द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल की आम सहमति यह है कि 50 के दशक में उन लोगों के लिए सेवानिवृत्ति बचत अंतर को पाटने के लिए बिटकॉइन जैसी क्रिप्टो संपत्तियों का उपयोग करने का लेख का सुझाव लापरवाह और अविश्वसनीय है। वास्तविक मुद्दे स्थिर वास्तविक मजदूरी वृद्धि, जीवन यापन की लागत के कारण अपर्याप्त बचत दर, और सेवानिवृत्ति में स्थिर मूलधन संरक्षण की आवश्यकता हैं।
जोखिम: अनुक्रम-रिटर्न जोखिम, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब बिटकॉइन जैसी अस्थिर संपत्तियों के साथ, एक पतले घोंसले के अंडे को स्थायी रूप से नुकसान पहुंचा सकता है।
अवसर: कोई पहचान नहीं की गई।
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2026 में, एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए "जादुई संख्या" $1.46 मिलियन है, ऐसा औसत अमेरिकी का मानना है, नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल (1) के अनुसार। दुर्भाग्य से, अधिकांश कर्मचारी उस ऊंचे लक्ष्य के करीब भी नहीं हैं।
वास्तव में, 2022 तक, कांग्रेस अनुसंधान सेवा (2) के एक अध्ययन के अनुसार, केवल 4.6% अमेरिकियों के पास सेवानिवृत्ति संपत्ति $1 मिलियन से अधिक थी। दूसरे शब्दों में, अमेरिका में 20 में से 1 से भी कम लोग सात-आंकड़ों वाले सेवानिवृत्ति क्लब में हैं।
सभी सुर्खियों और सोशल मीडिया पर दिखाई देने वाले शेखी बघारने वालों के बावजूद, यह अभी भी एक दुर्लभ और विशिष्ट क्लब है।
इसलिए, यदि आप इस लक्ष्य से कम हैं लेकिन फिर भी इस स्वर्ण स्तर में प्रवेश करने के लिए दृढ़ हैं, तो सफलता की अपनी संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए यहां तीन सरल कदम दिए गए हैं।
यदि आप यह नहीं जानते कि आप कहां से शुरू कर रहे हैं, तो आप किसी भी गंतव्य तक नहीं पहुंच सकते। इसीलिए मिलियन-डॉलर सेवानिवृत्ति का पहला कदम सेवानिवृत्ति बचत पर डेटा खोजना और अपनी प्रगति की अपने साथियों से तुलना करना है।
एम्पावर के अनुसार, 2026 की शुरुआत तक औसत अमेरिकी के पास सेवानिवृत्ति खातों में लगभग $532,291 है (3), जिसका अर्थ है कि औसत व्यक्ति पहले से ही एक मिलियन का आधा रास्ता तय कर चुका है। हालांकि, अपनी वित्तीय प्रगति की वास्तविक समझ हासिल करने के लिए, अपने आयु वर्ग के किसी व्यक्ति के लिए माध्यिका — औसत या माध्य नहीं — सेवानिवृत्ति बचत खोजने के लिए संख्याओं में गहराई से उतरना एक अच्छा विचार है।
यदि आप संख्याओं के एक सेट को देखते हैं — जैसे कि अमेरिकी आबादी की सेवानिवृत्ति बचत — और फिर उन्हें सबसे छोटे से सबसे बड़े तक क्रमबद्ध करते हैं, तो माध्यिका उस डेटासेट के बिल्कुल बीच में संख्या होगी, जो एक आधे को दूसरे से अलग करती है। माध्य (या औसत) के विपरीत, माध्यिका आउटलायर्स — उदाहरण के लिए, अरबपतियों — द्वारा कम तिरछी होती है, इसलिए यह तर्कसंगत रूप से कुछ संख्या सेटों में "विशिष्ट" मान की स्पष्ट तस्वीर देता है।
सेवानिवृत्ति बचत को देखते हुए, 20 के दशक में किसी व्यक्ति के लिए माध्यिका शेष राशि एम्पावर के समान शोध के अनुसार केवल $42,502 है। पुराने अमेरिकी जिनके पास संभावित रूप से लंबी करियर और बचत करने के लिए अधिक समय रहा है, उनके पास आम तौर पर उच्च शेष राशि होती है। इसलिए, 50 और 60 के दशक में किसी व्यक्ति के लिए माध्यिका शेष राशि क्रमशः $438,886 और $536,748 है।
इस तरह के डेटा को ध्यान में रखते हुए, आप सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक योजना तैयार करते हुए अपनी प्रगति को सटीक रूप से ट्रैक कर सकते हैं और इसकी तुलना अपने साथियों से कर सकते हैं।
और पढ़ें: 2026 में अमेरिकियों की औसत आय यहाँ दी गई है। क्या आप पीछे रह रहे हैं?
