द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल आम तौर पर सहमत है कि 'FIRE' (वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्ति) आंदोलन की आक्रामक तपस्या और मितव्ययिता पर निर्भरता त्रुटिपूर्ण है, खासकर औसत आय वालों के लिए। वे तर्क देते हैं कि यह दृष्टिकोण उत्तरजीविता पूर्वाग्रह, रिटर्न के क्रम के जोखिम, स्वास्थ्य सेवा लागत, और मुद्रास्फीति और करों के प्रभाव जैसे प्रमुख जोखिमों को नजरअंदाज करता है।
जोखिम: रिटर्न के क्रम का जोखिम और जल्दी सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्वास्थ्य सेवा लागत
अवसर: कर खींच को कम करने के लिए कर-लाभकारी खाते
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मार्क क्यूबन ने अपना पहला $2 मिलियन बनाने के बाद 'एक छात्र की तरह जिया'। यहाँ बताया गया है कि उन्होंने क्या किया और आप इससे कैसे सीख सकते हैं
लिसा लैगेज
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जबकि मार्क क्यूबन आज 67 साल की उम्र में काम करते हैं और उनकी सेवानिवृत्ति की कोई योजना नहीं है - एक बार सीएनबीसी को बताया, "मैं तब तक काम करूंगा जब तक मैं गिर न जाऊं" - शार्क टैंक के पूर्व स्टार ने हमेशा सेवानिवृत्ति छोड़ने में विश्वास नहीं किया (1)।
वास्तव में, जब वह युवा थे, तो वह FIRE (वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्ति) आंदोलन के प्रति समर्पित थे।
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"मैंने यह किताब पढ़ी, इसका नाम था हाउ टू रिटायर एट 35। और इस किताब की पूरी नींव थी: अपना पैसा बचाओ, छात्र की तरह जियो," उन्होंने एक पॉडकास्ट पर कहा, "और यही मेरा मिशन था (2)।"
पॉल टेरहॉर्स्ट की 1988 की किताब, कैशिंग इन ऑन द अमेरिकन ड्रीम: हाउ टू रिटायर एट 35, ने जीवन के प्रति उनके दृष्टिकोण को बदल दिया।
इसे पढ़ने के दो साल बाद, उन्होंने अपनी कंपनी, माइक्रो सॉल्यूशंस को बेच दिया, और $2 मिलियन लेकर चले गए, जिसे उन्होंने जल्दी से निवेश किया और 30 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो गए।
"मुझे सचमुच याद है कि मैंने अपने ब्रोकर को फोन किया था, और मैंने कहा, 'मैं चाहता हूं कि आप मेरे लिए 60 साल के व्यक्ति की तरह निवेश करें, क्योंकि मैं लंबे समय तक इससे जीना चाहता हूं'," उन्होंने जारी रखा।
उस समय, अमेरिकन एयरलाइंस ने एक (अब बंद हो चुका) आजीवन पास की पेशकश की, जिसे उन्होंने खरीदा, क्योंकि उनका लक्ष्य "छात्र की तरह जीना, बस मज़े करना" था।
"मैंने अमेरिकन एयरलाइंस पर यह आजीवन पास खरीदा ताकि मैं कहीं भी किसी भी शहर में जा सकूं, एक रॉकस्टार की तरह पार्टी कर सकूं," क्यूबन ने कहा। "सचमुच, मैं लोगों से कहता था कि मेरा लक्ष्य जितना हो सके उतने अलग-अलग लोगों के साथ नशे में धुत होना है।"
और पांच साल तक, उन्होंने ऐसा ही किया - लेकिन अंततः उन्हें पता चला कि इतनी कम उम्र में सेवानिवृत्त होना उनके प्रतिस्पर्धी स्वभाव के अनुकूल नहीं था। जल्द ही, वह ऑडियो स्ट्रीमिंग कंपनी ब्रॉडकास्ट.कॉम की देखरेख कर रहे थे, जिसे याहू ने 1999 में $5.7 बिलियन में अधिग्रहित किया था।
