HELOCs बदल रहे हैं — और कुछ घर के मालिक नए नियमों को पसंद नहीं कर सकते हैं

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<p>सालों से, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) घर के मालिकों के लिए उपलब्ध सबसे लचीले उधार उपकरणों में से एक था। आप एक HELOC खोल सकते थे और आवश्यकतानुसार इससे पैसे निकाल सकते थे — केवल बकाया राशि पर ब्याज का भुगतान करते थे।</p>
<p>हालांकि, पिछले कुछ वर्षों में वह लचीलापन गायब हो रहा है। जैसे-जैसे नए ऋणदाता HELOC बाज़ार में प्रवेश कर रहे हैं, कई अब उधारकर्ताओं से अपनी क्रेडिट लाइन का एक बड़ा हिस्सा अग्रिम रूप से निकालने की आवश्यकता होती है। यदि आप आज <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">HELOC की तलाश कर रहे हैं</a>, तो यह समझना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है कि ये परिवर्तन आपके उधार विकल्पों और लागतों को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।</p>
<p>यहां बताया गया है कि HELOC की तलाश कैसे करें जिसमें अभी भी इसकी सबसे शक्तिशाली सुविधा है।</p>
<p>फेडरल रिजर्व का अनुमान है कि 2025 की तीसरी तिमाही तक घर के मालिकों के पास $34 ट्रिलियन से अधिक की <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">होम इक्विटी</a> है। हालांकि, बकाया बंधक वाले 80% से अधिक लोगों की ब्याज दर 6% से कम है। इसका मतलब है कि अपने घर के मूल्य का लाभ उठाने की चाह रखने वाले घर के मालिकों के लिए कैश-आउट रीफाइनेंस एक समझदारी भरा विकल्प होने की संभावना नहीं है।</p>
<p>यही कारण है कि दूसरे बंधक, जैसे <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट</a> और <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">होम इक्विटी लोन</a>, इतने आकर्षक हैं। आप अपना कम-ब्याज वाला प्राथमिक बंधक रखते हैं और अपनी इक्विटी का लाभ उठाने के लिए एक नया ऋण उपयोग करते हैं।</p>
<p>लंप-सम होम इक्विटी लोन पर्याप्त रूप से सरल होते हैं। आपको उधार लेने की अनुमति वाली इक्विटी की कुल राशि का एकमुश्त वितरण प्राप्त होता है और आप ब्याज की एक निश्चित दर का भुगतान करते हैं।</p>
<p>होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट में थोड़ी अधिक लचीलापन होता है। आप आवश्यकतानुसार अपनी इक्विटी से पैसे निकालते हैं और निकासी पर ब्याज की परिवर्तनशील दर का भुगतान करते हैं। यह आपको कम ब्याज का भुगतान करने का अवसर देता है। आप क्रेडिट लाइन का भुगतान कर सकते हैं और बाद में फिर से पैसे निकाल सकते हैं।</p>
<p>लेकिन चीजें बदल गई हैं।</p>
<p>और पढ़ें: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) बनाम होम इक्विटी लोन</a></p>
<h2>गैर-बैंक HELOC ऋणदाताओं का उदय</h2>
<p>जमा संस्थान, जैसे बैंक और क्रेडिट यूनियन, HELOC के मूल स्रोत थे। उनके पास ग्राहक जमा से उधार देने के लिए पूंजी थी।</p>
