द्वारा Maksym Misichenko · BBC Business ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल इस बात से सहमत है कि एआई-संचालित धोखाधड़ी में वृद्धि से बैंकों को महत्वपूर्ण जोखिम है, जिसमें अनिवार्य प्रतिपूर्ति से मार्जिन संपीड़न और खुदरा ऋण में सख्ती आ सकती है। हालांकि, इस बात पर कोई सहमति नहीं है कि यह डिजिटल वाणिज्य में आसन्न पतन का संकेत देता है या प्लेटफार्मों की ओर जोखिम में बदलाव का।
जोखिम: अनिवार्य प्रतिपूर्ति और कमजोर जनसांख्यिकी के लिए क्रेडिट मानकों में संभावित सख्ती के कारण खुदरा-भारी ऋणदाताओं के लिए मार्जिन संपीड़न।
अवसर: यदि प्लेटफार्मों को धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए धन देने के लिए मजबूर किया जाता है तो धोखाधड़ी की मात्रा में संभावित कमी और बैंक मार्जिन पर दबाव में आसानी।
यह विश्लेषण StockScreener पाइपलाइन द्वारा उत्पन्न होता है — चार प्रमुख LLM (Claude, GPT, Gemini, Grok) समान प्रॉम्प्ट प्राप्त करते हैं और अंतर्निहित भ्रम-विरोधी सुरक्षा के साथ आते हैं। पद्धति पढ़ें →
यूके में धोखाधड़ी के मामलों में भारी वृद्धि हुई है, जिसमें अपराधी लोगों को बरगलाने के लिए AI का उपयोग कर रहे हैं और रोमांस स्कैम के पीड़ितों से अधिक पैसा चुराने के लिए उनसे शादी भी कर रहे हैं।
नए आंकड़ों के अनुसार, पिछले साल 40 लाख से अधिक ऐसे मामले सामने आए जिनमें पैसे का नुकसान हुआ - जो औसतन हर मिनट लगभग आठ मामलों के बराबर है।
यूके फाइनेंस की एक वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, दो वर्षों में यह कुल एक मिलियन से अधिक बढ़ गया है, जिसमें 2025 में स्कैमर्स द्वारा लगभग £1.3bn की चोरी की गई।
बैंकिंग व्यापार निकाय ने कहा कि समस्या के विशाल पैमाने से तभी निपटा जा सकता है जब टेक कंपनियां अपने प्लेटफार्मों की निगरानी और सुरक्षा को बढ़ाएं।
बैंकों ने कहा कि पीड़ितों पर पड़ने वाले प्रभाव और संगठित अपराधियों द्वारा चुराई गई भारी रकम को देखते हुए, धोखाधड़ी "राष्ट्रीय सुरक्षा खतरा" पैदा करती है।
यह रिपोर्ट, जो बैंकिंग डेटा से संकलित की गई है और यूके में धोखाधड़ी के नुकसान का सबसे व्यापक मूल्यांकन है, बताती है:
धोखेबाज सोशल मीडिया और डेटिंग साइटों पर नकली प्रोफाइल का उपयोग करके पीड़ितों से मिलते हैं, उन्हें बहकाते हैं और अंततः उनसे चोरी करते हैं, जो मानते हैं कि वे एक प्रेमपूर्ण रिश्ते में हैं।
यूके फाइनेंस ने कहा कि उदाहरणों में एक धोखेबाज का पीड़ित से शादी करके पैसे चुराना भी शामिल था।
बार्कलेज में आर्थिक अपराध के प्रमुख पॉल डेविस ने कहा, "इसका प्रभाव वित्तीय नुकसान से परे है; यह भारी भावनात्मक नुकसान पहुंचा सकता है, जिससे पीड़ित अपराधबोध और शर्म से बोझिल हो जाते हैं, इसीलिए हमें उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए समस्या को उसके स्रोत पर ही निपटना होगा।" विशेषज्ञों का मानना है कि अधिकांश घोटालों की रिपोर्ट नहीं की जाती है, इसलिए वे आंकड़ों में दर्ज भी नहीं होते हैं।
