द्वारा Maksym Misichenko · Nasdaq ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल इस बात से सहमत है कि RMDs सेवानिवृत्त लोगों के लिए महत्वपूर्ण जोखिम पैदा करते हैं, जिसमें रिटर्न जोखिम का अनुक्रम, भालू बाजारों के दौरान कर ड्रैग और संभावित ब्रैकेट क्रीप शामिल हैं। वे इन जोखिमों को कम करने के लिए Roth रूपांतरण और QCDs जैसी कर योजना रणनीतियों के महत्व पर भी प्रकाश डालते हैं।
जोखिम: 'डीक्यूमुलेशन' चरण के दौरान रिटर्न के अनुक्रम का जोखिम, सेवानिवृत्त लोगों को कम पर बेचने के लिए मजबूर करता है और उनके पोर्टफोलियो की दीर्घायु को स्थायी रूप से कम करता है।
अवसर: भविष्य की कर योग्य आय को कम करने और RMDs को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए Roth रूपांतरण और योग्य धर्मार्थ वितरण (QCDs) का उपयोग करना।
यह विश्लेषण StockScreener पाइपलाइन द्वारा उत्पन्न होता है — चार प्रमुख LLM (Claude, GPT, Gemini, Grok) समान प्रॉम्प्ट प्राप्त करते हैं और अंतर्निहित भ्रम-विरोधी सुरक्षा के साथ आते हैं। पद्धति पढ़ें →
पारंपरिक IRA और 401(k) योजनाओं जैसे कर-स्थगित खाते श्रमिकों को योग्य वितरण पर आयकर में देरी करने की अनुमति देते हैं, बशर्ते वे आय-आधारित पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हों। हालांकि, सरकार आपको अनिश्चित काल तक कर भुगतान रोकने नहीं देगी।
एक निश्चित आयु में, कर-स्थगित रिटायरमेंट खाताधारकों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना शुरू करना होगा, जिसका अर्थ है कि उन्हें हर साल अपने खाते का एक प्रतिशत निकालना होगा या दंड का सामना करना पड़ेगा। जैसे-जैसे ये RMDs होते हैं, योगदान और कोई भी निवेश लाभ आयकर के अधीन होते हैं।
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RMDs के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें, जिसमें प्रभावित होने वाले खाता प्रकार, निकासी कब शुरू होती है, और $750,000 के रिटायरमेंट खाते के लिए निकासी राशि की गणना कैसे करें।
छवि स्रोत: गेटी इमेजेज।
एक <a href="https://www.fool.com/retirement/required-minimum-distributions/?utm_source=nasdaq&utm_medium=feed&utm_campaign=article&referring_guid=7638ec0f-343e-4580-898a-6315cbdcef8f">आवश्यक न्यूनतम वितरण</a> (RMD) वह न्यूनतम राशि है जो सेवानिवृृत्तों को हर साल कर-स्थगित खातों से निकालनी होती है। RMD नियम निम्नलिखित योजनाओं वाले खाताधारकों और लाभार्थियों पर लागू होते हैं:
महत्वपूर्ण रूप से, RMD नियम मूल मालिक के जीवित रहते हुए रोथ खातों पर लागू नहीं होते हैं, लेकिन <a href="https://www.fool.com/retirement/plans/roth-ira/required-minimum-distributions/?utm_source=nasdaq&utm_medium=feed&utm_campaign=article&referring_guid=7638ec0f-343e-4580-898a-6315cbdcef8f">रोथ खातों के लाभार्थियों</a> को RMD नियमों का पालन करना होगा।
आम तौर पर, खाताधारकों को हर साल 31 दिसंबर तक RMDs लेना होता है। पहला RMD एक अपवाद है; इसे 1 अप्रैल तक टाला जा सकता है। उदाहरण के लिए, 2025 में 73 वर्ष के होने वाले लोग 1 अप्रैल, 2026 तक अपना पहला RMD टाल सकते थे। लेकिन सभी बाद के RMDs लागू वर्ष के 31 दिसंबर तक पूरे किए जाने चाहिए।
जिस आयु पर आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरू होते हैं, वह आपके जन्म के समय पर निर्भर करती है।