यदि आप निर्धारित समय से कई दशक पहले सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहे हैं, तो आपके पास क्यूबन के समान $2 मिलियन की अप्रत्याशित आय नहीं हो सकती है, लेकिन उन्होंने 80 के दशक के अंत में जिन प्रमुख कदमों का पालन किया, वे आज भी काम कर सकते हैं।
छात्र की तरह जीना आपको जल्दी सेवानिवृत्त होने में कैसे मदद कर सकता है
FIRE के बुनियादी नियमों के लिए जल्दी बचत और निवेश की आवश्यकता होती है, और आप जितनी जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, वे नियम उतने ही तीव्र हो सकते हैं।
जबकि क्यूबन ने सेवानिवृत्ति में "छात्र की तरह जीने" के बारे में बात की, इस अर्थ में कि वह हर दिन पार्टी करना चाहते थे, उन्होंने यह भी उल्लेख किया कि किताब का आधार "अपना पैसा बचाओ" और छात्र की तरह जीना था - वित्तीय रूप से - जिसका अर्थ है कि जब आपका करियर आपको हर रात रेमन नूडल्स को अलविदा कहने के लिए पर्याप्त देता है, तो आप अपने रात्रिभोज को अपग्रेड नहीं करते हैं, क्योंकि वह अतिरिक्त नकदी जल्दी निवेश करने के लिए पर्याप्त हो सकती है ताकि सेवानिवृत्ति में तेजी लाई जा सके।
आप जितना अधिक बचत और निवेश करते हैं, उतनी ही तेजी से आपके निवेश आपके FIRE नंबर तक पहुंचते हैं। मार्क के लिए, वह $2 मिलियन था, लेकिन FIRE के कई समर्थक बहुत कम पर ऐसा करते हैं।
यदि आप निवेश में नए हैं और अभी भी छात्र बजट की सीमित सीमाओं के भीतर काम कर रहे हैं - लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करना चाहते हैं - तो Acorns जैसे प्लेटफॉर्म मदद कर सकते हैं।
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और यदि आप वास्तव में अपने खर्च को समझना चाहते हैं ताकि आप देख सकें कि कटौती कहाँ की जा सकती है, तो आपको एक बजट की आवश्यकता है। लेकिन कई लोगों के लिए, एक स्प्रेडशीट में बजट बनाना एक थकाऊ उबाऊ काम की तरह महसूस हो सकता है जो कभी खत्म नहीं होता है, जिससे इसके साथ बने रहना मुश्किल हो जाता है।
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यह आपको अनावश्यक लागतों में कटौती करने में मदद कर सकता है, और फिर आप मैन्युअल रूप से बचत को सीधे अपने सेवानिवृत्ति कोष में भेज सकते हैं। कोई स्प्रेडशीट नहीं, कोई अनुमान नहीं, कोई तनाव नहीं। इस तरह की छोटी आदतें समय के साथ एक बड़ा अंतर ला सकती हैं।
Rocket Money का सहज ऐप विभिन्न प्रकार के मुफ्त और प्रीमियम टूल प्रदान करता है। मुफ्त सुविधाओं में सब्सक्रिप्शन ट्रैकिंग, बिल रिमाइंडर और बजटिंग की मूल बातें शामिल हैं, जबकि प्रीमियम सुविधाओं - जैसे स्वचालित बचत, नेट वर्थ ट्रैकिंग, अनुकूलन योग्य डैशबोर्ड और बहुत कुछ - आपके सेवानिवृत्ति योगदान और समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखना आसान बनाते हैं।
