मुझे ₹4,50,000 का IRA विरासत में मिला है और मैं 32% कर ब्रैकेट में हूं। सबसे अच्छी निकासी रणनीति क्या है?

मुझे ₹4,50,000 का IRA विरासत में मिला है और मैं 32% कर ब्रैकेट में हूं। सबसे अच्छी निकासी रणनीति क्या है?
ब्रायन जे. ओ'कॉनर
6 मिनट का पठन
विरासत में मिले IRAs के आसपास नियमों के कुछ अलग सेट हैं और आप सबसे कम लचीले नियमों के अधीन हैं। जबकि पति या पत्नी, या किसी व्यक्ति के लिए अधिक विकल्प हैं जो लगातार बीमार या विकलांग है, एक नाबालिग बच्चा, या किसी व्यक्ति के लिए जो मृतक IRA मालिक से 10 साल से अधिक छोटा नहीं है, आपके पास केवल 10 साल का समय है पैसे निकालने के लिए।
आमतौर पर, वारिस अपना स्वयं का IRA लाभार्थी वितरण खाता खोलते हैं, जिसे मूल IRA मालिक की मृत्यु के बाद के दसवें वर्ष के 31 दिसंबर तक बंद कर दिया जाना चाहिए। लेकिन उस समय सीमा के साथ भी, आपके पास अभी भी कुछ विकल्प हैं - और नियमों को समझने के लिए -।
32% कर ब्रैकेट में कोई व्यक्ति यदि वे अकेले हैं तो ₹19,73,010 से ₹25,05,250 तक की कर योग्य आय अर्जित कर रहा है, इसलिए पूरे ₹4,50,000 को अभी निकालने से आप 35% कर ब्रैकेट से काफी आगे बढ़ जाएंगे और ₹62,63,500 से अधिक के समायोजित सकल आय से परे 37% ब्रैकेट में चले जाएंगे। हालांकि आप वास्तव में कितना दायित्व चुकाएंगे यह आपकी आय और अन्य कारकों पर निर्भर करेगा, आप उम्मीद कर सकते हैं कि आपकी निकासी उच्चतम दो स्तरों पर पूरी तरह से कर योग्य होगी।
यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से दाखिल कर रहे हैं, तो 37% ब्रैकेट तब लागू होता है जब आपकी कर योग्य आय ₹75,16,010 से अधिक हो। 32% कर ब्रैकेट में होने के कारण, यह रणनीति एकल दाखिल करने वाले व्यक्ति की तुलना में कम फायदेमंद है। असमान आय थ्रेशोल्ड के आधार पर, निकासी का एक उच्च अनुपात 37% कर दर के अधीन होगा।
पेशेवरों:
आप कर का भुगतान अभी करते हैं और शेष लगभग ₹3,00,000 को अपनी पसंद के किसी भी तरीके से निवेश कर सकते हैं।
यदि आप पैसे को दीर्घकालिक निवेश में डालते हैं, तो आप कम दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दर ले सकते हैं, जो 20% से 0% तक आपकी आय के आधार पर भिन्न होती है, जो लंबे समय में पैसे पर प्रभावी कर दर को कम करती है। आपकी वर्तमान आय के आधार पर, आपको संभवतः 15% दीर्घकालिक कर दर का सामना करना पड़ेगा।
विपक्ष:
तुरंत, आप IRS को अतिरिक्त पैसे भेजेंगे। आप IRA के भीतर 10 वर्षों के संभावित कर-स्थगित विकास का भी त्याग करते हैं।
आप खुद को उच्च कर ब्रैकेट में मजबूर कर सकते हैं।
स्पेक्ट्रम के दूसरी तरफ, आप भुगतान को अनुमति दी गई पूरी अवधि में निकालने का विकल्प चुन सकते हैं, या दो के बीच कहीं न कहीं मिल सकते हैं। अपने लिए सबसे अच्छा विकल्प चर्चा करने के लिए मुफ्त में एक वित्तीय सलाहकार से मिलें।
10 वर्षों से अधिक लें
लंबा दृष्टिकोण आपके कर ब्रैकेट और कर देनदारियों को कम रखने के लिए अपनी निकासी को फैलाने का मतलब है। हालांकि खाते की किसी भी वृद्धि को इस बीच कर-स्थगित रखा जाएगा, लेकिन उन लाभों को भी आपकी सीमांत आय कर दर पर कर लगाया जाएगा जब आप अंततः उन्हें वापस लेते हैं।
