मेरे पास $30,000 का छात्र ऋण है। अगर मैं इसे चुकाना बंद कर दूं तो सबसे बुरा क्या हो सकता है?

मेरे पास $30,000 का छात्र ऋण है। अगर मैं इसे चुकाना बंद कर दूं तो सबसे बुरा क्या हो सकता है?

अदिति श्रीकांत

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प्रिय डॉलर साइन्स,

मेरे पास $30,000 का छात्र ऋण है। अगर मैं अपने ऋणों का भुगतान करना बंद कर दूं तो सबसे बुरा क्या हो सकता है? फिलहाल, मैं अभी भी भुगतान कर रहा हूं, लेकिन मैं इसे बंद करने के लिए ललचाया हुआ हूं।

मुझे घर खरीदने या संपत्ति रखने की परवाह नहीं है। वर्तमान में मेरे पास एक अपार्टमेंट है और मैं वहां ज्यादा समय नहीं बिताता हूं। मैं बच्चे भी नहीं चाहता - कभी नहीं चाहता।

मैं अपनी डिस्पोजेबल आय यात्रा या अनुभवों पर खर्च करना पसंद करूंगा। अगर मैं बस भुगतान करना बंद कर दूं तो मुझे किन परिणामों का सामना करना पड़ेगा?

टूटा हुआ उधारकर्ता

प्रिय उधारकर्ता,

अपने छात्र ऋणों का भुगतान न करना एक समझ में आने वाला प्रलोभन हो सकता है, खासकर जब आप एक भारी मात्रा में ऋण का सामना कर रहे हों जो आपको दुर्गम लगता है।

लेकिन भुगतान छोड़ देने से आपके जीवन में अनगिनत अनिश्चितता और तनाव भी जुड़ जाएगा, जिसमें आक्रामक ऋण वसूली कॉल, कानूनी नोटिस (निजी ऋणों के लिए), साथ ही आपके वेतन और कर रिफंड की संभावित कुर्की (संघीय ऋणों के लिए) शामिल है।

इंस्टीट्यूट ऑफ स्टूडेंट लोन एडवाइजर्स के अध्यक्ष बेट्सी मेयोट्टे का कहना है कि उन्हें यह सवाल हाल ही में अधिक बार मिल रहा है क्योंकि SAVE योजना - एक बिडेन-युग की पहल जिसने छात्र ऋण भुगतान को कम किया, ब्याज संचय को रोका और माफी को तेज किया - इस वर्ष समाप्त कर दी गई थी।

मेयोट्टे और मैं दोनों ही आपको इस रास्ते पर जाने से दृढ़ता से हतोत्साहित करते हैं।

भले ही आप घर खरीदना न चाहें, भुगतान न करने से अन्य परिणाम हो सकते हैं जो आपके जीवन की गुणवत्ता को काफी प्रभावित कर सकते हैं। बकाया ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और ऋण प्राप्त करना मुश्किल बना सकता है।

मेयोट्टे कहते हैं, "जब तक आप अपने गद्दे के नीचे नकदी पर जीवन नहीं बिताने वाले हैं, तब तक आपके ऋणों पर डिफ़ॉल्ट होने से आप प्रभावित होंगे।"

एक बात तो है, आपका ऋण शेष वास्तव में बढ़ जाएगा क्योंकि आपसे संग्रह शुल्क लिया जाएगा। आप सोच रहे होंगे: अगर मैं इसे चुकाने की योजना नहीं बना रहा हूं तो शेष राशि बढ़ने से क्या फर्क पड़ता है?

खैर, यदि आपके पास संघीय ऋण हैं, तो सरकार आपके वेतन का 15% तक काट सकती है। यह आपके कर रिफंड और सामाजिक सुरक्षा लाभों को बिना किसी अदालत के आदेश के भी रोक सकता है। दूसरी ओर, निजी ऋणदाता आमतौर पर आपके वेतन को जब्त करने या आपकी संपत्ति को जब्त करने से पहले आपको अदालत में मुकदमा करना होगा।

संघीय ऋण आमतौर पर छूटे हुए भुगतानों के 270 दिनों के बाद डिफ़ॉल्ट हो जाते हैं, लेकिन निजी ऋणों में बहुत कम समय होता है। उदाहरण के लिए, सैली मे आमतौर पर छूटे हुए भुगतानों के 120 दिनों के बाद ऋणों को डिफ़ॉल्ट मानती है।

निजी छात्र ऋणों पर डिफ़ॉल्ट करने वालों के लिए एक सीमा अवधि है, जो राज्य के अनुसार अलग-अलग होती है। यह आमतौर पर तीन से दस साल के बीच होता है। हालांकि, संघीय छात्र ऋणों की कोई सीमा अवधि नहीं है।

मेयोट्टे कहते हैं, "आपकी क्रेडिट की परवाह नहीं हो सकती है, लेकिन आपको किसी न किसी बिंदु पर इसकी आवश्यकता होगी। यदि आप डिफ़ॉल्ट में हैं और आपका क्रेडिट खराब है, तो आपको पेश किए जाने वाले ब्याज दरें सबसे अधिक होने की संभावना है, क्योंकि आपको उच्च जोखिम वाला माना जाता है।"