चूंकि हर पैसा मायने रखता है, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप कार बीमा जैसी चीजों के लिए अधिक भुगतान नहीं कर रहे हैं, क्योंकि दुर्भाग्य से, कई कंपनियां नियमित रूप से और बिना किसी चेतावनी के दरें बढ़ाती हैं। चारों ओर खरीदारी करने से मदद मिल सकती है।
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ध्यान रखें कि, आम तौर पर, आपको बीमा प्रदाता बदलने के लिए अपनी अवधि समाप्त होने तक इंतजार करने की आवश्यकता नहीं होती है। बस किसी भी शुरुआती-रद्दीकरण शुल्क पर नज़र रखें और उन्हें अपनी संभावित बचत के मुकाबले तौलें।
एक आपातकालीन निधि विकसित करें
बेशक, यदि आप FIRE का पीछा करने पर विचार कर रहे हैं, तो आप एक उच्च-उपज बचत खाता भी चाहेंगे जो आपके लिए काम कर रहा हो। जबकि आप जल्द से जल्द जितना संभव हो उतना निवेश करना चाहेंगे, आपको एक आपातकालीन निधि की भी आवश्यकता है जो आपके निवेश से अलग रहे।
लेकिन किसी भी महत्वपूर्ण नकदी को बिना ब्याज वाले चेकिंग खाते में छोड़ देने का मतलब है कि यह मुद्रास्फीति के कारण पैसा खो रहा है।
Wealthfront Cash Account जैसा उच्च-उपज खाता आपके अन-निवेशित नकदी को बढ़ाने के लिए एक शानदार जगह हो सकता है, जो प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें और जब आपको इसकी आवश्यकता हो तो आपके पैसे तक आसान पहुंच दोनों प्रदान करता है।
Wealthfront Cash Account वर्तमान में प्रोग्राम बैंकों के माध्यम से 3.30% का आधार APY प्रदान करता है, और नए ग्राहक पहले तीन महीनों के दौरान $150,000 तक के लिए 0.75% का अतिरिक्त बूस्ट प्राप्त कर सकते हैं, जो कुल 4.05% का परिवर्तनीय APY है।
यह FDIC की मार्च रिपोर्ट के अनुसार, राष्ट्रीय जमा बचत दर से दस गुना है।
इसके अतिरिक्त, Wealthfront नए ग्राहकों को प्रदान कर रहा है जो अपने कैश अकाउंट में डायरेक्ट डिपॉजिट ($1,000/माह न्यूनतम) को सक्षम करते हैं और एक नया निवेश खाता खोलते और फंड करते हैं, तो 0.25% APY वृद्धि बिना किसी समाप्ति तिथि या शेष राशि की सीमा के, जिसका अर्थ है कि आपका APY 4.30% जितना अधिक हो सकता है।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"लेख बुनियादी व्यक्तिगत वित्त स्वच्छता को जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक अत्यधिक पूंजी संचय रणनीतियों के साथ मिलाता है, उच्च-अल्फा धन सृजन की घटनाओं की आवश्यकता को नजरअंदाज करता है।"
जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए 'एक छात्र की तरह जीने' का आख्यान एक क्लासिक उत्तरजीवी पूर्वाग्रह जाल है। क्यूबन की सफलता राउंड-अप ऐप्स या कार बीमा प्रदाताओं को बदलने के माध्यम से पैसे बचाने पर आधारित नहीं थी; यह एक उच्च-जोखिम, उच्च-इनाम तरलता घटना - MicroSolutions की $2 मिलियन की बिक्री पर बनाया गया था। औसत खुदरा निवेशक के लिए, आक्रामक तपस्या पर FIRE आंदोलन की निर्भरता स्थिर मजदूरी वृद्धि की वास्तविकता और दीर्घकालिक पूंजी आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के संचयी प्रभाव को नजरअंदाज करती है। जबकि Wealthfront या Acorns जैसे उपकरण बुनियादी स्वच्छता के लिए उपयोगी हैं, वे मध्यम वर्ग की आय और आज के मुद्रास्फीति वाले वातावरण में 40 साल की सेवानिवृत्ति को बनाए रखने के लिए आवश्यक बहु-मिलियन डॉलर के घोंसले के अंडे के बीच के अंतर को पाटने के लिए गणितीय रूप से अपर्याप्त हैं।
