कर्ज से बाहर निकलने का तरीका: 9 सिद्ध रणनीतियाँ जो वास्तव में काम करती हैं

विशेष रूप से इस अर्थव्यवस्था में, आप कर्ज में खुद को नहीं पाएंगे, यह एक ऐसी जगह है जहाँ आप नहीं चाहते हैं। जीवन वैसे भी पर्याप्त महंगा है बिना ब्याज शुल्क में पैसे की हानि के।

फिर भी, यह एक ऐसी स्थिति बनती जा रही है जो तेजी से आम हो रही है। यदि आप कई लोगों में से हैं जो कर्ज के भारी बोझ से मुक्ति पाने की तलाश में हैं, तो इन सिद्ध रणनीतियों को आजमाएं।

निश्चित रूप से, कर्ज को खत्म करने के लिए शक्तिशाली रणनीतियाँ हैं। लेकिन इनमें से किसी भी रणनीति को काम करने के लिए, उन परिस्थितियों की पहचान करना और उन्हें ठीक करना महत्वपूर्ण है जिनके कारण वह कर्ज हुआ था। आप नौकरी के नुकसान, एक बड़ी आपातकालीन खरीद, या बस आवेगपूर्ण खरीदारी के कारण संघर्ष कर रहे होंगे। जो भी मामला हो, जब तक आप उन मुद्दों को संबोधित नहीं करते, आप निम्नलिखित तरीकों से अपने कर्ज को शून्य नहीं कर पाएंगे। आपको यह भी पता होना चाहिए:

- आपके पास कितना कर्ज है।

- किराया, उपयोगिताएँ, भोजन, गैस आदि जैसी आवश्यक चीजों पर आपका कुल मासिक खर्च, साथ ही आपके न्यूनतम कर्ज भुगतान।

- शेष आय की राशि जिसे आपके कर्ज का तेजी से भुगतान करने के लिए चैनलाइज किया जा सकता है, न्यूनतम से अधिक।

यह आपको उचित बजट बनाने और यह तय करने के लिए आवश्यक जानकारी देगा कि कौन सी रणनीति आपकी आवश्यकताओं को सर्वोत्तम रूप से पूरा करेगी।

कर्ज से बाहर निकलने की ऋण हिमस्खलन विधि एक सरल अवधारणा है: सबसे छोटे से शुरू करके और सबसे बड़े तक काम करके, आकार के क्रम में अपने शेष राशि का भुगतान करें। आपके पास बकाया खातों की संख्या को खत्म करने का यह सबसे तेज़ तरीका है, जिससे आप उन मासिक शुल्क की संख्या को कम कर रहे हैं जिनका आप भुगतान कर रहे हैं।

जैसे ही आप अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं, आप अपने मासिक आय का अधिक पैसा अपने शेष कर्ज का भुगतान करने के लिए मुक्त कर देंगे (प्रभावी रूप से उन फंडों की राशि को "हिमस्खलन" कर देंगे जिनका आप अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं)। साथ ही, आपको जल्द ही खातों को शून्य होते हुए देखने का मानसिक लाभ मिलता है।

उदाहरण के लिए, आपके पास निम्नलिखित अनुमानित क्रेडिट कार्ड शेष राशि और भुगतान हो सकते हैं:

- $2,000 ($70 मासिक न्यूनतम भुगतान)

- $4,000 ($110 मासिक न्यूनतम भुगतान)

- $5,000 ($150 मासिक न्यूनतम भुगतान)

हिमस्खलन विधि के साथ, आप पहले $2,000 की शेष राशि का भुगतान करेंगे। इससे आपको हर महीने $70 अधिक मिल जाएगा जिसे आप अपने अगले लक्ष्य, $4,000 की शेष राशि पर फेंकने के लिए मिल जाएगा।

ऋण हिमस्खलन विधि सबसे कम शेष राशि के बजाय उच्चतम एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) वाले खातों को लक्षित करने को प्राथमिकता देती है। विचार यह है कि उन कार्डों को खत्म करना है जो आपको ब्याज में सबसे अधिक लागत दे रहे हैं। एक उदाहरण के रूप में, मान लीजिए कि उपरोक्त काल्पनिक क्रेडिट कार्ड शेष राशियों पर निम्नलिखित एपीआर लागू हैं:

- $2,000 (22% एपीआर)

- $4,000 (19% एपीआर)

- $5,000 (27% एपीआर)

