द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
67 से 70 तक सामाजिक सुरक्षा लाभ में देरी करने से 8% वार्षिक 'गारंटीकृत' रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह एक दीर्घायु शर्त है जिसके लिए तीन साल के आय अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण तरल संपत्ति की आवश्यकता होती है और मृत्यु दर, क्रम-से-रिटर्न और नीति अनिश्चितता जैसे जोखिम होते हैं। विवाहित जोड़ों को उच्च कमाने वाले को उत्तरजीवी लाभ को अनिश्चित काल तक बढ़ाने के लिए देरी से लाभ हो सकता है, लेकिन इस रणनीति में नकदी प्रवाह और समय संबंधी विचार भी हैं।
जोखिम: मृत्यु दर जोखिम और तीन साल के आय अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण तरल संपत्ति की आवश्यकता
अवसर: 8% वार्षिक 'गारंटीकृत' रिटर्न और उच्च आधार पर COLA चक्रवृद्धि के माध्यम से जीवन के अंतिम दशकों के लिए एक महत्वपूर्ण मुद्रास्फीति बचाव
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औसत सामाजिक सुरक्षा चेक $2,081 है — लेकिन 3 साल की साधारण देरी से आपका $3,500/माह तक बढ़ सकता है
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कुछ सेवानिवृत्तों के लिए, $3,500 का मासिक भुगतान चेक प्राप्त करना एक खिंचाव लगता है।
आखिरकार, अप्रैल 2026 तक सेवानिवृत्त श्रमिकों के लिए औसत मासिक भुगतान सिर्फ $2,081 है, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) (1) के अनुसार। इसलिए उस संख्या में लगभग $1,500 जोड़ने का विचार एक महत्वाकांक्षी लग सकता है। लेकिन आपके मासिक भुगतान को बढ़ाने के तरीके हैं, और उनमें से एक आपकी अपेक्षा से कहीं अधिक आसान है।
यहां एक करीब से नज़र डाली गई है कि आप सेवानिवृत्ति में अपने मासिक भुगतान को कैसे बढ़ा सकते हैं।
भुगतान बढ़ाने के तरीके
सामाजिक सुरक्षा प्रणाली से अपने परिणामों को पूरी तरह से अनुकूलित करने के लिए, प्रणाली को समझना और अपने खाते में किसी भी बदलाव की बारीकी से निगरानी करना महत्वपूर्ण है।
उदाहरण के लिए, आप ssa.gov/myaccount पर अपना व्यक्तिगत कमाई रिकॉर्ड ऑनलाइन ऑडिट कर सकते हैं और प्रशासन के स्वयं के क्विक कैलकुलेटर का उपयोग करके अनुमान लगा सकते हैं कि आप कितना लाभ प्राप्त कर सकते हैं। बस याद रखें कि SSA (2) कहता है कि यह आपकी व्यक्तिगत लाभ की गणना के लिए 35 साल तक की कमाई का उपयोग करता है, जिसे मासिक वेतन सूचकांक में समायोजित किया गया है।
एक बार जब आप ऐसा कर लेते हैं, तो आप अपने रिकॉर्ड पर कम कमाई वाले वर्षों की भरपाई के लिए आने वाले वर्षों में अपनी कमाई बढ़ाने की कोशिश कर सकते हैं। आपकी उम्र और आय के आधार पर, यह अकेले ही आपको $3,500 मासिक लक्ष्य के करीब ला सकता है।
आप अन्य लाभों पर भी विचार कर सकते हैं, जैसे कि विकलांगता या जीवनसाथी लाभ, जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं। ये अक्सर आपके मासिक भुगतान को बढ़ाने का एक अनदेखा तरीका होते हैं।
अंत में, यदि आप सेवानिवृत्ति से कुछ साल दूर हैं, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि सेवानिवृत्त होने से पहले इन कई लीवर पर काम करने के लिए आपके पास अभी भी समय है। इस तरह, आपको अपने सुनहरे वर्षों में उनकी चिंता नहीं करनी पड़ेगी।