कोई यह तर्क दे सकता है कि 'एक छात्र की तरह जीने' के लिए आवश्यक अनुशासन एक व्यक्ति के नियंत्रण में एकमात्र चर है, और यहां तक कि मामूली बचत भी, जब दशकों तक एस एंड पी 500 इंडेक्स फंड में चक्रवृद्धि होती है, तो जीवन शैली में वृद्धि के विकल्प से काफी बेहतर प्रदर्शन करती है।
"क्यूबन की अरबों की कमाई FIRE को उद्यमिता के लिए छोड़ने से हुई, न कि मितव्ययिता से - जो जनसमूह के लिए व्यवहारिक नुकसान और युग-विशिष्ट पैदावार के बीच रणनीति की सीमाओं को उजागर करता है।"
यह लेख मार्क क्यूबन की 1980 के दशक की आउटलायर कहानी को फिर से पैकेज करता है - 30 साल की उम्र में MicroSolutions को $2M में बेचना, रूढ़िवादी रूप से निवेश करना ('60 साल के व्यक्ति की तरह'), और पांच साल के लिए 'सेवानिवृत्त' होना - एक कालातीत FIRE सलाह के रूप में, जबकि Acorns, Rocket Money, और Wealthfront जैसे निजी फिनटेक के लिए प्रचार एम्बेड करता है। यह प्रमुख जोखिमों को कम करता है: उनका अप्रत्याशित धन उद्यमशीलता का था, न कि वेतनभोगी बचत का; स्थायी मितव्ययिता क्यूबन जैसे टाइप-ए को भी बोर करती है, जो Broadcast.com ($5.7B Yahoo डील 1999 में) में सेवानिवृत्त हुए; आज के 3-4% HYSA यील्ड 1989 के ~8% बॉन्ड की तुलना में फीके हैं, जिससे आवश्यक FIRE नंबर बढ़ जाता है। औसत आय वालों के लिए, 50%+ बचत दरें व्यवहारिक रूप से लंबे समय तक विफल रहती हैं।
अनुशासित FIRE अनुयायी जो माइक्रो-निवेश ऐप का उपयोग करते हैं, वे 30 वर्षों में 7-10% इक्विटी रिटर्न के माध्यम से यथार्थवादी रूप से $1-2M घोंसले तक पहुंच सकते हैं, क्योंकि चक्रवृद्धि ब्याज धैर्यवानों का क्यूबन के उच्च-जोखिम वाले दांव की तुलना में कहीं अधिक पक्षधर है।
"क्यूबन की 1988-1999 की FIRE सफलता को सार्वभौमिक सलाह के रूप में फिर से पैकेज किया जा रहा है, बिना यह स्वीकार किए कि उनके एग्जिट टाइमिंग, संपत्ति मूल्यांकन और ब्याज दर का माहौल दोहराने योग्य नहीं थे - और लेख की फिनटेक सिफारिशें मुख्य रूप से एफिलिएट कमीशन के माध्यम से मुद्रीकृत होती हैं, न कि फिड्यूशियरी विश्लेषण के माध्यम से।"
