क्या होता है जब आप मर जाते हैं तो आपके 401(k) के साथ? 2026 में उत्तराधिकारियों को क्या पता होना चाहिए।

मुख्य बातें
401(k) लाभार्थियों को अपडेट रखना बेहद महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे वसीयतों और अन्य व्यवस्थाओं को रद्द कर देते हैं।
एक जीवित पति/पत्नी स्वचालित रूप से खाते के धारक के 401(k) को विरासत में प्राप्त करता है। बच्चे भी कर सकते हैं, लेकिन हमेशा नहीं।
कुछ सक्रिय परिश्रम बाद में दिल का दर्द और लंबी कानूनी लड़ाई बचा सकता है।
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कई काम करने वाले लोगों के लिए, एक 401(k) सेवानिवृत्ति योजना उनकी पहली या दूसरी सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति है। आप वर्षों, यहां तक कि दशकों तक पैसा जमा करते हैं, इसे बढ़ने और चक्रवृद्धि होने देते हैं। जब मुख्य विचार जीवन के बाद में उस पैसे को छूने का नहीं होता है तो इसे सेट करना और भूल जाना आसान है।
अंततः, पिता समय हम सभी को घर बुलाते हैं, और उम्मीद है कि आपके 401(k) ने आपको अपने अंतिम वर्षों में आराम से रहने में मदद की है। लेकिन यह पूछना सार्थक है: जब हम मर जाते हैं तो उस पैसे के साथ क्या होता है?
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आपके 401(k) का भाग्य आपके मरने के बाद आपके लिए मायने नहीं रख सकता है, लेकिन यह आपके प्रियजनों के लिए बहुत मायने रखेगा। तो, खाते के धारक की मृत्यु के बाद 401(k) योजनाओं के बारे में 2026 में उत्तराधिकारियों को क्या पता होना चाहिए?
पति/पत्नी विरासत में 401(k) पाने के लिए पहले नंबर पर हैं
आपने शायद एक फिल्म देखी होगी जिसमें एक परिवार मृतक की वसीयत पढ़ते हुए एस्टेट वकील के कार्यालय में बैठा है, जो परिवार के सदस्यों को संपत्ति प्रदान करता है। एक 401(k) आमतौर पर इस तरह से काम नहीं करता है।
यदि खाते के धारक विवाहित हैं, तो खाते के धारक की मृत्यु पर 401(k) आमतौर पर जीवित पति/पत्नी को हस्तांतरित कर दिया जाता है। कानून यहां काफी स्पष्ट है। यदि खाते के धारक ने गैर-पति/पत्नी लाभार्थी नामित किया है, तो उस इच्छा को पूरा करने के लिए पति/पत्नी को आमतौर पर एक त्यागपत्र पर हस्ताक्षर करना होगा।
एक विरासत में मिले पति/पत्नी के पास उस पैसे के साथ क्या करना है, चाहे वह एकमुश्त राशि के रूप में निकालना हो या निकासी के रूप में, अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खाते में 401(k) को रोल करना हो, या बस इसे अकेला छोड़ देना हो, के बारे में विकल्प होते हैं। विभिन्न विकल्पों के अलग-अलग कर परिणाम, या संभावित दंड होते हैं, इसलिए यदि आप खुद को इस स्थिति में पाते हैं तो पेशेवर से परामर्श करना हमेशा बुद्धिमानी है।
उत्तराधिकारियों के रूप में बच्चों को नामित करना
यदि एक 401(k) खाते के धारक की मृत्यु बिना किसी पति/पत्नी के हो जाती है - शायद वे विवाहित नहीं थे या उन्होंने अपने पति/पत्नी को आउटलिव किया - तो अक्सर बच्चों को 401(k) संपत्तियों को प्राप्त करने के लिए नामित किया जाता है। कुछ नियम हैं, हालांकि।
उदाहरण के लिए, यदि बच्चा नाबालिग है, तो वे कानूनी रूप से वयस्क होने तक, अधिकांश अमेरिकी राज्यों में 18 वर्ष की आयु तक 401(k) तक नहीं पहुंच पाएंगे। यदि खाते के धारक नाबालिग को लाभार्थी के रूप में नामित करते हैं, तो नाबालिग के वयस्क होने तक माता-पिता या कानूनी अभिभावक खाते का प्रबंधन कर सकते हैं।
एक बार फिर, 401(k) पर नामित लाभार्थी व्यावहारिक रूप से हर चीज को रद्द कर देता है, इसलिए खाते के धारकों को अपने लाभार्थी व्यवस्थाओं पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। पांच बच्चों के परिवार में केवल एक बच्चे को वारिस के रूप में सूचीबद्ध करने से दूसरों को बाहर रखा जाता है, इसलिए खाते के धारकों को व्यवस्था करते समय बहुत शाब्दिक होना चाहिए।
अंतिम रूप से, वयस्क बच्चों को आमतौर पर 10-वर्षीय नियम के अधीन किया जाता है। उन्हें 10 वर्षों के भीतर 401(k) फंड को समाप्त करना होगा। यदि खाते के धारक ने आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरू कर दिए हैं, तो वारिस को RMDs लेना जारी रखना होगा और वर्ष 10 तक खाते को समाप्त करना होगा। बेशक, कर और दंड लागू हो सकते हैं, इसलिए, एक पति/पत्नी की तरह, मार्गदर्शन के लिए पेशेवर से परामर्श करें।
अगर कोई लाभार्थी नामित नहीं है तो क्या होता है?
नामित लाभार्थी के बिना, 401(k) वितरण संघीय कानून और योजना नियमों का पालन करते हैं। आमतौर पर, यदि खाते के धारक का जीवित पति/पत्नी है, तो जीवित पति/पत्नी को विरासत मिलेगी। वहां से, आपको यह देखने के लिए बारीकी से देखना होगा कि क्या अन्य परिवार के सदस्य सीधे वारिस बन सकते हैं या 401(k) को व्यक्ति की अन्य वित्तीय संपत्तियों के साथ एस्टेट में जाना होगा। वहां से, एस्टेट प्रतिनिधि खाते के धारक की वसीयत या उत्तराधिकार कानूनों के अनुसार 401(k) के मूल्य का वितरण करेगा।
एक भयानक परिदृश्य जो बहुत बार होता है, वह यह है कि कोई अपने पति/पत्नी को लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध करता है, लेकिन फिर तलाक हो जाता है और लाभार्थियों को अपडेट नहीं करता है। दुर्भाग्य से, मौखिक व्यवस्था या 401(k) में स्पष्ट रूप से दर्ज नहीं की गई कोई भी चीज मान्य नहीं होगी।
यदि आपके पास 401(k) है या किसी परिवार के सदस्य के पास है, तो आप अपने लाभार्थी सूचियों को अपडेट करके बहुत अधिक तनाव को कम कर सकते हैं।
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यदि आप अधिकांश अमेरिकियों की तरह हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के मामले में कुछ साल (या अधिक) पीछे हैं। लेकिन कुछ "सोशल सिक्योरिटी सीक्रेट" ऐसे हो सकते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति आय में वृद्धि सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं।
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