'यह सलाह मुझे संदिग्ध लगती है': क्या रोथ को सबसे आखिर में - अपने 401(k) और IRA के बाद - इस्तेमाल करने के नियम पर फिर से विचार करने का समय आ गया है?

<p>‘यह सलाह संदिग्ध है’: क्या रोथ को सबसे आखिर में निकालने के नियम पर फिर से विचार करने का समय आ गया है — अपने 401(k) और IRA के बाद?</p>
<p>क्वेंटिन फोटरेल</p>
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<p>प्रिय क्वेंटिन,</p>
<p>मैंने यह सलाह बार-बार पढ़ी है: रिटायरमेंट में, पहले अपने ब्रोकरेज खाते से, फिर अपने 401(k) और/या IRA से, और अंत में अपने रोथ से निकालें। जहाँ तक मेरे नियमित ब्रोकरेज खाते का सवाल है, मैं इसे एक बैकअप आपातकालीन फंड के रूप में सोचता हूँ। यदि मैं अपनी प्राथमिक आपातकालीन बचत को समाप्त कर देता हूँ और मुझे अतिरिक्त धन की आवश्यकता होती है, तो यह वहाँ है।</p>
<p>मैं इस रणनीति का हर साल मूल्यांकन करने को समझ सकता हूँ, लेकिन जिस तरह से इसे अक्सर प्रस्तुत किया जाता है, वह यह बताता है कि प्रत्येक खाते को समाप्त होने तक उस सख्त क्रम में किया जाए। मुझे यह सलाह संदिग्ध लगती है। मैं एक बड़ा रोथ घोंसला बनाने के सभी प्रयास क्यों करूँगा और फिर रिटायरमेंट के दौरान मेरे कर योग्य आय को कम रखने में मदद करने के लिए इसका रणनीतिक रूप से उपयोग क्यों नहीं करूँगा?</p>
<p>उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि मैं रिटायर हो गया हूँ और मुझे किसी चीज़ के लिए अतिरिक्त $10,000 की आवश्यकता है — उदाहरण के लिए, यात्रा। क्या यह उस $10,000 को IRA और रोथ के बीच विभाजित करने का मूल्यांकन करने के बजाय, स्वचालित रूप से एक कर योग्य ब्रोकरेज खाते से पूरी राशि निकालने के बजाय अधिक समझ में आएगा?</p>
<p>आपके रोथ को निकालने और अपने 401(k) और IRA को रोथ में बदलने पर आपके क्या विचार हैं?</p>
<p>यह कोई सुनहरा नियम नहीं है। आप उस बारे में सही हैं। यह एक मार्गदर्शिका है और उन कर ब्रैकेट पर नज़र रखने की याद दिलाती है, जैसा कि आप बताते हैं, और साथ ही अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (Required Minimum Distributions) को भी पूरा करती है जो, आपकी सामाजिक सुरक्षा लाभों के साथ, कर योग्य होने की संभावना है।</p>
<p>आपकी सामाजिक सुरक्षा का कुछ हिस्सा कर योग्य हो जाता है यदि आपकी संयुक्त वार्षिक आय $25,000 (व्यक्तियों के लिए) या $32,000 (विवाहित जोड़ों के लिए संयुक्त रूप से फाइल करने वाले) से अधिक हो जाती है। लाभ का 50% तक इन स्तरों पर कर लगाया जाता है, जो आय $34,000 (एकल) या $44,000 (विवाहित) से अधिक होने पर 85% तक बढ़ जाता है।</p>
<p>आपके मामले में, अपने RMDs को कवर करना समझ में आता है, जो आपको 73 पर शुरू करना होगा, और, जैसा कि आप कहते हैं, आज उन $10,000 आपातकालीन बचत के लिए अपने रोथ से गैर-कर योग्य आय का उपयोग करना, यदि, उदाहरण के लिए, आपकी छत लीक हो जाती है, ताकि आपकी कर योग्य आय को नियंत्रित किया जा सके।</p>
<p>73 पर, कारक 26.5 है, इसलिए आपको खाते की शेष राशि का लगभग 3.77% निकालना होगा, जो 4% निकासी दिशानिर्देश के काफी करीब है। मान लीजिए कि कर-पूर्व सेवानिवृत्ति खातों में $1 मिलियन (आपके कर-पश्चात खाते RMDs के अधीन नहीं हैं), आपका पहला RMD लगभग $37,736 होगा।</p>
<p>उदाहरण के लिए, आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि (IRMAA) की सीमा पार करने से आपके मेडिकेयर पार्ट बी और डी प्रीमियम में बड़ी वृद्धि हो सकती है यदि आप उस सीमा को पार करते हैं, 3.8% शुद्ध निवेश आय कर, आपके राज्य कर और उत्तरजीवी कर दरें (जब एक पति/पत्नी मर जाता है)।</p>
