोखिम के लिए अलग-अलग वित्तीय और कानूनी निहितार्थ रखता है।
कॉलर को वास्तव में क्या करना चाहिए
रामसे की सलाह ठोस थी: "मैं इस सप्ताह काउंसलर के पास जाऊंगा और कहूंगा, हमें इस आदमी के साथ स्पष्ट होना होगा। हम बंधक पर हस्ताक्षर नहीं कर रहे हैं।"
समान स्थिति में किसी के लिए भी, वित्तीय कदम संबंधपरक चरणों के समानांतर चलते हैं। सबसे पहले, किसी भी खाते से अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में खुद को हटा लें जिसे आप नियंत्रित नहीं करते हैं। यह तुरंत आपके क्रेडिट स्कोर को होने वाले भविष्य के नुकसान को रोकता है। दूसरा, यह सत्यापित करने के लिए अपनी पूरी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें कि क्या आप किसी अन्य खाते से अनजान हैं। तीसरा, किसी भी नए संयुक्त ऋण पर हस्ताक्षर न करें, जिसमें पुनर्वित्त भी शामिल है, जब तक कि आपको मौजूदा कर्ज कहां से आया है, इस पर पूरी पारदर्शिता न हो।
रामसे ने विवाह गतिशीलता पर डॉ. जॉन डेलोनी का हवाला दिया: "व्यवहार एक भाषा है। और जब कोई कहता है, 'मैं हमारे विवाह पर काम नहीं करना चाहता,' तो वे कह रहे हैं, 'मैं आपके साथ नहीं रहना चाहता।'
$30,000 एक वित्तीय समस्या है जिसमें एक विशिष्ट डॉलर राशि है। इसे छिपाने, इसके प्रभाव को खारिज करने और एक समाधान का प्रस्ताव करने की इच्छा जो एक साझा संपत्ति पर जोखिम को स्थानांतरित करती है, वह समस्या है जो यह निर्धारित करती है कि किसी भी वित्तीय सुधार को आगे बढ़ाने लायक है या नहीं।
डेटा दिखाता है कि एक आदत अमेरिकी की बचत को दोगुना कर देती है और सेवानिवृत्ति को बढ़ावा देती है
अधिकांश अमेरिकी कम आंकते हैं कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है और वे कितने तैयार हैं। लेकिन डेटा से पता चलता है कि एक आदत वाले लोगों की बचत उन लोगों से दोगुनी है जिनके पास यह आदत नहीं है।
और नहीं, यह आपकी आय बढ़ाने, बचत करने, कूपन क्लिपिंग या यहां तक कि अपनी जीवनशैली में कटौती करने से कुछ भी नहीं है। यह किसी भी चीज से अधिक सीधा (और शक्तिशाली) है। ईमानदारी से कहूं तो, यह चौंकाने वाला है कि इतने से लोग उस आदत को क्यों नहीं अपनाते हैं, यह देखते हुए कि इसे करना कितना आसान है।