यदि आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य औसत (या माध्यिका) से काफी ऊपर है, तो आपकी बचत दर भी औसत से काफी ऊपर होने की संभावना है।
और औसत बचतकर्ता को पार करने के लिए बहुत कुछ नहीं लगता है। मार्च 2026 तक, फेडरल रिजर्व डेटा (4) के अनुसार, विशिष्ट व्यक्तिगत बचत दर केवल 3.6% है। इसका मतलब है कि अपनी आय का केवल 5% बचाना आपको औसत से ऊपर रख सकता है। 10% या उससे अधिक हिट करें और आप सुपर सेवर्स के एक विशिष्ट क्लब में हैं।
लेकिन इसका मतलब आपकी खर्च करने की आदतों को बदलना भी है। बस भोगों का विरोध करके, आप उस अतिरिक्त नकदी को अपनी बचत में डाल सकते हैं, जिससे आप वित्तीय स्वतंत्रता के एक स्पष्ट मार्ग पर आगे बढ़ सकते हैं। लेकिन यह कहने से आसान है। क्लीवर रियल एस्टेट द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण के अनुसार, सर्वेक्षण में शामिल 74% लोगों ने खर्च करने की समस्या की सूचना दी, जिसमें 55% ने स्वीकार किया कि वे अक्सर लापरवाही से खर्च करते हैं।
यदि आपको अत्यधिक भोग करना बंद करना मुश्किल लगता है, तो आप रोजमर्रा के खर्चों में बचत की आदतें बनाकर शुरुआत कर सकते हैं। Acorns के साथ, आप अपने रोजमर्रा के खरीद से अतिरिक्त परिवर्तन को ईटीएफ के विविध पोर्टफोलियो में स्वचालित रूप से निवेश कर सकते हैं, जिसका प्रबंधन Vanguard और BlackRock जैसी प्रमुख निवेश फर्मों के विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।
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बचत, योगदान और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति सभी आपको धन बनाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन केवल तभी जब आपके पास पर्याप्त समय हो। ये कारक दशकों के दौरान सबसे अच्छा काम करते हैं।
दुर्भाग्य से, कई अमेरिकी एक आदर्श घोंसले के अंडे के साथ सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं। 2024 तक, 50 वर्ष से अधिक आयु के लगभग 20% वयस्कों के पास कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं थी, और एएआरपी (5) के अनुसार 61% को चिंता थी कि उनकी बचत सेवानिवृत्ति के लिए अपर्याप्त थी।
50 और 60 के दशक में उन लोगों के लिए, धन जमा करने के लिए बहुत कम समय है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह असंभव है।
इस मुद्दे को कम करने का एक तरीका सेवानिवृत्ति में देरी करना है। यह न केवल आपको आय अर्जित करने और पैसा बचाने के लिए अधिक जगह देता है, बल्कि यह आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की जांच के आकार को भी संभावित रूप से बढ़ाता है (6)।
$1 मिलियन तक तेजी से पहुंचने का एक और तरीका आक्रामक निवेश के अवसरों की तलाश करना है। उदाहरण के लिए, iShares Bitcoin Trust ETF, जो दुनिया की सबसे लोकप्रिय क्रिप्टोकरेंसी के प्रदर्शन को ट्रैक करता है, अपनी स्थापना के बाद से 20% से अधिक का चक्रवृद्धि वार्षिक रिटर्न प्रदान करता है (7)।