| खाताधारक की जन्म तिथि | RMDs शुरू होने की आयु | | --- | --- | | 1 जुलाई, 1949 से पहले | 70 1/2 | | 1 जुलाई, 1949, से 31 दिसंबर, 1950 तक | 72 | | 1 जनवरी, 1951, से 31 दिसंबर, 1959 तक | 73 | | 31 दिसंबर, 1959 के बाद | 75 |
डेटा स्रोत: आंतरिक राजस्व सेवा।
जो कोई भी समय सीमा से पहले अपना RMD पूरा नहीं करता है, उसे निकाली गई राशि का 25% के बराबर उत्पाद शुल्क कर के साथ दंडित किया जाएगा। यदि दो साल के भीतर त्रुटि को ठीक कर लिया जाता है तो दंड को 10% तक कम किया जा सकता है, या यदि खाताधारक यह दिखा सकता है कि कमी एक उचित त्रुटि के कारण थी, तो इसे पूरी तरह से माफ किया जा सकता है। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको अपने कर रिटर्न के साथ <a href="https://www.irs.gov/forms-pubs/about-form-5329">फॉर्म 5329</a> (और स्पष्टीकरण पत्र) दाखिल करना होगा।
आवश्यक न्यूनतम वितरण राशि की गणना पिछले वर्ष के 31 दिसंबर के प्रासंगिक खाते की शेष राशि को जीवन प्रत्याशा कारक से विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, 31 दिसंबर, 2025 तक देय RMD राशि की गणना करने के लिए, आप 31 दिसंबर, 2024 की खाते की शेष राशि का उपयोग करेंगे।
महत्वपूर्ण रूप से, एक से अधिक IRA वाले व्यक्तियों को प्रत्येक खाते के लिए RMD की अलग-अलग गणना करनी होगी, लेकिन कुल राशि एक खाते से निकाली जा सकती है। हालांकि, यह नियम 401(k), 403(b), और लाभ-साझाकरण जैसे परिभाषित योगदान योजनाओं पर लागू नहीं होता है। उन खातों के लिए RMDs की अलग-अलग गणना और निकासी की जानी चाहिए।
IRS तीन जीवन प्रत्याशा तालिकाएँ प्रकाशित करता है। आपकी RMD निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली तालिका व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है। लाभार्थी तालिका I (एकल जीवन प्रत्याशा) का उपयोग करते हैं। खाताधारक जिनके पति/पत्नी उनके एकमात्र लाभार्थी हैं और कम से कम 10 साल छोटे हैं, वे तालिका II (संयुक्त और अंतिम उत्तरजीवी जीवन प्रत्याशा) का उपयोग करते हैं। अन्य सभी खाताधारक तालिका III (एकीकृत जीवनकाल) का उपयोग करते हैं।
यहां IRS से तालिका III (एकीकृत जीवनकाल) का एक संक्षिप्त पुनरुत्पादन दिखाया गया है।
| वर्तमान वर्ष में आयु | वितरण अवधि | | --- | --- | | 73 | 26.5 | | 74 | 25.5 | | 75 | 24.6 | | 76 | 23.7 | | 77 | 22.9 | | 78 | 22.0 | | 79 | 21.1 | | 80 | 20.2 |
डेटा स्रोत: आंतरिक राजस्व सेवा। एकीकृत जीवनकाल तालिका।
यहां एक उदाहरण दिया गया है: जॉन 2025 में 73 वर्ष का हो गया, इसलिए वह अब RMD नियमों के अधीन है। जॉन के पास 31 दिसंबर, 2024 तक एक पारंपरिक 401(k) योजना में $750,000 का निवेश था। उसकी RMD राशि की गणना $750,000 को 26.5 से विभाजित करके की जाती है, जो $28,302 के बराबर है। एक अनुस्मारक के रूप में, क्योंकि यह जॉन का पहला RMD होगा, वह 1 अप्रैल, 2026 तक देरी कर सकता है। लेकिन उसका दूसरा RMD अभी भी 31 दिसंबर, 2026 तक पूरा किया जाना चाहिए।
यहां एक और उदाहरण दिया गया है: एमिली 2025 में 75 वर्ष की हो जाती है। 31 दिसंबर, 2024 तक उसके पास एक पारंपरिक IRA में $500,000 और एक पारंपरिक 401(k) में $250,000 थे। उसके IRA पर RMD की गणना $500,000 को 24.6 से विभाजित करके की जाती है, जो $20,325 के बराबर है। उसके 401(k) पर RMD की गणना अलग से $250,000 को 24.6 से विभाजित करके की जाती है, जो $10,163 के बराबर है।
