रैमसे ने 20 साल के उस युवक को बताया जिसके पास 27% कार लोन है: ‘आपने हर ज्ञात भालू जाल में कदम रख दिया है’

रैमसे ने 20 साल के उस युवक को बताया जिसके पास 27% कार लोन है: ‘आपने हर ज्ञात भालू जाल में कदम रख दिया है’
ऑस्टिन स्मिथ
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क्विक रीड
डेव रैमसे ने ऑस्कर, एक 20 वर्षीय व्यक्ति को सलाह दी जिसके पास $19,053 का कर्ज है जिसमें 27% ब्याज दर वाला $10,000 का कार लोन भी शामिल है, कि अपने $8,800 नकद में से $7,800 का उपयोग छोटे कर्ज चुकाने के लिए करे जबकि $1,000 का आपातकालीन बफर बनाए रखे, फिर आक्रामक रूप से कार लोन पर हमला करे और तेजी से भुगतान को गति देने के लिए दो अतिरिक्त अंशकालिक नौकरियां खोजे।
20% से ऊपर की दर वाले उच्च-ब्याज उपभोक्ता कर्ज युवा उधारकर्ताओं के लिए धन विनाश को बढ़ाता है, जिससे कर्ज चुकाना किसी भी बचत खाते या निवेश उत्पाद की तुलना में उपलब्ध सबसे अधिक गारंटीकृत वित्तीय रिटर्न बन जाता है।
एक हालिया अध्ययन ने एक ही आदत की पहचान की जिसने अमेरिकियों की सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर दिया और सेवानिवृत्ति को सपने से वास्तविकता में बदल दिया। यहां और पढ़ें।
ऑस्कर 20 साल का है, एक रेस्तरां का प्रबंधन करके प्रति माह $2,600 कमाता है, और अपनी 21 वर्षीय पत्नी के साथ $19,053 का कर्ज लेकर चल रहा है। सबसे बुरा: 27% ब्याज दर वाला $10,000 का कार लोन।
जब ऑस्कर ने द रैमसे शो को फोन किया, तो डेव रैमसे ने निदान को नरम नहीं किया। "आप जाहिर तौर पर कुछ भी नहीं पढ़ते हैं जब तक कि आप कर्ज पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं, क्योंकि आपके पास ग्रह पर कुछ सबसे खराब कर्ज उत्पाद हैं," रैमसे ने कहा। "आपने हर ज्ञात भालू जाल में कदम रख दिया है।"
रैमसे सही है। उन्होंने जो सही ठहराया, उसके पीछे का गणित हर युवा उधारकर्ता को स्पष्ट रूप से देखने की आवश्यकता है।
अधिकांश अमेरिकी कम आंकते हैं कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है और वे कितने तैयार हैं। लेकिन डेटा से पता चलता है कि एक आदत वाले लोगों की बचत उन लोगों से दोगुनी से अधिक है जिनके पास यह आदत नहीं है।
27% वास्तव में आपको कितना खर्च होता है
संघीय फंड दर वर्तमान में 3.75% पर है। ऑस्कर का कार लोन 27% की दर पर तय किया गया है, जिसका अर्थ है कि वह बेंचमार्क उधार दर से बहुत अधिक दर का भुगतान कर रहा है। यह अंतर एक ऋणदाता द्वारा चरम डिफ़ॉल्ट जोखिम की कीमत तय करने और उसके अनुसार शुल्क लगाने को दर्शाता है।
$10,000 के बैलेंस पर 27% के साथ न्यूनतम भुगतान पर, एक उधारकर्ता मूल राशि आगे बढ़ने से पहले हजारों डॉलर का ब्याज चुकाता है। जब तक वह ऋण अवैतनिक रहता है, ब्याज चक्रवृद्धि होता है और छेद गहरा होता जाता है। 20 साल की उम्र में, ऑस्कर के पास दशकों की वित्तीय जिंदगी आगे है। 27% के एंकर के साथ शुरुआत करना एक संरचनात्मक समस्या है जो ऑस्कर द्वारा यहां से किए जाने वाले हर वित्तीय निर्णय को बढ़ाती है।
पूरा कर्ज का चित्र इसे और खराब कर देता है: $2,000 17% पर, $3,053 30% पर, $1,200 0% पर, और $2,800 संग्रह में, कार के अलावा। उन पांच दायित्वों में से तीन में 20% से ऊपर की दरें हैं। यह बिना पढ़े हस्ताक्षर करने का एक पैटर्न है।
रैमसे की नुस्खा और यह यहां क्यों काम करता है
रैमसे ने ऑस्कर को कर्ज स्नोबॉल का उपयोग करने के लिए कहा: "मैं अपने कर्ज को सबसे छोटे से सबसे बड़े क्रम में सूचीबद्ध करूंगा और $7,800 का उपयोग लगभग सब कुछ को छोड़कर कार और आपातकालीन निधि में $1,000 छोड़कर लगभग सब कुछ साफ़ करने के लिए करूंगा।"
कर्ज स्नोबॉल का मतलब है कि सब कुछ पर न्यूनतम भुगतान करना और अतिरिक्त हर डॉलर को पहले बैलेंस पर फेंकना। जब वह बैलेंस शून्य हो जाता है, तो उस भुगतान को अगले पर रोल करें। मनोवैज्ञानिक गति वास्तविक है, लेकिन जब दरें इतनी अधिक होती हैं तो गणित ही मायने रखता है।