हिमस्खलन विधि यह निर्धारित करती है कि आप पहले $5,000 की शेष राशि पर ध्यान केंद्रित करेंगे, उसके बाद $2,000 की शेष राशि पर। आप अपने बकाया खातों की संख्या को उतनी जल्दी कम नहीं करेंगे, लेकिन आप लंबे समय में ब्याज शुल्क पर पैसे बचा सकते हैं।

हमारे ऋण हिमस्खलन बनाम हिमस्खलन रणनीतियों के विश्लेषण को देखें।

आपके क्रेडिट स्कोर के सबसे बड़े कारकों में से एक क्रेडिट उपयोग है। इसकी गणना आपके द्वारा वर्तमान में उपयोग किए जा रहे घूर्णन क्रेडिट के प्रतिशत के आधार पर की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कुल क्रेडिट सीमा $50,000 है और आप इसमें से $25,000 का उपयोग कर रहे हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोग 50% है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि अपने क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचने के लिए अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखें। यदि आपके पास पर्याप्त कर्ज है, तो आपका क्रेडिट उपयोग उस से काफी ऊपर हो सकता है—जिससे एक प्रभावशाली क्रेडिट स्कोर नहीं हो सकता है।

हालाँकि, यदि आपके पास अभी भी एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है (आदर्श रूप से 670+), तो आप नीचे दी गई विधियों में से एक का विकल्प चुन सकते हैं।

एक ऋण समेकन ऋण के साथ, आपको कई क्रेडिट कार्ड और/या ऋण शेष राशियों का भुगतान करने के लिए नकदी का एक हिस्सा प्राप्त होगा। यह आपके वर्तमान मासिक भुगतानों का संग्रह मिटा देता है और उन्हें एक एकल किस्त ऋण भुगतान से बदल देता है। आपके द्वारा चुनी गई अवधि की लंबाई के आधार पर, नए ऋण का न्यूनतम भुगतान काफी अधिक हो सकता है—लेकिन यह अभी भी कई मासिक भुगतानों के संयुक्त कुल से काफी कम हो सकता है जो आप वर्तमान में कर रहे हैं।

और क्योंकि ऋण समेकन ऋण किस्त ऋण हैं, आपके क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन से आपका क्रेडिट उपयोग लगभग तुरंत बेहतर हो जाएगा। आप केवल एक या दो महीने में अपने क्रेडिट स्कोर में भारी वृद्धि देख सकते हैं।

आप एक बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड खोलकर भी अपने ऋणों को समेकित कर सकते हैं और अपने वर्तमान कर्ज को उस पर स्थानांतरित कर सकते हैं। कई क्रेडिट कार्ड एक वर्ष या दो के लिए 0% इंट्रो एपीआर के साथ आते हैं। यह आपको प्रति वर्ष सैकड़ों (यहां तक कि हजारों) डॉलर की बचत कर सकता है, यह आपके कर्ज की राशि पर निर्भर करता है।

इस रणनीति के दो चेतावनी हैं:

- आपको आमतौर पर बैलेंस ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करना होगा (आमतौर पर ट्रांसफर राशि का 5% तक)।

- आप केवल बैलेंस ट्रांसफर कार्ड की क्रेडिट सीमा की क्षमता के अनुसार ही स्थानांतरित कर सकते हैं—बैलेंस ट्रांसफर शुल्क सहित। उदाहरण के लिए, यदि आपको $15,000 की क्रेडिट सीमा और 3% का बैलेंस ट्रांसफर शुल्क प्राप्त होता है, तो आप अधिकतम $14,563 ($14,563 + 3% = $14,999) ले जा पाएंगे।

इसके अतिरिक्त, बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्डों के लिए आमतौर पर आवेदकों को योग्य होने के लिए अच्छे से उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता होती है।

एक चेतावनी: जबकि अधिक पैसा कमाना हमेशा आदर्श होता है, आपकी वर्तमान बजट के पूरक एक आय बढ़ाने की योजना होना आदर्श है। उदाहरण के लिए, लक्ष्य यह नहीं है कि आप अपने बजट के साथ अधिक उदार होने के लिए अधिक पैसा कमाएं; बल्कि, अपने शेष राशियों की ओर अधिक पैसा चैनलाइज करना है।

फ्रीलांसिंग से लेकर रीसेलिंग से लेकर राइडशेयर से लेकर डिलीवरी प्लेटफॉर्म तक, अतिरिक्त पैसा कमाने के कई तरीके हैं। अक्सर, साइड हसल लॉन्च करने के लिए किसी ऐप के साथ पंजीकरण करने में केवल कुछ मिनट लगते हैं।