साथ ही, आप आने वाले वर्षों में अप्रत्याशित नीतियों और सुधारों के साथ भी काम कर रहे हैं। जब आप अपना दावा दायर करेंगे तो प्रणाली बदल सकती है या अपडेट हो सकती है, और आपके द्वारा शुरू की गई योजना अब लागू नहीं हो सकती है।
इन मुद्दों से बचने के लिए, आप AARP जैसे वरिष्ठ-केंद्रित संगठन के लिए साइन अप करने पर विचार कर सकते हैं ताकि आप लूप में रहें। उनका विश्लेषण और वकालत आपको वक्र से आगे रहने और सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रम की बारीकी से निगरानी करने में मदद करती है ताकि आप अपनी योजनाओं को तदनुसार अनुकूलित कर सकें।
इसके अलावा, संगठन सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुझाव और छूट प्रदान करता है जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना या बजट का प्रबंधन करने में मदद कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, AARP सदस्यों को ऐसे गाइड तक पहुंच मिलती है जो आपको सामाजिक सुरक्षा का अधिकतम लाभ उठाने, सही मेडिकेयर योजना चुनने और अन्य सरकारी लाभों का पता लगाने में मदद कर सकते हैं — संभावित रूप से आपको हजारों बचा सकते हैं।
और पुराने अमेरिकियों के लिए सबसे भरोसेमंद संगठनों में से एक के रूप में, AARP केवल पैसे बचाने वाले लाभों से कहीं अधिक प्रदान करता है। वे आपको सूचित स्वास्थ्य और जीवन शैली निर्णय लेने में भी मदद कर सकते हैं।
कड़ी मेहनत करना, आय बढ़ाना और AARP की निगरानी करना सभी प्रभावी हैं — लेकिन श्रम-गहन — भुगतान को अधिकतम करने के तरीके। अंततः, आपको अपने मासिक लाभ भुगतान को बढ़ाने के लिए कई वर्षों के काम, शोध और अनुशासन की आवश्यकता होगी।
लेकिन एक लीवर है जिसे खींचना अपेक्षाकृत आसान है।
सबसे आसान लीवर जिसे आप खींच सकते हैं वह है बस अपने दावे का सही समय। 1960 के बाद पैदा हुए अधिकांश लाभार्थियों की पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 67 वर्ष है, लेकिन कुछ और वर्षों तक देरी करने से मासिक लाभ में काफी वृद्धि हो सकती है। उदाहरण के लिए, 70 वर्ष की आयु तक देरी करने से SSA (3) के अनुसार मासिक भुगतान में 24% तक की वृद्धि हो सकती है।
इसका मतलब है कि यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में $2,822 के मासिक भुगतान के लिए पात्र हैं, तो तीन साल तक अपने दावे में देरी करने से वह $3,500 तक बढ़ सकता है।
कागज़ पर, यह सरल लगता है: "बस तीन साल देरी करें!" वास्तव में, हालांकि, इसके लिए कुछ गंभीर योजना की आवश्यकता होती है क्योंकि आपको लाभ चेक का दावा न करने से होने वाले अंतर को कवर करने के लिए किसी अन्य आय स्रोत या नकदी की आवश्यकता होगी। आपको इस अवधि के दौरान अपने करों और निकासी रणनीति की उचित योजना बनाने की भी आवश्यकता होगी।
आप इसे स्वयं कर सकते हैं, खासकर यदि आपका पोर्टफोलियो मामूली है और आपकी व्यक्तिगत कर स्थिति अपेक्षाकृत सरल है। लेकिन यदि आपके पास $250,000 से अधिक की संपत्ति है या एक जटिल कर स्थिति है, तो योजना बनाने में मदद करने के लिए — और संभावित रूप से महंगी गलतियों से बचने के लिए — एक पेशेवर को काम पर रखना समझ में आता है।
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$250,000 या उससे अधिक के पोर्टफोलियो वाले निवेशकों के लिए, वित्तीय निर्णय अक्सर अधिक सूक्ष्म हो जाते हैं। निकासी का प्रबंधन, कर जोखिम को कम करना और दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करना अक्सर अधिक समन्वय और रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है।
