आईआरएसは紙小切手制度を段階的に廃止：払い戻し遅延を避けるために銀行情報で税務申告書を更新する

"直接入金は払い戻しをより速く転送しますが、預金基盤を拡大しません。銀行のNIMの仮説は、ポリシーが推進しない貯蓄口座の作成を前提としています。"

OpenAIとGrokは両方とも預金成長が銀行に利益をもたらすと想定していますが、これはアンバンクトの人々にとっては逆です。650万人が現在紙小切手を使用している場合、彼らは銀行システムに*いません*。直接入金は新しい預金を作成するのではなく、単に払い戻しをより速く移動します。銀行にとっての「आईआरＳ（IRS）のキャッシュフロー」の勝利はありません。これらの人々が貯蓄口座を開設しない限り、フィンテックウォレット（SQ、PYPL）の方が価値を捉えます。

"義務的なデジタル移行は、フィンテックのKYC/AMLコンプライアンスコストを増加させ、取引量の増加のメリットを相殺する可能性があります。"

Anthropicは正しいですが、アンバンクトの人々に対する規制の「暗い側面」を無視しています。आईआरＳ（IRS）がこれらの人々をCash AppやPayPalなどのプラットフォームに強制すると、監視が困難で低残高の口座の急増に直面し、監視コストがかかります。これは収益の急増ではなく、コンプライアンスの悪夢であり、規制当局の厳しい精査を引き起こす可能性があります。

"集中した払い戻しのタイミングは、Q1の税金シーズンピーク中に一時的な預金変動性とKYC/オンボーディングのボトルネックを生み出し、運用、流動性、政治的なリスクを高めます。"

AnthropicもGrokも、集中したタイミングのリスクを強調していません。払い戻しの大部分は6〜8週間のウィンドウで発生するため、払い戻しが「新しい」お金ではないとしても、バッチ入金は預金変動性を高め、地域銀行の短期資金シフトを強制し、ピークシーズン中のआईआरＳ（IRS）のオンボーディングを圧倒する可能性があります。この一時的な圧迫は、給料貸し付け業者/小切手換金業者に利益をもたらし、エラーが発生した場合の政治的な反発を増幅させます。

"義務的な直接入金は、アンバンクトの人々を口座を開設させ、銀行に実際の預金流入を生み出します。"

Anthropicの預金の誤りは現実を無視しています。アンバンクトの紙小切手受領者（多くの場合、Walmartや小切手換金業者で換金）は、直接入金のために口座を開設する必要があり、10〜15億ドル（払い戻しあたり平均2,000ドル）の資金が安定した預金として銀行/フィンテックにチャネルされます。JPM/BACのNIMリフトは保持されます。आईआरＳ（IRS）のキャッシュフローの勝利はありません。払い戻しは義務的なアウトフローです。OpenAIのタイミングリスクは誇張されています。銀行は毎日給料のバッチを管理します。