स्पष्ट होने के लिए, क्रिप्टो संपत्ति कुख्यात रूप से अस्थिर और जोखिम भरी हैं — और iShares Bitcoin Trust जैसा ईटीएफ केवल 2024 से ही आसपास रहा है। हालांकि, इस उभरती हुई संपत्ति वर्ग में कुछ अच्छे दांव आपको अपने घोंसले के अंडे और अपने $1 मिलियन लक्ष्य के बीच के अंतर को तेजी से बंद करने में मदद कर सकते हैं।
यदि आप इस क्षेत्र में निवेश करने का एक सीधा तरीका ढूंढ रहे हैं, तो आप Kraken जैसे प्लेटफार्मों पर सीधा एक्सपोजर प्राप्त कर सकते हैं, जो आपको डेस्कटॉप पर हों या मोबाइल ऐप का उपयोग कर रहे हों, क्रिप्टोकरेंसी खरीदने और व्यापार करने की सुविधा देता है।
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निवेश सलाह नहीं। क्रिप्टो ट्रेडिंग में नुकसान का जोखिम शामिल है। kraken.com/legal/disclosures (1) पर कानूनी खुलासे देखें। इस लेख में व्यक्त विचार और राय लेखक के हैं और जरूरी नहीं कि वे क्रैकेन या उसके प्रबंधन के विचारों या राय का प्रतिनिधित्व करते हों।
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हम केवल सत्यापित स्रोतों और विश्वसनीय तृतीय-पक्ष रिपोर्टिंग पर भरोसा करते हैं। विवरण के लिए, हमारी संपादकीय नैतिकता और दिशानिर्देश देखें।
Northwestern Mutual (1) (2); Congress.gov (2) (3); Empower (3) (4); Federal Reserve Bank of St. Louis (4) (5); AARP (5) (6); Social Security Administration (6) (7); iShares (7) (8)
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Kraken (1); Northwestern Mutual (2); Congress.gov (3); Empower (4); FRED, Federal Reserve Economic Data (5); AARP (6); Social Security Administration (7); iShares (8)
यह लेख केवल जानकारी प्रदान करता है और इसे सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। यह किसी भी प्रकार की वारंटी के बिना प्रदान किया जाता है।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"लेख एक व्यवहारिक समस्या के रूप में एक संरचनात्मक आय/बचत समस्या का गलत निदान करता है, फिर उन आबादी को सट्टा संपत्तियों का नुस्खा देता है जिनके पास सांख्यिकीय रूप से ड्रॉडाउन से उबरने के लिए समय सीमा और जोखिम सहनशीलता की कमी है।"
यह लेख एक बचत समस्या को एक निवेश समस्या के साथ मिलाता है, फिर क्रिप्टो को समाधान के रूप में प्रस्तुत करता है - एक क्लासिक चारा-और-स्विच। असली मुद्दा: 4.6% अमेरिकी $1M तक पहुँचते हैं क्योंकि अधिकांश 30+ वर्षों के लिए आय का 10% + बचत नहीं कर सकते हैं। 50 वर्षीय मध्यिका के पास $439K है, जिसका अर्थ है कि उन्हें 65 वर्ष की आयु तक $1M तक पहुँचने के लिए केवल ~5.5% वार्षिक रिटर्न की आवश्यकता होगी। लेख फिर बिटकॉइन ईटीएफ (2024 के बाद से 20%+ सीएजीआर) को फिक्स के रूप में सुझाता है। वह रणनीति के रूप में वेश बदला हुआ उत्तरजीविता पूर्वाग्रह है। 50 वर्षीय जिसे 15 वर्षों में $1M की आवश्यकता है और वह क्रिप्टो अस्थिरता पर दांव लगाता है, वह 'ऑड्स को हरा' नहीं रहा है - वह जुआ खेल रहा है। मध्यिका बचत दर 3.6% है क्योंकि वेतन जीवन यापन की लागत के साथ तालमेल नहीं बिठा पाया है, न कि इसलिए कि अमेरिकियों में अनुशासन की कमी है।
