मैं 65 साल का हूँ मेरे पास आईआरए में $750k है और मैं सामाजिक सुरक्षा ले रहा हूँ। क्या मुझे अभी भी रोट में बदलना चाहिए?

मैं 65 साल का हूँ मेरे पास आईआरए में $750k है और मैं सामाजिक सुरक्षा ले रहा हूँ। क्या मुझे अभी भी रोट में बदलना चाहिए?
मार्क हेन्रिक्स
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यदि आप 65 वर्ष के हैं और सामाजिक सुरक्षा प्राप्त कर रहे हैं, तो आप आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि क्या आपके $750,000 पारंपरिक आईआरए को रोट आईआरए में बदलने के लिए बहुत देर हो गई है। संक्षिप्त उत्तर है नहीं - उम्र या आय के आधार पर रोट रूपांतरण पर कोई कानूनी प्रतिबंध नहीं है। व्यावहारिक रूप से, हालांकि, निर्णय करों के निहितार्थों, स्वास्थ्य सेवा लागतों, संपत्ति योजना और अधिक को सावधानीपूर्वक तौलना शामिल है। बड़ी आईआरए के लिए कई वर्षों में रूपांतरण फैलाना अक्सर सबसे अधिक वित्तीय समझदारी है। एक वित्तीय सलाहकार से मार्गदर्शन आपको अपनी परिस्थितियों में रोट रूपांतरण की लागतों का मूल्यांकन करने में मदद कर सकता है।
इसके अलावा, पारंपरिक आईआरए 73 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन हैं। यह उच्च करों को जन्म दे सकता है सेवानिवृत्ति में आरएमडी आय के रूप में, जिसे सामान्य कर योग्य आय के रूप में माना जाता है, उच्च कर ब्रैकेट में सेवानिवृत्त लोगों को धकेल सकता है। लेकिन रोट आईआरए और रोट 401(k) पर आरएमडी नियम लागू नहीं होते हैं, इसलिए आप खाते में पैसे छोड़ सकते हैं या आपको आवश्यकता होने पर बिना किसी कर का भुगतान किए उन्हें निकाल सकते हैं (यदि आप अपने प्रारंभिक योगदान करने के कम से पांच साल बाद निवेश आय निकालते हैं तो आपको आय कर का भुगतान करना पड़ सकता है)।
यदि आपको रोट आईआरए के आसपास के नियमों को नेविगेट करने में अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता है, तो एक वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।
रूपांतरण के समय का महत्व
जितनी जल्दी आप अपने पारंपरिक पूर्व-कर आईआरए से रोट खाते में धन परिवर्तित करते हैं, उतना ही अधिक वर्षों के कर-मुक्त विकास का आनंद आप अपने रोट खाते में लेंगे। और आप उन रोट फंड को बिना किसी कर का भुगतान किए निकाल सकेंगे।
लेकिन आपको रूपांतरण पर करों का भुगतान करना होगा, जो समय के साथ विचार करने के लिए कोई छोटी बात नहीं है। एक बड़ी आईआरए को परिवर्तित करने के लिए आपको अपनी अन्य आय, कटौतियों और अतिरिक्त कारकों के आधार पर रूपांतरण राशि के अधिकांश या यहां तक कि सभी पर शीर्ष सीमांत कर दर 37% का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आप इसे धीरे-धीरे परिवर्तित करते हैं, तो आप कई वर्षों में आय में वृद्धि को फैला सकते हैं और इसे शीर्ष सीमांत कर दर के अधीन होने से बचा सकते हैं। यह प्रत्येक वर्ष और कुल मिलाकर देय कर को कम करने में मदद कर सकता है।
यह भी महत्वपूर्ण है कि आप अपने रोट आईआरए से कब धन निकालने की योजना बना रहे हैं। रूपांतरण के पांच वर्षों के भीतर फंड को दंड के बिना नहीं निकाला जा सकता है। और, यदि आप अपने आईआरए को समय के साथ धीरे-धीरे रोट में परिवर्तित करते हैं, तो उन रूपांतरणों में से प्रत्येक पैसे के उस हिस्से के लिए पांच-वर्ष के नियम को फिर से ट्रिगर करेगा।
एक वित्तीय सलाहकार से मिलना जटिल चालों जैसे रोट रूपांतरण पर स्पष्टता प्रदान कर सकता है।
$750k आईआरए का रूपांतरण
एक बड़ी चिंता $750,000 आईआरए बैलेंस को एक बार में परिवर्तित करने के लिए महत्वपूर्ण कर बिल होगी जो ऐसे लेनदेन के साथ होगी। उस आकार के रोट रूपांतरण को पूरी तरह से पूरा करने से व्यक्ति को 37% सीमांत कर ब्रैकेट में धकेल दिया जाएगा।
यदि आप एक एकल फाइलर हैं और आपकी सामाजिक सुरक्षा आय कर लगाने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपकी वर्तमान आय में $750,000 जोड़ने से 2023 कर ब्रैकेट का उपयोग करके लगभग $238,000 का अतिरिक्त कर लग सकता है। यदि आप $75,000 प्रति वर्ष को 10 वर्षों में धीरे-धीरे परिवर्तित करते हैं तो प्रत्येक वर्ष कर हिट को कम करके आपकी कर योग्य आय को 22% ब्रैकेट में रखते हैं।
यहां उन परिदृश्यों में से प्रत्येक कैसे सामने आ सकता है, यह मानते हुए कि आप एक एकल फाइलर हैं और आपकी सामाजिक सुरक्षा आय $25,000 से कम है इसलिए कर से बचती है:
परिदृश्य 1: एक बार में $750,000 का रूपांतरण
रोथ रूपांतरण का आकार: $750,000
कर ब्रैकेट: 37%
कुल संघीय आयकर बकाया: $237,831