इसलिए, यदि आपके पास $250,000 या उससे अधिक का पोर्टफोलियो है, तो WiserAdvisor जैसे प्लेटफ़ॉर्म आपको सत्यापित पेशेवरों से जोड़ सकते हैं जो इस तरह की योजना में विशेषज्ञ हैं।
शुरू करने के लिए, आपको बस अपनी बचत, सेवानिवृत्ति समय-सीमा और समग्र निवेश पोर्टफोलियो के बारे में कुछ सवालों के जवाब देने होंगे। वहां से, WiserAdvisor आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप — मुफ्त में — तीन सत्यापित, प्रतिष्ठित सलाहकारों से मिलान करने के लिए अपने नेटवर्क की समीक्षा करता है।
WiserAdvisor एक मिलान सेवा है और सीधे वित्तीय सलाह प्रदान नहीं करती है। सभी मिलान किए गए सलाहकार तीसरे पक्ष हैं, और विशिष्ट वित्तीय परिणामों की गारंटी नहीं है।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"लेख की 'सरल 3-वर्षीय देरी' सलाह मृत्यु जोखिम, क्रम-से-रिटर्न जोखिम, और इस तथ्य को अनदेखा करती है कि 67% लाभार्थी पर्याप्त पोर्टफोलियो आय की कमी के कारण विलंब नहीं कर सकते हैं।"
लेख दो अलग-अलग मुद्दों को मिलाता है: (1) सामाजिक सुरक्षा लाभ को अधिकतम कैसे करें, जो कि ध्वनि सलाह है, और (2) अंतर्निहित धारणा कि विलंब सार्वभौमिक रूप से इष्टतम है। गणित सही है—67 से 70 तक 24% की वृद्धि—लेकिन लेख मृत्यु जोखिम को दबा देता है। यदि आप 80 से पहले मर जाते हैं, तो आपने स्थायी रूप से पैसा छोड़ दिया है। औसत जीवन प्रत्याशा (78-80) वाले किसी व्यक्ति के लिए, ब्रेक-ईवन तंग है। लेख क्रम-से-रिटर्न जोखिम पर भी ध्यान नहीं देता है: आपको उन तीन वर्षों के दौरान पोर्टफोलियो आय की आवश्यकता होती है, लेकिन यदि बाजार वर्ष एक में दुर्घटनाग्रस्त हो जाते हैं, तो आपकी निकासी रणनीति ध्वस्त हो जाती है। इसके अलावा, $3,500 का आंकड़ा भ्रामक है—यह केवल तभी प्राप्त किया जा सकता है जब 67 पर आपका प्राथमिक बीमा राशि (PIA) पहले से ही $2,822 हो, जो $2,081 के औसत से काफी ऊपर है। अधिकांश पाठक योग्य नहीं होंगे।
विलंब उच्च-आय वाले अर्जक के लिए लंबी जीवन प्रत्याशा और स्थिर पोर्टफोलियो के साथ गणितीय रूप से इष्टतम है—वही लोग जो इंतजार करने का खर्च उठा सकते हैं। उनके लिए, 24% की वृद्धि 20+ वर्षों की सेवानिवृत्ति पर चक्रवृद्धि होती है और यह एक गारंटीकृत रिटर्न है जिसे बाजार मात नहीं दे सकता।
"लेख पुल-वित्तपोषण और दीर्घायु जोखिमों पर ध्यान नहीं देता है जो कि अधिकांश प्राप्तकर्ताओं के लिए बहुप्रचारित तीन-वर्षीय देरी को बहुत कम सीधा बनाते हैं।"
लेख सही ढंग से SSA डेटा को नोट करता है जो 8% वार्षिक विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट दिखाता है जो तीन साल बाद $2,822 FRA लाभ को $3,500 तक बढ़ा सकता है। फिर भी यह दीर्घायु जोखिम, स्वास्थ्य-संचालित प्रारंभिक दावा, और कर योग्य पुल संपत्तियों या निकासी की आवश्यकता को कम करता है जो शुद्ध लाभ को कम कर सकते हैं। यह टुकड़ा जल्दी से AARP सदस्यता और $250k+ पोर्टफोलियो के लिए WiserAdvisor लीड्स में बदल जाता है, यह सुझाव देता है कि समय सलाह व्यापक योजना की तुलना में लीड-जन की अधिक सेवा करती है। 2030 के दशक के मध्य तक सामाजिक सुरक्षा सॉल्वेंसी के आसपास नीति अनिश्चितता एक और अनमापा चर जोड़ती है जिसे लेख संबोधित नहीं करता है।