ऑस्कर के पास $8,800 नकद है। रैमसे की योजना $1,000 को एक न्यूनतम आपातकालीन बफर के रूप में छोड़ देती है और छोटे कर्ज को खत्म करने के लिए $7,800 का उपयोग करती है। यह $2,000 को 17% पर, $3,053 को 30% पर, $1,200 को 0% पर और $2,800 को संग्रह में मिटा देता है, केवल कार को छोड़ देता है। फिर हर डॉलर सीधे 27% ऋण पर हमला करता है।
आय पर, रैमसे सीधे थे: "आपको अभी से कहीं और अपने वर्तमान के अलावा अतिरिक्त 40 घंटे काम करने की आवश्यकता है। आपको दो और अंशकालिक नौकरियां चाहिए।"
ऑस्कर ने कार बिक्री में प्रति माह $4,000 से $5,000 की कमाई की थी, इससे पहले कि उसने स्थिर $2,600 रेस्तरां आय के लिए इसे बदल दिया। उन दो आय स्तरों के बीच का अंतर उस ऋण के भुगतान में तेजी लाने की आवश्यकता है।
यह स्थिति किसके लिए उपयुक्त है और किसे ध्यान देना चाहिए
ऑस्कर का परिदृश्य आम है। उपभोक्ता भावना बढ़ती कर्ज के बोझ के साथ कमजोर हुई है, जो अमेरिकियों के पिछले वर्षों की तुलना में पतले वित्तीय कुशन ले जाने के व्यापक पैटर्न को दर्शाती है, जिसका अर्थ है कि अमेरिकी व्यापक रूप से पतले वित्तीय कुशन ले जा रहे हैं। जब एक खराब वित्तपोषण निर्णय पड़ता है, तो इसे अवशोषित करने के लिए कम बफर होता है।
रैमसे की सलाह उन किसी भी व्यक्ति पर लागू होती है जो उच्च-ब्याज उपभोक्ता कर्ज, एक मामूली लेकिन स्थिर आय और हाथ में नकदी के साथ 30 वर्ष से कम उम्र का है। कोई भी बचत खाता, मनी मार्केट या कम जोखिम वाला निवेश 27% का भुगतान नहीं करता है। उस कर्ज को चुकाना उपलब्ध सबसे अधिक गारंटीकृत रिटर्न है।
योजना में एक भेद्यता है: किसी के पास आपातकालीन निधि नहीं है। रैमसे का $1,000 का न्यूनतम बफर पतला है। एक साधारण कार की मरम्मत या चिकित्सा बिल एक ही दंडकारी दरों पर नए कर्ज को मजबूर कर सकता है। यदि ऑस्कर पूर्ण हमले से पहले कार लोन पर $2,000 से $3,000 तक उस भंडार को बढ़ा सकता है, तो योजना अधिक टिकाऊ हो जाएगी।
वे कदम जो वास्तव में बदलाव लाते हैं
हर बैलेंस को खत्म करने के लिए उपलब्ध नकदी का उपयोग करें, कार को छोड़कर, एक न्यूनतम $1,000 से $2,000 आपातकालीन भंडार बनाए रखें। अकेले 30% क्रेडिट कार्ड का भुगतान एक चक्रवृद्धि रक्तस्राव को तुरंत रोकता है।
आक्रामक रूप से अतिरिक्त आय का पीछा करें। यहां तक कि सप्ताह में एक अतिरिक्त अंशकालिक शिफ्ट $15 प्रति घंटे पर मासिक आय में जोड़ता है, जो सीधे कार के भुगतान समयरेखा को छोटा करता है।
एक बार जब कार का भुगतान हो जाता है, तो उन सभी डॉलर को ऋण में जाने के बजाय तीन महीने के खर्चों का एक स्टार्टर आपातकालीन निधि में पुनर्निर्देशित करें, इससे पहले कि कोई भी नई दायित्व उठाए।
हस्ताक्षर करने से पहले हर वित्तपोषण दस्तावेज पढ़ें। 27% की दर सादे पाठ में बताई गई है। जाल केवल तभी बंद होता है जब आप इसमें कदम रखते हैं।
ऑस्कर के लिए रैमसे की अंतिम पंक्ति सबसे महत्वपूर्ण थी: "हम अब पैसे उधार नहीं लेते हैं, ऑस्कर।" कर्ज ठीक किया जा सकता है। उस आदत को पहले बदलना होगा जिसने इसे बनाया।
डेटा से पता चलता है कि एक आदत ने अमेरिकियों की बचत को दोगुना कर दिया और सेवानिवृत्ति को बढ़ावा दिया
अधिकांश अमेरिकी कम आंकते हैं कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है और वे कितने तैयार हैं। लेकिन डेटा से पता चलता है कि एक आदत वाले लोगों की बचत उन लोगों से दोगुनी से अधिक है जिनके पास यह आदत नहीं है।
और नहीं, यह आपकी आय बढ़ाने, बचत करने, कूपन क्लिपिंग या यहां तक कि अपनी जीवनशैली में कटौती करने से कुछ भी नहीं है। यह वास्तव में किसी भी चीज से अधिक सीधा (और शक्तिशाली) है। ईमानदारी से कहूं तो, यह कितना आसान है, यह देखते हुए यह चौंकाने वाला है कि अधिक लोग इस आदत को क्यों नहीं अपनाते हैं।