आवश्यक न्यूनतम वितरण (Required Minimum Distributions) से पैसे खोना बंद करें और इस सरल समाधान का उपयोग करें

मुख्य बिंदु
सामान्य IRA से वितरण आमतौर पर कर योग्य निकासी होते हैं, भले ही खाताधारक को पैसे की इच्छा या आवश्यकता न हो।
हालांकि, इस अपरिहार्य कराधान को एक ऐसे समय में तेज करना संभव है जब खर्च को पचाना समझ में आता है।
यह युक्ति विशेष रूप से चतुर साबित हो सकती है यदि आप किसी लाभार्थी को कर-मुक्त धन की एकमुश्त राशि छोड़ने की योजना बना रहे हैं, या यदि आप नियमित रूप से वर्ष के अंत से पहले अपना RMD पूरा करना भूल जाते हैं।
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क्या आपको RMD की समस्या है? यानी, क्या आपके IRA से वार्षिक कर योग्य आवश्यक न्यूनतम वितरण का कभी न खत्म होने वाला चक्कर आपको नीचे ला रहा है? यदि ऐसा है तो आश्चर्य की बात नहीं होगी, खासकर यदि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है या यदि आप समय पर अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण को पूरा न करने के लिए नियमित रूप से 25% दंड का सामना कर रहे हैं।
हालांकि आप कराधान से कभी भी वास्तव में बच नहीं सकते हैं, आप इसे एक बार और सभी के लिए निपटा सकते हैं, जबकि अभी भी आपके पैसे को कर-आश्रित सेवानिवृत्ति खाते में छोड़ सकते हैं।
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RMD क्या हैं?
सीधे शब्दों में कहें, RMD 73 वर्ष की आयु के बाद सामान्य सेवानिवृत्ति खातों से IRS-आवश्यक न्यूनतम वितरण हैं। "न्यूनतम" आपकी आयु और पिछले कैलेंडर वर्ष के अंत में आपके IRA के मूल्य पर निर्भर करता है।
जिस वर्ष आप 73 वर्ष के होते हैं, उसके लिए आवश्यक न्यूनतम निकासी IRA के मूल्य का लगभग 3.7% है। हालांकि, 80 वर्ष की आयु में, यह पिछले वर्ष के अंत शेष का 4.95% है। 87 वर्ष की आयु में, आपका RMD 6.94% तक बढ़ जाता है। 93 वर्ष की आयु में, पिछले वर्ष के अंत के अनुसार सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य का कम से कम 9.9% निकालने की योजना बनाएं। IRS का लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि जब आप 120 वर्ष के हो जाएं तो आपका IRA खाली हो जाए, इसलिए यह आपकी आयु बढ़ने के साथ-साथ आपका RMD बढ़ाता है।
क्या होगा यदि आवश्यक न्यूनतम वितरण और उन्हें याद करने के लिए किसी भी दंड को स्थायी रूप से कम करने का कोई तरीका हो? आप अपने सामान्य IRA को Roth IRA में परिवर्तित कर सकते हैं।
एक Roth रूपांतरण?
Roth सेवानिवृत्ति खाते सामान्य IRA की तुलना में अलग तरह से कर लगाए जाते हैं। जबकि नियमित सेवानिवृत्ति खातों में योगदान आमतौर पर कर-कटौती योग्य होते हैं और उनसे निकासी पर कर लगाया जाता है, Roths में योगदान कर-कटौती योग्य नहीं होते हैं, लेकिन उनसे वितरण कर-मुक्त होते हैं। वास्तव में, आपको Roth खातों से कोई वितरण करने की आवश्यकता नहीं है।
एक सामान्य IRA को Roth में परिवर्तित करने में एक कैच है: इस पूरे लेनदेन को कर योग्य आय के रूप में माना जाता है। यदि यह काफी बड़ा होने वाला है, तो रूपांतरण आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है। इसीलिए आप कई वर्षों तक रूपांतरण को अलग करना चाह सकते हैं।
लागत इसके लायक हो सकती है, खासकर यदि आप कर बिल को कवर कर सकते हैं। देखें, ऐसा कोई नियम नहीं है जो कहता है कि आपको रूपांतरण से उत्पन्न आयकर का भुगतान प्रश्नगत सेवानिवृत्ति खाते से धन से करना होगा। IRS केवल वह राशि चाहता है जो वह देय है।
कोई बात नहीं, एक बार पूरा हो जाने पर, आपको न्यूनतम वितरण लेने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी - या परिवर्तित बचत से फिर कभी उन्हें याद करने के लिए 25% दंडित होने के बारे में।
बस पहले सोचें
विचार करने के लिए कुछ नियम हैं, जिनमें लाभार्थियों के लिए भी शामिल हैं। उदाहरण के लिए, किसी पति/पत्नी के परिवर्तित Roth को विरासत में मिला कोई भी व्यक्ति अभी भी इससे वितरण लेने के लिए आवश्यक हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि उस समय इसका इलाज कैसे किया जाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि Roth रूपांतरण वास्तव में वही हासिल करेगा जो आप चाहते हैं, अपनी स्थिति से परिचित एक योग्य पेशेवर से जांचना सुनिश्चित करें।
इसके अलावा, एक Roth रूपांतरण वास्तव में आपको पैसे बचा सकता है या नहीं भी बचा सकता है। आप केवल अपने IRA के कराधान को तेज कर रहे हैं, जबकि इन संपत्तियों को एक सेवानिवृत्ति खाते में छोड़ रहे हैं जहां वे कर-मुक्त रूप से बढ़ते रह सकते हैं। यदि आप इस परिवर्तित धन को अकेला नहीं छोड़ने वाले हैं या कर बिल का भुगतान उधार लिए बिना करने वाले हैं, तो आपके लिए कोई शुद्ध लाभ नहीं हो सकता है।
यह देखते हुए कि यह आपको कैसे लाभ पहुंचा सकता है, हालांकि, इसके साथ कुछ तुलनात्मक संख्या-क्रंचिंग करना पागलपन नहीं होगा।
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