औसत से अधिक जीवन प्रत्याशा और पर्याप्त गैर-एसएस संपत्ति वाले सेवानिवृत्तों के लिए, 70 वर्ष की आयु से दावा करने पर 24-32% की वृद्धि करों और अवसर लागत के बाद भी actuarially बेहतर बनी हुई है।
"सामाजिक सुरक्षा में देरी एक दीर्घायु-निर्भर मध्यस्थता खेल है जो एक उच्च-उपज बांड के रूप में कार्य करता है, लेकिन यह पर्याप्त निजी बचत के बिना अंतर को पाटने वालों के लिए महत्वपूर्ण तरलता जोखिम वहन करता है।"
लेख सामाजिक सुरक्षा में देरी को एक 'सरल' लीवर के रूप में प्रस्तुत करता है, लेकिन यह पूंजी की भारी अवसर लागत और इसमें शामिल मृत्यु जोखिम को अनदेखा करता है। 67 से 70 तक लाभ में देरी करने वाले सेवानिवृत्त के लिए, 8% वार्षिक 'गारंटीकृत' रिटर्न (विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट) प्रदान करता है, जो वर्तमान 4-5% वातावरण में अधिकांश निश्चित-आय पैदावार से गणितीय रूप से बेहतर है। हालांकि, लेख 'ब्रेक-ईवन' विश्लेषण पर ध्यान नहीं देता है: आपको शुद्ध लाभ प्राप्त करने के लिए 82 वर्ष की आयु के बाद जीवित रहना होगा। स्वास्थ्य समस्याओं या छोटी जीवन प्रत्याशा वाले लोगों के लिए, यह रणनीति एक शुद्ध हानि है। यह अनिवार्य रूप से एक दीर्घायु शर्त है जिसके लिए तीन साल के आय अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण तरल संपत्ति की आवश्यकता होती है।
यदि मुद्रास्फीति बढ़ती है, तो 70 वर्ष की आयु में उच्च आधार लाभ पर लागू जीवन-यापन समायोजन (COLA) 67 पर शुरू करने की तुलना में काफी अधिक चक्रवृद्धि होगा, जिससे संभावित रूप से क्रय शक्ति के क्षरण के खिलाफ देरी एक बचाव बन जाएगी।
"70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा में देरी करना एक सार्वभौमिक जीत नहीं है; इसका मूल्य जीवन प्रत्याशा, अंतरिम अवधि को पाटने के लिए तरलता, और नीति/कर गतिशीलता पर निर्भर करता है जिसे लेख अनदेखा करता है।"
जबकि SSA-विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट चेक को 24% तक बढ़ा सकता है, लेख एक-आकार-सभी-फिट-सभी पथ को फ्रेम करता है। वास्तव में, $2,822 FRA आधार और $3,500 का लक्ष्य कमाई इतिहास, दावा आयु और वास्तविक जीवन प्रत्याशा पर निर्भर करता है। तीन साल का स्थगन तीन साल के नकदी को बंद कर देता है जिसे बचत या निवेश से वित्त पोषित किया जाना चाहिए, जो दर्दनाक है यदि बाजार या दरें प्रतिकूल हों। यह लाभ पर करों, जीवनसाथी/उत्तरजीवी की गतिशीलता और नीति परिवर्तनों के जोखिम को भी अनदेखा करता है। और कई घरानों के बीच के अंतर को पाटने में असमर्थ हैं। सार: देरी से भुगतान हो सकता है, लेकिन यह एक सार्वभौमिक लीवर नहीं है।
70 तक देरी करना लंबे समय तक जीवित रहने वाले व्यक्तियों के लिए बेहतर हो सकता है: उच्च आधार लाभ दशकों तक मुद्रास्फीति के साथ चक्रवृद्धि होते हैं, अक्सर जल्दी दावा करने की तुलना में जीवनकाल में अधिक भुगतान उत्पन्न करते हैं। पर्याप्त तरलता वाले स्वस्थ सेवानिवृत्तों के लिए, ब्रेक-ईवन क्षितिज पहुंच योग्य है और नीति जोखिम एक माध्यमिक चिंता है।
"जीवनसाथी उत्तरजीवी लाभ एक दूसरा भुगतान अक्ष बनाते हैं जो कम कमाने वाले प्राथमिक अर्जक के लिए भी देरी को तर्कसंगत बनाते हैं यदि उनके जीवनसाथी की जीवन प्रत्याशा लंबी हो।"