<p>फाल्कन वेल्थ एडवाइजर्स भी इसे "रोथ को अंतिम रूप से खर्च करने का मिथक" कहता है। यह भी कहता है कि यह एक आम गलत धारणा है कि रोथ IRA को रिटायरमेंट में सबसे अंत में निकाला जाना चाहिए। यह कई सेवानिवृत्त लोगों की खर्च करने के बारे में सामान्य चिंता में भी योगदान देता है।</p>
<p>“चाहे वह पहला घर खरीदना हो, सपनों की छुट्टी को फंड करना हो, या बड़ी खरीदारी को कवर करना हो, रोथ IRA करों या दंड को ट्रिगर किए बिना 'स्लश फंड' के रूप में कार्य कर सकता है — यदि बुद्धिमानी से उपयोग किया जाए,” फाल्कन वेल्थ एडवाइजर्स कहता है। (यह भी स्वीकार करता है कि यह या तो एक मानसिकता है या एक मिथक।)</p>
<p>इसलिए यात्रा या किसी अन्य खर्च (शायद एक नया रसोईघर, या आपके घर के लिए बेहतर इन्सुलेशन) के लिए वह $10,000 लेने का आपका निर्णय बिल्कुल सही है। जब आप कम कर ब्रैकेट में हों (आमतौर पर रिटायरमेंट और आपके RMDs के बीच) तो जितना हो सके रोथ में परिवर्तित करें।</p>
<p>बाजार में गिरावट</p>
<p>शेयरों को रोथ में बदलने का एक और अच्छा समय तब होता है जब बाजार में बड़ी गिरावट आती है, इसलिए आप उन शेयरों को छूट पर बेच रहे होते हैं और, सब कुछ ठीक रहा, तो सुधार/मंदी, सामाजिक-आर्थिक संकट या महामारी खत्म होने पर वे कुछ ऊपर की ओर देखेंगे।</p>
<p>वैनगार्ड रोथ रूपांतरण के लिए जोखिमों और नियमों पर प्रकाश डालता है। “रूपांतरण स्थायी होगा — आप पैसे को पारंपरिक IRA में वापस नहीं कर सकते।” यह भी जोड़ता है कि निर्णय आपके वर्तमान बनाम बाद के कर की दर, अंतिम कर बिल और आपकी संपत्ति योजनाओं जैसे मुद्दों पर निर्भर करता है।</p>
<p>“रोथ रूपांतरण का हिस्सा रहे धन की निकासी पर पांच साल की होल्डिंग अवधि होती है,” वैनगार्ड कहता है। “इसलिए यदि आपको लगता है कि आपको उस समय के भीतर पैसे की आवश्यकता होगी, तो आपको पुनर्विचार करना चाहिए। आप उन करों का भुगतान कर सकते हैं जिन्हें आप रूपांतरण के साथ कम करने की उम्मीद कर रहे थे।”</p>
<p>निष्कर्ष: “यदि आपको लगता है कि आपकी कर दर अब की तुलना में कम है जब आप निकासी शुरू करेंगे, तो एक रूपांतरण आकर्षक लग सकता है क्योंकि आप कम कर ब्रैकेट में होने पर रूपांतरण करों का भुगतान करेंगे और बाद में कर-मुक्त रोथ IRA निकासी का आनंद लेंगे।”</p>
<p>पारंपरिक IRA या 401(k) से रोथ IRA में परिवर्तित की जाने वाली राशि पर कोई वार्षिक डॉलर सीमा नहीं है। आप जितनी चाहें उतनी राशि परिवर्तित कर सकते हैं, बस यह ध्यान रखें कि परिवर्तित राशि को आम तौर पर कर योग्य आय माना जाता है। रोथ रूपांतरण के बारे में यहाँ और पढ़ें।</p>
<p>जुलाई 2025 में पारित, वन बिग ब्यूटीफुल बिल एक्ट ने 2029 तक SALT कटौती कैप को $40,000 ( $500,000 से कम वार्षिक आय के लिए) तक बढ़ाकर कर संहिता को बदल दिया। यह टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट की व्यक्तिगत कर दरों और उच्च मानक कटौतियों का विस्तार करता है।</p>
<p>इसने $6,000 का वरिष्ठ कटौती (2025-2028) और व्यवसायों के लिए 100% बोनस मूल्यह्रास भी पेश किया। 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के करदाता प्रति व्यक्ति $6,000 की अतिरिक्त कटौती का दावा भी कर सकते हैं, जो आय चरण-आउट के अधीन है। एक विवाहित जोड़ा $12,000 अतिरिक्त परिवर्तित कर सकता है।</p>
<p>अपने रोथ को अंतिम रूप से निकालना एक कांस्य नियम भी नहीं है। यह एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न होने वाला निर्णय है, और क्या यह समझ में आता है यह उपरोक्त सभी कारकों पर निर्भर करता है, और उस समय आपके जीवन में क्या वित्तीय दबाव चल रहा है। इसे अंतिम रूप से निकालना एक मिथक से अधिक एक दिशानिर्देश है।</p>