<p>फिर, गैर-बैंक ऋणदाता सामने आए। जमा के बिना, उधार देने की संपत्ति निवेशकों से प्राप्त होती है। इन संस्थागत निवेशकों के पास एक पूंजी संरचना होती है जो उच्च-उपज, तेजी से भुगतान करने वाली संपत्तियों का पक्ष लेती है। दूसरे शब्दों में, गैर-बैंक HELOC को फंड करने वाले निवेशक कम समय में उदार लाभ की तलाश में हैं।</p>
<p>इससे HELOC की संरचना बदल गई।</p>
<p>पहले, बैंकों ने ग्राहकों को प्रारंभिक क्रेडिट-लाइन निकासी के बिना HELOC खोलने की अनुमति दी थी। उदाहरण के लिए, आपको $150,000 का HELOC मिलता है और आप तुरंत उसमें से नकदी नहीं निकालते हैं। जाहिर है, कई लोगों के पास इस बात का अंदाजा था कि वे कम से कम कुछ नकदी का उपयोग किस लिए करेंगे, लेकिन अन्य "बस-मामले-में" उपयोग के लिए HELOC खोल रहे थे।</p>
<p>जैसे-जैसे गैर-बैंक ऋणदाता बाज़ार में आए, प्रारंभिक निकासी तेजी से सख्त होती गई। अब 80% या उससे अधिक की प्रारंभिक निकासी की आवश्यकता देखना आम बात है। तो, हमारे उपरोक्त उदाहरण में, $150,000 के HELOC के साथ, आपको तुरंत $120,000 निकालने की आवश्यकता होगी। शायद पूरा $150,000 भी।</p>
<p>यह आपको केवल वही चाहिए जिस पर ब्याज का भुगतान करने की क्षमता को समाप्त कर देता है।</p>
<p>कुछ ऋणदाता HELOC में निष्क्रियता के आधार पर शुल्क भी ले सकते हैं, या न्यूनतम बकाया शेष और आवधिक निकासी की आवश्यकता हो सकती है।</p>
<p>यदि आप $150,000 की पूरी इक्विटी चाहते हैं, तो एक लंप-सम होम इक्विटी लोन उद्देश्य पूरा करेगा — एक निश्चित ब्याज दर के साथ जो कभी नहीं बदलती।</p>
<h2>उच्च न्यूनतम निकासी का एक और नुकसान</h2>
<p>अध्ययन बताते हैं कि उच्च न्यूनतम निकासी से बकाया भुगतानों की संभावना बढ़ सकती है। यदि किसी उधारकर्ता को अपनी आवश्यकता से अधिक — या बजट से अधिक — निकालने के लिए मजबूर किया जाता है, तो वे बिल का भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।</p>
<p>एक <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">रिपोर्ट जो 2023 HELOCs का विश्लेषण करती है</a> में कहा गया है, "लगभग हर गैर-बैंक HELOC ऋणदाता उपलब्ध लाइन राशि का कम से कम 50% की न्यूनतम उधारकर्ता निकासी आवश्यकता की मांग करता है, कुछ ऋणदाता 75% से 100% तक बहुत अधिक न्यूनतम निकासी आवश्यकताओं की मांग करते हैं। अन्य सभी चीजें समान होने पर, यह संभव है कि यह उधारकर्ता के भुगतान में चूक और अंततः नुकसान को तेज कर सकता है।"</p>
<p>अध्ययन में निष्कर्ष निकाला गया कि "जो उधारकर्ता अपनी उपलब्ध क्रेडिट का 95% से अधिक उपयोग कर चुके हैं, वे कम उपयोग दर वाले उधारकर्ताओं की तुलना में गंभीर रूप से भुगतान में चूक करने की लगभग चार गुना अधिक संभावना रखते हैं।"</p>
<h2>लचीलापन प्रदान करने वाले HELOC ऋणदाता की तलाश करें</h2>
<p>यदि आप एक HELOC चाहते हैं जो एक वास्तविक लाइन ऑफ क्रेडिट के रूप में काम करता है, तो सर्वोत्तम ब्याज दर और शर्तों के साथ-साथ कोई न्यूनतम बकाया शेष आवश्यकता नहीं, और सबसे कम प्रारंभिक निकासी वाले ऋणदाता को खोजने के लिए कई ऋणदाताओं की तलाश करें।</p>
<p>आपको यह मिल सकता है कि जो ऋणदाता सबसे अधिक HELOC लचीलापन प्रदान करते हैं, वे जमा संस्थान हैं, जैसे बैंक और क्रेडिट यूनियन।</p>