स्कैमर्स इतने गहराई से जुड़े हुए हैं कि 60 वर्षीय जूलि ओस्गुड ने हाल ही में बीबीसी को बताया कि जब उन्होंने एक डेटिंग साइट आज़माई तो उनसे मिलने वाले पहले चार पुरुष संभावित धोखेबाज थे।
उन्हें धोखा दिए जाने से पहले ही समस्या का पता चल गया था, लेकिन हजारों अन्य इतने भाग्यशाली नहीं थे।
नॉर्थ यॉर्कशायर की एक फूल बेचने वाली किर्स्टी गेस्ट, एक डेटिंग ऐप पर पैट्रिक नामक व्यक्ति से मिलने के बाद £80,000 की ठगी का शिकार हो गईं।
रिश्ता महीनों तक चला, लेकिन यह एक झूठ पर आधारित था, क्योंकि "पैट्रिक" एक धोखेबाज था जो किसी और, पूरी तरह से निर्दोष व्यक्ति की तस्वीरों का इस्तेमाल कर रहा था।
एक कार्य यात्रा पर दुर्घटना का दावा करने के बाद, उसने किर्स्टी को हजारों पाउंड भेजने के लिए बरगलाया, जिसे बाद में चुरा लिया गया।
उन्होंने मई में बीबीसी को बताया, "[धोखेबाज] पेशेवर हैं और वे भारी मात्रा में पैसा बना रहे हैं। वे जो कर रहे हैं उसमें बुद्धिमान हैं।"
बैंकों का कहना है कि अपराधी आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) के उपयोग से अधिक मात्रा में अधिक परिष्कृत धोखाधड़ी कर रहे हैं।
अपराधियों ने AI का उपयोग करके मशहूर हस्तियों की आवाज़ों और यहां तक कि पीड़ितों के परिवार और दोस्तों की आवाज़ों की नकल की है, जिससे उन्हें बड़े पैमाने पर अपराध करने में सक्षम बनाया गया है।
नतीजतन, लोग घोटालों का शिकार होने की अधिक संभावना रखते हैं - जो अक्सर एक कमजोर क्षण में होता है, भले ही पीड़ित खुद को धोखा खाने के प्रति संवेदनशील न मानता हो।
यूके फाइनेंस में आर्थिक अपराध के प्रबंध निदेशक रूथ रे ने कहा, "एक क्लिक और आप अपनी जीवन भर की बचत खो सकते हैं।"
"वित्तीय क्षेत्र ग्राहकों की सुरक्षा के लिए भारी निवेश करता है, लेकिन हम रक्षा की एकमात्र पंक्ति नहीं हो सकते।"
उन्होंने कहा कि सोशल मीडिया चैनलों और ऑनलाइन मार्केटप्लेस जैसे टेक प्लेटफार्मों पर "मजबूत, लागू करने योग्य जिम्मेदारियां" रखने की आवश्यकता है। इसमें धोखाधड़ी वाले विज्ञापनों को हटाने के लिए मजबूत नियम, या विक्रेताओं का सत्यापन और सुरक्षित भुगतान प्रणाली शामिल हो सकती है।
तथाकथित अधिकृत पुश भुगतान (APP) धोखाधड़ी में, अधिकांश पीड़ितों के पास अब बैंकों द्वारा अपने नुकसान की भरपाई का कानूनी अधिकार है, क्योंकि उन्हें पैसे ट्रांसफर करने के लिए बरगलाया जाता है। लेकिन पिछले साल नुकसान 19% बढ़ गया, और चुराए गए पैसे का 12% वापस नहीं किया गया।
अपराधी अपनी रणनीति बदल रहे हैं, विशेषज्ञों का अनुमान है कि आने वाले दिनों और हफ्तों में पुरुषों के फुटबॉल विश्व कप से संबंधित घोटालों में वृद्धि होगी।
डेटा से पता चलता है कि पिछले साल कुछ प्रकार के घोटालों में गिरावट आई, जैसे कि प्रतिरूपण धोखाधड़ी में 11% की गिरावट, जहां अपराधी पीड़ितों को "सुरक्षित खाते" में पैसे ट्रांसफर करने के लिए राजी करने के लिए बैंक, पुलिस या किसी संगठन के रूप में पेश करते हैं।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"धोखाधड़ी निवारण और नियामक अनुपालन की बढ़ती लागत खुदरा बैंकों और डिजिटल भुगतान प्रोसेसर के लिए एक स्थायी मार्जिन हेडविंड के रूप में कार्य करेगी।"