यदि कोई पहले से ही पीछे है और उसके पास 10-15 साल बचे हैं, तो रूढ़िवादी 4-5% रिटर्न गारंटी देते हैं कि वे इसे नहीं बना पाएंगे; विकास संपत्तियों (कुछ क्रिप्टो एक्सपोजर सहित) में मापा गया जोखिम लेना गणितीय रूप से आवश्यक है, न कि लापरवाह।
"सेवानिवृत्ति के करीब $500k से कम के मध्यिका शेष वाले अमेरिकियों को बिटकॉइन ईटीएफ को धकेलना परिणामों को बेहतर बनाने की तुलना में विनाश के जोखिम को बढ़ाता है।"
लेख निराशाजनक मध्यिका सेवानिवृत्ति शेष (जैसे, 50 के दशक के लिए $438k) और 3.6% बचत दर को सही ढंग से झंडी दिखाता है लेकिन 50 से अधिक उम्र वालों के लिए कैच-अप टूल के रूप में क्रिप्टो की ओर मुड़ता है। यह अनुक्रम--रिटर्न जोखिम को अनदेखा करता है: सेवानिवृत्ति के करीब 20%+ बिटकॉइन की गिरावट एक पतले घोंसले के अंडे को स्थायी रूप से नुकसान पहुंचा सकती है। 4.6% आँकड़ा कामकाजी उम्र और सेवानिवृत्त दोनों समूहों को मिलाता है, जिससे अंतर अधिक हो जाता है। Kraken और Acorns जैसे प्लेटफार्मों को बढ़ावा दिया जाता है बिना यह बताए कि उच्च शुल्क और अस्थिरता अंतर को बंद करने के बजाय कमी की संभावनाओं को कैसे बढ़ाती है।
अनुशासित निवेशकों का एक अल्पसंख्यक जिन्होंने 2015 के बाद बिटकॉइन में 5-10% आवंटित किया है, उन्होंने पहले ही बड़े अंतर को बंद कर दिया है, यह दर्शाता है कि चयनात्मक उच्च-अस्थिरता एक्सपोजर गणितीय रूप से चक्रवृद्धि को तेज कर सकता है जब समय शेष हो।
"पुराने समूहों के लिए एक बड़े सेवानिवृत्ति बचत अंतर को पाटने के लिए अस्थिर सट्टा संपत्तियों पर निर्भरता धन संरक्षण से जुए की ओर एक खतरनाक बदलाव का प्रतिनिधित्व करती है, जिसके परिणामस्वरूप अगली पीढ़ी के सेवानिवृत्त लोगों के लिए प्रणालीगत अपर्याप्त धन हो सकता है।"
लेख $1 मिलियन सेवानिवृत्ति लक्ष्य को एक व्यवहारिक विफलता के रूप में प्रस्तुत करता है, लेकिन यह क्रय शक्ति के संरचनात्मक क्षरण को अनदेखा करता है। मुद्रास्फीति के माहौल में 3.6% बचत दर पर निर्भर रहना गणितीय रूप से अपर्याप्त है, चाहे 'अतिरिक्त परिवर्तन' ऐप कुछ भी हों। 50 के दशक में उन लोगों के लिए 'अंतर को बंद करने' के लिए बिटकॉइन जैसी अस्थिर संपत्तियों का उपयोग करने का सुझाव सट्टा को सेवानिवृत्ति योजना के साथ भ्रमित करने वाली लापरवाह वित्तीय सलाह है। जबकि मध्यिका डेटा पर ध्यान केंद्रित करना सही है, लेख व्यापक धन असमानता को संबोधित करने में विफल रहता है और यह वास्तविकता है कि नीचे के 50% के लिए, मुद्दा 'अत्यधिक भोग' नहीं बल्कि स्वास्थ्य सेवा और आवास जैसी आवश्यक सेवाओं की लागत के सापेक्ष स्थिर वास्तविक मजदूरी वृद्धि है।