इसके अतिरिक्त, संभावित नियोक्ता और मकान मालिक आपकी क्रेडिट की जांच कर सकते हैं, और कम स्कोर आपके लिए नौकरी पाने की संभावना को नुकसान पहुंचा सकता है।

संघीय छात्र ऋण आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं भी प्रदान करते हैं, जो आपको आमतौर पर 20 से 25 वर्षों की अवधि के लिए कम मासिक भुगतान करने की अनुमति देती हैं, हालांकि कुछ मामलों में योजना और ऋण शेष राशि के आधार पर माफी पहले भी हो सकती है। भुगतान आपकी विवेकाधीन आय का एक प्रतिशत (आमतौर पर 5% से 20%) है, जो आपकी योजना के आधार पर, आपके वार्षिक समायोजित सकल आय और आपके परिवार के आकार और राज्य के लिए संघीय गरीबी दिशानिर्देश के 100% से 225% के बीच का अंतर है।

यदि आप अस्थायी रूप से और ईमानदारी से वित्तीय कठिनाइयों, चिकित्सा खर्चों और/या आपकी रोजगार स्थिति में बदलाव सहित कारणों से अपने निर्धारित मासिक ऋण भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अपने ऋण सेवाकर्ता से स्थगन का अनुरोध भी कर सकते हैं। (इसके बारे में और पढ़ें यहां।)

यदि आप ऋण चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो सख्त बजट निर्धारित करने में मदद मिल सकती है। 50/30/20 नियम एक सामान्य ढांचा है और यदि आपको कुछ संरचना की आवश्यकता है तो यह एक अच्छी शुरुआत है। इसमें आपकी आय का 50% जरूरतों, जैसे कि आवास के लिए आवंटित करना शामिल है; 30% चाहतों के लिए, जैसे कि छुट्टियां और स्ट्रीमिंग सेवाएं; और 20% बचत और ऋण पुनर्भुगतान के लिए, जिसमें सेवानिवृत्ति योगदान और आपातकालीन निधि शामिल है।

यह दृष्टिकोण आपको यात्रा और अनुभवों को ध्यान में रखते हुए भी वित्तीय रूप से जिम्मेदार रहने की अनुमति देता है।

क्रश योर मनी गोल्स की संस्थापक बर्नाडेट जॉय ने तीन साल में $300,000 का ऋण चुकाया, अपने व्यवहार में छोटे, लगातार बदलाव किए।

बेशक, उस राशि का ऋण चुकाने के लिए शुरुआत में एक बड़ी आय की आवश्यकता होती है, लेकिन उसकी रणनीति का उपयोग दूसरों द्वारा कम स्तर के ऋण से निपटने के लिए किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, उसने अपने फोन से अपनी क्रेडिट-कार्ड की जानकारी हटा दी। वह कहती हैं, "यदि आपका कार्ड अभी भी सहेजा गया है तो ऐप्स को हटाना पर्याप्त नहीं है।" "मैंने हर जगह सहेजी गई भुगतान जानकारी हटा दी। उस अतिरिक्त घर्षण ने मुझे बहुत पैसा बचाया।"

यह देखने के लिए कि आपकी आय का कितना हिस्सा स्ट्रीमिंग सेवाओं, अप्रयुक्त सब्सक्रिप्शन या टेकआउट भोजन पर जा रहा है जिसे आप घर पर पका सकते हैं, अपने खर्चों को ट्रैक करने से आपके ऋण की ओर जाने के लिए नकदी मुक्त करने में मदद मिल सकती है।

जॉय को लगातार बने रहने में मदद करने वाली एक छोटी सी मानसिक बदलाव, वह कहती हैं, शाब्दिक रूप से अपनी चुकौती राशि को देखने के बजाय अपने कुल ऋण शेष को देखना था: "उस संख्या में गिरावट देखने से मुझे एक बड़ी कुल राशि को घूरने की तुलना में कहीं अधिक प्रेरित किया।"

आप अपने करों में बहुत अधिक कटौती भी कर सकते हैं। यदि आप अपने W-4 को समायोजित करते हैं ताकि आपका वेतन आपके द्वारा वास्तव में आय कर में देय राशि को अधिक बारीकी से प्रतिबिंबित करे, तो आप अपनी मासिक आय बढ़ा सकते हैं। इसका मतलब है कि आपको कर सीजन के दौरान उतना बड़ा रिफंड नहीं मिलेगा, लेकिन लगातार उच्च वेतन आपको उस $30,000 को कम करने में मदद कर सकता है।

यह तथ्य कि आपने अपने ऋणों का भुगतान जारी रखा है, यह बताता है कि आप समझते हैं कि, लंबे समय में, यह सही काम है। जबकि उन भुगतानों के बिना आप अपने पैसे पर क्या खर्च कर सकते हैं, इसकी कल्पना करना आकर्षक है, उस आवेग पर कार्य करना सबसे अच्छा नहीं है।