क्या आप जानते हैं कि आप बस अपने ऋणदाता को कॉल करके और पूछकर अधिक अनुकूल पुनर्भुगतान शर्तों प्राप्त कर सकते हैं? आपको कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान, यहां तक कि अस्थायी भुगतान विराम भी मिल सकता है।

इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक परोपकारी हैं—उन्हें वह पैसा चाहिए जो आप उनसे बकाया हैं। यदि उन्हें लगता है कि पुनर्भुगतान का सबसे संभावित मार्ग आपको थोड़ी राहत देना है, तो उन्होंने ऐसा करने के लिए जाना जाता है।

अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं होगा। हालाँकि, कॉल के बाद बैंक आपके साथ अलग तरह से व्यवहार कर सकता है। अब चूंकि ऋणदाता जानता है कि आप संघर्ष कर रहे हैं, आप अपने क्रेडिट सीमा को कम पा सकते हैं (जो अप्रत्यक्ष रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है)। बैंक आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर भी एक नोट बना सकता है कि आपने उन्हें किसी प्रकार की कठिनाई योजना दी है। यह अन्य संभावित ऋणदाताओं के लिए एक लाल झंडा हो सकता है।

यदि आप अपने वर्तमान कर्ज से बाहर निकलने का रास्ता देख सकते हैं, तो चुनने के लिए पेशेवर सेवाएं हैं जिनकी गंभीरता अलग-अलग है।

क्रेडिट परामर्श के साथ, एक अनुभवी परामर्शदाता आपकी स्थिति की जांच करेगा और आपको अपनी सर्वोत्तम कार्रवाई के बारे में सलाह देगा। यदि आवश्यक हो, तो वे आपको एक ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) में नामांकन करने का सुझाव दे सकते हैं। यह आपके असुरक्षित ऋणों को एक ही भुगतान में रोल करता है, आमतौर पर कम ब्याज दरों के साथ।

डीएमपी में नामांकन करने का कार्य अपने आप आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएगा। हालाँकि, आपको अक्सर उन क्रेडिट कार्ड को बंद करने की आवश्यकता होती है जिनका उपयोग आप समेकन के लिए डीएमपी कर रहे हैं। यह आपके क्रेडिट इतिहास की औसत लंबाई और क्रेडिट मिश्रण जैसे अपने क्रेडिट स्कोर के तत्वों को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। आपका क्रेडिट उपयोग भी बढ़ सकता है, क्योंकि आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाएगी।

कुल मिलाकर, आपका क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से गिर सकता है—लेकिन यह अपनी वित्तीय स्थिति को वापस पटरी पर लाने के लिए एक छोटी कीमत है।

ऋण निपटान एक डीएमपी से अधिक गंभीर है। आपके ऋणों को एक व्यवहार्य मासिक भुगतान में समेकित करने के बजाय, ऋण निपटान में अपने लेनदारों के साथ कम से कम बकाया राशि का भुगतान करने के लिए बातचीत करना शामिल है। ऋण निपटान कंपनियां आमतौर पर आपसे अपनी ऋणों पर भुगतान करना बंद करने के लिए कहती हैं—प्रभावी रूप से बैंकों को बातचीत की मेज पर मजबूर करती हैं।

यह रणनीति आपके क्रेडिट स्कोर को बर्बाद कर देती है। आपको आक्रामक संग्रह कॉल और यहां तक कि मुकदमा भी मिलने की संभावना है इससे पहले कि आप निपटान कर सकें। यदि संभव हो तो इस मार्ग से बचें।

उन लोगों के लिए दिवालियापन अंतिम उपाय जो अपने ऋणों का भुगतान नहीं कर सकते हैं। यह आपके असुरक्षित ऋणों में से कई को मिटा सकता है, जैसे क्रेडिट कार्ड, कुछ व्यक्तिगत ऋण और चिकित्सा बिल। इसका मतलब यह नहीं है कि सब कुछ गायब हो जाएगा, हालाँकि (कर ऋण, कई छात्र ऋण, बाल सहायता, आदि जैसे)।

दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक दाग लगाएगा। यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी सैकड़ों अंक गिरा सकता है। आप अपने लेनदारों को भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत संपत्ति और गृह इक्विटी जैसी संपत्तियां भी खो सकते हैं।