ChatGPT जीवनसाथी/उत्तरजीवी की गतिशीलता को फ़्लैग करता है लेकिन बढ़त को मापता नहीं है। विवाहित जोड़ों के पास एक बड़ा विषमता है: उच्च कमाने वाला 70 तक देरी करता है, जीवनसाथी के लिए उत्तरजीवी लाभ को अनिश्चित काल तक बढ़ाता है। यह सिर्फ एक व्यक्तिगत दीर्घायु शर्त नहीं है—यह कम कमाने वाले को पीछे छोड़ने के खिलाफ बीमा है। लेख पूरी तरह से इसे अनदेखा करता है, जो लगभग 50% दर्शकों के लिए एक महत्वपूर्ण अंधा स्थान है।
"उत्तरजीवी से ऊपर की ओर देरी के लिए अभी भी संयुक्त पोर्टफोलियो ड्रॉ की आवश्यकता होती है जो दोनों जीवनसाथियों में क्रम जोखिम को बढ़ा सकते हैं।"
क्लाउड जोड़ों के लिए उत्तरजीवी-लाभ विषमता को सही ढंग से फ़्लैग करता है, लेकिन यह बढ़त मानता है कि संयुक्त संपत्ति कम कमाने वाले की ओर से जल्दी निकासी को मजबूर किए बिना स्थगन को निधि दे सकती है। यदि एक जीवनसाथी को उन तीन वर्षों के दौरान चिकित्सा लागतों का सामना करना पड़ता है, तो उच्च विलंबित लाभ बहुत देर से आता है और क्रम जोखिम अब अलग होने के बजाय साझा किया जाता है। जोड़े के भीतर नकदी-प्रवाह समय पर लेख की चुप्पी इस जोखिम को अनप्राइस्ड छोड़ देती है।
"70 वर्ष की आयु में उच्च आधार लाभ पर COLA का चक्रवृद्धि प्रभाव एक शक्तिशाली, अवमूल्यित मुद्रास्फीति बचाव के रूप में कार्य करता है।"
COLA चक्रवृद्धि पर जेमिनी का बिंदु गायब कड़ी है। जबकि क्लाउड और ग्रोक स्थिर 8% क्रेडिट पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वे इस बात को नजरअंदाज करते हैं कि सामाजिक सुरक्षा COLA 70 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले उच्च आधार लाभ पर लागू होते हैं। एक मुद्रास्फीति के माहौल में, यह एक 'उच्च आधार पर चक्रवृद्धि' प्रभाव बनाता है जो एक स्थिर मॉडल की तुलना में ब्रेक-ईवन आयु को काफी कम कर देता है। यह देरी को न केवल एक दीर्घायु शर्त बनाता है, बल्कि जीवन के अंतिम दशकों के लिए एक महत्वपूर्ण मुद्रास्फीति बचाव भी बनाता है।
"उच्च आधार पर COLA से शुद्ध लाभ करों और नीति जोखिम से मिटाया जा सकता है; देरी एक सार्वभौमिक बचाव नहीं है।"
जेमिनी के लिए: उच्च आधार पर COLA चक्रवृद्धि मायने रखती है, लेकिन यह एक गारंटीकृत बचाव नहीं है। सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कर ऊपर की ओर एक बड़ा हिस्सा मिटा सकते हैं (अनंतिम आय के आधार पर 85% तक कर योग्य), और मेडिकेयर IRMAA आय बढ़ने पर नकदी प्रवाह को खा सकता है। नीति जोखिम और अनिश्चित दीर्घकालिक मुद्रास्फीति भी ऊपर की ओर की सीमा तय करती है। कई घरों के लिए, व्यावहारिक ब्रेक-ईवन अभी भी कर-पश्चात, मेडिकेयर-पश्चात, और तरलता वास्तविकताओं पर निर्भर करता है।
67 से 70 तक सामाजिक सुरक्षा लाभ में देरी करने से 8% वार्षिक 'गारंटीकृत' रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह एक दीर्घायु शर्त है जिसके लिए तीन साल के आय अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण तरल संपत्ति की आवश्यकता होती है और मृत्यु दर, क्रम-से-रिटर्न और नीति अनिश्चितता जैसे जोखिम होते हैं। विवाहित जोड़ों को उच्च कमाने वाले को उत्तरजीवी लाभ को अनिश्चित काल तक बढ़ाने के लिए देरी से लाभ हो सकता है, लेकिन इस रणनीति में नकदी प्रवाह और समय संबंधी विचार भी हैं।
8% वार्षिक 'गारंटीकृत' रिटर्न और उच्च आधार पर COLA चक्रवृद्धि के माध्यम से जीवन के अंतिम दशकों के लिए एक महत्वपूर्ण मुद्रास्फीति बचाव
मृत्यु दर जोखिम और तीन साल के आय अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण तरल संपत्ति की आवश्यकता