यह वित्तीय सलाह के रूप में भेष बदलने वाली एक लिस्टिकल है, जो उत्तरजीविता पूर्वाग्रह टाइम बम पर बनी है। क्यूबन का 1988 का प्लेबुक - $2M अप्रत्याशित धन, 5% निकासी दर, आजीवन एयरलाइन पास आर्बिट्रेज - काम किया क्योंकि (1) वह Broadcast.com के $5.7B एग्जिट के साथ भाग्यशाली था, और (2) मुद्रास्फीति और संपत्ति रिटर्न तब मौलिक रूप से भिन्न थे। लेख 'एक छात्र की तरह जियो' मितव्ययिता को FIRE व्यवहार्यता के साथ मिलाता है, फिर फिनटेक ऐप (Acorns, Rocket Money, Wealthfront) को एम्बेडेड एफिलिएट लिंक के साथ बेचने के लिए आगे बढ़ता है। असली जोखिम: पाठक क्यूबन की शुरुआती 2000 के दशक की संपत्ति आवंटन सलाह को 5.3% दर के माहौल में अपनाते हैं, न कि 1994-1999 की 3-4% दरों में जब वह सेवानिवृत्त हुए थे। क्रम-का-रिटर्न जोखिम पूरी तरह से अनुपस्थित है।
क्यूबन की मुख्य अंतर्दृष्टि - आक्रामक प्रारंभिक बचत + रूढ़िवादी पोस्ट-एग्जिट निवेश - ध्वनि और समय-सीमा-अज्ञेयवादी है; उल्लिखित फिनटेक उपकरण (4.3% APY पर उच्च-उपज बचत, सब्सक्रिप्शन ट्रैकिंग) धन संचय के लिए बाजार चक्र की परवाह किए बिना वास्तव में उपयोगी हैं।
"अधिकांश पाठकों के लिए मार्क क्यूबन के रास्ते को दोहराना मज़बूती से संभव नहीं है; एक सेलिब्रिटी-जैसे अप्रत्याशित धन प्लस मार्केटिंग फिनटेक पर निर्भर रहना करों, शुल्कों और बाजार/शासन परिवर्तनों को कम आंकने का जोखिम उठाता है जो जल्दी सेवानिवृत्ति की योजनाओं को पटरी से उतार देते हैं।"
लेख एक FIRE-शैली मार्ग को बढ़ावा देने के लिए मार्क क्यूबन के किस्से का लाभ उठाता है - आक्रामक रूप से बचत करें, जल्दी निवेश करें, और मितव्ययिता से जिएं - एक बड़े अप्रत्याशित धन के बाद भी। फिर भी यह उत्तरजीविता पूर्वाग्रह को नजरअंदाज करता है: क्यूबन की संपत्ति एक दुर्लभ तकनीकी निकास से आई थी, न कि एक विशिष्ट कैरियर पथ से। असली जोखिम मितव्ययिता प्लस रोबो-सलाहकारों को जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक गारंटीकृत मार्ग के रूप में मानना है; करों, रिटर्न के क्रम, और बदलती ब्याज दरों जैसे कारक प्रचार APY से कहीं अधिक मायने रखते हैं। फिनटेक प्लग लोकप्रिय उपकरणों को दर्शाते हैं, लेकिन वे शुल्कों, व्यवहारिक जाल और सामान्य दर वातावरण में प्रचार पैदावार की नाजुकता को अस्पष्ट कर सकते हैं।
सबसे मजबूत प्रतिवाद यह है कि एक अनुशासित FIRE दृष्टिकोण - उच्च बचत, कम लागत वाला निवेश, स्वचालन - कई बचतकर्ताओं के लिए काम किया है, और क्यूबन का अप्रत्याशित धन एक आउटलायर है, न कि टेम्पलेट।
"FIRE आंदोलन इस बात को नजरअंदाज करता है कि कर-अकुशल बचत वाहन, केवल कम आय के बजाय, मध्यम वर्ग के लिए दीर्घकालिक धन संचय में प्राथमिक बाधा हैं।"
क्लाउड रिटर्न के क्रम के जोखिम को फ़्लैग करने के लिए सही है, लेकिन हर कोई कर-अल्फा घटक को याद कर रहा है। क्यूबन के निकास का मतलब सिर्फ $2M नहीं था; यह पूंजीगत लाभ उपचार और चक्रवृद्धि करते हुए करों को स्थगित करने की क्षमता के बारे में था। औसत आय वाले व्यक्ति के लिए, 'FIRE' गणित बचत दरों के कारण नहीं, बल्कि मानक ब्रोकरेज खातों पर कर खींच के कारण विफल रहता है। आक्रामक कर-लाभकारी वाहन उपयोग के बिना, 'एक छात्र की तरह जीने' की रणनीति अनिवार्य रूप से मुद्रास्फीति और करों के कारण धीमी गति से धन का क्षरण है।
