62/70 स्प्लिट रणनीति: जोड़े अलग-अलग उम्र में लाभ का दावा करके सोशल सिक्योरिटी को कैसे अधिकतम कर रहे हैं

मुख्य बिंदु
यदि आप और आपके जीवनसाथी दोनों सोशल सिक्योरिटी के लिए पात्र हैं, तो आप विभिन्न प्रकार की क्लेम रणनीतियों का पालन कर सकते हैं।
एक सामान्य रणनीति यह है कि कम आय वाला व्यक्ति जितनी जल्दी हो सके लाभ का दावा करे, जबकि अधिक आय वाला व्यक्ति देरी करे।
आपकी ज़रूरतों के आधार पर, आप इस दृष्टिकोण को उलट भी सकते हैं।
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जब सोशल सिक्योरिटी का दावा करने की बात आती है, तो कोई एक-आकार-सभी के लिए उपयुक्त दृष्टिकोण नहीं है। एक व्यक्ति के लिए सही फाइलिंग आयु दूसरे व्यक्ति के लिए सही नहीं हो सकती है, जिसकी बचत का स्तर या जीवन प्रत्याशा अलग हो।
लेकिन एक जोड़े के रूप में, आपके पास सोशल सिक्योरिटी का अधिकतम लाभ उठाने का एक शानदार अवसर है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार विभिन्न आयु में अपने दावों को अलग-अलग कर सकते हैं।
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एक सामान्य सोशल सिक्योरिटी रणनीति जो जोड़े उपयोग करते हैं, वह है 62/70 स्प्लिट। इसमें एक व्यक्ति सबसे कम संभव आयु 62 वर्ष में सोशल सिक्योरिटी के लिए फाइल करता है और दूसरा अधिकतम लाभ वृद्धि के लिए 70 वर्ष में फाइल करता है।
यह एक ऐसी रणनीति है जो आपके घर के लिए अच्छा काम कर सकती है। लेकिन आपको जरूरी नहीं कि इसे पारंपरिक अर्थों में ही अपनाना पड़े।
62/70 स्प्लिट आम तौर पर कैसे काम करता है
इस विशिष्ट रणनीति पर बात करने से पहले, आइए सोशल सिक्योरिटी का दावा करने पर एक त्वरित पुनरीक्षण करें:
- यदि आपका जन्म 1960 या उसके बाद हुआ था, तो आप 67 वर्ष की आयु में, जिसे पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु भी कहा जाता है, बिना किसी कमी के अपना मासिक लाभ प्राप्त करेंगे।
- पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले फाइल करने से आपके लाभ स्थायी रूप से कम हो जाते हैं। आप जितनी जल्दी फाइल करेंगे, उतनी ही बड़ी कमी होगी।
- पूर्ण सेवानिवृत्ति के बाद अपने दावे में देरी करने से आपके लाभ 70 वर्ष की आयु तक प्रति वर्ष 8% बढ़ जाते हैं।
इसे ध्यान में रखते हुए, 62/70 स्प्लिट के पीछे का विचार काफी सरल है। आमतौर पर, घर में कम आय वाला व्यक्ति सबसे कम संभव आयु 62 वर्ष में सोशल सिक्योरिटी का दावा करता है। इससे कुछ तत्काल आय प्राप्त होती है।
इस बीच, अधिक आय वाला जीवनसाथी 70 वर्ष की आयु तक सोशल सिक्योरिटी में देरी करता है। इस तरह, बड़े लाभ को 24% की वृद्धि मिलती है, यह मानते हुए कि पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 67 वर्ष है।
यह बड़ा लाभ केवल तब तक मदद नहीं करता जब तक दोनों जीवनसाथी जीवित हों। यह बड़े उत्तरजीवी लाभों के लिए मंच भी तैयार करता है।
यदि घर में कम आय वाला व्यक्ति अधिक आय वाले व्यक्ति से अधिक समय तक जीवित रहने की संभावना है, तो अधिक आय वाले व्यक्ति के लिए सोशल सिक्योरिटी में जितनी देर हो सके देरी करना अक्सर फायदेमंद होता है। इस तरह, अधिक आय वाले व्यक्ति की मृत्यु के बाद कम आय वाले व्यक्ति के लाभ में काफी वृद्धि होती है।
अधिक आय वाले व्यक्ति के अपने दावे में देरी करने से आपको मुद्रास्फीति से अधिक सुरक्षा भी मिल सकती है। पहले से ही बड़े लाभ पर लागू जीवन-यापन समायोजन लागत में वृद्धि के साथ तालमेल बिठाने में आपकी बेहतर मदद कर सकता है।
आप विपरीत भी कर सकते हैं
जबकि 62/70 स्प्लिट में आम तौर पर कम आय वाला व्यक्ति सोशल सिक्योरिटी का दावा जल्दी करता है और अधिक आय वाला व्यक्ति देरी करता है, आपको ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है। आप इसके बजाय अधिक आय वाले व्यक्ति को 62 वर्ष की आयु में लाभ लेने दे सकते हैं ताकि आपके पास ऐसे समय में खर्च करने के लिए अधिक पैसा हो जब आप दोनों अच्छे स्वास्थ्य को अधिकतम करना चाहते हों।
मान लीजिए कि आपने और आपके जीवनसाथी ने सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी बचत की है। आप दोनों 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं और अगले कुछ वर्षों की यात्रा करना चाहते हैं।
एक मजबूत IRA या 401(k) के साथ भी, आप सेवानिवृत्ति की शुरुआत में अपनी बचत से बहुत अधिक नहीं निकालना चाह सकते हैं। लेकिन आप अपनी यात्रा योजनाओं को स्थगित नहीं करना चाहेंगे।
यदि अधिक आय वाला व्यक्ति जल्दी सोशल सिक्योरिटी के लिए फाइल करता है, यहां तक कि एक बड़ी कटौती के साथ भी, तो भी आपको कम आय वाले व्यक्ति द्वारा समय पर फाइल करने से मिलने वाली आय से अधिक आय हो सकती है। और यदि आप योजनाओं को रोकना नहीं चाहते हैं, तो पहले उच्च लाभ लेना फायदेमंद हो सकता है।
एक और बात पर विचार करें
ऐसा हमेशा नहीं होता है कि किसी दिए गए जोड़े में, एक स्पष्ट उच्च बनाम निम्न आय वाला व्यक्ति हो। ऐसा हो सकता है कि आपने और आपके जीवनसाथी ने अपने करियर के दौरान समान वेतन अर्जित किया हो और इसलिए काफी समान लाभों के लिए कतार में हों।
उस स्थिति में, आप यह तय कर सकते हैं कि आप में से कोई एक जल्दी फाइल करे जबकि दूसरा देर से फाइल करे, लेकिन यह इतना महत्वपूर्ण नहीं हो सकता है कि आप में से कौन कब फाइल करता है - खासकर यदि आप अपेक्षाकृत समान जीवनकाल की उम्मीद करते हैं।
याद रखें, चाहे आप 62/70 रणनीति को कैसे भी लागू करें, लक्ष्य यह है कि इससे आप दोनों को समान रूप से लाभ हो। यह देखने के लिए विभिन्न फाइलिंग परिदृश्यों के साथ प्रयोग करना समझ में आता है कि आप दोनों के लिए कौन सा इष्टतम है।
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