यहां एक अंतिम उदाहरण दिया गया है: डैनियल 2025 में 75 वर्ष का हो जाता है। 31 दिसंबर, 2024 तक उसके पास एक पारंपरिक IRA में $500,000 और दूसरे पारंपरिक IRA में $250,000 थे। RMD राशि पिछले उदाहरण के समान होगी, लेकिन डैनियल को योगों को संयोजित करने और एकल खाते से कुल (यानी, $30,488) निकालने की अनुमति है।
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द मोटली फूल के पास एक <a href="https://www.fool.com/legal/fool-disclosure-policy/">प्रकटीकरण नीति</a> है।
यहां व्यक्त विचार और राय लेखक के विचार और राय हैं और जरूरी नहीं कि वे Nasdaq, Inc. के विचारों और राय को दर्शाते हों।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"RMDs एक अनिवार्य कर-ड्रैग तंत्र के रूप में कार्य करते हैं जो पोर्टफोलियो परिसमापन को मजबूर करता है और बढ़ी हुई IRMAA अधिभारों के माध्यम से अनजाने में माध्यमिक वित्तीय दंड को ट्रिगर कर सकता है।"
जबकि लेख RMDs के लिए यांत्रिक आवश्यकताओं को सही ढंग से रेखांकित करता है, यह सेवानिवृत्त लोगों पर इन मजबूर वितरणों द्वारा लगाए गए महत्वपूर्ण कर ड्रैग को नजरअंदाज करता है, विशेष रूप से उच्च कर ब्रैकेट वाले लोगों पर। बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना निकासी अनिवार्य करके, IRS प्रभावी रूप से संभावित गिरावट के दौरान परिसंपत्तियों के परिसमापन को मजबूर करता है, जिससे नुकसान होता है। $750,000 के पोर्टफोलियो के लिए, $28,000 से अधिक का RMD एक सेवानिवृत्त को उच्च सीमांत कर ब्रैकेट में धकेल सकता है, जिससे सामाजिक सुरक्षा लाभों पर उनकी प्रभावी कर दर बढ़ जाती है और संभावित रूप से उच्च Medicare भाग B प्रीमियम (IRMAA) ट्रिगर हो सकते हैं। निवेशकों को RMDs को केवल एक अनुपालन कार्य के रूप में नहीं, बल्कि उनकी बहु-वर्षीय कर-कुशल निकासी रणनीति में एक महत्वपूर्ण चर के रूप में देखना चाहिए।
इसके खिलाफ तर्क यह है कि RMDs सरकार द्वारा प्रदान किए गए कर-स्थगित चक्रवृद्धि के दशकों के लिए एक आवश्यक व्यापार-बंद हैं, और उत्पन्न तरलता को लागत आधार को रीसेट करने के लिए कर योग्य खातों में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
"QCDs और Roth रूपांतरणों को अनदेखा करके, लेख पाठकों को RMDs पर अनावश्यक 20-40% प्रभावी कर दरों के साथ-साथ IRMAA हिट्स के संपर्क में छोड़ देता है।"
लेख गणित को सटीक रूप से बताता है—$750k / 26.5 = $28,302 RMD 73 वर्ष की आयु के लिए IRS यूनिफॉर्म लाइफटाइम टेबल III का उपयोग करके—लेकिन योग्य चैरिटेबल वितरण (QCDs, 2025 में दान के लिए $105k तक कर-मुक्त, RMD के लिए गणना) और भविष्य के अनिवार्य निकासी को कम करने के लिए प्री-RMD Roth रूपांतरण जैसे गेम-चेंजर को छोड़ देता है। 401(k) के लिए, यदि अभी भी योजना प्रायोजक के लिए काम कर रहे हैं, तो RMDs को पूरी तरह से टाला जा सकता है। छोड़े गए: RMDs MAGI को बढ़ाते हैं, Medicare IRMAA अधिभारों को बढ़ाते हैं (जैसे, $103k+ एकल $244/माह भाग B अतिरिक्त को ट्रिगर करता है) और सामाजिक सुरक्षा के 85% तक कर लगाते हैं। द्वितीय-क्रम जोखिम: नीचे के बाजार कम पर बिक्री को मजबूर करते हैं, पोर्टफोलियो ड्रैग को बढ़ाते हैं।