कर्ज से बाहर निकलने के लिए कई रणनीति हैं, प्रसिद्ध "हिमस्खलन" और "हिमस्खलन" विधियों से लेकर ऋण समेकन से लेकर ऋण प्रबंधन योजनाओं तक। आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति चाहे जो भी हो, आपके लिए संभवतः एक समाधान है। इनमें से कोई भी आसान नहीं है (कर्ज से बाहर रहना ही काफी अनुशासन है, कर्ज से बाहर निकलने की कोशिश करना तो दूर की बात है), लेकिन स्मार्ट निर्णय लेने और दृढ़ रहने के साथ, ये रणनीतियाँ आपको वास्तविक प्रगति करने में मदद कर सकती हैं।

| | निपटान शुल्क सीमा | ट्रस्टपायलट ग्राहक रेटिंग | मान्यताएं | राज्य और क्षेत्र उपलब्ध | विवरण देखें | | राष्ट्रीय ऋण राहत | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | राष्ट्रीय ऋण राहत पर प्रस्ताव देखें | | स्वतंत्रता ऋण राहत | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | स्वतंत्रता ऋण राहत पर प्रस्ताव देखें | | जे.जी. Wentworth ऋण राहत | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | जे.जी. Wentworth पर प्रस्ताव देखें | | अमेरिकोर फंडिंग | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | अमेरिकोर फंडिंग पर प्रस्ताव देखें | | मान्यता प्राप्त ऋण राहत | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | मान्यता प्राप्त ऋण राहत पर प्रस्ताव देखें | | प्रशांत ऋण राहत | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | प्रशांत ऋण राहत पर प्रस्ताव देखें | | शताब्दी सहायता सेवाएं | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | शताब्दी सहायता सेवाओं पर प्रस्ताव देखें |

अगर मुझे अपने कर्ज से पूरी तरह अभिभूत महसूस हो तो मुझे कहाँ से शुरुआत करनी चाहिए?

यदि आप अपने कर्ज से पूरी तरह अभिभूत महसूस करते हैं, तो शुरुआत करने की पहली जगह आपकी वर्तमान मासिक खर्चों का ऑडिट करना है। यह आपको यह समझने में मदद करेगा कि आप अपने शेष राशियों की ओर किन क्षेत्रों में अपने खर्च को पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। एक बार जब आप यह जान जाते हैं, तो आप यह तय कर सकते हैं कि आपके लिए कौन सी रणनीति सबसे अच्छी काम करती है।

क्या मुझे उच्च-ब्याज वाले कर्ज का भुगतान पहले करना चाहिए या सबसे छोटे शेष राशि का भुगतान पहले करना चाहिए?

इन दोनों विधियों को कर्ज का भुगतान करने का एक प्रभावी तरीका साबित हुआ है। यदि आपके कई शेष राशियों में समान ब्याज दरें हैं, तो सबसे छोटी शेष राशि का भुगतान करें। यदि आपके पास एक खाता है जिसमें एक खगोलीय ब्याज दर है, तो उस पर ध्यान केंद्रित करें।

क्या बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड वास्तव में आपको कर्ज से तेजी से बाहर निकलने में मदद करते हैं?

बैलेंस ट्रांसफर कई स्थितियों में आपको कर्ज से तेजी से बाहर निकलने में मदद कर सकते हैं। आप कई ऋणों को एक में जोड़ सकते हैं, संभावित रूप से अपने मासिक न्यूनतम भुगतान को कम कर सकते हैं। कई बैलेंस ट्रांसफर कार्ड 0% इंट्रो एपीआर भी प्रदान करते हैं—जिसका मतलब है कि आप अपने कर्ज पर जो भी डॉलर भुगतान करेंगे वह ब्याज-मुक्त अवधि के दौरान आपके मूलधन की ओर जाएगा। आपको एक पुनर्भुगतान शेड्यूल का पालन करना चाहिए ताकि कार्ड की शेष राशि को इंट्रो एपीआर अवधि समाप्त होने से पहले शून्य कर सकें।

मुझे उच्च-ब्याज वाले कर्ज को समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण पर कब विचार करना चाहिए?

यदि आप या तो काफी कम न्यूनतम मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं या वह ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं जो आप वर्तमान में भुगतान कर रहे हैं, तो आपको व्यक्तिगत ऋण पर विचार करना चाहिए।

ऋण समेकन, ऋण प्रबंधन और ऋण निपटान के बीच क्या अंतर है?

ऋण समेकन कई ऋणों को एक में रोल करने का कार्य है। ऋण प्रबंधन एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी के साथ एक संरचित पुनर्भुगतान योजना पर काम करना है, आमतौर पर एक ही मासिक भुगतान और कम ब्याज दर के साथ। ऋण निपटान में अपने लेनदारों के साथ कम से कम बकाया राशि का भुगतान करने के लिए बातचीत करना शामिल है—अक्सर आपके खातों के चूक होने के बाद।

यह कहानी मूल रूप से Fortune.com पर दिखाई दी थी।