एआई-संचालित धोखाधड़ी में वृद्धि केवल एक सामाजिक संकट नहीं है; यह डिजिटल अर्थव्यवस्था पर एक संरचनात्मक कर है। £1.3bn की चोरी के साथ, हम एक 'घर्षण प्रीमियम' उभरते हुए देख रहे हैं, जहां बैंकों और टेक प्लेटफार्मों को रक्षात्मक एआई पर भारी खर्च करना पड़ता है, जिससे मार्जिन कम हो जाता है। जबकि यूके फाइनेंस टेक प्लेटफार्मों पर उंगली उठाता है, असली जोखिम डिजिटल भुगतानों में विश्वास का संकट है। यदि उपभोक्ताओं को डर है कि हर बातचीत - यहां तक कि एक वॉयस कॉल भी - एक डीपफेक है, तो पैसे का वेग धीमा हो जाएगा। बैंक पहले से ही अधिकृत पुश भुगतान (APP) रिफंड से महत्वपूर्ण लागतों को अवशोषित कर रहे हैं, और आगे नियामक जनादेश बारक्लेज और लॉयड्स जैसे खुदरा-भारी ऋणदाताओं के लिए शुद्ध ब्याज मार्जिन को संपीड़ित करने की संभावना है।
धोखाधड़ी में वृद्धि वास्तव में बेहतर बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण और ब्लॉकचेन-आधारित पहचान सत्यापन को अपनाने में तेजी ला सकती है, जिससे क्राउडस्ट्राइक या ओक्टा जैसी साइबर सुरक्षा फर्मों के लिए भारी वृद्धि की गति पैदा होगी।
"यह वृद्धि नियामकीय प्रोत्साहनों को दर्शाती है जो अपराधियों को उच्च-मार्जिन, कम-देनदारी वाले घोटालों (निवेश धोखाधड़ी) की ओर धकेल रहे हैं, न कि गुणात्मक AI सफलता की ओर—और बैंक पता लगाने में निवेश करने के बजाय तकनीकी प्लेटफार्मों पर देनदारी डालने का संकेत दे रहे हैं।"
यह लेख AI की भूमिका पर सहसंबंध को कारणता के साथ मिलाता है। हाँ, 2023 से धोखाधड़ी 31% बढ़ गई है, लेकिन लेख यह साबित करने के लिए कोई मात्रात्मक साक्ष्य नहीं देता है कि AI-संचालित घोटाले मौजूदा रणनीति (रोमांस घोटाले, फ़िशिंग, APP धोखाधड़ी) के सरल विस्तार की तुलना में प्राथमिक चालक हैं। प्रतिरूपण धोखाधड़ी में 11% की गिरावट से पता चलता है कि अपराधी समान रूप से AI को नहीं अपना रहे हैं—वे जो काम करता है उसे अनुकूलित कर रहे हैं। असली कहानी नियामक मध्यस्थता है: यूके बैंकों को प्रतिपूर्ति जनादेश (APP धोखाधड़ी) का सामना करना पड़ता है, इसलिए अपराधी निवेश घोटालों (+40%) की ओर रुख करते हैं जहाँ देनदारी अधिक अस्पष्ट होती है। टेक प्लेटफॉर्म निर्णय-मुक्त बने हुए हैं। यह AI संकट नहीं, बल्कि एक नीतिगत विफलता है।
अगर AI वॉयस-क्लोनिंग और डीपफेक वास्तव में बड़े पैमाने पर पीड़ित रूपांतरण दरों को बढ़ा रहे हैं, तो 31% की वृद्धि कम करके आंकी जा सकती है—अनरिपोर्टेड धोखाधड़ी AI-सक्षम घोटालों की ओर झुक सकती है, ठीक इसलिए क्योंकि उनका पता लगाना या स्वीकार करना कठिन होता है। लेख के उपाख्यानात्मक साक्ष्य (एक डेटिंग ऐप पर चार धोखेबाज) एल्गोरिथम लक्ष्यीकरण का संकेत देते हैं जिसे कच्चे मामले की गिनती कैप्चर नहीं करती है।
"अनिवार्य एपीपी प्रतिपूर्ति, जो £1.3 बिलियन के बढ़ते नुकसान पर है, यूके बैंक के मार्जिन पर लेख में दर्शाए गए से अधिक दबाव डालेगी।"