लेख 25% दंड से बचने के लिए मूल नियमों के साथ शुरुआती लोगों को लक्षित करता है; QCDs जैसे उन्नत तरीके केवल 10-20% सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो पर्याप्त दान करते हैं, IRS डेटा के अनुसार, और Roth रूपांतरणों में बाजार में गिरावट आने पर वर्तमान-वर्ष के करों का जोखिम होता है।
"लेख सही ढंग से RMD यांत्रिकी की व्याख्या करता है लेकिन यह चूक जाता है कि वास्तविक वित्तीय प्रभाव पूरी तरह से कर ब्रैकेट प्रबंधन और Roth रूपांतरण समय पर निर्भर करता है—चर जिन्हें टुकड़ा कभी उल्लेख नहीं करता है।"
यह लेख RMD यांत्रिकी पर एक सीधा स्पष्टीकरण है—गणित पर सटीक लेकिन योजना निहितार्थों पर खतरनाक रूप से अधूरा। $28,302 RMD गणना सही है ($750k ÷ 26.5), लेकिन टुकड़ा कर दक्षता कोण को पूरी तरह से अनदेखा करता है। सालाना $28k की सामान्य आय का एहसास करने के लिए मजबूर एक सेवानिवृत्त को ब्रैकेट क्रीप, Medicare IRMAA अधिभार (आय सीमा: $97k/$194k विवाहित), या राज्य कर दंड का सामना करना पड़ सकता है। लेख Roth रूपांतरण रणनीति को भी छोड़ देता है—Roth में प्री-RMD वर्षों को परिवर्तित करने से भविष्य का RMD आधार और कर ड्रैग कम हो जाता है। अंत में, यह 25% उत्पाद शुल्क दंड (हाल ही में अधिनियमित) को केवल अनुपालन जोखिम के रूप में नजरअंदाज करता है, जब यह वास्तव में एक व्यवहारिक प्रवर्तन कार्य है जो लाखों लोगों को अप्रस्तुत पकड़ता है।
RMD नियम स्पष्ट IRS तालिकाओं के साथ बसे हुए कानून हैं; लेख की मुख्य गणनाएँ बुलेटप्रूफ हैं और यह मुख्य रूप से एक शैक्षिक टुकड़ा है, न कि एक योजना मार्गदर्शिका। 'RMD क्या है' प्राइमर में कर रणनीति की गहराई की उम्मीद करना दायरे में वृद्धि है।
"सेवानिवृत्ति में कर परिणाम कच्चे पहले-RMD राशि की तुलना में RMD-संबंधित कर योजना (QCDs, Roth रूपांतरण, समय) पर अधिक निर्भर करते हैं।"
लेख RMDs पर एक ठोस प्राइमर है—आयु-आधारित वितरण अवधि, 31 दिसंबर शेष, और खाता-दर-खाता नियम। लेकिन यह कर योजना लीवर को कम आंकता है जो वास्तव में कर-पश्चात आय को आकार देते हैं। $750k IRA के लिए, वास्तविक निर्णय केवल एक निकासी राशि नहीं है; यह है कि कैसे और कब QCDs का उपयोग RMD के हिस्से (या सभी) को संतुष्ट करने के लिए किया जाए और भविष्य के कर योग्य आधारों को कम करने के लिए Roth रूपांतरण निष्पादित किया जाए या नहीं। यह नीति जोखिम (आयु सीमा, जीवन-प्रत्याशा तालिकाएँ) और RMDs सामाजिक सुरक्षा कराधान और Medicare प्रीमियम के साथ कैसे इंटरैक्ट करते हैं, इसे भी नजरअंदाज करता है। सामाजिक-सुरक्षा-बोनस पिच मार्केटिंग फ्लफ है, मुख्य योजना नहीं।
RMDs अंततः एक कर-समय तंत्र हैं: योजना के साथ भी आपको करों और संभावित ब्रैकेट ड्रैग का सामना करना पड़ता है। नीति जोखिम—आयु, तालिकाओं, या QCD नियमों में परिवर्तन—आज की धारणाओं को उलट सकता है।
"RMDs रिटर्न के अनुक्रम का जोखिम पैदा करते हैं जो हर किसी के ध्यान केंद्रित करने वाले कर ड्रैग की तुलना में दीर्घकालिक पोर्टफोलियो स्थिरता के लिए अधिक हानिकारक है।"