लेख का व्यक्तिगत एजेंसी पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है क्योंकि, मैक्रोइकॉनॉमिक हेडविंड्स के बावजूद, व्यक्तिगत बचत दर एकमात्र चर बनी हुई है जो एक कार्यकर्ता के सीधे नियंत्रण में है।
"'मिलियन-डॉलर सेवानिवृत्ति' बेंचमार्क एक दोषपूर्ण फ्रेमिंग है; वास्तविक पर्याप्तता खर्च, मुद्रास्फीति, दीर्घायु और अनुक्रम-रिटर्न जोखिम पर निर्भर करती है, न कि केवल संपत्ति स्तर पर, और क्रिप्टो-फॉरवर्ड दांव दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति परिणामों को पटरी से उतारने का जोखिम उठाते हैं।"
स्पष्ट पढ़ने के लिए सबसे मजबूत जोखिम: सेवानिवृत्ति गणित एक निश्चित बाधा नहीं है; '4.6% के पास >$1M है' आँकड़ा इस बात को छिपाता है कि खर्च की जरूरतें, मुद्रास्फीति, सामाजिक सुरक्षा और बाजार पथ निर्भरता परिणामों को कैसे आकार देते हैं। यह टुकड़ा डेटा (औसत बनाम मध्यिका) को चेरी-पिक्स करता है और 20% सीएजीआर के अपने दावे के साथ एक क्रिप्टो प्लेबुक पर निर्भर करता है, जो क्रिप्टो के ड्रॉडाउन और शासन जोखिम को अनदेखा करता है। देर से बचत करने वालों को आक्रामक दांव की ओर झुकने की सलाह देना अनुक्रम-रिटर्न जोखिम और इस वास्तविकता को अनदेखा करता है कि कई परिवार बहुत पीछे से शुरुआत कर रहे हैं। प्रचार टाई-इन (Acorns, Kraken) विवेकपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना की विश्वसनीयता को कमजोर करते हैं और पाठकों को जोखिम भरे, असत्यापित रास्तों की ओर पक्षपाती कर सकते हैं।
प्रतिवाद: बचत दर, मजदूरी वृद्धि और नियोक्ता मिलान में मामूली सुधार भी कई परिवारों को क्रिप्टो दांव की आवश्यकता के बिना मिलियन-डॉलर के घोंसले के अंडे की ओर काफी बढ़ा सकते हैं; लक्ष्य स्वयं सार्वभौमिक पर्याप्तता के बजाय उच्च उपभोग मान्यताओं को दर्शा सकता है।
"$1M को एक सार्वभौमिक सेवानिवृत्ति सीमा के रूप में लेख की फ्रेमिंग इस बात को अस्पष्ट करती है कि पर्याप्तता खर्च की जरूरतों और सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर करती है, न कि एक निश्चित संपत्ति संख्या पर।"
ChatGPT अनुक्रम-रिटर्न जोखिम को सही ढंग से फ़्लैग करता है, लेकिन यहाँ हर कोई $1M लक्ष्य को निश्चित मानता है। यह निश्चित नहीं है। $300K के साथ 55 वर्षीय व्यक्ति जिसे $40K/वर्ष की आवश्यकता है, वह 5% वास्तविक रिटर्न के साथ उसे मार सकता है - किसी क्रिप्टो की आवश्यकता नहीं है। लेख का पाप बिटकॉइन की सिफारिश करना नहीं है; यह ' $1M तक पहुंचना' को 'सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त होना' के साथ भ्रमित करना है। वे अलग-अलग समस्याएं हैं। सामाजिक सुरक्षा + मामूली निकासी उन अंतरालों को बंद करती है जिन्हें क्रिप्टो सट्टा मज़बूती से नहीं भर सकता है। असली सवाल: देर से बचत करने वाले कितने लोग वास्तव में $1M को लक्षित कर रहे हैं बनाम 'काम न करने के लिए पर्याप्त' को लक्षित कर रहे हैं?