यह विकल्प आपको एक विशाल कर बिल छोड़ देता है लेकिन आपके नए रोट आईआरए में लगभग $512,000 छोड़ देता है, जिसे आप अंततः कर-मुक्त रूप से निकालने में सक्षम होंगे।
परिदृश्य 2: 10 वर्षों में $75,000 प्रति वर्ष रूपांतरण
रोथ रूपांतरण का आकार: $75,000 (x10)
कर ब्रैकेट: 22%
कुल संघीय आयकर बकाया: 10 वर्षों में $88,000
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपके आईआरए में छोड़े गए फंड रूपांतरणों को निष्पादित करते समय बढ़ते रहेंगे, इसलिए आपको आरएमडी लेना शुरू करने से पहले आईआरए खाली नहीं होगा। हालांकि, आपको तब लेना होगा आरएमडी बहुत छोटे होंगे इसलिए पारंपरिक आईआरए में पैसे छोड़ देने की तुलना में लगभग उतना ही कर नहीं लगेगा।
एक तीसरा विकल्प है कि आईआरए में पैसे को अपरिवर्तित छोड़ दें और 73 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर आरएमडी लेना शुरू करें, उन्हें जाते-जाते करों का भुगतान करें। लेकिन इससे आपकी मृत्यु तक सेवानिवृत्ति में आपको उच्च करों का भुगतान करना पड़ सकता है। लेकिन यदि आपको अपने विभिन्न विकल्पों का मूल्यांकन करने में अधिक सहायता की आवश्यकता है, तो यह मुफ्त मिलान उपकरण आपको एक फिडुशियारी सलाहकार के साथ जोड़ सकता है।
कॉल करना
आपको यह नहीं मिल सकता है कि कार्रवाई का एक ही रास्ता स्पष्ट रूप से बेहतर है। यदि और कितना रोट रूपांतरण समझ में आता है, यह तय करते समय विचार करने योग्य कारक:
वर्तमान बनाम भविष्य की आय कर दरों की तुलना करें
आरएमडी और संपत्ति योजनाओं के लिए खाता
स्वास्थ्य सेवा और अन्य वरिष्ठ लागतों का वजन करें
उत्तराधिकारियों पर कर प्रभाव का आकलन करें
बहु-वर्ष परिदृश्य मॉडल
आपके लिए सबसे उपयुक्त कर लाभ प्रदान कर सकने वाले रणनीतिक आंशिक रोट रूपांतरण बड़े आईआरए बैलेंस वाले लोगों के लिए सबसे अधिक कर लाभ प्रदान कर सकते हैं।
रोथ रूपांतरणों की एक प्रमुख सीमा यह है कि उन्हें उलटा नहीं किया जा सकता है। यदि बाद में कर दरें घट जाती हैं या आपको परिवर्तित फंडों की पहले आवश्यकता होती है, तो आप अब उच्च दर पर करों को लॉक करने पर पछतावा कर सकते हैं। विरासत योजनाओं में भी बदलाव हो सकता है। प्रतिबद्ध करने से पहले एक गहन बहु-वर्ष विश्लेषण करें।
पहले अपने स्वयं के रोट रूपांतरण परिदृश्य चलाएं या इन महत्वपूर्ण गणनाओं में आपकी सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार की सहायता लें।
निष्कर्ष
65 वर्ष की आयु या किसी भी उम्र में, जबकि आपके सेवानिवृत्ति वित्त के कुछ हिस्से अभी भी अनसुलझे हैं, वर्षों में छोटे टुकड़ों में रोट रूपांतरणों को सीमित करने से लचीलापन मिलता है। यह आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए भविष्य के कर बचत के खिलाफ तत्काल कर लागत को संतुलित करता है। अधिकांश सेवानिवृत्ति मनी मूव्स की तरह, अपने बहु-वर्षीय कर चित्र का सावधानीपूर्वक आकलन करना सबसे महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति योजना युक्तियाँ
यह अनुमान लगाने के बजाय कि आपके आईआरए को परिवर्तित करना समझ में आता है या नहीं, एक वित्तीय सलाहकार से बात करें जो संख्याओं को क्रंच कर सके। एक वित्तीय सलाहकार खोजना कठिन नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ्त टूल आपको आपके क्षेत्र में सेवा देने वाले तीन प्रमाणित वित्तीय सलाहकारों से मिलाता है, और आप यह तय करने के लिए अपने सलाहकार मिलानों के साथ एक मुफ्त प्रारंभिक कॉल कर सकते हैं कि आपके लिए कौन सही है। यदि आप ऐसे सलाहकार को खोजने के लिए तैयार हैं जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सके, तो अभी शुरुआत करें।
रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए आय सीमाएं हैं। 2024 में, आईआरएस समायोजित सकल आय (एजीआई) $87,000 से ऊपर के एकल फाइलर और संयुक्त रूप से फाइल करने वाले जोड़ों के साथ एजीआई $240,000 से ऊपर के लोगों को रोट आईआरए में योगदान करने की अनुमति नहीं देता है। हालांकि, बैकडोर रोट आईआरए इन आय सीमाओं को कानूनी रूप से दरकिनार करने में मदद कर सकते हैं।
अप्रत्याशित खर्चों का सामना करने पर आपको हाथ में एक आपातकालीन निधि रखनी चाहिए। एक आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए - एक खाते में जो स्टॉक मार्केट की तरह महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम में नहीं है। ट्रेडऑफ़ यह है कि तरल नकदी का मूल्य मुद्रास्फीति से मिट सकता है। लेकिन एक उच्च-ब्याज खाता आपको चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है। इन बैंकों से बचत खातों की तुलना करें।
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