"जल्दी सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य सेवा लागत, अब प्रति जोड़े $315k जीवनकाल, कर/मुद्रास्फीति की बातचीत के बीच अनदेखा मौन FIRE विनाशक है।"
जेमिनी कर खींच को उपयुक्त रूप से स्पॉटलाइट करता है, लेकिन FIRE अनुयायी उन्हें अधिकतम 401(k)s, बैकडोर रोथ्स, और HSAs के माध्यम से आक्रामक रूप से प्रतिसंतुलित करते हैं - संचय में प्रभावी दरों को 5-10% तक गिराते हैं। सभी द्वारा अनफ़्लैग किया गया: मेडिकेयर से पहले स्वास्थ्य सेवा। फिडेलिटी एक 65 वर्षीय जोड़े के लिए $315k जीवनकाल का अनुमान लगाती है; जल्दी सेवानिवृत्त लोगों को $20k+/वर्ष COBRA/बाजार प्रीमियम का सामना करना पड़ता है, बनाम क्यूबन की सस्ती 1990 के दशक की नियोक्ता-संबंधित कवरेज - अक्सर बजट का 25%+ , करों/मुद्रास्फीति को पार करते हुए।
"स्वास्थ्य सेवा लागत + उलटा उपज वक्र + अनुक्रम जोखिम 1990 के दशक के FIRE गणित को आज अप्राप्य बनाते हैं, कर अनुकूलन की परवाह किए बिना।"
ग्रोक स्वास्थ्य सेवा अंतर को सटीक रूप से बताता है - $315k जीवनकाल बनाम जल्दी सेवानिवृत्त लोगों के लिए $20k+/वर्ष एक विनाशकारी गणित है जिसे कोई भी मॉडल नहीं कर रहा है। लेकिन असली चूक: क्यूबन का 1990 का निकास समय। वह 2% दर के माहौल में सेवानिवृत्त हुए, जिसमें 30-वर्षीय ट्रेजरी 8% पर उपज दे रहे थे। आज के जल्दी सेवानिवृत्त को तुरंत उलटा पैदावार और अनुक्रम जोखिम का सामना करना पड़ता है। यहां तक कि अधिकतम कर-लाभकारी खाते भी निकासी-दर की समस्या को हल नहीं करते हैं यदि आप मंदी में 35 साल की उम्र में बाहर निकलते हैं। वह कर खींच नहीं है; वह संरचनात्मक है।
"कर अल्फा मदद करता है, लेकिन इसका प्रभाव सीमित है और FIRE के लिए कोई चांदी की गोली नहीं है; निकासी रणनीति, अनुक्रम जोखिम, और स्वास्थ्य सेवा लागत अधिकांश बचतकर्ताओं के लिए हावी हैं।"
कर अल्फा वास्तविक है, लेकिन औसत आय वाले व्यक्ति के लिए इसका लाभ बढ़ा-चढ़ाकर बताया गया है। वार्षिक कर-लाभकारी स्थान सीमित है (उदाहरण के लिए, 401(k)/IRA में $22k–$27k) और बैकडोर रोथ्स/HSAs के लिए अतिरिक्त चरणों की आवश्यकता होती है। बड़े लीवर निकासी समय, रिटर्न के क्रम का जोखिम, और आसन्न स्वास्थ्य सेवा लागत हैं - कर दक्षता मदद कर सकती है, लेकिन यदि बाजार जल्दी खराब हो जाते हैं तो यह FIRE को अकेले ठीक नहीं करेगा। इसके अलावा, कर ढाल संपत्ति स्थान, कर दरों और सेवानिवृत्ति समय पर निर्भर करते हैं; भालू बाजार कर-लाभकारी खातों के भुगतान से पहले लाभ को मिटा सकते हैं।
पैनल आम तौर पर सहमत है कि 'FIRE' (वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्ति) आंदोलन की आक्रामक तपस्या और मितव्ययिता पर निर्भरता त्रुटिपूर्ण है, खासकर औसत आय वालों के लिए। वे तर्क देते हैं कि यह दृष्टिकोण उत्तरजीविता पूर्वाग्रह, रिटर्न के क्रम के जोखिम, स्वास्थ्य सेवा लागत, और मुद्रास्फीति और करों के प्रभाव जैसे प्रमुख जोखिमों को नजरअंदाज करता है।
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