2025 में £1.3 बिलियन का नुकसान, 2023 से 31% की वृद्धि, और APP धोखाधड़ी में 19% की छलांग, अनिवार्य पुनर्भुगतान के माध्यम से यूके बैंकों के P&L पर सीधे प्रहार का संकेत देती है, जिसमें केवल 88% की वसूली होती है। AI वॉयस क्लोनिंग और डेटिंग प्लेटफॉर्म पर रोमांस स्कैम वॉल्यूम को बढ़ाते हैं, फिर भी वास्तविक दबाव बैंकों पर पड़ता है कि वे प्लेटफॉर्म देनदारी के लिए लॉबिंग करते हुए लागत को अवशोषित करें। अप्रकाशित मामले संभवतः 4.1 मिलियन घटनाओं से परे वास्तविक जोखिम को बढ़ाते हैं। यह साइबर सुरक्षा खर्च के पक्ष में है लेकिन उधारदाताओं के लिए मार्जिन संपीड़न का जोखिम है यदि टेक फर्म विश्व कप स्कैम वेव से पहले सत्यापन उन्नयन में देरी करती हैं।
धोखाधड़ी वाले 11% की गिरावट से पता चलता है कि बैंकों के मौजूदा नियंत्रण पहले से ही वक्र को मोड़ रहे हैं, और अनिवार्य धनवापसी से बैंकों को लगातार नुकसान के बिना प्लेटफॉर्म के स्व-नियमन में तेजी आ सकती है।
"यह वृद्धि डिजिटल कॉमर्स में प्रणालीगत विफलता का संकेत नहीं, बल्कि धोखाधड़ी-रोकथाम तकनीक और प्लेटफ़ॉर्म सुरक्षा में निवेश के लिए एक उत्प्रेरक है।"
यूके फाइनेंस ने धोखाधड़ी और एआई-सक्षम हेरफेर में तेज वृद्धि की सूचना दी है, जिसमें 2025 में 4.1 मिलियन मामले और £1.3 बिलियन का नुकसान हुआ है। लेकिन ये आंकड़े बैंक-नेतृत्व वाली निगरानी से घटना गणना और मौद्रिक नुकसान को मिलाते हैं, जहां पता लगाने, रिपोर्टिंग और प्रतिपूर्ति नियम सुर्खियों को संचालित करते हैं। वृद्धि का एक हिस्सा शुद्ध पीड़ितों में वृद्धि के बजाय बेहतर रिपोर्टिंग और धोखाधड़ी के नुकसान के रूप में गिने जाने वाले दायरे के विस्तार को दर्शा सकता है। वास्तविक दीर्घकालिक निहितार्थ विनियमन और घोटालों के लिए मंच देयता पर निर्भर करते हैं, जो डिजिटल वाणिज्य में आसन्न पतन का संकेत देने के बजाय जोखिम को साइबर सुरक्षा, पहचान सत्यापन और भुगतान-सेवा खिलाड़ियों की ओर स्थानांतरित कर सकते हैं।
स्पाइक मुख्य रूप से धोखाधड़ी में मौलिक वृद्धि के बजाय बेहतर पहचान और रिपोर्टिंग को दर्शा सकता है; यदि नियामक प्लेटफ़ॉर्म जवाबदेही के लिए दबाव डालते हैं, तो क्षेत्र वास्तव में तेज़, प्रभावी एंटी-फ्रॉड निवेश देख सकता है, जिससे हेडलाइन नंबर अतिरंजित हो जाएंगे। उस अर्थ में, डेटा बाजारों के लिए एक मदरशिप चेतावनी के बजाय सुरक्षा खर्च में तेजी लाने वाला वेक-अप कॉल हो सकता है।
"अनिवार्य धोखाधड़ी प्रतिपूर्ति खुदरा बैंकों को क्रेडिट मानकों को कड़ा करने के लिए मजबूर करेगी, जिससे समग्र क्रेडिट वेग कम हो जाएगा।"
क्लाउड, आप सही कह रहे हैं कि नियामक मध्यस्थता ही असली कहानी है, लेकिन आप पूंजी आवंटन पर दूसरे-क्रम के प्रभाव को नज़रअंदाज़ कर रहे हैं। यदि बैंकों को अनिवार्य एपीपी प्रतिपूर्ति के माध्यम से 'घर्षण प्रीमियम' को फंड करने के लिए मजबूर किया जाता है, तो वे अनिवार्य रूप से उन जनसांख्यिकी के लिए क्रेडिट मानकों को कड़ा कर देंगे जो इन घोटालों के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील हैं। यह सिर्फ एक नीतिगत विफलता नहीं है; यह खुदरा क्रेडिट वेग में संभावित संकुचन है जो धोखाधड़ी के नुकसान से अधिक लॉयड्स और बार्कलेज को नुकसान पहुंचाएगा।