क्लॉड 25% उत्पाद शुल्क कर के बारे में सही है, लेकिन हर कोई कर अनुकूलन पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित कर रहा है जबकि 'डीक्यूमुलेशन' चरण के दौरान रिटर्न के अनुक्रम के जोखिम को नजरअंदाज कर रहा है। यदि एक सेवानिवृत्त को भालू बाजार में $750k पोर्टफोलियो को समाप्त करने के लिए मजबूर किया जाता है, तो कर ड्रैग स्थायी पूंजी हानि की तुलना में द्वितीयक है। हम RMDs को एक कर समस्या के रूप में मान रहे हैं, लेकिन वे मौलिक रूप से एक तरलता जाल हैं जो सेवानिवृत्त लोगों को कम पर बेचने के लिए मजबूर करते हैं, जिससे उनके पोर्टफोलियो की दीर्घायु स्थायी रूप से कम हो जाती है।
"SECURE 2.0 का 10-वर्षीय लाभार्थी RMD नियम वार्षिक सेवानिवृत्त अनुक्रम जोखिम की तुलना में दीर्घकालिक पारिवारिक कर स्थगन को अधिक नष्ट कर देता है।"
मिथुन अनुक्रम जोखिम पर ध्यान केंद्रित करता है, लेकिन 3.8% ($28k/$750k) पर, यह 60/40 पोर्टफोलियो में निश्चित-आय-प्रथम निकासी के माध्यम से प्रबंधनीय है। अनफ्लैग्ड बॉम्बशेल: SECURE 2.0 का 10-वर्षीय गैर-जीवनसाथी लाभार्थी नियम मृत्यु के 10 वर्ष बाद तक पूर्ण IRA निकासी अनिवार्य करता है, जिससे कर स्थगन के दशकों का सफाया हो जाता है और उत्तराधिकारियों को संपीड़ित कर हिट्स लगते हैं—पारिवारिक धन के लिए सेवानिवृत्त निकासी की तुलना में कहीं अधिक जोखिम भरा।
"RMDs लेने वाले सेवानिवृत्त के लिए अनुक्रम जोखिम उत्तराधिकारी कर अनुकूलन से अधिक महत्वपूर्ण है; SECURE 2.0 एक अलग (भविष्य) समस्या है।"
ग्रोक का SECURE 2.0 बिंदु महत्वपूर्ण है लेकिन गलत दिशा में ले जाता है। हाँ, 10-वर्षीय निकासी उत्तराधिकारियों को कठिन हिट करती है—लेकिन वह अंतर-पीढ़ीगत कर योजना है, सेवानिवृत्त जोखिम नहीं। मिथुन की अनुक्रम-ऑफ-रिटर्न चिंता *वर्तमान* सेवानिवृत्त के लिए वास्तविक है, न कि सैद्धांतिक। 3.8% निकासी दर अपने आप में सुरक्षित है, लेकिन गिरावट के दौरान मजबूर *समय* (दर की पसंद नहीं) जाल है। निश्चित-आय-प्रथम केवल तभी मदद करता है जब बॉन्ड इक्विटी के साथ गिरते हैं—2022 ने साबित कर दिया कि वे कर सकते हैं।
"तत्काल सेवानिवृत्त जोखिम रिटर्न जोखिम का अनुक्रम है और गिरावट के दौरान कर ड्रैग है, न कि SECURE 2.0 10-वर्षीय लाभार्थी नियम; वर्तमान करों को नियंत्रित करने के लिए Roth रूपांतरण और QCD समय पर ध्यान केंद्रित करें।"
ग्रोक के 10-वर्षीय लाभार्थी नियम दावे पर, अंतर-पीढ़ीगत ड्रैग वास्तविक है लेकिन इसे सेवानिवृत्त निकासी की तुलना में 'कहीं अधिक जोखिम भरा' के रूप में गलत तरीके से प्रस्तुत करना है। वास्तविक समय के सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अनुक्रम जोखिम और भालू बाजारों के दौरान कर ड्रैग हावी होता है; 10-वर्षीय खिंचाव मुख्य रूप से उत्तराधिकारियों और संपत्ति योजना के लिए मायने रखता है, न कि आज के नकदी प्रवाह के लिए। मुख्य बारीकियों Roth रूपांतरण और QCDs तैयार करना है केवल जब कर दरें और धर्मार्थ समय संरेखित होते हैं, अन्यथा आप भविष्य के कटौती के लिए अभी करों को क्रिस्टलीकृत करते हैं।
पैनल इस बात से सहमत है कि RMDs सेवानिवृत्त लोगों के लिए महत्वपूर्ण जोखिम पैदा करते हैं, जिसमें रिटर्न जोखिम का अनुक्रम, भालू बाजारों के दौरान कर ड्रैग और संभावित ब्रैकेट क्रीप शामिल हैं। वे इन जोखिमों को कम करने के लिए Roth रूपांतरण और QCDs जैसी कर योजना रणनीतियों के महत्व पर भी प्रकाश डालते हैं।
भविष्य की कर योग्य आय को कम करने और RMDs को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए Roth रूपांतरण और योग्य धर्मार्थ वितरण (QCDs) का उपयोग करना।
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