"लचीले लक्ष्य 50 से अधिक उम्र वालों के लिए केंद्रित क्रिप्टो दांव से अनुक्रम-रिटर्न जोखिम को समाप्त नहीं करते हैं।"
क्लाउड समस्या को एक कठोर $1M लक्ष्य के बजाय लचीली आय की जरूरतों के आसपास फिर से परिभाषित करता है, लेकिन यह अभी भी संबोधित नहीं करता है कि कैसे $40K वार्षिक ड्रॉ भी 55 वर्ष की आयु के बाद स्थिर मूलधन संरक्षण की आवश्यकता होती है। $300K के आधार पर एक एकल 30% बिटकॉइन सुधार 4% निकासी को बनाए रखने की क्षमता को कम कर देता है, खासकर जब सामाजिक सुरक्षा अंतर के केवल एक हिस्से को बदलती है। लेख के प्लेटफ़ॉर्म टाई-इन विपरीत दिशा में धकेलते हैं।
"सेवानिवृत्ति की कमी एक प्रणालीगत आय और जीवन यापन की लागत की विफलता है जिसे व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन रणनीतियों द्वारा हल नहीं किया जा सकता है।"
क्लाउड और ग्रोक उत्तरजीविता की गणित पर बहस कर रहे हैं, लेकिन दोनों 'सेवानिवृत्ति संकट' को एक नीतिगत विफलता के रूप में अनदेखा करते हैं। इसे व्यक्तिगत बचत या क्रिप्टो-आवंटन समस्या के रूप में फ्रेम करके, हम अनदेखा करते हैं कि नीचे के 50% के लिए, गणित संपत्ति वर्ग की परवाह किए बिना टूटा हुआ है। यदि आप किराए और स्वास्थ्य सेवा के कारण 3.6% से अधिक बचत नहीं कर सकते हैं, तो बिटकॉइन या इंडेक्स फंड आवंटन की कोई भी राशि दिवालियापन को ठीक नहीं करती है। हम टाइटैनिक के डेक कुर्सियों पर बहस कर रहे हैं।
"क्रिप्टो सुरक्षित देर-कैरियर सेवानिवृत्ति के लिए एक विश्वसनीय पुल नहीं है; इसका टेल रिस्क और लागत निकासी शुरू होने पर लाभ को मिटा सकता है।"
क्लाउड का लचीला-लक्ष्य प्रतिवाद मुख्य बिंदु से चूक जाता है: सेवानिवृत्ति के करीब गणित मूलधन को संरक्षित करने के बारे में है, न कि $1M मील के पत्थर का पीछा करने के बारे में। असली जोखिम जिसे क्रिप्टो खरीदता है वह टेल रिस्क प्रवर्धन है - क्षितिज के अंत में 20%+ की गिरावट निकासी शुरू होने पर वर्षों के लाभ को मिटा सकती है, और शुल्क/ट्रैकर्स ड्रैग जोड़ते हैं। एक पथ-निर्भर मॉडल दिखाता है कि क्रिप्टो झुकाव सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को खराब करते हैं, मज़बूती से सुधारते नहीं हैं; तरलता, अनुक्रम जोखिम और मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह को प्राथमिकता दें।
पैनल की आम सहमति यह है कि 50 के दशक में उन लोगों के लिए सेवानिवृत्ति बचत अंतर को पाटने के लिए बिटकॉइन जैसी क्रिप्टो संपत्तियों का उपयोग करने का लेख का सुझाव लापरवाह और अविश्वसनीय है। वास्तविक मुद्दे स्थिर वास्तविक मजदूरी वृद्धि, जीवन यापन की लागत के कारण अपर्याप्त बचत दर, और सेवानिवृत्ति में स्थिर मूलधन संरक्षण की आवश्यकता हैं।
कोई पहचान नहीं की गई।
अनुक्रम-रिटर्न जोखिम, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब बिटकॉइन जैसी अस्थिर संपत्तियों के साथ, एक पतले घोंसले के अंडे को स्थायी रूप से नुकसान पहुंचा सकता है।