"प्लेटफ़ॉर्म की देनदारी, न कि बैंक प्रतिपूर्ति जनादेश, पूंजी आवंटन का दबाव बिंदु है—और यदि प्रवर्तन बना रहता है तो बैंक शुद्ध लाभार्थी हो सकते हैं।"
जेमिनी की क्रेडिट टाइटनिंग थीसिस मानती है कि बैंक निष्क्रिय रूप से नुकसान को अवशोषित करते हैं। लेकिन अनिवार्य एपीपी प्रतिपूर्ति पहले से ही कानून है - बैंकों ने पहले ही इसे उच्च जमा दरों और तंग मार्जिन के माध्यम से मूल्यवान बना दिया है। वास्तविक लीवरेज खुदरा क्रेडिट पर नहीं है; यह *प्लेटफ़ॉर्म* देनदारी पर है। यदि नियामक डेटिंग ऐप्स और निवेश प्लेटफार्मों को धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए धन देने के लिए मजबूर करते हैं, तो पूंजी आवंटन वहीं स्थानांतरित हो जाएगा। बैंक वास्तव में मार्जिन संपीड़न के बिना धोखाधड़ी की मात्रा में कमी से लाभान्वित हो सकते हैं।
"प्लेटफ़ॉर्म देनदारी, प्रमुख घटनाओं से पहले अनरिपोर्टेड धोखाधड़ी को कम करने पर जेमिनी के क्रेडिट-कठोरता जोखिम की तुलना में बैंक मार्जिन दबाव को अधिक आसान बना सकती है।"
Claude का मानना है कि अनिवार्य प्रतिपूर्ति पूरी तरह से मार्जिन में शामिल है, लेकिन 19% APP धोखाधड़ी में वृद्धि और 88% की वसूली दर चल रहे रिसाव का सुझाव देते हैं जिसे जमा दर में वृद्धि से ऑफसेट नहीं किया गया है। यदि प्लेटफॉर्म देनदारी विश्व कप से पहले सत्यापन उन्नयन के लिए मजबूर करती है, तो यह अनरिपोर्टेड मामलों को कम कर सकती है और क्रेडिट टाइटनिंग से होने वाले नुकसान से कहीं अधिक लॉयड्स के शुद्ध ब्याज मार्जिन पर दबाव कम कर सकती है।
"प्लेटफ़ॉर्म देनदारी अकेले मार्जिन को ठीक नहीं करेगी; यह धोखाधड़ी-रक्षा लागतों को विभिन्न क्षेत्रों में स्थानांतरित कर देगी और खुदरा ऋण की गति को कम कर देगी।"
ग्रोक का 88% रिकवरी और नियामक बदलाव पर ध्यान प्लेटफ़ॉर्म देनदारी की अप्रत्यक्ष लागतों को नज़रअंदाज़ करता है। भले ही प्लेटफ़ॉर्म धोखाधड़ी की फंडिंग का बोझ उठाएं, ऑनबोर्डिंग में घर्षण, सख्त KYC, और जोखिम-मॉडल में बदलाव से खुदरा क्रेडिट की गति धीमी हो सकती है, न कि केवल मार्जिन। वास्तविक जोखिम क्रॉस-सेक्टर लागत हस्तांतरण है - बैंकों, फिनटेक और प्लेटफ़ॉर्म सभी को धोखाधड़ी-रक्षा की भारी लागत वहन करनी पड़ती है, जिसका असर उपभोक्ता पहुंच पर भी पड़ता है। विश्व कप विंडो तत्परता और मार्जिन की टिकाऊपन का परीक्षण करेगी।
पैनल इस बात से सहमत है कि एआई-संचालित धोखाधड़ी में वृद्धि से बैंकों को महत्वपूर्ण जोखिम है, जिसमें अनिवार्य प्रतिपूर्ति से मार्जिन संपीड़न और खुदरा ऋण में सख्ती आ सकती है। हालांकि, इस बात पर कोई सहमति नहीं है कि यह डिजिटल वाणिज्य में आसन्न पतन का संकेत देता है या प्लेटफार्मों की ओर जोखिम में बदलाव का।
यदि प्लेटफार्मों को धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए धन देने के लिए मजबूर किया जाता है तो धोखाधड़ी की मात्रा में संभावित कमी और बैंक मार्जिन पर दबाव में आसानी।
अनिवार्य प्रतिपूर्ति और कमजोर जनसांख्यिकी के लिए क्रेडिट मानकों में संभावित सख्ती के कारण खुदरा-भारी ऋणदाताओं के लिए मार्जिन संपीड़न।