पेशेवरों:
अपने सीमांत कर दर को कम रखना आसान है।
आप एक बार की निकासी पर बाजार का समय खराब करने के जोखिम को कम कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप अकेले हैं और 2025 के लिए ₹20,00,000 की कर योग्य आय है, और वर्ष के अंत से पहले IRA का मूल्य 50% गिर जाता है, जिससे शेष ₹2,25,000 हो जाता है। आप 32% कर दर पर ₹50,525 निकाल सकते हैं, और फिर बाजार के उछाल से पहले उस पैसे को फिर से निवेश कर सकते हैं। प्रभावी रूप से, यह वर्ष के लिए आपकी निकासी को शेष राशि के एक-दसवें से एक-पांचवें तक दोगुना कर देता है, लेकिन आपको निचले कर ब्रैकेट में रखता है। निकाली गई नकदी कम दीर्घकालिक लाभ दर पर बढ़ सकती है, जिससे लंबे समय में आपके प्रभावी कर दर को भी कम किया जा सकता है।
विपक्ष:
मूलधन पर वृद्धि को पूंजीगत लाभ दर के बजाय आपकी सीमांत आय कर दर पर कर लगाया जाएगा, जब आप अंततः उन्हें वापस लेते हैं।
यदि आप अन्यथा आय वृद्धि देखते हैं, तो आप भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिए जा सकते हैं।
एक वित्तीय सलाहकार आपको अपनी स्थिति में प्रासंगिक विचारों को समझने में मदद कर सकता है।
एक गतिशील स्थिति
"सर्वश्रेष्ठ" निकासी रणनीति वर्ष से वर्ष में नाटकीय रूप से बदल सकती है, कर कानूनों और कर दरों में क्या होता है, साथ ही आपके अन्य वित्तीय और जीवन परिवर्तन, जैसे:
कर कानून बदलते हैं: कर दरों में वृद्धि और कर नियमों में परिवर्तन आपके निकासी रणनीति को मदद या नुकसान पहुंचा सकते हैं, खासकर इसलिए कि आप सभी पैसे निकालने के लिए 10 साल की समय सीमा का सामना कर रहे हैं। याद रखें कि पिछले कुछ वर्षों में कर नियमों में महत्वपूर्ण बदलाव हुए हैं, जिससे यह असंभव है कि आप एक दशक तक अपने कर की स्थिति में बदलाव के बिना चल सकें।
आरएमडी: कुछ कारकों के आधार पर, आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी, लागू हो सकते हैं यदि आप एक बार में सभी पैसे नहीं निकालते हैं। अपनी स्थिति के बारीकियों के बारे में एक वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।
आपका वित्त बदलता है: यदि कोई वित्तीय आपदा आती है, तो आपको जल्द से जल्द उस IRA पैसे की आवश्यकता हो सकती है, हालांकि आप संभवतः कम कर ब्रैकेट में होंगे। एक और संभावना है कि आप एक वर्ष में कुछ आय को स्थगित करने में सक्षम हैं, जिससे आपकी कर दर कम हो जाती है और बड़ी निकासी करना एक अच्छा कदम बन जाता है। दूसरी ओर, यदि आपकी आय में काफी वृद्धि होती है, तो आपके भविष्य की IRA निकासी पर आपका कर हिट अधिक होने की संभावना है।
निष्कर्ष
व्यक्तिगत वित्त के इतने सारे प्रश्नों की तरह, कोई एक "सर्वश्रेष्ठ" उत्तर नहीं है जो हर किसी के लिए काम करता है। आपकी अन्य वित्तीय कारकों, आपकी उम्र, आपके स्वास्थ्य, आपके लक्ष्यों, आपकी जीवनशैली, कर कानूनों में संभावित परिवर्तनों और अन्य तत्वों के आधार पर, प्रत्येक व्यक्ति को अपनी स्थिति के लिए सबसे अच्छा काम करने की गणना करनी चाहिए।
युक्तियाँ
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